#分红型保险

分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险，是一种结合了保险的保障功能与理财产品的收益功能的复合型保险产品。分红型保险具有以下特点：第一，保单持有人可以获得红利分配。分红保险除具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营状况，决定红利分配，即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。第二，红利分配方式包括现金红利和增额红利。现金红利分配是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。增额红利分配是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利。第三，红利的分配是不确定的。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。分红型保险依据功能可以分为投资型和保障型两类：1、投资型分红险，指的是以银保分红产品为代表，多数都是一次性缴纳保险，保障期限通常是五年或十年。该类保险保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。若意外死亡，给付额度一般为所交保费的两到三倍；若自然或疾病死亡，给付额度则仅略高于所交保费，所以，该类保险产品的主要功能是通过投资获得收益。2、保障型分红险，指的是带分红功能的普通寿险产品，比如两全分红保险和定期分红保险等。该类保险更加侧重人身保障，分红仅作为附加利益。以两全型分红保险为例，在固定返还生存金的同时，还带有固定保额的身故或全残保障。而红利则按照公司每年的经营投资状况分配，没有固定额度。此外，保障性的分红险通常都可作为主险，再去附加健康险、意外险和重大疾病保险，以形成更完善的个人保障。