年化率7.2%低还是高
年化收益率达到多少才算高收益呢？我给你一个参照系，你对照这个参照系去考虑高还是低，你就知道。比如说一年期的国债二点零三，普遍被认为叫做无风险这个利率。 什么叫无风险收益呢？就是你把钱借给国家，你可以大胆的放心啊，他绝对会还给你，反正不管是怎么着，他肯定能还给你的，他的信用等级最高，所以我们称之为无风险利益。你想风险为零， 相对风险为零，股债百分之二左右的收益，风险就会很低。再往上走，五十万以下的银行存款， 他在风险等级仅次于国战保险预定利率之下啊，咱们不说分红，就说预定利率之下，二点五到三点五，这是仅次于国战的等级的，所以你看风险 逐渐的放大，收益也会升高啊，这个是准，无风险收益，再往后走，对吧？贷款市场的报价利率， 我们称之为 lprlpr， 最近在降，对吧？三点六五到四点三之间，一年、三年、五年，对吧？或者五年以上。为什么呢？我要融资，不管我是个人，我还是我是企业，我要找金融机构融资，我的最低成本就是这个数啊，基本上 你能够融的钱，最低的成本就在这个上浮，这就意味着我的项目，我的公司要融资，我去找银行融是最好的。 因为成本低吗？是因为银行对我的审核资质不过关，风控不过关，我才有可能会要去向别的地方融资。二、 pr 是我认为投资一个企业的债券，我投资一个什么你的参照系，如果他能跟银行借，他不会跟你借，银行成本最低，他是给 银行借不到才找你借，既然找你借了，找我们这种自然人借，不管是以信托方式借，还是以理财方式借，还是以这个基金方式借，总之他只要是跟我借钱，你就一定要做好准备，他是有风险的，而且他跟我借钱成本越高。 奉献这个最后一个叫做民间借贷的保护利率，就意味着民间的借贷，我们个人跟个人、企业跟个人之间欠欠条的方式借的钱，利率在百分之十四点六以内 是受保护的，叫做四倍二 p 二。注意啊，在过去这个是可以给到百分之二十四到三十六的，就曾经国家对民间借贷保护力率是百分之二十四以下， 这是为什么？我们经常会听到什么有所谓的两分力这种描述的民间借口借贷，你放到 江浙沪一带，你放到三四线城市，放到我们家里面，经常会跟人说借钱两分利，两分利，就这个东西，这种这种什么民间借贷里边的所谓的高收益的产品完全不靠谱。当这个参照系放进去之后你就会知道了，如果你不想承担一点点的风险损失， 你的所谓的高收益就只能在银行存款保险和一年期国债过了，国债之类的你别去比了。
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00:52查看AI文稿AI文稿今天咱们来讲一下年化利率多少算是高利贷呢？记住这个分界线，年化利率在百分之二十四以内是受法律保护的，年化利率在百分之三十六以上是法律不支持的。而年化利率超过百分之三十六以上的部分是属于违法的。 现目前各大银行的贷款利率在三点八五到十二左右，而各种小贷、网贷的年化利率在十五到三十六不等。 年化利率超过百分之三十六的就不要去碰了，他会把你拖垮。有资金需求呢，一定要走正规的渠道，找正规的机构，找专业人员来办理。 切记，想要拿低利率，就一定不要轻易碰。小贷网贷，关注阿姨，每天给你分享不一样的贷款小知识。
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02:06查看AI文稿AI文稿你能分清楚年利率和年化利率吗？最近啊，我关注了网上比较有名的平台的贷款利率，分别是某宝的、某团的、某满的三款个人借款产品。 结果发现啊，这些借款在年利率上的表述一共有两种情况，一种是年利率，一种是年化利率。比如年化利率百分之七点二和年利率百分之七点二是一样吗？ 今天啊，我就给大家普及一下，这两者的一次之差是否有不同。先说一下年利率呢，就是一年的贷款或者存款的利率，也就是贷款或者投资一年以后实际的利息。 比如你一年贷款十万元，年贷款利率是百分之七点二，那一年以后到期的贷款利息就是七千二百元。 年化利率呢，是一个不确定的。比如对存款产品的年化利率，是根据以往该存款产品的收益情况，然后对将来收益的一种预期。 比如 p 二 p 平台发布一款理财产品，一个月的年化收益率为百分之十五，大家可能都以为一个月以后就能够得到百分之十五的收益了，其实呢，这是年化收益率，实际投资收益就是三十天的，所以两者的差别还是很大的。 对于短期理财产品呢，收益率可以通过这一公式来计算，就是本金乘以到期的收益， 然后乘以投资天数，再除以三百六十五天。以十万元购满九十一天的理财产品为例， 收益率就是百分之三点一的话，那九十一天以后实际的收益应该是十万，乘以百分之三点一，再乘以九十一天。除以三百六十五天，约等于七百七十三元，而不是三千一百元。
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01:47查看AI文稿AI文稿你有十万块，那你就存银行年利率百分之一点七五，或者你就买余额宝七天年化收益率百分之一点四七，再么你就买个基金，基金的简介里大概告诉你说他的年化利率是百分之八点四，这三个你选哪个呢？ 取决于你有没有弄清楚这三种利率的区别在哪里。其实它最大的区别就在于固定利率跟浮动利率的区别。 固定利率呢，就是说你买入之后，他就不会变了，银行的那个百分之一点七五，这个就是固定利率。你的十万块，一年之后能拿到的利息就是十万乘于百分之一点七五，等于一千七百五十块。 但是余额宝的那个七天年化收率也好，基金的那个年化利率也好，这两个都是浮动利率了，他是会波动的。而且他们俩都少写了一个词，叫做预期。余额宝的 应该叫做七天预期年化收益率，而这个基金呢，应该叫预期年化利率，有保的这个怎么算出来的呢？他是把之前七天的总收益率除以七，得出了日平均收益率，再把这个数字乘以三百六十五天。 所以说呢，你看到的这个百分之一点四七的七天年化收入率，不代表一年后你能拿到利息就是一千四百七十块， 而是有可能比这个数字要低，有可能会比他要高。那至于基金的那个年化利率波动就更大了。假设说你买的基金主要投资的是债券，可能波动会小，但如果他投资的是股市，他是以去年的业绩来估算今年的业绩的， 那么你能拿到的利息其实就纯看管理人的水平和行情了，有可能会翻倍，有可能会让你大幅的亏损。总言之的一句话，固定利率就是所见即所得，而浮动利率呢，就是所见并非所得。
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01:30查看AI文稿AI文稿真实的年华利率到底咋算？最简单的方法就是用月利乘以十二，日利乘以三百六。当然，也有一些以实际占用天数计息的贷款，是按照一年的实际天数来计算的。咱们今天就拿日利率百分之零点零三来计算，听着是不是很低？ 本没有多高，可你乘以三百六等于多少呢？百分之十点八接近百分之十一了啊。如果你对数字不太敏感，你可以到家楼下银行打听打听，然后你就知道了，一百块钱借一年十一块钱利息，那， 那不是高利贷吗？可别瞎说啊宝，以前啊，年利率超过百分之三十六就是高利贷了。举个例子，你借一百块钱借一年，一年之后如果你连本带息还了超过一百三十六块钱，那就是高利贷了啊。这种贷款呢，法院都可以认定是无效的，去年八月出了一个新 归之后啊，这个绿绿的红线直接腰斩了，高利贷的认定从百分之三十六变成了百分之十五点四，还是借一百块钱，一年之后，如果你连本带息 还超过了一百一十五块四毛，妥妥的就是高利贷。那听着也不是很高的话，听着了吧，现实当中的高利贷套路多到你直迷糊，实际上你的利率是本金的翻倍甚至翻几倍的也有， 包括什么利滚利啊，砍头西啊等等等等吧。这么的，咱们找个天朗气清的好日子聊一聊，哪个是砍头西，怎么就利滚利？总之，高利贷套路贷，咱可千万不能碰啊！
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00:53查看AI文稿AI文稿贷一万块，一天仅需几块钱，大家是不是经常听到这样的宣传语呢？几块钱是不是感觉不多呢？那这个利率到底是高是低呢？ 二零二一年的三月三十一日啊，发布了央行的三号公告，出台了民事贷款年化利率的监督政策，避免借款利率的模糊不清啊。以万物为例啊，一天万分之五，一年是一千八百元，年化利率就是百分之十八。 但民间呢，还是习惯用几分几厘来说利息。几分几厘一般是按月利息来算的，比如月利息一分五，年化就是一点五乘以十二，年化利率百分之十八。但一万块呢，月利息是一万元乘以一分五的利息百分之一点五 等于一百五十元。一年的利息呢，是一万元乘以年化利率零点一八，等于一千八百元。
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05:09查看AI文稿AI文稿好，存款，我们就说到这，下面我们来说一下贷款啊，贷款呢，其实跟存款并没有什么本质的区别啊，我们举这样一个例子，假如啊，我们贷款十万元， 然后呢，我们分为四年还清利息啊，一共是四万元，那么我问你，你说你的年化利率到底是多少呢？这取决于你的还款方式。举个例子啊，比如说你到期一次性一次性的还本付息， 一次性还本付息就是四年之后啊，你就把这十四万元都还了，那么你的年化利率是多少呢？咱们看啊，你第一年呢，你拿了十万块钱，这就是你取的钱，对吧？然后呢，等到四年以后，你又把这个钱存进去了，你存了多少钱？你存了 十四万元，对不对？但是四年后的十四万元贴现到现在，它是不相当于十四除以一加 x 的四次方啊， 对不对啊？四年之后的十四万元贴身到现在相当于是十四除一加 x 的次次方，那么你存钱和取钱一箱的，你就会得出来这个 x 了， 这个 x 呢，是百分之八点七八啊，所以看起来啊，如果你到期一次性还本付息的话，这个利息并不太高啊，百分之八点七八。但是一般来讲啊，贷款没有这么还的，都是你贷了款之后，你要隔一段时间就还一次，对吧？比如说我们每一年我们都得还， 每一年还多少钱呢？每年还本金二点五万元，然后再加上利息一万元。哎，你说如果你这么还的话，你的利率是多少呢？那有人说每年还利息一万块钱， 你借了十万块钱，利息不就是百分之十吗？不对，应该利用存的贴现等于取的贴现。你看啊，你一次性的取了十万元，对吧？然后第一年你还了三万五，对不对？三点五相当于三点五除以一加 x， 相当于今年的这么多钱，然后呢，你又还了三万五， 是吧？相当于今年的三点五除以一加 x 的平方。你又还了三点五，是吧？除以一加 x 的三字方，你最后一年又还了三点五， 那相当于今年的三点五除一加 x 的四次方。你把这个方程呢解出来，你会发现，这个 x 啊，是百分之十五，它的利息就高达百分之十五了。 哎，有人说刚才不是百分之八点几，现在为什么百分之十五？因为刚才你一直都没有还钱，你资金一直在利用，对吧？你到了四年之后，你才把本息都付了，而现在 呢，你的利息是一样多的，但是你一直都在还钱，所以你的本金越来越少。本金少了，但是利息还一样，你可不就是利率高了吗？对不对？所以这种还款方式下，他的年化利率就有百分之十五了。那么还有一些现金贷啊，可能更坑。比如说呀，他最开始的时候呢，要收取一笔手续费， 是吧？他有一笔手续费，手续费呢，是一万元。比如说啊，然后呢，他每年还是让你还三点五万元， 因为两万五的本金加一万的利息吗？那这时候我问你，你的年化利率是多少呢？你想一想啊，你贷了十万元，但是你上来就交了一万块钱手续费，对吧？所以你实际拿到的钱只有九万元， 对不对？然后你付的钱每年还是三点五万，然后贴现到现在，第一年三点五除以一加 x 啊，一直往下写好，写完了你， 你把这个方程解出来，最后你会发现，这个利率是百分之二十点三五啊，那这个利息就更高了。所以啊，这个利率的陷阱啊，是无处不在的啊。讲到这里啊，我相信大家都已经明白了年化利率，尤其是内部受益率 irr 的算法了。 以后呢，再去买保险或者理财啊，或者做贷款之前，不妨呢提前计算一下 i r 收益率。注意呢，规避利率陷阱。 比如说，有一些现金贷的广告，总是宣传日息万分之五，借一万元，每天还五元，按日计息，随借随还。即便是按照单利一次性还本付息来计算，那年利率呢，是日利率的三百六十五倍，实际的年化利率仍然高达百分之十八点二五。 如果提前偿还了部分本金，那实际的年化利率就会更高。还有那些宣传月利率百分之一点五的，按单利一次性还本复习计，年利率是月利率的十二倍，实际的年化利率也高达百分之十八。 再比如说，你打各种借条啊，白条啊，买东西分十二期偿还，每一个月呢，只需要付十二分之一的本金，还有百分之零点五的利息，看上去好像是年利率是百分之零点五乘以十二，等于百分之六吧。但实际上呢，因为你一直在偿还本金，相当于我刚才说的这第二种还款方式， 是因为他一年之内又分了好几期，所以呢，计算公式稍微复杂一点，我就打在屏幕上供大家参考是吧？按照这个公式啊，你的实际年化利率是高达百分之十三点三的，更别说有些贷款刚开始就要收取服务费，那最终的年化利率呢，则会更高。现在啊，中国人民银行明确要求 银行以及其他放贷机构必须明确告知借款的年化利率。如果借款机构不提供年化利率的话，那么消费者可以向市场利率定价自律机制或者是金融消费者权益保护部门反应。 希望每一个人都能拥有低风险高收益的理财方式，每一个人都能够避免陷入利率陷阱之中。大家如果喜欢我的视频，欢迎关注我的账号，利用德导师。
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