各位好，我是严郭律师。二零二三年三月二十号，最新的 l p r 公布了。 l p r 是什么呢？它跟什么有关系呢？如果说出现了要计算 l p r 的时候，我们应当怎么计算呢？今天这个视频就跟大家来聊一聊这个话题。 那么一年期的 lpr 是跟民间借贷的利率有关系的，五年期的 lpr 是跟房贷挂钩的。那我们具体来看一看什么是 lpr 呢？ 是中国人民银行授权全国银行间同业拆建中心公布的这个市场贷款报价利率。二零二三年的三月二十号，一年期的 lpr 为百分之三点六五，五年期以上的 lpr 为百分之四点三。 在最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定第二十五条就规定了，出借人请求借款人按照合同约定支付利息的，人民法 法院应当支持。但是双方约定的利率不能超过呃合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。也就是说，超过四倍的部分，法律是不支持的。有人就问了，说有一些民间借贷，他的约定是有利息的，那就按照约定就好了，但是有一些是没有利息的，那我想起诉的话，能不能主张呢？ 在这个民间借贷司法解释第二十八条第二款就规定了，如果没有约定利率，也没有约定预期付款利率的话，人民法院可以区分来处理。 第一种情况就是既没有约定借期内的利率也没有。也就是说既没有约定利息，也没有约定逾期利息的话，这 这个出借人如果主张呃借款人自逾期还款，支持指参照一年期的 lpr 来承担逾期付款利息的，人民法院是可以支持的。第二种情况呢，就是说约定了借期内的利率，也就是说约定了利息，但是并没有约定 逾期利息。这个时候如果出借人主张逾期付款利息的话，可以参照呃约定的，就是借期内双方约定的利率来进行执行。有点绕口啊，我们来举一个简单的例子，大家就知道了。例如说二零二一年的时候，大家记住这个时间节点啊， 因为二零二零年八月二十号往后，他是有一个新的法律规定的，所以要以二零二零年八月二十号为一个时间节点。例子呢，就是二零二一年的三月二十一号，贾借给了乙一百万， 如果与双方约定的有利率，那就按照利率来主张就好了，但是不能超过四倍的 l、 p、 r， 也就是说不能超过年利率的百分之十 十四点六。如果没有约定利息的甲，可以自七日起主张以支付逾期付款利息。这个可以按照一倍的 lpr 来主张，法院也是会支持的。那又例如二零一八年三月二十一号，甲借给 以一百万元，如果双方约定有利率的话，那就按照利率从借款之日起，也就是二零一八年的三月二十一号到二零二零年的八月十九号。这个期间按照双方约定的利率来执行，但是不能超过年利率百分之二十四，也就是说不能超过每个月的利率是两分。 这是到二零二零年八月十九号到二零二零年八月二十号一直到实际还款之日，指要按照一年期的 lpr 的四倍来主张利息。这是一个分段计算的。 如果说民间借贷双方在一八年开始借款，并没有约定利息，那么就不能主张利息了，但是可以主张逾期付款利息的这一项。这个法律规定是民法典的第六百八十条。他的第二款里面就说的非常的清楚。如果借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息，这是说的借款合同，那自然人之间 间的借款是视为没有利利息的。第二，人民法院关于审理民间借贷案件使用法律若干问题的规定第二十四条也规定了，借款双方如果没有约定利息的话，出借人主张支付利息的，人民法院不予直斥。 所以大家要注意的是要分情况，一个是借款合同，就是说不是自然人之间的借贷，这是一种情况，如果说是自然人之间的借贷，那可能就是不能主张利息了。记得点赞关注哦！
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02:25查看AI文稿AI文稿新的 lpr 贷款利率是如何计算的呢？昨天我们说了，建议大家的房贷利率计算一定要转成 lpl 的，那有关于具体原因呢？感兴趣的伙伴可以去看看我昨天的视频。 那这个转换呢，其实就是由原先的基准利率上下幅转化为 lpl 加点的一个形式。比方说啊，基准利率是百分之四点九，上幅百分之二十，那你原先的贷款利率计算就是百分之四点九乘以括号一加百分之二十，等于百分之五点八八。 那转为 lpr 以后的贷款利率是多少呢？啊？今年呢，银行要维持你的贷款成本不变，比如说仍旧要收百分之五点八八的水平。但是呢，要注意，房贷利率的计算方式其实已经发生了变化，因为 lpr 加点的计算公式是 fpr 加 x， 也就是说，银行要跟 你现在的贷款利率水平去反算，究竟要在 lpr 上给你加几个年龄。在这个计算公式里面呢， lpr 使用的是二零一九年十二月央行公布的五年期以上的 lpr， 也就是百分之四点八的水平。 那拿你现在的贷款利率水平百分之五点八八减去年底这一期 lpr 水平百分之四点八，其实就得出了这个加减数值了，那就是百分之五点八八，减去百分之四点八，等于百分之一点零八。所以呢，你有获得房贷利率计算，就变成了 lpr 加百分之一点零八。 以后 lpr 上浮或者下跌，你的房贷利率都会跟着变化，但是始终要在央行公布的这个 lpr 上加一点零八个点。那如果之前你的贷款利率是基准利率打折这种方式计算的，到底其实也是 一样，只不过呢，要在 lpr 之上加的这个点，大概率可能是一个负值。比方说啊，这个是基准利率打七折，那你原先的贷款利率就是百分之四点九乘以百分之七十，百分之三点四三，那百分之三点四三减百分之四点八呢，得出的加点数值就是负的百分之一点三七。 当 lpr 未来下跌的时候啊，新计算公式得出来的利率总是要比之前的划算的。所以呢，我才建议大家，无论先适宜怎样的贷款合同啊，能转 lpr 的一定要转 lpr， 那这一点你们同意呢？ 那我这精算是爱丽丝关注我，明天和大家聊一聊美国的联邦基金利率究竟是如何从一九八零年开始就下滑的。
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00:46查看AI文稿AI文稿本月二十号民间借贷新规发布后，一年期 lpr 的四倍如何计算就成为了任意的话题。因为一年期 lpr 并不是一个固定的数字，那么八月二十日之后法律保护的利率上限是什么时候的 lpr 的四倍呢？ 这个计算方式因借贷行为发生时间的不同而有所差别。如果借贷行为发生在二零一九年八月二十日之前，则利率上限是起诉时一年期 lpr 的四倍。 如果借贷行为发生在二零一九年八月二十日之后，则利率上限是合同成立时一年期 lpr 的四倍。我是高瑞律师，关注我，带你了解身边的法律知识！
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03:57查看AI文稿AI文稿兄弟啊，你这都太不够意思了吗，不就借你二十来万块钱还车上，挤死我了。 哎呀果果呀，你说你二零一七年就借了我的二十万块钱，一借就是三十年，你， 你今也说坏了，明也说坏了，可是你就是一毛不还给你借钱的时候我还墨迹好了，现在我娃娃都跑到呼噜噜去，要不是人家法院有办法，我 借我见你一面都得了，我也是实在没办法吗？哎，你再快别说了，你不是要钱了，你给我二十万块钱吧，这有多少了，我给你还二十万利息不算 茶，那时候那好的三房子里你连一分都没给三房子里。哎呀，我怎么不记得了不记得了不记得了。 来来来来来，你看看一碗喝的口锅塌了啊，白纸和纸写的清清楚楚，弄得你的手眼你认不到。哎呀，这个还真是我写的，代理写的。哪里到沟子里去了 啊，纯粹把我当悔汉了吧你。还好我跟俺爹姑俩爹熟吧。人家国家出来一个法啊，什么挨儿什么屁，是自卑一点，也就是十五点四， 一个月也就是一房来回，你出生去了啊，还把你养起的，还什么爱了，什么屁， 就你这么个算法，一来二去的都把我自己缝拎到算什么了，你想也不用想。哎，你快别说了，这个是国家规定的吗？又不是我定的，不可能，我看就是你好说了，而且法律规定的是二，缝到你这就成一缝了。 好了不说了，我不和你说了，我也跟你说不好一二三，我看见你八岁了，我看见你二八岁了。同志都别吵了，听我说， 随着最高人民法院关于审理民接借贷案件适用法律若干问题的规定第二次修正，民借借贷利息的计算方式 也相应发生了变化。根据该法第二十五条和第三十一条的规定可知，对于受理时间在二零二零年八月二十日之前的案件及利息计算，适用过去的规定也 及借贷双方的利息最高按年利率百分之二十四来计算。对于受理时间在二零二零年八月二十日之后的案件，则分为两个部分。第一部分， 对于在二零二零年八月二十日之前成立的借款合同，其利息计算采取分段计算的模式。第一 算从借款合同成立之日起至二零二零年八月十九日的利息，最高按年利率百分之二十四来计算。从二零二零年八月二十日起至款付清之日纸的利息按照起诉时的 一年期贷款市场报价利率四倍标准来计算。第二部分，对于在二零二零年八月二十日之后成立的借款合同，其利息以借款合同成立时的一年期贷款市场报价利率四倍标准来计算。 目前，我国的一年期贷款市场报价利率为百分之三点八五，其四倍即为百分之十五点四。因此，请大家随时关注，以便合理维权。
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00:53查看AI文稿AI文稿利率下调和你现在买房真正的关系是什么？首先你要知道目前房贷利率三点八的构成是由 l、 p、 r 四点三加积点负五十等于三点八所构成。那么这里面的 l、 p、 r 基准是参考多家银行标准后国家统一执行，这是咱们普通老百姓所不能决定的。 但是我们能选择的是不同时间段的不同基点，也就是现在执行的负五十基点，因为一旦签字，这个基点是一直不变的。当然，人们心里都追求的是越低越好，能富到四百三十最好了， 毕竟到了负四百三十就相当于零利息，白白用三十年。也有好多已经买房的人积点可能是加五十甚至更多， 这就导致这部分群体永远比现在买房人的执行利率要高。最后，决定现在要不要买房子的根本是能不能接受负五十的积点，毕竟这个一旦签约是一般不变的。
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02:08查看AI文稿AI文稿看到个视频说 lpl 剩几天了，再不变没机会了。利率上付很高的朋友，不转就要多付很多利息，如果利率三点几就无所谓了。 这是连算法都弄不清楚，就让人们换啊换的。不说废话，直接算。以前的利率都是基准四点九上浮百分之十就是五点三九，优惠下浮百分之十就是四点四一。 不管您的利率是上浮还是下浮的，您转了 lpl， 当前利率都是不变的， lpl 只是把以前的上浮下浮改成了加点模式而已。例如你的利率是五点三九， 一九年定的 lpl 基准是四点八，那么五点三九减四点八等于零点五九，零点五九就是您的加点。那么你转了 lpl 以后，就是基准利率四点八加零点五九的上浮， 你的利率还是五点三九。同样，如果你以前的利率是四点四一，那么四点四一减四点八等于负的零点三九。 您现在的利率还是四点四一，只不过变成了 lpl 基准利率四点八加上负的零点三九等出来的四点四一而已。没有听错，加点是有负数的。所谓 lpl 浮动，浮动的只是那个基准的四点八， 并不影响你的加点。你从银行贷出来的钱定出来的利率，加点是多少，这辈子都不会变，变的只是那个四点八的基准而已。 比如今年的基准就变成了四点六五，下伏了十五个基点，那么你房贷的利率就少了零点一五。至于你那个加点零点五九，还是那个负的零点三九，永远都不会变。所以有些视频说，以前 高利率贷出来的房贷要改低利率的就别改了，完全是在忽悠着点关注点赞。 mpl 以后的走势个人有个人的看法，你变也好，还是稳定，现在的利率也大，完全看你以前贷款的时候是基准是上浮还是打折的。 你以前的利率高，你就会一直比别人高，低也就会一直比别人低，因为加点是变不了的。您听明白了吗？
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01:33查看AI文稿AI文稿lpr 利率会跟随你三十年？你买房了吗？利率多少？可能你不知道， 打开你的房贷 app， 在房贷里面找 lpr 利率的转化。基准利率根据市场上下调节，今年从四点九 下到四点六五又降到四点三，但浮动力率终身不变。下面看两张图。 这两张图呢是我和我朋友的房贷，我们两个 基准利率是不一样的，因为根据买房的时间和当时的政策有 上下变动。但是到明年的一月一号，我们两个的基准利率会变为一致。但是浮动利率我是下浮 三十九，我朋友是上浮七十一，这一下一上， 中间插了一百一十个基点。我们以一百万为例，下伏三十九个基点和上伏七十一个基点，我们的月供差多少，全在这个土里，你们看一看。
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01:09查看AI文稿AI文稿一年期贷款市场报价利率，也就是一年期 lpr 的试用时间，他这个呢，实际上是跟两线三区年利息最高百分之二十四来做区别的。 在二零二零年的八月十九日及之前初期的款项及这段期间的利息呢，他是按照两线山区最高百分之二十四， 在二零二零年八月二十的起初借款项及这段期间的利息呢，他是按照 一年期贷款市场报价利率，目前二零二二年五月二十的是年息百分之三点七，最高的四倍乘以四，也就是年息百 百分之十四点八。如果出借款项跨越二零二零年八月二十日，那这个利息呢，就要分两种方式来计算，要分两个区间段来进行计算，这里是讲清楚了没有？
01:22查看AI文稿AI文稿三十秒学会啊，这是房贷利率调整之后的一个算法，如果看了这个视频，你还没有学会，顺着这个网线过来找我啊，一个一张表格给你算的清清楚楚啊！视频有点长，一定要耐心的看完，可以为你节省几十万。 这次的政策啊，几个关键字你一定要搞清楚，第一是首套房，第二是不得低于原贷款发放时所在城市首套住房贷款利率。政策下限 不是当时的利率哦，是当时的利率政策下线，不懂的上图，根据八月二十一号发布的 lpr 贷款利率，五年期以上的基准利率是四点二，距离衡阳 一九年十月前的利率政策执行的是基准利率的七倍，就是拿现在的四点二乘以一点零七，这次调整过后的利率就是四点五的样子。一九年十月到二二年五月实行的是 lpr， 没有调整利率， 所以这次调整之后的利率就是四点二。二年五月到现在为止，分别下调了二十个积点和四十个积点，那现在调整之后的就是四点一和四点零的一个利率。这张表格怎么来的呢？各省的中国人民银行的官网都有发货， 记住，重点中的重点就是政策让我们去跟银行来协商，而我刚刚教给你们的就是银行的一个底线，相当于你去买房，我已经把底价告诉你了，至于你能不能谈到这个底价上面来，掀不掀桌子就看你们的本事了哈。如果觉得这个视频对你有帮助，给我点个关注，收藏分享给亲朋好友吧！
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593安大律
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05:15查看AI文稿AI文稿上一期我们分享了 excel 当中的单变量双变量的模拟运算啊，这个当时我们也描述过了，他其实可以用于很多数据分析或数据计算的场景。 今天我们就拿模拟运算来计算一下这种商业贷款的还款金额以及利益率和年限对整个还款金额的一个影响。 首先我们要想计算一个贷款，贷款的还款金额呢，我们就要用到一个新的函数 pmp 函数，他这个呢是一个财务函数，主要就是我们这里写了他的作用就是根据固定的付款金额和固定利率来计算每一期的付款金额 啊，公式结构呢就是这样，他其实一共带了五参数，前三个参数呢是必选后两参数，但是括号这个其实是选甜的啊，一个 fv 呢就是中气价值，还有一个 tip 就是他的这个七处 周期末啊付款的这个类型。我们今天呢这两个参数我们可以先不填这里如果我们想假设我们贷款一百万元，然后年限呢是二十年，当前他的利率率我们假设还是在百分之四点九。 我们想想要计算我们啊贷款之后每月的一个偿还金额的话，这里我们就需要输入 pmt， 首先这里呢第一个他的利率，因为这里是一个年利率，我们要把它转化成呃按月份来的，所以这里我们要除以一个十二， 然后第二个呢，第二个参数呢就是他的付款的总比数，我们贷款年限是二十年，然后每一每一个月都要付款一次，每一年十二个月，所以这时候我们就等于他的啊，二十年乘以十二之后，我们这个目前的后边第三项就是他的一个现金总价值，就目前的一个价 是我们贷款的总额度，目前就是一百万元，然后单机回车啊，可以看到他这显示一个是一个负的六千五百四十四块四毛四，这就是我们在我们贷款之后开始偿还的一个月，就是一个月供的金额 啊，为什么是副职呢？因为这是相当于是我这样每个月要支出的一个职吗？如果我们想这里不想变成啊，看到副职呢，我们可以在这里在公司里面把这个我们现现金总价值，因为这个在签完合同之后，其实这个一百万呢，我们已经支出了，这里加上一个符号啊，每月偿还金额呢，就可以变成一个证书。 有了这个金额之后，我们其实就可以来模拟计算一下啊，首先我们先用单边量模拟计算，如果这个利率上下浮动的时候，对于我们整体的一个月这个月偿还额度有什么影响呢？这里我假设了一下 啊，当前从那个最低的三点五一直到五点九啊，在我们构建了完这个之后，这里呢还跟之前一样，可以等于他的一个月偿还的总金额，这里我们选中这个当前的数据区域，打开数据面板，然后找到模拟分析中的模拟运算表 啊，这个时候因为我们是单变量，所以我们只要选择一个他的用业的单元格，就是我们的利率的变化，然后把数据带回单机确定， 就可以看到利率的上下变化的时候，对我们整个月供的还款额度的，然后一个影响最低的就是五千将近五千八，然后最高呢就是七千一， 这样我们就会比较直观的看感受到这个利率对于我们整个人一个现金的支出的呃影响或作用吧。然后但是呢其实我们整个人在本的利率呢，它其实跟呢不光是跟利利率相关， 然后根据他的整个整体的这种贷款的年限也是密切相关的，所以更实际的做法呢，我们应该是用这种双变量的形式来计算，包括就是他的利率变化和年啊贷款年限的变化。 这里呢我就简单的构建了一个这么一个雏形，首先我们的利率还是按照从三点五到五点九这么一个梯度来的，贷款年限呢，我就写了一个比较大的跨度，从一年到二十年，然后一共是分了六档。在构建了这个模型之后，我们首先先选中当前这个数据区域，然后打开模拟均算表， 这里就需要双变量了，第一个变量就是我们的贷款年限在 c 四单元格，然后第二个呢就是利率，利率呢在 c 五单元格，然后选择完这两个变量之后，单击确定整整体的这个啊模拟人参表呢，就会得到这个相应的结果，我们可以看到 整体的这种贷款年薪的变化，以及利润的变化，给这个整体的月供还款额度然后带来的影响。 假设我们想贷款金额不变的话，如果我们想在啊贷款期限改为五年，然后以当前那个还是以四点九这个为基准的话，那我们月还款的额度呢就是一万八千八百二十五块四毛五， 同时如果我们把贷款年限拉伸到二十年的话，那贷款金额呢？就是刚才我们这里测算的一样，六千五百四十四块四毛四，通过这个模型呢，我们就可以看非常直观的看到整体贷款年限的变化，以及利率的浮动，给我们这个月供然后带来的一个影响。 如果现在有计划贷款买房买车的同学呢，同样也可以用这种模拟约算的方式， 然后来测算一下自己后续需要的阅读偿还的金额，然后大大概是什么样的一个水平。 好了，今天的分享就先到这里了，有任何问题随时私信联系我，再见！
01:30查看AI文稿AI文稿借款行为发生在二零一九年八月二十日之前。二零一八年十二月二十日，张某向李某借款一百万元，其他内容普遍， 那么他的利息计算方法又是不一样的。按照规定，他应当分为两段进行计算，第一，二零一八年十二月二十日至二零二零年八月十九日，利息可以按照当时的司法解释进 规定啊进行计算，当时的司法解释也就是两分，最高不超过两分的约定率，是可以得到法院支持的。那么一百万元乘以月薪百分之二，他的 贷款期限为二十个月，才得到四十万元。第二，那么二零二零年八月二十日之后的利息， 那么起诉时 lpl 值为百分之三点八五，一百万元乘以百分之三点八五除以一十二，这里得到月利率 乘以四以四倍为限，最高上限在城里连一个月。这么计算下来，就得到了实际借期期间的利息。
375滕律师X湖南怀化
01:07查看AI文稿AI文稿很多朋友只知道目前的利率三点九，但是不知道三点九是怎么来的。包括直播的时候，很多朋友在问我，原来四点几、五点几甚至六点几能不能调成现在的利率。在此我给大家详细的介绍，如果对你有用，还麻烦给萌萌点个赞哦。 首先浮动利率 lpl 是每年都在变化的基准利率， bp 是你在签贷款合同时就定下来，不能再变动了。假如你签贷款的时候 bp 是加一百个点，就一直跟着你到房贷结清。利率的组成是当前的 lpl 加 bp。 举例目前的 aopr 是四点三， bp 是减四十个基点组成的三点九。所以之前五点几六点几的朋友，你们可以看一下自己的 bp 是加了多少。然后加上现在的 aopr 就是你目前的利率。当然不是说 说 lpl 降了，下个月马上就能少还一点。房贷的利率是每年元旦才开始调整的，如果近一个月买房的利率突然下降了，在银行没有放款之前，都是可以按照最新的利率实行。关于利率的问题，大家听懂了吗？
