李永乐房贷利率计算公式
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05:10查看AI文稿AI文稿我去银行贷款五十万三十年还钱，我应该选等额本金还还是等额本息还呢？账面上看起来好像等额本金还的少一点，但是这个是账面上的价值，没有考虑通货膨胀。 那我们今天来看一下，如果考虑通货膨胀的话，哪个划算？我还没有在网上看见谁讲过这个，刘永乐老师倒是讲过没有通货膨胀的情况。如果你已经知道怎么算每个月还多少钱的话呢？那你可以跳过这两分钟，直接看后面的算通账的情况。 等额本金是说每个月还同样额度的本金，所以一共借了五十万，三十年也就是三百六十个月还清，那么每个月还的本金就是五十万除以三百六，等于一千三百八十九。那每个月还的利息呢？第一个月的时候，相当于你借了银行五十万，借了一个月，那么利息就是五十万乘以利率 百分之四点九除以十二。因为四点九是年利率，所以除以十二得到月利率，所以第一个月利息就是二零四二，那第一个月还了总额就是幺三八九加二零四二。第二个月呢？第二个月 其实你已经不欠银行五十万了，只欠银行五十万减幺三八九。因为你第一个月已经还了幺三八九的本金，所以利息就是五十万减幺三八九乘以利率十二点三六，比第一个月少一点。第三个月呢？同样道理，第三个月你只欠银行五十万减幺三八九乘以二，算下来利息是两千零三十， 那一直算下来，最后一个月利息十六块，最后在账面上也在三十年，一共还了三十六万八的利息。那我们现在来看等额本息，等额本息是要求每个月还的本金跟利息的总额是一样的。 第一个月跟刚刚一样，你欠银行五十万，借了一个月，所以你需要还的利息是五十万乘以四点九除以十二，等于二零四二。那第一个月还多少本金呢？我不知道，那我就假设是 x 一吧，那我第一个月还的总额就应该是 x 一加二零四二。 因为等额本金要求每个月还的本金加总额一样，所以我以后每个月都应该还 x 一加二零四二。那第二个月我需要还多少钱呢？第二个月我需要还的利息跟刚刚一样，我现在已经不欠银行 五十万了，我欠银行五十万，减去 x 一还的本金，我还是假设是 x 二，所以这样一个等式， x 二加上我需要还的利息，就等于 x 一加二零一四二，我只要把这个方程解出来就可以了。但是现在因为我有两个未知数，只有一个方程我解不出来，那我再继续往下，看看能不能多出一个方程来。第三个月我需要还银行的利息是五十万，减去 x 一， 再减 x 二乘以利率。第三个月我需要还的本金，我还是假设 x 三。那我现在又可以写这样一个等式，那我现在就有 x e x x 三三个位置数，两个方程还是解不出来，那我就一直往下写，一直写到最后一个月有这样一个方程，所有现在是三百六十个位置数，三百五十九个方程 还是解不出来。那怎么办呢？但是注意，我们现在还有一个条件没有用，就是说你这三百六十个月，每个月还的本金加起来应该等于你借的银行五十万，所以我们有这样一个等式，那么现在就有三百六十个位置。说三百六十个方程，那你就可以解了，这是信息代数里面最基本的一道题，编个程把它解出来， 就这样。所以算下来你这三十年一共还了四十五万的利息。我现在把等额本金跟等额本息每个月还的钱都列在这 观的，可以看出等额本金每个月还的钱是越来越少，所以可以把这个理解成等额本金还银行的钱会还的快一点，等额本息还银行的钱会还的慢一点。当然这个是账面的价值，我现在要看有通货膨胀的情况，这个账面的价值相对于真实的价值是多少。 比如说现在的每年的通货膨胀率是百分之三，那年通货膨胀率是百分之三什么意思呢？就是说现在卖一百块钱的东西，到明年就会卖一百乘以一加百分之三， 就一百零三块。如果仍然保持这个联通合成率的话，到后年就会卖一百乘以一加百分之三的平方，就一百零六块。也就是说我明年的一百块钱相当于现在的一百除以一加百分之三 就相当于现在的九十七块钱。我后年的一百块钱相当于现在的除以一价百分之三的平房就是九十四块钱。那有了这个我们就可以算你每个月还的钱相对于现在的真实价值。那第一个 你还了三四三幺，那这三四三幺的真实价值是三四三幺，除以一，加上这个月的通过赔偿率就百分之三除以十二，等于这么多，那第二个月是一样的，第二个就是你还的钱除以一加百分之三的平房，第三个月就是立房，然后你依次这样算下来， 所以说你这三十年还的八十六万其实相当于现在的六十万。等额本息这边是一样的，第一个月的二点五四相当于二点五四除以一加百分之三， 第二个月相当于二点五十除以一加百分之三的平方。最后你算下来，这九十五万其实相当于现在的六十三万，所以还是等到本息还的多一点。但如果我们现在联通货本容率不是百分之三呢？比如说是百分之六，所有的计算都不变，只是把这个百分之三变成百分之六。最后你可以看出你这八十六万其实只相当于四十五万，这九十五万其实只相当于四十四万， 所以这种情况下，等额本息就比等额本金还的少。然后我现在就有点好奇，如果我的联通和膨胀率是等于我贷款利率呢？贷款利率现在是四点九，那如果我的联通和膨胀率也是百分之四点九的话呢？就和你算下来， 哎，两边都是五十万，那所以其实结论就很明显了，如果通货本账率低于银行贷款利率的话，我就选择等额本金，也就是说越早还清越好。如果通货本账率高于贷款利率的话，我就要选择等额本息，也就说越晚还清银行越好。那现实的情况怎么样呢？现实的情况是通货本账率高于利率呢？还是低于利率呢？ 你去网上查一下，会看见说年通货膨胀率大概在百分之三，但是根据我的经验，就今年卖一百块钱东西，在明年我觉得不会只卖一百零三， 所以我觉得成长率是高于国家的基准利率，但这个就看你自己的判断了，所以我会选择等着本息来还钱。然后最后一个问题，银行给你的贷款利率一般不会是百分之四点九，因为百分之四点九是国家的基准利率，一般会说在国家的基准利率上上浮百分之十， 百分之二十，那这个时候如果他上付百分之二十的话，贷款利率相当于是百分之五点八，那这个时候我把结果仍然列在这，那这个时候如果连通过本账率是百分之六的话，跟贷款利率之间差别就不大了，你选哪个都无所谓，就我个人而言，我还是会选择 本息，也就是还的慢一点，因为同样的钱在我年轻的时候，他对我的作为会大一点。希望今天讲的这个对大家有帮助，我们下次见。
2080吴三刀
04:55查看AI文稿AI文稿各位同学大家好，我是李永德老师，最近有个小朋友跟我说呀，他买了一款保险产品，前三年每年交十万元，后三年每年领十一万元，他想问我这个保险的年化收益率到底应该怎么算呢？ 还有个小朋友向我咨询贷款的问题，他买了一个商品，可以分十二期还款，每一期的利息呢只有百分之零点五。他想问我这个利息高吗？年化利率又是多少呢？今天呢，我就给大家详细介绍一下，年化利率到底应该如何计算。我们首先呢，先从存款开始， 我们在银行里存钱呢，会有利息计息的方式呢，有单利和复利啊。我们举一个例子啊，比如说我们在银行里面存十万元钱啊，年化的利率呢是百分之三，然后呢，我们存了三年，那么请问 问三年之后我们有多少利息呢？我们呢，如果这个银行的利息是单利计算的，那就是每一年的利息呢，都是十万元的百分之三，所以三年之后利息就是十万元乘以百分之三，再乘以三年， 结果是零点九万元啊，零点九万元，这就是三年之后的利息了，单利比较好算啊。那么如果是复利呢？ 复利啊，就是我们俗称的利滚利，第一年呢，你存到银行里是十万元，然后一年之后呢，他就变成了十万乘以一加百分之三了 啊，又过了一年，他就又成了个一加百分之三，因为他又计息了，又过了一年又成了个一加百分之三，所以复利的话，三年之后就变成了十乘以一加百分之三的三次方，这个结果呢是十点九二 二七万元啊，所以三年之后你在银行里有这么多钱，那么你的利息就是十点九二七减十，也就是零点九二七万元。 可见呢，如果是复利计息的，他比单利计息呢，利息要高一些啊，如果时间拉的更长，你会发现复利的利息啊，要远远超过单利的利息。单利和复利介绍完了，下面我们要介绍一下内部收益率，也就是 irr 利率了。我们来看这样一个问题啊，就是啊，有一个保险产品，我们呢前三年呢， 我们存钱，每年呢我们存十万啊，每年我们存十万，而后三年呢，我们就可以取钱了啊，后三年我们每年取十一万。那我问你，一共存了三十万，取了三十三万，请问你的利率是多少呢？那有人说利率不就百分 之十吗？不对，你前前后后一共花了六年的时间，那有人说那就是百分之十，再除以六，这个也不对，具体我们应该怎么算呢？我们要这样想，资金是有时间成本的，如果利率是 x 的话，那么今年的十万元到了明年就相当于是十万乘以一加 x 这么多钱了。 反过来说，明年的十万元到今年就是十除以一加 x 这么多钱，这叫做贴线，对吧？以前我们曾经讲过贴线的问题，那么我们利用贴线的办法就可以计算利率了，大家看我们一共存了多少钱？ 首先第一年呢，我们是存了十万元，对不对？第一年我们存十万元，第二年我们又存了十万元，但是第二年这个十万元贴现到第一年的话，它就不是十万了，它相当于是十除以一个一加 x， 这个 x 就是所谓的内部收益率，或者叫 irr 利率， 是吧？就是你用一定的利率贴现你明年的十万元，相当于今年多少钱呢？相当于今年的十除以一加 x。 这么多钱，这个 x 就是利率，是吧？那么到了第三年，你又存了十万元，这十万元贴现到现在就是十除以一加 x 的平方。这么多钱， 所以你一共啊，相当于是存了这么多钱，你虽然是存了三十万，但是三十万你就分三年存的，对吧？第一年的十万是实打实的，第二年的十万只相当于第一年的十除以一加 x， 第三年的十万只相当于第一年的十除以一加 x 的平方。 同样道理，你取钱你是取了三十三万，但是你这三十三万不是一年取的，你第四年取了十一万，这十一万相当于今年的十一除以一加 x 的三次房，对吧？然后呢，你第五年又取了啊，相当于今年的十一除以一加 x 的四次房。 最后一年你又取了十一万，相当于最开始的十一除以一加 x 的五次方。你存了这么多钱，又取了这么多钱，他俩什么关系？在 lr 利率的情况下，二者是相等的 啊，为什么相等呢？因为我们所谓的 i r 利率，就指的是你把所有的存钱和取钱贴现到现在的话，存和取的结果一样多，是吧？那你存钱贴现到现在是上面这一行，你取钱贴现到现在是下面这一行，他俩一相等，哎，这就是 i r 利率。 最后你把它俩方程一相等的话，你最后就列出来了这个利率了， x 呢？是百分之三点二三，因此这个保险产品的年化利率就是百分之三点二三，大家听明白这个算法了吗？
3.6万李永乐老师
01:55查看AI文稿AI文稿贷款利息是怎么算的？十分钟带你全面了解贷款额乘以年利率，对吧？你虽然每个月可能都在还钱，但是他没有算你利息的减少，他还是按总额来计算利息的，所以这是第一个坑。因此，你贷款的时候，你要问清楚了，你到底这个利息是怎么算的？ 还款的方式是怎么算的啊？这是第一个问题。第二个问题呢，很多小额贷款公司会利息先付啊！ 利息先付，什么叫利息先付呢？我们举个例子啊，你还是贷款十二万元，百分之十二的利息一算一万四千四，对吧？所以呢，他给你十二万的时候，他就已经把利息扣出去了，他只给了你十二万，减一点四四万， 他只给了你十点五六万啊，你拿到手了就这么多钱，而且呢，你每个月还得还钱，你不用还利息了，因为利息已经 签收了，你每个月还一万，然后共十二个月。你现在看起来感觉好像利息还是百分之十二，但实际上不是。你注意看，你本来是想贷十二万的，但是他只给了你十点五六万，所以说实际上你的贷款额只有这个数， 只有这个数，然后你每个月还了一万块钱，这个额是固定的，对不对？每个月还一万。如果你说每个月还一万，一共贷了十点五六万，把这两个数字分别带到我们等额本息一种还款方式去算的话，你会发现，如果 a 零是十点五六万， 而每个月还款额是一万的话，你仔细计算利息，你会发现，按照等额本息的利率算法，他的结果是百分之二十四的利息啊，远远超过他名誉上百分之十二的利息。所以从这几个角度来看呢，你这个利率啊，实际上是非常非常高的，只不过他忽悠你的时候可能不是这么说。那所以你就要看清 清楚啊，这种贷款方式，他和银行贷款方式的区别是，第一个你不停的还钱，但他本金产生的利息并不减少。第二个很多是先付利息，再给你加个手续费，那你利息就更高了，对不对啊？因此大家如果想借钱呢，最好还是通过银行。
896大土土
00:47查看AI文稿AI文稿各位背房贷的朋友们注意了，央行刚推出了房贷利率新政策，取消了房贷利率下限，从二零二五年开始，要是不主动调整房贷利率，重新定价周期，那可就要多掏不少利息了。现在不少银行默认的调整周期是十二个月一次，但其实我们可以手动改成三个月， 这意味着市场利率一旦下走，最快三个月就能享受到低的利率，不用再苦等一年能省下整整九个月的利息， 银行可不会主动提醒你。不过操作特别简单，打开你房贷银行的 app， 在 我的贷款里找到利率调整周期，把默认的十二个月改成三个月就可以了，确认提交就完事了， 赶紧去改，省下的钱都是你自己的，早改早省钱。关注我，带你了解更多的实用的财经知识！
33王东北的王
01:12查看AI文稿AI文稿每个月你还的利息是不一样的啊，从最开始每个月六百，到最后每个月五十，第一个月你一共就要还一万零六百，第二个月你就要还一万零五百五，第三个月你要还一万零五百，一直到最后 你最后一个月一万零五十元，你一共花了多少利息啊？那就是六百加五百五，一直加加加加到五十，这是一个等差数列，对不对？我们知道等差数列可以这么算啊，先算个平均值，六百加五十除以二，结果是三百二十五元， 平均每个月三百二十五，多少个月？十二个月结果多少？三千九百元。也就是说你利用这种方式还款的话，你最后一共还的利息是三千九。哎，为什么不是七千二呢？很简单，就是因为他算利息时是看你还欠银行多少本金，你一 一直在还本金，对不对？所以你本金会越欠越少，因此你最后还的这个利息是不到七千二百元的啊，就是这么一个原因。 等额本金法呢，他有一个好处，就是他每个月还的本金是固定的啊，所以呢，他总的还款额相对比较少一些。那么相对于这个等额本金法，还有另外一种方式叫做等额本息。
3.5万李永乐老师
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00:58查看AI文稿AI文稿如果你一不小心借了一笔利滚利的高利贷，日利率百分之一，那么多少天你的借款会翻倍呢？ 有一种快速的算法叫做七二法则，也就是啊，用七十二除以利率的一百倍，就能得到翻倍的大约时间。比如说啊，高利贷的日利率是百分之一，用七十二除以一得到七十二，就说明啊，大约七十二天本息就会翻一倍。 如果日利率是百分之二，用七十二除以二得到三十六，就说明大约三十六天会翻一倍。这种方法当然也可以用在年化利率上。比如你买了一款复利计算的理财产品，年化利率是百分之三，用七十二除以三得到二十四，说明啊，你的资产大约二十四年就会翻一倍。 反过来说，如果你做了一项投资，经过四年，资产翻倍了，用七十二除以四得到十八，说明你投资的年化收益率是百分之十八。怎么样，这个方法你学会了吗？
2.3万李永乐老师
04:52查看AI文稿AI文稿贷款利息是怎么算的？十分钟带你全面了解等额本息。 什么叫做等额本息呢？显而易见啊，等额本息的意思就是每个月还的本金和利息之和是不变的啊。那这个该怎么办呢？这个算法稍微复杂一点啊。我们首先把这个模型设的简单一点。我们假设啊，你呢？这个一共贷款或者说欠款，最开始呢叫 a 零， 但是呢，你还了一个月之后，欠款就是 a 一了，再还一个月欠款就是 a 二，一直到第十二个月还完欠款就是 a 十二。 a 十二等于几？是不是 应该等于零啊？因为你十二个月还完之后你就不欠钱了吗？应该等于零。然后我们每个月每个月他的还款额，这个还 存款额是本金加利息啊，叫做大 a， 这个大 a 呢是包含本金啊加利息的。好，我们现在就想问， 如果我最开始欠款是十二万， a 零是十二，那么我每个月还多少钱才能够把这十二万全还光呢？我们看啊，这个顺序是咋样的。首先呢，我们知道 a 零呢，就是十二万，这就是第一个月啊。然后 a 一是什么？ a 一就是你在第一个月还完钱之后还剩的贷款。应该这么算，首先你欠了十二万， a 零，但是经过一个月呢，他这个 a 零会产生利息，所以你欠银行的钱变成 a 零乘以一加上 百分之零点五了，因为他产生了利息，所以变成了这么多了。然后你不还还了 a 吗？所以还减。 a 好，这就是第一个月还完钱之后你剩的钱。第 第二个月还完钱之后，你剩的钱是多少呢？那就是你第一个月欠的钱乘以一加百分之零点五，他要升七，然后你再还 a。 哎，一直这样下去到第十二个月，第十二个月你欠的钱，就是第十一个月欠的钱乘以一加百分之零点五的生息，然后再减去 a， 最后你让这个数得零。 也就是说呢，我们有这样一个比较复杂的这样一个方程啊，从你最开始欠十二万，每次都去掉 a 之后，最后能得出零来，你得把这个 a 给我算出来，对吧？经过计算，这个 a 有多少呢？ a 等于幺零三二八元。 也就是说，假如你还十二个月，每个月还一万零三百二十八的话，那么最后十二月还完，你刚好就不欠银行钱了。这就是所谓的等额本息法。至于说具体这个数怎么算出来的，公式有点 复杂，我们这里可以不写了。你在网上随便一搜贷款计算器，他都会帮你算出来的，非常简单啊。那我们看，如果每个月还了这么多钱，你的利息有多少呢？ 每个月的利息是三百二十八，三百二十八乘以十二个月，最后算完了是三千九百三十六元。我们看，相比于刚才等额本金法的三千九百元，要稍微多一些啊，但也没多多少，对吧？才多了三十多块钱啊。这就是等额本息法的特点。 他呢每个月还款额是固定的，所以比较好安排我们的生活对吧？不像等额本金，最开始还的钱比较多，最后还的钱比较少。但是呢，他的缺点就是他最后的利息会稍微多一些啊，但其实不会差别特别特别大啊，还是基本 想象是差不多的，自然也多了一点。呃，等额本息法也好，等额本金也好也好，这两种方法最后算出的利息都不到这个利息。 原因就是因为他不停的还本金的时候，他会把本金产生的利息减少。那这样我们就可以给你回答第一个问题了。这个问题就是，如果我已经比如说我贷款三十年，我已经还完了十年了，那么我现在提前还款会不会吃亏呢？ 你注意啊，你还了十年的时候，你已经还了很多的利息，但这些利息都是前十年产生的，后二十年的利息他银行还没有收你呢。所以如果现在你一次性的把所有的本金都还掉了，你就再也不用还利息了，所以你是不会吃亏的啊。因此，提前还款是不吃亏的。 但是有人呢，说我现在不是在银行贷的款，我是小额贷款公司贷的款。那你可就要小心了，很多小额贷款公司是有很多坑的，虽然看起来利息好像不是那么高，但是实际利息要远远超过他说的利息。怎么回事呢？我们来研究一下啊。比如说有一个小额贷款公司啊，看看他的坑有哪些地方。 首先，第一个坑啊，比如说小额贷款公司跟你说了年利率百分之十二，哎，你看一下好像也没有太高嘛，银行百分之六，他百分之十二，好像高了一倍，也还可以接受，对吧？但是实际上他远远超过这个值。为什么呢？首先，第一个啊，你贷十二万， 很有可能他就跟你说十二万一年吧，对不对？十二万乘以百分之十二，结果就是一点四四万，这就是你需要还的利息。 那么这和银行相比就不一样了，银行是逐步收你的利息，你如果提前还款了，那么你的利息就不用再交了。而且在还本金的过程中，利息会越来越少。但是在贷款公司很多不是这么干的，他直接用你的总贷款额乘以年利率对吧，你虽然每个月可能都在。
1415大土土
03:33查看AI文稿AI文稿你知道什么是 lpr 利率吗？国家为什么要推行 lpr 利率呢？在此之前呢，我国居民贷款利率铆定的是中国人民银行发布的存贷款基准利率， 央行啊，会根据市场的情况和国家政策随时调整基准利率，这个利率是央行定的，所以呢，是政策利率。 与此同时呢，央行也会向商业银行投放贷款，有一种俗称麻辣粉的方式， m l f 中期借贷便利。 商业银行呢，将一些抵押物抵押给央行，换取一定期限数额的贷款，同时呢，向央行支付利息。 在这个过程之中啊，央行可以控制麻辣粉的数量、总额和利率高低，从而呢影响市场。不过，麻辣粉并不是强制性贷款，商业银行可以选择从央行贷款，也可以选择不从央行，而是从其他商业银行贷款。所以呢， 麻辣粉利率并不能偏离市场太多，这是一种市场化的利率，这样就存在政策和市场两种不同的利率水平。如果市场利率比较低，商业银行就能以比较低的成本拿到资金。 但是假如政策利率比较高，那么这一部分资金就会滞留在商业银行，没有办法进入实体经济或者贷款给个人。 如果希望金融更加市场化，那就应该取消政策利率，让两种利率合二为一，这就是 lpr 利率的设计初衷。 lpr 全称最优贷款利率或者贷款基础利率，他和之前的贷款基准利率只差一个字，但是含义完全不同。简单来说呢， lpr 利率包含两个部分，麻辣粉成本和风险利润加点。其中呢，麻辣粉利率啊，是商业银行从中央银行拿到贷款所付出的成本， 由中央银行决定，受市场波动影响。而风险利润补偿呢，是商业银行为了盈利弥补风险所需要的必要利息加点由商业银行报价决定，同样受市场的波动影响， 为了能够最大范围的代表市场情况，央行指定了十八家商业银行各自独立报价。这十八家商业银行有，工行、农行、中行、建行、交行、中信、招商、兴业、浦发、民生、西安台州、上海农商、广东顺德农商、扎打、花旗、微众和网商。 从这十八个报价中啊，去掉一个最高价，去掉一个最低价，余下的十六个报价取算数平均值就得到了当月的 lpr 利率。值得关注的是啊，虽然从规模上来讲，这些个商业银行的资产相差巨大，但是在行使 lpr 利率报价权的时候，每一家银行的店 地位是相同的。通过这种改革，央行放弃了基准利率，转而主要控制向商业银行投放的中期借贷便利。麻辣粉商业银行呢，会结合麻辣粉利率和市场的实际情况给出 lpr 利率，将利率定价权由央行交还给市场， 就实现了两轨并作一轨，向利率市场化又迈出了重要的一步。在银行与个人企业签订贷款合同的时候呢， lpr 利率就代替了之前的贷款基准利率，个银行可以铆定 lpr 利率，在这个利率的基础之上呢，根据个人企业的资质和抵押情况进行微调。 根据央行的公告，之前签订的个人商业贷款利率方式也要转为 lpr 利率或者是固定利率，那么哪一种方式对于购房者更合算呢？从世界范围来看呢，国家发展到一定程度，利率都会下行，在日 日本、欧洲等很多发达国家呢，利率是零甚至是负的。所以啊，从长远来看，利率下行的概率远远超过利率上行的概率，选择 lpr 利率模式应该是比较合算的。
8454李永乐老师
