Chstgpt可以用银联卡支付吗
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12:24查看AI文稿AI文稿大家好，今天的视频我们介绍下我们国家的国之重器 cna ps 二，中国国内支付行业的发达水平，繁荣程度，不客气的讲，在全世界都是数一数二的， 世界上最大的银行卡组织银联在中国，世界上交易量最大的网络零售支付清算体网联在中国，世界上前两大电子钱包公司支付宝恩，微信支付也在中国。 cnaps china national advanced payment system 的缩写，也就是中国现代化支付系统，目前已经升级到了第二代以下简称 cnapsr。 需要说明的是， c n a p s。 二并不是指某一个系统，而是一个由很多子系统组成的系统级，是一个统称。 c n a p s。 二 是中国支付清算的核心和基石，由中国人民银行清算总中心开发和运营。我们来看一下 cnaps 二系统中包含子系统。在中国不同领域还有很多其他机构开发和运营的支付清算系统， 比如银行卡领域的银联，非营领域的网联，外汇领域的境内外汇支付系统，国债领域的中央债权系统等等。这些系统里面来来回回倒腾的 其实都只是清算的数据信息，真正要让资金发生流转，必须通过 cna ps 二来完成。 看过我视频的朋友们都知道，一笔资金要移动有两个必备的条件，信息流和资金流。之前一直说的是 swift， 他是做信息流这一块的，而资金流就是 cna ps 二干的事 事情。金融机构清算账户之间真正的资金转移都是在 c n a p s。 二里面发生的。那么其他的清算系统是怎么告诉 c n a p s。 二要转账的呢？答案是，他们之间使用了一个叫做 p m t s payment message transmission system， 执意为支付豹纹传输平台的通讯系统。 c n a p s。 二和其他的支付系统之间的实际上是这样连接起来的。为了简化理解，我们只列出部分的支付清算系统。 中国的支付清算体系在物理结构上设立了两级处理中心， npc national processing center 及国家处理中心和 c c p c city clearing processing center 及城市处理中心。全国一共有三十二个， c c p c。 除了深圳，其他都是省会城。 n p c。 通过 p n p s。 分别与各个 c c p c。 相连，核心的支付业务处理都是在 m p c。 完成的。 c c p c。 主要负责报文的转发。这张图中可以看到在 m p c。 和 c c p c。 上分别部署的具体的支付清算系统，大概是这样的， 参与者可以直接接入 n p c， 也可以通过 c c p c。 间接接入 n p c。 比如，对于大额支付系统，中国银联作为特许参与者，可以与 n p c。 直接连接。对于小额支付系统， 商业银行或非银支付机构与 ccpc 连接，具体的接入规则很庞杂，大致如下图所示。我们一直总在说，支付清算的核心就两个东西，资金流 and 信息流。接下来，我们 就先搞清楚这两个东西在中国的支付清算体系里面是怎么运转的。把这两个核心的点搞清楚了，其他的支付清算系统是怎么运作的就好理解了。清算账户管理系统 对中国支付清算体系感兴趣的小伙伴们通常都是从大小额系统开始的，但大家可能不知道的是， 大小额系统其实并不负责真正的资金移动，他们只是支付清算的业务系统。比如小额系统的核心工作是 netting， 也就是计算双边净额，国内喜欢叫压差。真正让资金移动的是大小额系统背后的那个，叫做 sex sets settlement count processing system 的缩写，也就是清算账户管理系统。顾名思义，所有金融机构的清算账户都是在 这个系统中维护的，资金的转移也是在这个系统中发生的。在 saps 中，账户被分成这么几类， 一、一般清算账户，集政策性银行、商业银行以及城乡信用社在人行开设的准备金存款账户。二、特许清算账户，人行特许的参与者开设的专门用于办理人民币资金结算的存款账户，比如银联的账户。 三、联行类账户，人行会计营业部门、国库部门开设的账户，主要用在大小额联行类科目下。四、汇总平衡类账户这是一个特殊的账户，人民银行、会计营业部门、国库部门才有这类账户。 而每一个账户都有一些属性，比如账号、户名、余额类型、存款 款类、联行类、汇总平衡类。借贷方向状态带开户、开户、销户、代销户、借记、控制最低余额、日间透支、限额、质押、融资配置。 了解了账户是怎么回事，那么 sex 系统对这些账户做些什么呢？让我们来举个例子。当大额系统向 sex 发来一笔大额转账，如普通待机业务支付请求的时候， sex 会做如下事情， 一、检查发起清算行的清算账户可用头寸是否足以支付，可用头寸等于清算账户余额减圈存资金减余额最低控制金额。 所谓圈存资金，可以认为是临时冻结的资金，比如证券交易的时候，要先冻结一部分资金，待证券业务系统完成了证券的交割， 这部分圈存的资金就会被触发交割，所以这部分资金是不能参与其他清算的。二、如果可用头寸足够，则 sex 立即对收复双方的清算账户主笔记账，具体的会计分录我们这里略过，然后将处理结果返回给大额支付系统。 三、如果可用头寸不足，则 steps 将支付请求放入队列进行等待。对于不同的支付请求，排队的优先级是不一样的，优先级从高到低是这样的， 错账充正特级大额支付、救灾占备款、日间透支利息和支付业务收费、同城票据交换压差净额、小额借方压差净额和网银借方压差净额的清算。单边业务紧急大额支 支付、普通大额支付和及时转账。在队列里面的支付请求怎么办呢？这就涉及到 sex 的风险和流动性管理。出队列的过程，国内称之为队列解救，有几种办法解救队列。一、大额清算排队撮合机制。 这种方法日间交易的时候不启用，一般在大额支付系统当日营业截止后，下一次清算窗口开启前才启用，并且需要对列里面至少有二个支付指令，不然也没法撮合，对吧？ 撮合的过程就是金额压差一下，如果压差后余额还是不够支付，那就没救了，只能打回了。二、自动制压融资这种方法是要首先在系统中配置好规则。这个规则很复杂，比如有触发的起点金额、当场 最高融资金额、单笔最高融资金额、成员行最高融资金额、利率、手动还是自动啊等等一堆的配置。当银行日间流动性不足的时候，根据规则自动或者手动触发向人行质押债权，以补足流动性。这里又涉及到和中央债券系统的交互， 其实整个过程非常复杂。三、日间透支人行根据参与者的信誉，会授予一个日间的透支额度，该额度内部分业务可以透支，比如大小额网银。 四、资金池管理银行在央行开设的清算账户可能不止一个，比如以分行为单位开了很多个，这时候如果某个分行的头寸不够了，可以根据事先的配置，自动的从其他分行的清算账户里调动流动性过来。资金池管理原则 实际上也不是说说这么简单，有很多的原则，有兴趣的可以深挖一下。日中自动拆借，参与者之间事先可以签订拆借合同，并在系统中配置好规则。 当协议方清算账户余额不足以完成支付的时候，系统将自动的从协议的另一方清算账户拆入资金，完成排队业务的资金清算。这个一般是在清算窗口预关闭时才触发， 里面的细节实在太多，恐怕一本书都写不完。我们只需要大概简单的了解 sex 的功能就行了， 包括资金转移、逻辑、排队机制、流动性管理等。 sex 是一个被动系统，需要支付应用系统，大额小额网银触发他，他才会运作，一旦运作起来，就意味着资金正在金 机构间发生转移。这里有一张图，课后朋友们可以去研究研究。我们接着来看支付豹纹传输平台 pmps。 一代支付系统的时候，每一个支付系统都内置了一套通信模块，其实这些通信模块在各个系统中都是差不多的， 所以在二代支付系统开发的时候，就把这个通信模块单独独立出来了，形成一个独立的通信平台，专门负责各个系统间的消息传递，也就是我们这里要介绍的 p m p s。 payment message transmission system。 不管是参与者自己的内部系统，还是部署在 n p c and c c p c。 里面的支付应用等系统，都统一通过 p n p s。 这个平台来完成消息传递及报文。 p n p s。 通信系统单独拿出来的好处显而 意见，就跟我们之前介绍过的 swift 一样，大家统一通信标准，对于不同的接入者和场景， p m p s。 也有不同的方案与之对应。比如 p m p s n p c。 部署在 n p c 上，也就是我们前面提到过的集中交换网关。 p n p s c c p c。 部署在 c c p c 上，也就是区域接入网关，专注的用来转发消息、安全检查等。 p n p s m b f e。 部署在参与者本地，也就是我们常听说的前置机。 m b f e。 等于 member bank front end， 负责打包商业银行行内系统向支付系统发出的各类报文。负责接收 and 解包 and 教练支付系统返回的各种报文等。 p n p s client 客户端大小 小额等支付系统调用他与 pmps 通讯 pmps control 管理控制台。我们来看两张图来说明一下，逻辑上 pmps 是怎么把参与者和支付系统串起来的，以及一个支付指令在各个系统之间是怎么完成消息的传递的。 pmps 的灵魂是豹纹，豹纹是系统间互相对话的语言。根据不同的业务， pmps 定义了若干种豹纹， 具体的豹纹细节我们这里就不展开了，有兴趣的小伙伴可以搜一下。第二代支付系统豹纹交换标准包括一代的 pkg cmp 豹纹格式， 二代的 x m l 豹纹格式部分支持 iso 二零零二二标准，都有详细的介绍。研究过 swift 豹纹的小伙伴相信读起来就不会 很烧脑了。这里总结一下其实 c n a p s 二的基本结构，以及其中最重要的两个子系统，负责账户间资金转移的系统， sex 清算账户管理系统和负责传递消息的的通讯系统。 p n p s。 支付豹纹传输平台根据不同的场景和需求， 需要构建很多不同的清算系统，才能组成一个完整的支付清算体系。这些清算系统就是我们都听说过的大额小额，网银、银联网联外汇、国债、证券、票据、农信银等等等等。后面我们会逐个介绍。 今天的内容比较多，谢谢大家的耐心观看。如果你喜欢我的视频，请点赞关注，谢谢！
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