消费贷款怎么绕过银行的监管流入股市
隔壁老王啊，这几天急得团团转，像热锅上的蚂蚁一样，他找到我冻，这样 我贷了几百万，就用了十万块钱转入了股市，银行就要收回我的贷款，我说你糊涂呀，你贷款的时候你的银行客户经理都没有告诉你吗？ 大情况。贷款要被收回的。第一就是你银行贷款的时候提供了虚假的资料，比如说你银行的流水啊，公司的担保情况，提供的是虚假的。 第二就是你贷款的用途违规了，比如说你申请的经营贷、消费贷，你用来了买房，用来了炒股，这，这也是要被收回的。第三啊，就是你没有去工商局 年审，活着是偷税漏税，被工商局吊销了执照，这三种情况，你的贷款都有可能被收回。关注你东哥，听取不一样的财务故事。
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01:01查看AI文稿AI文稿哪些情况银行会调查你的抵押贷资金去向呢？抵押贷款的主要用途就是仅限于个人消费和企业经营两大类。个人消费主要用于买车、旅行、装修等。那企业经营主要用于企业中的资金周转和发展需要。这里明确禁止了抵押贷款流入股市、楼市。 为了禁止这个情况发生啊，进行贷款大部分都采用受托支付，银行直接将贷款支付给上游企业来结清货款之类的银行。最终我们的借款用途主要是在贷钱和贷后两款。贷钱主要是企业经营状况、财务状况进行调查，加上经营场地的实地勘查，明确你的借款的真实用途。 带后主要是通过核对你的资金流向、购销合同和票据等资料来确定你的资金用。那如何避免以上这些情况呢？第一，资金曲线断流，这样对资金的去向是无计可寻的。第二，受托支付和购销合同要做的票类。 三、准时还款。不要预期，银行关注的时间就会更少。没有谁会刻意把已经成交的生意给搞砸了，只要你做的还过得去就行。抵押学问多，有问题找我。
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01:03查看AI文稿AI文稿大家好，银行是如何查出消费贷和经营贷适用于房产投资的呢？银行贷款是购房或投资的首选渠道，同时银行也面临着如何避免资金流向房产市场的问题， 如果大量的资金流入房产市场，会导致市场的泡沫，影响经济的发展。那么银行一会通过贷款审查用途，如发现提供虚假材料会拒贷或者是提前收回贷款。二、监测申请人的银行账户流水来查看资金的流向和用途。 三、也会利用大数据分析和风险评估来查看资金的流向和用途。四、联合监管部门进行监管。所以呢，合理规划自己的资金用途，选择合适自己的贷款和方式 和额度，也有利于自己的财务的稳定。其实我们也应该加强财务知识的学习，确保自己的资金资金呢安全、合规、合法。关注我，了解更多金融小知识！
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01:44查看AI文稿AI文稿有很多做贷款的朋友都害怕的两个字就是抽贷。银行为什么会抽贷呢？抽贷的根本原因通常有几下几点，第一呢，贷款期间出现了法律诉讼，尤其是你成为了被告。 第二个人征信出现了逾期的状况。第三，贷款主体出现了问题，比如说你当时用 a 公司做贷款，贷款还没有还完， a 公司就被注销了。第四，你提供了虚假贷款资料，刚好被查了出来。 最后呢，贷款用途不合规，没有专款专用，本来用于消费或者经营周转，而是拿去买房炒股投资使用呢，被银行系统查了出来等。 总的来说，抽贷的概率还是很少的，咱们最好做好贷钱规划，合理规避一些细节问题，基本上不用太担心抽贷这个问题。大家永远要记住一点， 银行他是商业机构，贷款产品是他们的商品，利息就是他们的利润，你按时还款付息，银行基本上不会主动凑贷的。 再说了，如果你真的是被抽贷，千万也不要慌张，也有补救的办法。首先是要跟银行沟通，争取多一些时间，和他们协商一下能不能提供一些相关资料，证明该笔贷款有没有违规， 如果银行同意，就继续续贷。同时呢，一边联系符合现在自身情况的其他银行办理转贷置换。
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01:32查看AI文稿AI文稿今天这个视频建议大家先保存二十四小时后有可能被删除。消费贷和房贷有一定冲突，原因有两个一、 按照规定，抵押消费贷和经营贷的钱不能用于房产交易。二、二零二一年按揭买房会查首付资金来源，主要通过近半年流水来核查这四个方面。一、对半年前已有百分之八十的首付资金是可以的，对于近半年转入的资金，需要核实为你的合理收入。二、 对于支持亲属转入的资金，需要提供支持亲属近半年的流水。若支持亲属是半年前的资金是可以的，如果不是，也需要 s。 四、合理收入。但 如果你的首付款是通过借贷、电子过桥等方式，是不得行的。四、放款环节还需要再次核实借款人的家庭征信。如果你有新生命 交易贷款、借呗、信用卡分期业务，需要提前结清才能罚单。当然，花呗正常使用是可以的，如果你花呗严重逾期，上了征信， 那就不得行。做消费贷能用于房贷吗？这里有一个办法。比如 a 申请金银贷，不能用于买房，这是目前严厉打击的对象。但是 a 申请金银贷，按照银行要求打钱给 b， 收到钱必去买房，必须申请贷款，这是很贵的。 毕竟一般来说，银行放贷更多考虑的是风险问题。比起你用来买房，银行更怕把钱带给一些不太惊奇的小围棋。银行认资料不认人，只要你资料齐全，银行是不会取代的。
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00:48查看AI文稿AI文稿注意以下四条，再也不用担心贷款提前被催收了！第一，如果你名下有商户法人，千万不要在自己商户刷卡交易。 第二，杜绝资金回流套现客户。在他人商户刷卡消费后，商户把资金以转账方式转回客户本人账户，在这里包括所有银行，不要以为换个银行就没事了。 第三，资金回流后流入违规领域。比如回流资金进入微信、支付宝等基金、保险或理财产品，甚至直接购房，这些都是不允许的。 第四，资金不要直接还贷款或信用卡。而且呀，只要有这些行为，金额大小都是不可以的，您记下了吗？
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06:20查看AI文稿AI文稿大家好，我是管清影，欢迎大家收看管件。最近啊，这个监管层把这个房贷收紧了，多地也出台了整治违规经营贷、消费贷的政策，你买的房子受到影响了没有？这个 这个政策到底释放了什么信号啊？我们看到啊，很多银行很多地方呢，已经开始严查消费贷金额，贷他的资金流向。那么特别是对于一些违规挪用的这种贷款进入楼市啊， 银行叫提前收回啊。我不知道你们有没有遇到这种情况，如果有的话，可以给我们留言啊，我也看看这个具体的案例到底怎么回事，有多惨烈啊。因为借款人如果没有按照合同的要求，就是这 合同里头有贷款用途这样的约定啊。那么银行呢，是可以要求提前收回的啊。也就说，你将本该用于 企业经营的这种贷款，用于买楼或者去炒股票了，那银行当然有权要求你提前还款，或者说呢，提前收回。而且呢，他要求借款人限期限时 归还全部的贷款本息。如果是贷款人没有按时偿还的话，银行还要采取法律手段采取资产保全的措施。 所以呢，作为贷款人的你呢，目前看也就两条出路。第一个呢，说如果遇到这种情况，那就筹钱，赶紧还上贷款。那么短期来看呢，这个难度很大。好多人贷了款之后，哪能马上就还掉呢， 毕竟金额不小是吧，你带个几千块钱估计也不值当了啊。很多呢，时间也很短，只有不到一个月。第二种呢，就是说你抵押的房子被银行没收，这个就是太悲催了，银行没收这个房子呢，等于是他要处置这些房产。那么极有可能呢，也是走这个所谓的法拍程序， 绝大销售。那么作为借款人来讲呢，相当于是钱房两空，而且肯定会被列入到征信报告里头，坐不了高铁，坐不了飞机，列入黑名单， 这很麻烦，以后想贷款也很难。那么我们要知道啊，为什么突然会严查经营贷和消费贷？去年八月啊，我不知道大家还记得没有。这个银保监会的主席啊，郭主席专门 讲房地产泡沫是最大的灰犀牛，那么他实际上对房地产泡沫发出严厉的警告。这也不是权威人士第一次发出类似警告了。但是这个观点呢，在学术上是有点争议，有点分歧的啊。但是这个并不重要啊，对于你来讲， 就监管层是这么看的。而且二零一八年，这个郭主席在陆家嘴金融论坛上还讲过一个话。所以啊，这个故事提醒我们，一定要认真学习相关领导的重要讲话，特别涉及到买基金、买股票、买 房子。当时国主席怎么讲？说理财产品如果收益率超过百分之六，就要打个问号，超过百分之八就很危险，超过百分之十就要做好损失全部本金的准备。还有段子讲说，你盯着是人家机构的收益率，人家盯着是你的本金。 那么我们看到，二零二零年十一月，全国的 p 图 p 网贷机构已经从高峰时期的三千五百九十五家缩减为零归零了。也就说呢， 彻底退出了历史舞台。所以我们可以看到啊，权威定调非常重要啊。那么对于你个人来讲，那影响还是很大的。所以我 我们估计啊，房地产市场整治的力度还会加大。那么特别是去年一清以后，大量的经营贷和消费贷流入楼市。去年我们在讨论楼市的时候，特别深圳的这个市场，就明显的看到什么呢？很多 经营贷、消费的违规的流入了楼市。那么当然这也成为房价上行的重要的推动力了。因为我们知道啊，经营贷他的利率相对于住房贷款利率他更低。 做过这个事的人都有这个经验啊，你如果利用这些资金买房子，可以节省不少成本的。比如说我们熟悉的 lpr 的利率是百分之四点六五，经营贷的最低利率是多少呢？百分之三点二。百分之三点二什么概念？比你 贷款公积金的这个利率还要低。公积金的利率是多少？百分之三点二五，比这个经营贷的利率还高百分之零点零五。那么 按照三十年贷款的期限，在一线城市，如果说你贷五百万，那么经营贷比住房按揭贷款能省多少钱，我不知道你算过没有啊，一百多万还省的是利息啊，能省一百多万利息的。 那么去年楼市一片火热，那么我们看到住房贷款的余额增速是下降的，而经营贷是同比大增百分之二十。所以 你看啊，其实监管层已经看到了啊，很多经济带其实违规进入到了楼市啊，这个我们专门找出数据来看啊，其实也吓了一大跳。 那么严查经营贷和消费贷有什么意义？对我们有什么影响呢？那么从监管层这个角度来讲，第一他要坚持房住不炒，那么对我们来讲，当然我们一定要清楚，去投机炒房的这个时代肯定是过去了，现在炒房子真的是不容易赚钱。 第二个呢，对于我们个人来讲呢，刚需呢，你还是要适当加点杠杆的，贷款虽然越来越难了，你又是刚需啊，如果你是手套房，那适度加点杠杆还是必要的。其实我们已经看到了，银行会加强叫贷 前带中带后检查，审查评估会更严，贷款越来越难了，那特别是正处在这个这个贷款过程当中呢，好多人哎，突然一下子哎，没资格了。那么第三个呢，我觉得大家还是要到正规的 银行网点办理案件啊，注意啊，监管对于违规贷款的这种情况，其实保持有高压态势，所以你不要听信很多这个第三方机构的这个忽悠啊，防止你的资产 产生的损失，特别是防止你正在贷款过程当中，突然一下子没资格了，突然一下叫停，那就很麻烦。所以这个事情我希望大家一定要注意风险。当然 话说回来了，中国的很多事情啊，一定要注意，要提高你的认知能力和预判能力，好多事做事要趁早。我稍微总结一下啊。那么今天其实我们 说了一个非常具体的问题，我希望大家注意监管层的基本态度啊，就是现在严查消费贷、经营贷是一个趋势， 未来你从银行里贷，房贷也会越来越难，那么未来炒房的风险其实越来越大。当然不是说房子不可以买，也不是说房子不可以投资，但 我们要充分的考量这个项目所在的区位、价格趋势、价格周期，以及呢你可能实现的走入的融资方式。
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02:28查看AI文稿AI文稿最近我国各地银行监管机构都开始查，严格禁止资金违规流行，楼市向北上广深这四大城市就首当其冲了。广州多家银行发布了新的规定， 规定买房必须是家庭的自由资金，就算你找父母借钱，这笔钱也要倒茶半年，让炒房客心里都开始打鼓了。首先我们来解释一下银行经贷和消费贷是什么呢？ 从用途上来看，消费贷款是用来个人购买汽车、教育机、旅游的费用等，而经营贷是用于个人资金的流转，像购置或更新经营设备、 支付租赁场所的租金、商品房的装修等经营的活动。二零二零年前，这两项贷款的周期短，成本高， 额度小，较少流入楼市，我们的监管层就没有重视。二零二零年起，银行的消费贷、信贷等主流利率下降到了百分之四点，三，六 房按揭的贷款利率还在百分之五以上，而买二套房还要再高六十个基点左右，那用经营贷款来买房就合适，便宜了。而这两类贷款的周期又变长了，个人消费贷最长的期限可申请到五年， 而个人经营贷就可持续到十年，额度能超过千万元。有些人啊，就动脑筋了，他们就想通过这种循环放贷，先还利息后还本的操作方式，弄成一个购房款的一个蓄水池，可用低利率来买房。那我们就在说了，为什么我国现在要限制经贷 和消费贷流入楼市呢？大家知道吗？信贷资本金本来是为了避免中小企业受到异情的冲击，导致资金链条的断掉，央行才决定降低经贷款的利率， 没想到这些钱流进了房地产，主要起没有得到这样利好的政策，这就违背了政府政策的初衷了。新贷资金违规流入市，就会加大银行的信用风险，一旦房地产市场发生波动，就会对银行体系产生很大的冲击，所以现在各地银行都开始 填空经营贷的资金违规进入楼市，那这说明什么呢？就是我国政府对楼市宏观调控的政策并没有松哦，喜欢就请点赞关注吧！
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01:28查看AI文稿AI文稿十年，一定是低利率的时代，甚至会发生大通账。你手上的钱想稍微跟上通账，得手握优质资产。想要打败通账，只有一种可能梦里啥都有。近两年超发了五十万亿，这是天文数字。可奇怪的是，物价没涨，房价也没动，股市还在三千点， 很多年没变。这些钱到底跑哪去了？其实他们都在银行里面打转，因为大家都不愿意借贷做生意或者消费，甚至还提前还房贷，所以这些钱无法从银行流向市场。 印了那么多钱，怎么可能眼睁睁的看着这些钱就在银行里面呆着呢？肯定会想方设法引导这些钱从银行流向市场，进而推高通货膨胀。看看存款利率降了又降，楼市刺激股市炒作、城中村改造、地方在置换等等各种操作。 其实背后只有一个目的，从银行把民众或者地方政府的钱取出来，为通过膨胀加一把火。记住，通胀是解决一切债务的杀手锏。现如今，全国各地的险行债务高达三十五万亿，隐形债务更是高达六十万亿。地方政府没钱，这债怎么还呢？ 唯一的解决办法就是放水，制造通胀来化解危机。这种做法在全球都很常见。所以，未来十年，我们将迎来低利率的时代，大通胀必须会到来。你手上的储蓄只会越来越不值钱，所以得抓紧拥有优质资产，才能勉强好用通货膨胀。
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03:38查看AI文稿AI文稿银行的禁止调查是如何被绕过的？大家好，我叫卓越，是一名律师。今天我们讲一个二零一六年的案子，看一个银行的禁止调查被绕过，最终导致三点四五亿损失。 我们的主人公叫刘某，刘某的企业进行陷入财务困境，为筹借资金，需要从光大长春分行贷款三点五亿元，但一直无法获得批准。后刘某在光大银行汽车厂支行行长助理张某的帮助下，设计了一个计划，绕过光大银行贷钱金融调查。 具体方式是，张某利用其作为行长助理的身份，让光大银行和张行无锡分行签订一份同业存款协议，光大银行将三点五亿元同业存于招行无锡分行，这份协议是真实的。同时，张某再通过伪造印章的方式，让光大银行和张行无锡分行签订一份委托定向投资协议， 这份协议是伪造的。所以，就光大银行和招行无锡分行之间的关系，在光大银行看来，就是同业存款。光大银行把三点五亿存到招行无锡分行，但在招行无锡分行看来，除了这三点五亿的存款以外，光大银行还委托以及指示招行无锡分行对这三点五亿进行理财。 如何理财呢？当然是出借给刘某，这样在光大看来，这个交易是不需要做太多禁止调查。我把钱存在其他商业银行，我能有什么问题吗？ 在招行无锡分行看来，这个交易也不需要太多金针交叉，我就是个通道。我按照光大银行的指示，把光大银行的钱借给光大银行指定的人，我能有什么问题？ 招行无锡分行可能唯一比较需要进教的地方是同业存款协议和委托定向投资协议上的章。前一份协议上的章是真实的， 后一份协议上的章是伪造的。协议签署的时候，张行无锡分行的确注意到了这一点，发现两个章不一样。对此，张某的解释是两个张都是真的，不过第一个章磨损了，所以现在用第二个章。张某把这个理由写成了一个书面的情况说明，并在上面盖了假章。然后张行无锡分行就接受了。 这是一个显然的禁止调查失败案例，怀疑对方的章是假的，然后对方拿着假章盖了一个本章是真的，说明就接受了。丝毫没有意识到这里的逻辑。秘武。就这样，刘某拿到了这三点五亿贷款，张某拿到了。大家猜一下好处费是多少？可以暂停一下。两千万。 本来刘某已经陷入财务困境，无法正常渠道拿到贷款，再加上这些好处费的负担，最终导致三点五亿元中有三点四五亿无法偿还。刑事程序中，刘某被判处合同诈骗罪 有期徒刑，张某被判处骗取贷款罪有期徒刑六年。这个结果可能是因为检方无法证明张某知道刘某是无力偿还三点五亿的，所以无法成立诈骗。我觉得比较起来，张某似乎有点轻了。如果最终刘某把这笔钱还了，那么这个事情大概率不会释发， 那么张某就可以拿着两千万逍遥快活了。接下来，光大银行和张行无锡分行就谁来承担这三点四五亿的损失，陷入了旷日持久的诉讼，在光大银行看来，自己就签了存款协议，所以张行无锡分行贷款给刘某无法收回，和自己无关。在张行无锡分行看来， 他可以合理信赖，贷款给刘某是来自于光大银行的指示，所以损失不该由自己来承担。因为这个案子的标的额比较大，所以每一场诉讼可能光诉讼费都是七位数回报。这个案例我们学到 道理，可能就是当印章出现值得怀疑的情况的时候，最好还是谨慎一些，打几个电话请示和询问一下，一切就避免了不小的麻烦，也说不定。这就是今天的案例，谢谢大家。
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02:39查看AI文稿AI文稿言必行，行必果。最近呢，针对银行资金违规流入股市 跟楼市的现象，管理层是评下杀手。目前已经有多家国有大行股份值银行领到了罚单。就三月份以来，一周的时间，银行业领到罚单的就有五十张。这又创下了一项的历史记录。其中多数是因为贷款问题被罚。 而部分罚单明确指指贷款违规流入股市跟楼市。例如中国银行台州市分行因为贷后管理不到位，信贷资金被挪用到购房 已经贷后管理不到位，信贷资金被挪用流入证券上等，被罚款八十九万。浙江的临海湖商村镇银行呢，被罚六十九万，温州银行台州分行被罚七十万，平安银行台州分行被罚七十九万，农业银行台州分行呢，被罚七十二万。都是因为信贷资金违规。楼下、 股市、楼市除了对银行罚款之外，资金的挪用啊，对贷款人呢，也是有影响的。据业内历史称，如信贷资金被挪用，银行可以提前收回，然后导致银行受到损失的，可涉嫌的骗贷罪。甚至呢，贷款欺诈。 也就是说，银行很有可能会提前收回违规流向股市和楼市的信贷资金。所以我们看到近日网上流传了一些个人贷款提前收回告知书，就是被银行要求提前返还未按约定使用的贷款资金， 目前被银行要求应挪用。经营贷提前还款的分三种情况第一种，银行或管理部门拿到的相关证据。第二种，前期由于获得了睁着眼闭着眼的客户基金的支持，去套取经营贷的。那么现在由于资金链出现问题啊，还不上贷款 歪心思。即希望以借银行管理疏忽而要求银行免租部分利息或者延后还款的，银行可能要求其提前还 还掉全部贷款。第三种，监管过程中间发现资金链存在问题的，要求银行倒查并追回贷款的。当然了，除了经营贷之外，还有消费 会贷，以短期的消费贷款罗做呢，房贷或者股市炒作的。那么监管部门为什么不断重拳出击呢？我们都知道信贷资金啊，流向股市股市啊， 他是承载一定套率空间的，所以会被有些人计算。但是挪用信贷资金堆中体系会造成的重大的潜在风险。首先，对市场而言，大量违规资金流入股市楼市呢，会推高资产价格，造成市场三分钟的假象，不利于股市楼市建设发展。其次，对于个人而言，如果把信贷资金用于投资 股市楼市，那么一旦出现了价格上的波动，也会呢招致呢巨额的损失。当然了，在个人征信上也会呢，涉嫌违规，严重的话还会涉嫌犯罪。而房租不炒是目前呢中央的既定政策，所以严查信贷资金是否挪用到股市，更楼 楼市已经成为监管城严打的重点。同时这样的局促也是有利于楼市股市健康稳定发展。
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12:00查看AI文稿AI文稿上条视频咱们聊了信用卡的一些基础，今天咱们接着就这个话题继续聊。我们来看看在消费主义盛行的今天，我们应该如何去看待信用卡和这些消费贷款类型的产品。 今天这个视频其实主要说给年轻人听的，因为现在在这个这个互联网和信息比较发达的今天，像年轻人使用这个花呗、借呗啊，白条啊，什么微利贷这种产品已经稀松平常了。 其实这些产品在我看来他跟信用卡没有太大的区别，只不过这些互联网上产品，他披上了一层互联网的外衣，他其实就是虚拟卡片加上线上的一些应用场景而已。所以说我们一块来聊。 其实我觉得对于信用卡也好，和这些线上的消费贷款也好，这些产品他是利用什么赚钱呢？他主要还是利用了人性的弱点。那在这方面，我们人性有什么样的弱点？ 弱点呢？大概是有两个弱点是比较主要的。首先第一啊，就是我们每个人都会有这个这个这个利率的幻觉。什么叫利率的幻觉呢？比如说给你举个例子啊， 就是我之前说过了，信用卡的寄息方式是按照日利率万分之五来寄息的，你听的是不是挺便宜的，没多少对吧？你自己算算的话，我借一千块钱，借一百块钱，一天还不了多少钱 对吧？太少那个资金成本。但是你想一个问题，如果你把日利率万分之五化成年化，大概这资金成本是多少？我告诉你，大概是百分之十八点二五，年化百分之十八点二五。这个资金成本你想一个问题，你一年得投多少金融产品，你才能有这个收益， 对吧？所以说这个利率资金成本是很高的。同理啊，在网上可像年轻人，比如说经常消费用的一些分期贷款也是一样的。我们举个例子，比如说你现在现在消费分期贷款 分成三个月、六个月和这个一年的对吧，三个月可能给你写的是利率是百分之二点六，然后六个月写的是四点二，然后一年写的是七点二等等吧。就这些例子特别多。 那我们来举个例子，假如说你现在有一个年轻人，在网上面买了一个价值一千二百块钱的商品，然后做了一个十二期的分期，然后利率写的是七点二，然后每个月他还一百块钱本金， 对吧？那么那每个月你支付的利息就是七块二毛钱对吧？可能这个年轻人天上就以为哎，我在这个一千二百块钱的商品里面，我支付的所有的利息的水平大概就是百分之七点二。 但你仔细想想，实际上是这样吗？其实不是这样的。为什么？你想一个问题啊，就是你一开始这个消费分期的时候，你是每个月都在还他的本金的。也就是说你一开始欠一千二百块钱，但是到了第二个月你欠的时候一千一百块钱， 然后到第三个月的时候，你你欠了只有一千块钱了。等到最后一个月的时候，其实你欠的本金只有一百块钱，如果你欠的本金只有一百块钱，你还是以七块二来还他这个利息吧。这就不是一个年化利率百分之七点二了，而这是月利率就百分之七点二了， 所以说实际算下来的话，这个年轻人对这个一千二百块钱的商品，一年他支付的总体的利率水平应该是百分之十三点二三左右，所以说是他原先以为的那个百分之七点二的将近一倍了已经。 这是我们对于利率上的一些幻觉。其实信用卡和这些消费分期的产品，就是利用了我们这些对于利率上的一些幻觉来挣我们的钱，就是我们以为没有多少，但是其实它的资金成本是很高的。我们人性的第二个弱点是什么？就是用信用卡在消费的时候，其实你的支付痛感很小。什么意思呢？就是你会发现啊， 就很多人会觉得我刷信用卡消费的时候，刷卡的时候就跟不是花我自己钱的时候对吧，一点纠结都没有，花一下这钱就刷走了。 为什么呢？你想一个感觉，就是因为信用卡你在刷卡的时候，对于你来说，这只是一段数字的变化。我们的人性里面其实对于数字的变化其实并不敏感，对吧？但是我们对于什么，对于你的动作，对于这个情感，能感知到的一些东西会很敏感。什么意思呢？比如说你现在钱包里面装的都是现金， 当你在消费的时候，你看着你的钱包一点钱，你一张一张被你从钱包里抽出去，你心里想的什么？而且都是我挣的钱啊，钱就这么没了，钱花的也太快了，你支付痛感就会大。对， 当你看着你的钱包里面的这个现金从后变薄的时候，你那个痛感脏就会大，所以就会引发你的一些这个克制克制性的消费。但是信用卡没有对吗？我们在花信用卡的时候，其实一刷就完事了，而且 他不是没有痛感，他的痛感是在一个月之后你还信用卡的那个时候才会带来的。所以他的他的支付痛感给你带来的既小，同时还可以延迟你的支付痛感的到来，那这种情况下就会促进我们的消费。所以这也是另外一个人性的弱点。 我经常跟我的朋友说啊，假如说你真的想克制冲动消费的话，你只要做一件事情就行了，就是把你就是不要用信用卡，更不要用什么花呗，什么借呗这些产品要，甚至于如果可能的话，你支支付宝和微信支付你都不要用对吧？就在钱包里装现金对吧。你每次消费的时候都从都做多做一个动作，就是从钱包里抽纸币出来， 那个感觉会给你带来的这个感受特别的强烈，你自然就然就会冲动了。当然现在这个社会让你不使支付宝和微信支付也不太可能。所以说在使用信用卡和消费贷款类的产品的时候，我们就需要克制一点，也就是说现在的信用卡和这些消费贷款类的产品，他不讲 简简单单，只是作为我们的一个支付工具在用，你会发现他利用了我们的弱点，他变成了一个促进我们消费的工具，甚至于是促进我们冲动消费的工具。当然了，我也不是说不让大家用信用卡来消费啊，其实 呃就是信用卡是可以用的，那怎么用信用卡呢？其实你要明白一件事情，就是我们中国人的那句老话，叫做有些时候啊，救急不救穷。 为什么我们把信用卡在现金管理里面，变成他的这个短期的融资工具。什么意思？就是我就是人短期之内都会在生活上有一些临时性的资金周转，资金拆解的问题，对吧？我碰到了困难了，对吧？你不让我信用卡怎么办呢？对吧？我可以接受一些临时性的，提高我的资金成本，帮我短时间的 度过这个脱困难就 ok 了，对吧？在这种情况下，我觉得问题也不大。但是问题就是如果你长期用信用卡消费，用花呗借呗这个 白条来消费的话，其实这就是有问题的。而且尤其是你很多人现在用这些产品在消费的时候，消费的还是远远高出你消费水平那些东西，这就不行了，为什么？因为度过难关，可能一次度过去就 ok 了，但是消费这件事情是可以重复的，而且这个习惯是可以养成的。 而且最重要的是你本来就不应该在这个消费水平上。所以强行用信用卡透支来提升你的消费水平，只能带来最后一个结果，就会你会被陷入，叫做债务陷阱。 什么叫债务陷阱？就是你发现有一天你发现你的收入已经还不上你的债务了，甚至于你还还不上你的债务所产生的利息了。也就是 逐渐的你就会发现我了，可能慢慢的欠，慢慢的欠，慢慢的刷卡，我连信用卡的这个最低还款额我都还不上了，对吧？到时候你只能再多办一张信用卡，对吧？然后卡套卡这么去还，这样就是一个陷阱，你永远也怕 发不出去。所以说，最近你可能看到这么一条消息啊，就是银保监会不让小贷款公司给大学生放款了。我觉得这件事情做的非常对。很多的财经博主把这件事情解释成银保监会不让花呗借呗给大学生放款。其实不是， 银保监会是不让小额贷款公司放款了，这里面包括花呗和借呗。所以说这件事情不是针对的这个某一家公司，而是在规范行业。 为什么我觉得做对了？你想想看啊，就是现在的互联网公司，大互联网公司基本都在玩消费贷款这件事情对吧？而互联网公司，其实他最擅长的是什么？他最擅长就是改变我们现代人的消费习惯，或者说帮助我们养成一个新的消费习惯，这 是最擅长的事情，对吧？因为他背后有这个行为经济学的这些理论和基础。那么，呃，这其实他的这些招数，你别说是这些大学生，年轻人就成年人有几个能扛得住的呢，对吧？ 而更何况，你想一想啊，就是这些互联网公司通过这些消费贷款的形式，帮助年轻人养成的，仅仅只是爱花钱和促进消费这件事情吗？ 这背后会不会有攀比心态，对吧？会不会有炫耀心态？会不会有人铤而走险？会不会催生灰色产业链？会不会毒害年轻人的家庭等等等等。这些的负面作用是非常非常大的。比如说你，咱们举个例子，你试想一下啊，现在有一个农村 的一对夫妇，勤勤恳恳一辈子，培养出来一个大学生，把他送到城里面。到了城里面之后，这个大学生可能就会面对很多的诱惑对吧？比如说我的这个同班同学，同宿舍的同学，今天又买个包包，明天又买个电脑吧，然后后天又买个手机吧，等等。 那么以前呢？其实说白了，没有这些产品的时候，对于大学生来讲的话，那你能怎么办呢？我只能眼睁睁的看着他们呗，对吧？没准我可能还会想，那我你们有这些东西，那我 好好学习对吧，我以后也可以挣，对吧？没准还会有反向激励的作用。但是现在不一样了，要知道现在通过引这个这个互联网的方式，用这种这个消费贷款的方式借到钱是非常非常容易的，对吧？所以说很容易这些这个 大学生就经不起这样的诱惑，开始管这些互联网平台去借钱了。那借来借去的时候，最后又还不上，只能造成两种悲剧性的结局。第一种结局是什么？借了一堆钱还不上了，父母来给你还。你想想，父母本来供你上大学，就已经把自己积蓄几乎都全花光了，现在还会给你还这些钱，还得给你还这些钱。 第二个悲剧呢，更可怜是什么呢？就是可能这大学生会觉得，哎，不能让父母帮我背这担子，那怎么办呢？我自己可能就选择多如一些像灰色和黑黑色的产业链，这个就是更悲剧的一件事情。而在中国，每一个年轻人背后都是一个实在的家庭啊。所以说我觉得这件事情 这个部位和银保监会做的是非常非常对的，我是举双手支持支持的。那讲了这两天的这个关于信用卡和消费贷款的一些点，那么最后给大家一些梳理和总结，也算是给大家几个小的忠告。 首先第一点就是信用卡作为我们家庭现金管理的短期的现金融资工具，他帮你临时性的度过难关，我觉得是没有什么问题的。第二点呢，就是在家庭理财原理里面有一条非常重要的原则，请你一定要记住，叫做消费投资与你的收入相匹配。 也就是说请你去克制欲望，学会延迟满足，这是第二件事情。第三件事情，即便你是要短期做这个资金的拆解，只要这钱你还打算还。我给你一个建议啊，就是就是能管亲戚朋友借钱。先去管亲戚朋友借钱。那么非到万不得已，千万不要管金融机构借钱，因为你怎么 算都算不过金融机构这些金矿师们。因为金融机构的目的就是要想着方法，把把你这一辈子的现金流都卷入自己的这个大的这个漩涡当中，就是让你爬不出来的。所以说飞到万不得已，一定不要管金融机构去借钱。 而管亲戚朋友借钱，首先第一，你们之间有情感基础对吧？大概率你管亲戚朋友借钱，人家也不好意思收你多高的利息对吧。而且最重要的一点，就算你临时有一些困难，你还不上，在那个时间点，你还不上那个钱了，好好的去跟你的亲戚朋友说说，我最近确实有点困难，我可能那个钱没法按时还你了，但是你容我一段时间，我一定会还给你的。 人与人之间最主要的是沟通对吧？没有人不会理解你这种情况的。所以说还是那个钱，你只要带，你不是诈骗，你不是想借钱不还这钱，只要你是打算还，那就先跟你周围的亲戚朋友去借，那么能不跟金融机构借钱，就千万别跟金融机构借钱。 这是第三点。第四点就是尤其是年轻人啊，就是大家记住一句话，对于现在所有的年轻人来讲的话，只要未来在你的生活中，你听到了消费贷款这四个字，这四个字我请你马上转身就跑对吧？这四个字对你没有什么好处。 第五点就是如果你作为一个现代人，已经陷入了一部分的债务漩涡了，比如说有些人可能会说，我现在已经是卡通卡在还了，我跑不出去了，怎么办？那么请你做三件事情。首先第一件事情就是削减开支，这个没办法对吧，能不花的钱就不花对吧？一定要从这个这个截流开始。 第二点呢，就是该向人求助，向人求助不要自己在那控制控制，再去这个经济过借钱，再去办信用卡了，这样你永远也走不出来。然后第三点呢，就是你把你所有的债务捋一遍对吧，不管你欠了几张卡，还是欠了几笔贷款，你把你所有 的债务捋一遍，然后努力的从债务金额最小的那一个开始还起，那这样你才会有动力一个一个开始往都把都把它还上。所以这是一个正确的顺序。 那第六点也就是最后一点就是学会提高我们每个人的认知，多学习。作为现代人来讲，我觉得我们应该去学会驾驭金钱，而不是被金钱所驾驭的。
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