本息覆盖倍数和偿债备付率的区别
判断项目是否具有偿债能力，造价案例几乎每年都考，你会几种做法？判断还款能力的两种玩法，第一种最常用的 用于还本的资金等于折旧摊销税后利润，其中呢？为什么用税后利润？ 这是有前提的，在不计提盈利，公积金不分配、投资者鼓励的前提下，我们所有的利润都可以用来还本 啊，所以它是有前提的。但是咱们在考试那个一般都是这样设定的。那么拿用于还本资金跟要求还本，就是你用等额本金或者等额本息法算出来，那个要还给银行的本金去比较， 大于等于他有还款能力，小于他没有还款能力。这种方法很好用，但是现在咱们考试，你就会一种方法不够，他有可能给你指定方法让你做题，比如让你求偿债的利率，判断当年是否具有还款能力。 那我们来记一个变形的公式，跟原来的分子吸税折摊前利润解锁的税，下面的减还款期是一样的，但这个呢，相对你实际操作起来更简单一点， 分子利息支出加折旧摊销税后利润，它就等于吸税折摊前利润解锁的税啊，一样的，只不过分开写了。那么 分母是利息支出加要求还本，那么让他大于等于一满足还款要求，小于一不满足还款要求就是你。这如果说不好记他的减变记法，上下两种方式是统一的，你看我们的利息呢？你就记住用自己还自己。 那么这个还本是用折旧摊销税后利润。所以如果说你这个还本的资金大于等于了要求还本，你换成长债的负利，你看 上面大于，下面它是大于等于一的，你上面同时加个数，下面同时加个数，它依然是大于等于一的，所以上下的结论永远是一致的。 那么如果用下列公式，你有什么注意事项易错点？一、这里的例析之初有数学学的不好的同志老想着呀，我这里是不是可以直接消掉？注意，消不掉，这是加啊。所以荔枝不能从分子分本中消掉，消掉你得出来的结果， 最后的判断结果是对的，但这个数就不对了。第二，利息支出含水。这利息支出包含了建设投资借款的利息支出、流动资金借款利息支出和临时借款利息支出，这三笔都要加上去。那么这呢，要求还本，它包括谁？ 它就包含两笔建设投资的还本和临时借款本，如果有临时借款本，也要给它加到当年里面去。 有同事讲，你像这个还本不包含流动资金还本吗？不包含，因为流动资金的还本 我们用不到折，又贪消费者利润，你的流动资金还本靠什么还？靠你回收的流动资金来还啊。所以你看你的利息支出和要求还本他不是完全对齐的，对吧？下面这个没有流动资金啊就行了。
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04:05查看AI文稿AI文稿哈喽，上期咱们拆解了资产负债率，搞懂了企业长期还本能力的安全边界，但为什么有的公司资产负债率看着不高，却突然出现债务违约呢？ 核心真相很明确，市场中绝大多数企业的债务违约都不是先走到字不抵债的绝境，而是先无力支付利息，触发贷款交叉违约，最终导致资金链断裂。 今天咱们就拆解衡量企业长期偿债能力的核心指标，利息保障倍数，帮大家看懂企业真实的还息能力，建立规范的债务风险识别逻辑。 利息保障倍数就是企业一年靠主业赚的钱，能覆盖多少倍的借款利息，这个倍数越高，企业负债压力越大， 债务风险越高。这里给大家核心公式以及会踩到的计算误区，一旦算错，分析结果会完全失真。利息保障倍数等于息，税前利润 除以利息支出。两个必须遵守的计算规则一定要牢记。第一，分子必须用 息。税前利润，也就是扣除利息所得税之前的利润，不能直接用净利润计算，因为利息是在缴税前支付的净利润，已经扣掉了利息和税费用，净利润算会严重低估企业偿债压力。第二， 分母必须用全部利息支出，不是利润表里财务费用中的利息费用，一定要加上资本化利息。资本化利息是企业借钱建厂房、投项目时计入在建工程固定资产的借款利息， 他依然是企业当前必须支付的利息，不算进去会导致指标严重虚高。接下来给大家三个核心风险识别逻辑，帮大家清晰的判断企业债务风险。第一， 一倍是核心安全红线，长期低于一倍属于高风险信号。利息保障倍数低于一，意味着企业当年主业赚的钱连当期应付利息都覆盖不了，只能靠借新还旧续命。 一旦融资环境收紧，极易发生利息违约，触发交叉违约条款，经营稳健的优质企业，这个倍数通常长期稳定在三倍以上。 第二，警惕利润增长。但利息保障倍数持续下滑的情况。很多企业营收净利润持续增长，但这个指标却一路走低，核心原因是增长全靠借债加杠杆堆砌， 利润涨幅远赶不上利息支出涨幅，这种增长的可持续性极低。 三、判断长单能力要关注长期持续性，不能只看单一年度数据周期，行业在近期高点时指标表现亮眼，一旦进入行业低谷，可能出现快速跌破红线， 建议看五到十年的周期波动，观察企业在行业下行期能否守住安全红线。 最后，纠正一个常见的误区，利息保障倍数并非越高越好，如果指标异常高于行业均值，要么是企业几乎没有有息负债，资金利用效率偏低，成长性不足。要么是企业未合理利用杠杆扩展研发，长期可能丧失行业竞争力。 健康的指标表现永远是在守住安全的前提下，平衡好债务安全与企业成长。 今天咱们把利息保证倍数的核心逻辑拆清楚了，他是比资产负债率更灵敏的债务风险预警指标。到这里咱们已经讲完了企业长期偿债的核心指标，咱们下期见。
31三一策
05:03查看AI文稿AI文稿一定看完，不然你会后悔终生，因为由我帮你们所有人算明白了一笔账，所以一定要认真的看完。此条视频有点长，但是一定要来听一听，我是啷个给你们算的账。 比如你借了一万块钱的网贷，分十二期还，每个月还款一千一，总还款就是一千一乘以十二等于一万三千二， 总利息也就是一万三千二，减去一万的本金等于三千二，对不对？头月利率就是用三千二除以一十二，再除以一万等于零点零二六七， 也就是我们俗话所说的二分六七，年利率就是零点零二六七乘以一十二等于百分之三十二。停， 你如果算到这点你就不算了的话，恭喜你，你成功的被网贷给忽悠了。百分之三十二其实根本都不是你的真实利润，而你的真实利润可以达到百分之六十四，为啥子？因为刚刚的算法是错误的， 他按照从头到尾都是在用一万块钱，但你仔细想一下，你第一个月还了一千一，其中八百三十三块钱是本金， 实际你只借了一万块钱，用了一个月，第二个月实际上你只借了九千一百六十七块钱，对不对哒？还，但是利息他还在按一万块钱的利息算， 第三个月你只借了八千三百三十四，直到最后一个月你只剩下八百三十三块钱，但利息他还是按照一万块钱算的。 就像你租个房子，第一个月你住的还是三室一厅，到最后一个月你就只能睡个厕所，但是租金一分一厘都没有少。 但在这个在金融行业里边，就叫做等额本息的真实利率，现金资金在逐月减少，但利率的基础却纹丝没动。 用 i r r 这样一算，刚才那个年化利率百分之三十二，实际上已经接近了年化百分之六十四。百分之六十四是个啥子概念？都是你借一万块钱，你一年要还一万六，高利贷三年可以滚成四十万。 很可怕的就是很多网贷公司，他还会收服务费、管理费、咨询费等等，这些其实他都没有算在利息里面的，但钱只会从你的包包里头给出去， 绝对不会管他是利息还是手续费。加上那些真实的成本，你其实轻轻松松已经超过了百分之七十，百分之八十，甚至达到百分之百。 百分之百的年化，就意味着你借的钱每过一年都要翻一翻。这就是为啥子听起他利息一点都不高，但实际上永远永远还不完。 也就是所谓的不查征信，随借随还，他们可以做到秒到账，也也就是他们的利息高，利润高。 懂了没得？他们不是在做慈善，他们是在钓鱼。钓的斗是你这种对数字反应迟钝的鱼， 每个月认为，每个月只还一点点的麻痹认为，反正纠结这一次的侥幸心理，所以说你就容易对数字反应迟钝而上了个当孙子。兵法说的兵者贵道也，金融市场里边斗是如此。 那些把利禄藏在一堆术语和小字里边的人，本质上就是和古代的酒水里面掺水这些肩上没得啥子区别。区别就在于酒水里面掺水，你喝得出来， 你尝得到味道。而现代人掺利润的根本很多人百分之七八十的人都算不明白，所以正确的做法不是算清楚了再借，而是问自己三个问题。三个问题哈，第一，你借这个钱来，是用来消费还是用来救命？ 第二，如果你不借，最坏的结果你扛不扛得住？第三，你的收入增长速度能不能跑过这个利率的福利速度？如果你的答案是消费可以承受又跑不过，那这个钱你打死你都不要去碰他。 所有让你先用了再说的钱，最后都让你还了也白还。连花百分之四、百分之二，百分之十一点几你都嫌贵，但连花百分之六十四以上的钱，你却用的比哪个都香。其实那个不是勇敢，那是用你的未来给自己现在的冲动买单。 我帮你们所有人算的这笔账，是告诉你们所有人，不要去碰网贷这个陷阱，这里面的水深的很呐！你想想，多少人都是因为提前消费未来而报废了未来。明白不明白？不明白！不记得点赞关注呦！
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03:51查看AI文稿AI文稿你以为的等额本息，实际隐藏着一种更深的收割模式，利率已被资本暗中翻倍。海绵宝宝今天在后厨欢呼雀跃，他刚借了一万块网贷，分十二期，每月掏一千一。 他心算总还款一万三千二百，减去本金一万，利息三千二百，月息两分多，年化百分之三十二， 虽然贵了点，但咬咬牙能还上，比找谢老板看脸色强。柜台后面，谢老板看着还款计划表，嘴角快裂到耳根。海绵宝宝以为自己在用百分之三十二利息借钱。实际上，谢老板正用接近百分之六十四的真实年化，收割他未来的工资。 为什么真实利率翻倍？因为借贷合同里，埋着一条被刻意模糊的收割法则。等额本息的真实利率陷阱 大白话讲，你每个月都在还本金，实际占用的钱逐月减少，但利息的计算基数永远按最初那一万块算。 头一个月，海绵宝宝还掉一千一百块，其中八百三十三块是本金，等于你只用了一万块一个月。第二个月，你只欠九千一百六十七块利息，依旧按一万收。到最后一期，你手里只剩八百三十三块的债务，利息，还是按一万块跑。 好比派大星吃自助餐，盘子里的菜越拿越少，老板却每盘都按满桌子的价钱收费。用真实成本计算，百分之三十二的年化，直接蹦到大约百分之六十四。 百分之六十四有多吓人？如果以复利滚动三年，就能把海绵宝宝的一万块债务滚成近四十万。接下来，看清谢老板是如何让海绵宝宝掉入陷阱。 第一招，不让看总账，只看每月只还一点点。他被还得起的假象安抚，完全意识不到自己正在用未来的劳动给当下的冲动买单。 第二招，合同边角里藏着账户维护费、风险评估费、咨询顾问费、快速通道费，没一项叫利息。可一旦划走，他们才不会区分名号，把这些碎渣扫进成本堆，真实年化甚至达到百分之一百。年化百分之一百，意味你必须翻一翻还给人家。 第三招，复利方向的反向搅杀。蟹老板告诉你，资产端的复利能滚成金山，但他绝不会告诉你负债端的复利是什么滋味。利息生利息，债务生债务 借息还旧的那一天，就是深渊正式开席的号角。陷阱如此隐蔽又歹毒，普通人有没有脱钩的机会？看看章鱼哥， 他那只签字的触手，也曾悬在低息借贷广告上方。但落笔前一瞬，他做了一件比算账更有用的事，认认真真逼问自己，我碰这笔钱，是被精美数敌的诱惑支持着去享受，还是被克扣工资逼着去求生？ 不借这笔钱，我会被比奇堡驱逐吗？我的日子会过不下去吗？我往后赚钱的速度，赶得上这个翻倍利率自我繁殖的脚步吗？ 三问落地，他直接撕了申请表。不是因为他参破了利率机关，而是他在那一刻看清了自己的底线。 放纵的心，经不起推敲的退路，追不赢的吸血利率，三点搅在一起，就是一张提前签押的未来自由权证。故事最后，谢老板正把新一批借贷额度投向那些按捺不住欲望的人。海底的灯光牌上，低月供、低利息、秒到账还在闪烁， 而海绵宝宝正在后厨翻着双倍的肉饼，为十二期账单里那个永远不变的利息基数买单。当 你看透了等额本息的底牌，就不该再被每个月只还一点的幻觉麻痹。拒绝用未来的自由喂养，此刻的欲望，是你在这台绞肉机面前唯一能做的自保。所有让你先用了再说的钱，最后都不会让你轻易的还。
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05:36查看AI文稿AI文稿来先看视频，借一万网贷用十二个月 还款，他是怎么还的呢？首先我们知道很多平台的话，借一千用一天只需零点五元 啊，这个利息的话，在网贷的来说的话，他不算太高，也不算太低，是一个正常的一个呃利息。然后借一万的话，那么一天的话就是五块钱，他如果借三十天，那么就乘以三十就等于一百五十块钱， 我们把一百五除以一万就等于零点零一五，这个呢就是我们常说的月息一分五，月息一分五，那么它的年化是多少呢？ 年化就是用零点零一五乘以十二个月等于 零点一八，就等于百分之十八的个年化啊，这个年化在网贷里面看起来不算太高，对吧？但是他的真实年化是这么这么多吗？ 那我们首先看一下他怎么还款的？首先他本本金一万块钱，一个月的话，一个本金是多少呢？是一万除以十二等于八百三十三元，那么他每个月的一个利息 利息是每个月是还款一百五十块钱，所以他每个月的一个月供月供在八百三十三加一百五十元，等于九百八十三元啊，这是他每个月固定的一个月供啊，这是固定的， 这种呢每个月本金跟利息一起还，并且他的月供是固定的一个情况，下面这种还款方式我们就叫等额本息， 等额本息的还款方式，刚才我们说了他的年化在百分之十八，这个百分之十八是他的真实年化吗？我们来算算一下。 首先第一个月他的本金是一万块钱，对吧？因为他已经还了一个月，那么第二个月他的本金就是一万块钱，减掉一个八百三十三的一个本金，每个月这个本金八百三十三元， 那么他的第二个月的本金就在一千一百六十七元第三个月，对吧？递减九九九千一百六十七，减掉一个八百三十三。那么第四、第五、第六啊， 下来以后第六个月他他就只剩下五千八百三十三块钱的一个本金，第七个月他的本金只剩下再减八百三十三，五千块钱的本金 啊，然后第八、第九、第十、第十一个月，十二个月啊，这下来以后，到了第十一个月他的本金只是剩下了一千六百六十六， 第十二个月呢，本金只剩下八百三十三，那么但是他每个月的利息呢？产生的利息还是一百五十块钱每个月的一个利息啊，产生的利息还是一百五每个月啊， 每月还是一百五十块钱那个利息。但是说他的本金其实在已经在逐月的减少了，那他的真实的本金其实在多少呢？ 真实本金我们可以看一下，他是从一万每个月递减到八百三十三，每个月递减八百三十三，最后一个月是八百三十三，那我们可以看到啊，很明显的，很明显他的真实本金是多少？我们一万加八百三十三 再除以二，这就是他的一个真实的一个本金是差不多是等于五千四百一十六啊，这是他的真实本金，那他的总利息 啊，一万块钱用一年他的总利息是多少？一百五乘以十二等于一千八百元，那么他的真实年化是多少？ 真实的年化，我们就用一千八除以五千四百一十六，他的真实年化越等于，越等于就是百分之三十三 的一个真实年化，这个年化是远高于百分之二十四的啊，远高于百分之二十四的这个年化是已经是很高了，因为我们正常的话，银行的一个四大行的一个年化在百分之三 啊，所以我们刚才说的四大行的啊，一个年化啊，现在的话大约在年货在三左右三以上一点啊，啊，所以我们平常看到的网贷的真实的年化，网贷的年化百分之十五啊，百分之十八，百分之二十，百分之二十四。 这些年化我们看到了其实他的真实年化差不多要乘以一个一点八，乘以一点八，百分之十五，他对应那个年化在百分之二十七，百分之十八的话乘以一点八，他的年化在百分之三十三啊，百分之二十，他这个年化在百分之三十六， 百分之二十四，他这个年化在真实年化在百分之三四十三啊，这是他们的一个真实年化。所以我们同行流传一句话，叫做一路网贷深似海，自此银行是路人 啊，所以我们网贷用等额本息的还款方式，其实他真实年化是远高于，就是说你看到的什么百分之十八啊，百分之十五啊，百分之二十，百分之二十四。
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02:16查看AI文稿AI文稿宝子们，好多人用借呗都分不清等额本息和先息后本，要么还款压力山大，要么到期凑不起本金慌神，甚至多花冤枉利息，真的太亏了！今天全程大白话，不聊复杂公式，把两种还款方式拆明白不？ 不管你是上班族还是灵活就业，看完都能一秒选对，再也不纠结！重点先说明，没有最好的还款方式，只有最适合自己的核心，看你的收入和用钱需求，别盲目跟风，先讲两种方式的核心区别，一眼看懂。 第一种，等额本息，简单说就是每个月还款额固定本金利息一起还，不管借多久，每个月还的钱都一样， 里面既有本金也有利息。随着还款次数增加，本金占比变多，利息变少，但月供始终不变。第二种，先息后本，适合短期周转，核心是前期只还利息，到期还清本金。 借钱后，前几个月每个月只还一点点利息，不用还本金，压力特别小，但到期必须一次性还清所有本金，对资金规划要求很高。再对比两者核心特点，精准匹配自身情况。 等额本息的优势是省心、稳定、月供固定，方便记账合作预算，不用临时凑钱，而且总利息相对更少，适合想稳稳当当还款的人。缺点是前期还款压力比先息后本稍微大一点。先息后本的优势是前期压力比较小， 不占太多流动资金，适合短期应急需要留现金流的人。缺点是通常总利息更多，且到期一次性凑齐本金，规划不好，容易到期了抓瞎。 最关键的选择技巧，记好这两点就够了！如果收入稳定，比如上班族拿固定工资借钱，是长期周转，不想到期凑大额本金，选等额本息准没错， 每月按部就班还稳稳当当不慌神，还能省点利息。如果只是短期周转，且确定到期有固定收入，比如工资、奖金、收益回款， 选先息后本更灵活，前期不影响日常开销和资金周转，到期一次性还清本金即可。最后提醒，借呗是应急工具，不管选哪种方式，都要量力而行，借钱前评估好还款能力，按时还款，守好信用，才能让借呗帮到自己，而不是成为负担。
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05:35查看AI文稿AI文稿如果你现在正负债，还借了网贷，或者刷爆信用卡，这条视频你必须看完，兄弟们，这是你唯一翻身的机会。昨天晚上是五一晚上，我和几个战友一起聚了聚，吃了一顿饭。 其中一个战友啊，是银行的行长，他跟我们聊了关于网贷和信用卡的一些不为人知的秘密。我听完之后，啊，吓出一身冷汗，我终于明白，原来为什么有那么多人一借了网贷，一辈子都困在负债里。 兄弟们，今天我用大白话给你们讲清楚这个坑，认真听哈！就拿常见的例子来说，假如呢，你借了一万块钱的网贷， 分十二期还，每个月还一千一是吧？你一年呢，总还款就是一千一乘以十二等于多少呢？一万三千二是吧？ 你的总利息就是一万三千二，减去那一万的本金等于三千二，对吧？你的月利率就是用三千二除以十二，再除以一万，就等于那是零点零二六七，你的月利率就是两分六七。听到这里是不是有点吓人了？ 别急，那你的年利率就是零点零二六七乘以十二个月就等于百分之三十二。 停到这里是不是害怕了？兄弟们，如果算到这你停了，恭喜你，你一定要被网贷公司给耍了。这个百分之三十二根本就不是你的真实利率，你的真实利率年化率是多少呢？是百分之六十四。 为什么呢？我告诉你啊，刚刚那个算法是错的，因为啊，从头到尾的你都用一万块钱的本金在算，是不是？你仔细想一想，你第一个月还了一千一， 其中呢，八百三十三是本金，你实际只借了一万块钱，对吧？用了一个月，那第二个月你借了是九千一百六十七是吧？还在按一万的利息算，那第三个月呢？你借了是八千三百三十四，到最后一个月只剩下是八百三十三， 利息还是按照一万去计算的，就像你租了个房子一样。第一个月呢，住的是三室一厅， 到了最后一个月，你住的只是厕所，你的租金却一分都没有少。这就是网贷最阴暗的等额分析的利率陷阱。那你的资金在逐月的减少对不对？ 但计算的利率基准数却纹丝不动，用二二这样一算，刚才那个年化利率百分之三十二，实际上就接近了百分之六十四。 这百分之六十四是什么概念呢？你借一万块钱的高利贷，一年以后啊，要还一点六万，三年以后呢，可以滚到四十万，明白吗？兄弟？更可怕的是，很多网贷公司会收你的服务费、管理费、咨询费， 这些都不算利息，但是这些钱从你的兜里掏出来的时候，可不管是你的利息还是你的手续费，加上这些真实的成本，轻轻松松的就超过了百分之七十，百分之八十，甚至呢，超过了百分之一百以上。 百分之一百的年化利率意味着什么？意味着你借的钱每过一年都要翻一翻，这就是为什么听着利息都不高，实际上让你永远还不完。你看看现在的秒到账，不查征信，随借随还， 他们不是在做慈善，他们是在钓鱼，钓的就是你对数字的不敏感，对每个月只还一点点的马屁，你认为？反正就借这一次的侥幸的心理， 孙子兵法里有句话，兵者诡道也，金融市场更是如此，网贷公司啊，把利率藏在一堆的术语或小字里面， 本质上和古代在酒水里掺水的奸商没有任何的区别，区别在于古代往酒水里掺水能尝的出来，现代人呢，掺利率你算都算不明白。 所以正确的做法根本不是算清楚再去记兄弟们，而是你自己问自己四个问题， 第一，我借这个钱是用来消费呢？还是用来救命呢？你要是用来救命，你就借。第二，如果我不借，最坏的结果我扛不扛得住呢？ 第三，我的收入增长的速度啊，能不能跑过这个利率复利的速度？第四，假如你借了网贷，有没有打算还你？假如要没打算还你就可以借。如果以上答案，你只是为了消费面子虚荣心， 你的收入啊，跑不过富力的速度，那这个钱打死都不能借。兄弟们，一定记住所有啊，让你先享受，先透支，用了再说的钱，到最后都会把你牢牢的套死，让你永远翻不了身。 年化百分之四你都嫌贵，年化呢？百分之六十四你却敢用，这不是冲动，兄弟们，这是啊，你在用未来一辈子的人生，为当下的欲望买单。最后送大家一句忠告，衣如网袋似海深，从此安稳是路人。
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02:41查看AI文稿AI文稿你借了一万的网贷，分十二期还，每个月连本带息是还一千，总还款是一万二，总利息用一万二，减去一万的本金，总利息是两千块。月利率用两千除以十二个月，再除以一万的本金， 约等于零点零一六七，也就是说一分六七年利率用零点零一六七乘以十二等于百分之二十。觉得百分之二十的利息也不算高，但是这不是真实的利息，真实的利率应该是接近到了百分之四十。 为什么是百分之四十？我再给你算明白。等本息还款，不是一整年都在用一万的本金，第一个月欠一万，第二个月还了一千，剩九千，第三个月 还一千，只剩下八千。越到后面本金是越少的，哪怕到了最后一个月只用了不到一千的本金，但是利息还是按照初时本金计算，那就相当于全年平均只用了约五千的本金，却付了两千的利息。 真实利率再出算一下，两千除以五千等于零点四，也就是百分之四十 真实年货。百分之四十是什么概念？借十万用三年利滚利，压力直接翻了两倍。很多网贷还会加收什么服务费、管理费、担保费等等，实际成本轻轻松松就超过了百分之五十，百分之六十甚至是更高。然后你就越还越穷。 网贷公司不做慈善的，是利用了人们对数字的不敏感。还有就是抱着那种我就借一次肯定能还得上这种侥幸的心理来钓鱼。 金融市场的利率陷阱，就像古代的奸商贪水，只是现代人把水换成了利率，更隐蔽更难算。虽然我在福州是做驻贷的，但是还是奉劝大家，借钱之前先问自己三个问题， 第一，我的收入增长速度能不能跑过利息的复利速度？第二，我这笔钱是用来消费的还是用来救命的？ 第三，如果不借，那最坏的结果我能不能扛得住？如果你的答案是跑不过，消费可以承受，那这笔钱是绝对不能碰的。记住了，所有让你先用了再说的钱，最后都会让你还了也白还。 百分之四的年货你嫌贵，年货百分之四十你就敢用，你就是在用你自己的未来呀，给现在的冲动买单。所以真的奉劝大家，贷款这件事，能不贷最好不要贷，特别是你是用来消费的话，那更不能碰了。
163缪小缪
04:33查看AI文稿AI文稿你借了十万的网贷，分十二期还，每个月呢，还一万一千块钱，你的还款总额就是一万一千块钱，乘以十二等于十三万二，总利息呢，就是十三万二， 减去十万的本金，然后等于三万二，然后你会算月利率呢，就是用三万二除以十二，再除以十，等于呢零点零二六七，也就是两分六七的月利率。这么一算呢， 年利率就是零点零二六七乘以十二个月，等于那百分之三十二。如果算到这就停了，那恭喜你，你已经被网贷公司给耍了，这个百分之三十二根本就不是你的真实利率， 你的真实利率是百分之六十四，因为刚刚那个算法是错的，他是按照从头到尾，你都是在用十万块钱来算的。 但是你仔细算一下，你第一个月还了一万一千块钱，其中呢，八千三百三十块钱是本金， 你实际第二个月只借了九万一千六百七十块钱，却还在按照十万块钱的本金啊算利息。第三个月呢，你只借了八万三千三百四十块钱， 到最后一个月呢，你只剩下八千三百三十的本金，但利息呢，还是按照十万来算的。 就像你租个房子，第一个月呢，住的是三室一厅，最后一个月只住个厕所，而且呢，租金一分都没有少。在金融里面，这个叫等额本息的真实利率陷阱。 你的资金在逐月减少，可是计算利率的基准啊，却一点都没变。用 r r 公式一算，刚才看似年化百分之三十二的利率，实际上接近年化百分之六十四。百分之六十四是什么概念？ 你借十万，一年要还十六万，更可怕的是，很多网贷还会收取你的服务费、管理费、咨询费这些呢，都不算利息。 但是钱从你口袋里面出来的时候，可不管你是利息啊还是手续费，加上这些真实的成本，真实年化利率 轻轻松松就达到了百分之七十八十，甚至呢，百分之一百都有可能。百分之百的年化，就意味着你借的钱每过一年就会翻一翻。 这就是为什么听着利息不高，实际上呢，却永远都还不完，秒到账，不查征信，随借随还，他们不是在做慈善，他们是在钓鱼，钓的就是你对数字的迟钝， 对每个月只还一点的麻痹。还有你反正就是借着一次的侥幸心理。那些把利率藏在一堆术语和小字里的人，本质上和古代酒水里面掺水的奸商是没有任何区别的。 区别只在于呢，古代的酒水里面掺水你能察觉，现代看利率你算都算不明白。所以正确的做法根本不是算清楚再借。而是呢，要问自己三个问题， 第一，我借这个钱是用来消费还是用来救命的？第二，如果我不借，最坏的结果我扛不扛得住？第三，我的收入增长速度能不能跑过这个利率的负利速度？ 如果答案是消费能承受，跑不过，那这个钱打死都不能碰。记住，所有让你先用了再说的钱，最后都会让你还了也白还。年化百分之四你都嫌贵，年化百分之六十四却还在用，这不是勇敢， 这是用未来的自己给现在的冲动买单。
25上海阿胜聊金融
04:34查看AI文稿AI文稿很多人借网贷从来不算清自己真实要付多少的利息，今天我就把这个坑扒的明明白白，保证你听完以后不会再被网贷套路了。嗯，你借了一万块钱，网贷分十二期，慢慢的就还。嗯， 每个月固定要还一千一百块钱。嗯，那十二期下来，你总共要还一万三千两百块，对吧？嗯，扣掉你借的一万本金，多出来的三千二就是你要付的总利息。 很多人就这么算，用总利息三千二除以十二个月，再除以本金一万块，算出来的月利率大概是零点零二六七，也就是二分六厘多，再乘以十二个月， 算出来年利率就是百分之三十二。我的天呐，停！我跟你说，你要是算到这就停了，恭喜你， 完完全全被网贷公司给坑了，这个百分之三十二根本不是你的真实年化利率，你实际要承担的利率接近百分之六十四。很多人蒙了，问，为什么啊？ 因为你刚才的算法从头到尾都是错的哦，你是按全程都用着一万块本金来算利息的，对吧？但实际上根本不是这么回事，你第一个月还一千一，里面有八百三十三块是本金。也就是说，你第一个月，嗯， 用了一万块钱的资金，用了短短一个月。那么第二个月呢，你手里只剩下了九千一百六十七的本金了。是的，可是平台还是按一万块的全额 本金给你算利息的，对吧？那第三个月呢，你只剩下八千三百三十四的本金，直到最后一个月，你手里就剩八百三十三块钱的本金了， 利息居然还是按全额一万块来算。我给你打个比方吧，就像你租房子，第一个月住的是整套三室一厅对吧？是， 到最后一个月，你就只剩下一个厕所能用了。可是房东呢？收你的租金，从头到尾一分钱都没少放在金融里，这就是等额本息最隐蔽的利率陷阱。你的本金每个月都在少，可是 算利息的基数一分钱都没降。用 i r r 真实利率一算，刚才表面百分之三十二的年化，实际直接翻倍接近百分之六十四。 百分之六十四的年化是什么概念呢？你借一万块钱，一年要还一万六利，滚利上三年直接就能滚到四十万。比这更可怕的是，绝大多数网贷还会收取服务费、管理费、咨询费，这些钱平台通通不算在这个利息里面。是， 可是这个钱真金白银的，是要从你兜里掏出来的呀。哦，把这些成本全加进去，你的真实资金成本轻轻松松破百分之七十，百分之八十，甚至直接是超过百分之百。你花百分之百是什么意思？就是你借的钱，每一年本金就要翻一倍。嗯，这就是为什么很多人 觉得网贷利息看着不高，可是借了以后永远也还不清。是的，越还欠的越多，天天给你推广告，秒到账啊，不查征信，随借随还。人家真不是在做慈善，是在钓鱼。钓的就是你，对数字不敏感，钓的就是你，对每个月只还一点点。麻痹大意，钓的就是 你，就借这么一次，下次不借了的这种侥幸心理。孙子兵法说兵 精者鬼道眼，金融市场更是步步是坑。那些把真实利率藏在一堆专业术语密密麻麻的小字里的人，本质上和古时候啊往酒里掺水的奸商没有任何区别。是唯一不同的是，古时候往酒里掺水，你一尝就知道了。 而现在金融里面藏利率，你算都算不明白。所以我跟大家说，正确的做法根本不是先算清利率再借钱，而是借钱之前先问自己三个致命的问题。嗯，第一，我借这笔钱是用来刚需救命，还是纯粹是消费享乐？嗯，第二， 如果我借这笔钱，最坏的结果我自己能不能扛得住？对三，我未来的收入增长的速度，能不能跑得过这笔利息的负利呢？是，如果答案是用来消费，后果扛不住收入跑不过利率，那这笔钱 打死也不能借。是，记住一句话，所有哄着你先用了再说的钱，嗯，最后都会让你还，也是白还了。连花百分之四的低息你都嫌贵，连花百分之六十四的高利贷你却随时敢用，这不是勇敢，这是你拿自己未来几十年的人生给自己当下一时冲动买单。是的。
12何方
01:44查看AI文稿AI文稿今天我想用大白话跟大家分享一下等额本金和等额本息的区别。不讲复杂的公式，看完你就不会再纠结到底该怎么选了。为了讲清楚视频可能有点长，以贷款十二万期限一年为例， 选择等额本金代表着你每个月固定要还一万块的本金，加上当月对应的利息都会减少，因此每个月的还款额都会减少。 如果我们想把每个月的还款总金额固定，也就是等额本息，那我们每个月的还款金额一定小于等额本金的第一个月还款金额，且大于等额本金的最后一个月还款金额。 如果不在这个区间内，那这两种还款方式不可能同时存在，对不对？我们继续往下看，无论哪种还款方式，他第一个月的应还利息一定是一样的， 因为第一个月使用的本金和利率都一样。等额本息月还款额比等额本金第一个月还款金额少，但利息是一样的。我们就能得出一个重要结论，等额本息最开始还掉的本金要比等额本金方式还掉的本金少。 换句话说，就是等额本息方式还本金的速度更慢，这就是等额本息会导致更多利息的原因。那我们到底应该怎么选呢？如果钱包不是很紧，建议首选等额本金， 因为这种方式的还款总额更低。如果你已经选择了等额本息，也不要紧，在你资金充足的时候，可以通过部分提前还款来快速降低欠款本金，也能达到降低总还款额的效果。 但这样做有可能需要支付一些提前还款违约金，需要在办理贷款时提前问清楚。我是超超关注我，我还有很多银行话题要聊。
1102钞人不会飞
02:44
01:39查看AI文稿AI文稿你知道等额本息和先息后本的区别吗？很多人去银行贷款，到底选哪种还款方式会更适合自己呢？不少朋友一去银行贷款就会很纠结，到底是选等额本息好还是选先息后本好？今天我就跟你详细讲一讲。先说等额本息， 他每个月都是固定还款，还款金额一模一样，前期利息还的多，本金还的少，而且等额本息的利息实际上相当于翻倍了。我给你举个例子，比如说你贷了十万块钱，你第一个月你还三千块钱，到了第三年的最后一期， 你还在还这三千块钱，但其实在这期间，你的本金早就慢慢的还给了银行，你还是在按十万的本金再还利息，所以说等额本息的利息是翻倍的。不过他也有一个优点，就是每个月还款金额固定，非常方便你规划资金压力比较平山，非常方便你规划本金 压力比较平均，分散于每个月。但他也有一个缺点，就是不利于提前还款，因为你前期利息都已经还给了银行，那你干嘛还要提前还？因为你前期利息都已经还给了银行，那你干嘛还要提前把本金还给别人呢？ 还不如自己留着慢慢用。再来看一下先息后本，先息后本就是每个月只还利息，到期一次性还本金，前期月供少，还款很轻松，资金能充分使用。缺点就是最后一期要把本金一次性还清，压力就非常大， 到底怎么选呢？如果你收入稳定，想平摊压力，就选等额本息，相当于变相理财。如果你是短期周转，或者你是做生意的人，后面能有一大笔资金回笼，先息后本会更适合你。现在你知道该怎么选了吗？赶紧转发给需要贷款的朋友吧！
02:37查看AI文稿AI文稿等额本息的真实利率是怎么算的？今天我跟大家好好算一下。假如你借一万分十二期， 每期还款是一千，那么你的总还款就是一千乘以十二等于一万二，这个就是你的总还款，那么你的总利息就是一万二，减去 一万等于两千，这就是你的总利息。那么你的月利率的话呢，就是两千除以十二，再除以你的本金一万约等于零点零一六七，这个就是我们熟说的一分六七， 那么你的年利率呢？就是零点零一六七乘以十二等于百分之二十，那你的年化利率的话呢？就是百分之二十，但实际上真的是百分之二十吗？不是的，其实实际上他的年利率的话是接近于百分之四十。为什么是百分之四十？我们大家好算一下啊，用一万 除以十二等于八百三十三，我们把它平均算下来，我们第一次还款就是八百三十三，加上一百六十七，这个就是我们 百分之一点六七，一分六七的月利息。第二个月我们还是平均算一百六十七，一直到第十二个月， 我们还是还了八百三十三加上一百六十七。那这个会出现一个什么问题？第一期我们还款的话，正常的是一分六七的利息，但是第二期我们第一期已经还了八百三十三的本金了。第二期我们只剩下九千一百六十七的本金，但是我们还是支付了一万的利息，那么 这个月的利率是多少？就是用一百六十七除以九千一百六十七，大概是一点八二，那我们这个月的利率就变成一点八二了， 那么我们看到最后一期，我们这个时候我们只剩下八百三十三的本金了，但是我们还是按照一万再支付利息，正常我们八百三十三只需要支付十三块九的利息， 但是呢我们还是支付了一百六十七，这说明我们是不是额外多支付了百分之十八的利率， 所以说我们从第一期一直到第十二期，这个利率加起来的话 就是接近百分之四十。所以说为什么有一些人啊，我借网贷只借一万两万一笔两笔到后面越借越穷，那原因就是这个，因为你的收入赶不上贷款负利的一个算法， 所以还有不会算的伙伴，大家可以把这个截图下来，回去好好算一下你自己的个贷利率到底是多少，如果还是不会算的话，大家可以截图发到评论区，我来帮大家好好算一下。
40武汉郭栋
04:18查看AI文稿AI文稿好，今天我们来聊一下本本等息的一个还款方式。本本等息呢，是每月的一个本金，是固定的， 每月的利息呢，也是固定的啊，看我们左边这边啊，左边是他的一个本金，右边呢是他的一个利息，他是每月本金固定啊，利息也固定，然后每月的一个月供总额也是固定的啊，也是他的月供啊，这是他的月供，每个月的一个月供 总额也是固定的。月啊，月利息他是按初十本金乘以月利率来计算的，他是初十本金啊，很重要，他是初十本金，他跟我们上前两期讲的一个等额本息和等额本金，他是不一样的 啊，本息和等额本金他们是按叫做剩余本金啊，我们之前讲的是剩余本金是等额本息和等额本金，但是我们的一个等本等息呢，是按初十本金 来计算。好，来举个例子啊，我们贷款从银行贷款三十万，时间的话是五年啊，六十七年，利率是百分之四点八，那我们的一个月利率利率就是百分之四点八，不一十二等于百分之零点四 啊，用我们常说的月息四厘，月息四厘，那我的我们的一个每个月的一个本金是多少呢？本金就是用我们的三十万除以我们的总期数六十七，对吧？等于千啊，每个月本金是五千块钱，那我们这边是五千块钱 啊，最后一期也是五千块钱，对吧？我的每月的利息呢？月利是多少呢？刚才讲的月利息是等于初十本金乘以月利率，那每月的利息是三十万乘以百分之零点四，等于二千两百块钱，那我们的每月的一个月供便是一一，这边是一千二百块钱， 那是一千二百块钱，对吧？我每月的月供是多少？就是五千加一千二，等于六千二百块钱。 对了，总利息就是每月的一个利息产生的利息乘以他的总期数啊，这边是他的一个还款期数，一千二乘以我们的总期数，六十于七万两千块钱， 对吧？这是我们总利息，我们刚才说的这个年利率百分之四点八，这叫什么？这叫名义啊，叫名义利率， 然后呢？他还有一个叫实际利率，这名义利率他是不等于他的一个实际利率的，而且他的实际利率利率是约等于名义利率乘以二，为什么会是实际利率会等于名义利率乘乘以二呢？首先我们 第一个月我们就这个时候就要考虑一个资金叫做资金使用率的一个情况啊。资金，资金使用率，首先我第一个月我是用了他三十万，第二个月我只我还了五千块钱本金，我只用了他二十九万五，每个月递减五千，到最后一个月 我只用了他五千块钱，对不对？那他的一个实际的一个本金应该是在多少呢？他是每个月逐月的递减五千块钱，对不对？第一个月是三十万，最后一个月是五千，那他实际本金应该是多少？是三十万 加五千，然后再除以二啊，就等于五万两千五百块钱啊，他的一个实际本金，然后我们的一个年利好，那我们的一个年利息，年利息是多少呢？每月利息是一千二，对，我们的年利息就是一千二 乘以十二等于一万四千四啊，他的一个实际利率，实际利率就用我们的一个年利息 一万四千四，除以我们的一个实际本金，约等于百分之九点四啊，自己可以算一下 啊，我们刚才说的名义利率是百分之百分之四点八，实际率是百分之九点四，差不多是他的两倍啊，就是他为什么实际利率是约等于名义利率乘以二，然后呢？我们等本等息，他的五，我们的一个使用场景在哪一地方呢？我们啊信用卡分期、 装修贷，还有一些一些消费贷，还有呢我们的一些网贷， 还有我们的一些车子去做车贷的一些分期车分期啊，大概在这些就是说使用场景，我们就是说等本等息跟等额本息跟等额本金来对比的话，总息要高很多啊，我们今天就讲到这里。
303苏州金融 华哥
