存量住房贷款置换是什么意思

存量房贷利率到底能不能降？这是广大房东呼喊了很久，到今年已经是在呐喊了。现在呢，终于得到了央妈的关注。 央行首先是认为提前还款大幅增加和存量房贷利率过高有关系，所以他对这事表态，支持银行和借款人自主协商变更合同约定， 也就是可以重新签订合同，或者是新发放贷款置换存量贷款，其实本质上是一样的，就是鼓励对存量房贷降息。但是啊，也只是给了一个态度， 这口锅就甩给银行了。至于说银行愿不愿意接这口锅，我觉得银行还是不太情愿的。因为存量房贷的利率之所以高，不是因为 lpr 高，而是因为加点幅度高。大家只要 采用的浮动利率，在同一个阶段内啊，都是享受一样的 lpr， 但是面对的是不同的加点幅度，这是针对按揭贷款定好的规则，如果说这个加点可以随时调整，那么 lpr 加点这个规则的意义就不存在了。 而且中国人买东西都喜欢心理上有一个优越感。最近这两年买房的人，他心理上的一个优越感就来自于我的利息比以前低，如果以前的人也可以降到跟他一样的利息， 他这个优越感就没了，那么对新买房的这个效应就会下降。那咱们现在暂且不考虑他的心理效应，重点看两点，第一，银行有没有动力。第二，有没有效果。第一点，二哥可以很明确的说，银行是没有动力的。 因为现在啊，虽然提前还款的人比以前多了，但在整个存量房贷的池子里面还是一个少数， 就是大部分房奴是没有能力提前还贷的，银行的利润啊，主要来自于他的存贷款之间的息差， 那么他的存量房贷的高息差还是远远大于他减少这部分房贷的利润，所以他是没有动力的，只要银行的增量房贷能够覆盖掉存量房贷减少的这部分，哪怕是总量已经开始减少了， 他存量的这部分的高息差还是一块肥肉。第二点有没有效果，就是假如现在强制银行对存量房贷降息降到四个点左右，那么他会不会大幅的减少提前还款的量？大家首先要明白， 能提前还款的人是手头有大把现金的人，你即使把这个利息降到了四个点多一点，对于他们的现金来说， 他没有办法在市面上找到超过四个点的理财回报的时候，其实还是不如提前还贷，否则的话相当于从银行里面贷着四个点的贷款， 这头呢，买的三个多点的理财还是亏的。所以对这部分持有现金的房东，假如说没有更好的投资回报的话，他还是不如提前还款。 那对于那些没有现金的房东来说，你不管怎么降息，他都没有钱去提前还款。所以这个事情的本质呢，就相当于让银行给那些本来就没有提前还款能力的，没有现金的供房有压力的房东让利。二哥觉得 现在是应该适度考虑原来在利率高位买房的房东的压力，但是银行到底愿不愿意这么做，还是得看他的 良心了，银行一旦这么做了，他的利润一定会受损的，那么又轮到银行的股东行通了，所以啊，这个事情其实没有那么简单，大家觉得难度大不大？