征信修复预示着什么

征信修复的政策终于出台了，二零二零年三月三十一号之前把你的欠款补上。那么从二零二零年一月一号到二五年十二月三十一号的所有单笔在一万以内的逾期记录，将在二零二零年一月一号起自动隐藏。 不限机构数、不限次数、不限贷款的业务类型，无需任何操作，无需任何费用。如果是二零二六年一月到三月结清的，那么次月征信将不再显示。 如果你已经结清的一月一号，可以通过手机银行 app 快 速查询是否更新。我们以建行 app 为例，登录后在搜索栏输入查询个人征信授权即可查看。或者登录中国人民银行征信中心官网，线下也可以去到各个银行的征信自助查询机查询， 自主查看征信不算贷款刷新次数。从个体层面来看，这政策为那些受疫情影响的诚信者提供了重新出发的机会。那些曾因疫情失去工作、收入锐减而不得不延迟还款的普通人，将有机会真正告别那段艰难时期留下的信用伤疤，重新获得贷款、买车、创业、融资的机会。 对于金融机构而言，鼓励借款人信用修复，本质上是鼓励他们归还逾期的债务，这有助于银行收回逾期的贷款，改善资产质量，还将进一步的促进普惠金融发展。 我认为，央行给予的这次征信修复，将有望快速扩大信贷发放规模。从更宏观的社会层面来看，信用修复以后，这些人将重新获得信贷资格，进而有效的释放了消费潜力和创业活力，对于刺激内需、促进经济良性循环具有积极的作用。请为央行点赞！

就在今天，央行发布了一纸特设令，实行一次性信用修复。我们国家的个人征信系统从一九九七年开始筹建，二零零六年正式全国联网运行，已经走过了将近三十个年头。按照我们现有的政策的话，现在的逾期记录是会保留五年的时间， 如果严重逾期，会对我们个人造成极大的影响。首先就是你在跟这些金融机构申请贷款的时候，大概率都是会被拒贷，无法贷款，无法分期，而这只是一些技术的影响。第二点，对工作的影响。现在整个金融行业，证券、银行、基金、保险入职都是要查征 信的，考工的很多岗位也是要看征信，再加上一些国企央企的高管的认知，也都要看征信。第三点，对个人生活的影响。 严重逾期会导致你飞机高铁都坐不了，你去骑个共享单车，用个共享充电宝，都不给你免押的机会。甚至像深圳这边你去找房东租房，有些房东也都会看你的征信，如果是黑户，他压根就不会租给你。第四点呢，就是对家庭的影响。现在很多私立学校学生入职需要看家长的 征信，有些积分入学的，如果家长征信有问题，也会扣除相应的分数。而这次央行发布的信用修复，相信会让很多人卸下之前的一些负担。 实求是来讲，这几年居民的高杠杆，再加上疫情的冲击，很多企业资金链断裂，员工被裁员，被降薪，导致信用违约，这种其实是一种客观经济冲击带来的一个连锁反应， 并非主观的原因。而这些逾期的人大部分是在金融繁荣期努力奋斗的人，不少人正值壮年，是家里的顶梁柱。那我们回到这次信用消费的政策，简单来讲，只要你还清了征信逾期记录，都可以帮你消除， 而且从现在开始也给了你三个月的还款期。这个政策里面有四个核心的亮点。第一点就是你这个逾期，他不分银行机构，不分贷款类型，不管你是信用卡、 车贷、网贷、小贷，不管你是国有行、商业行或者是其他金融机构，只要你是符合条件的，单笔一万以下，这个记录都可以消除。另外的话，它是不限制你的笔 数的，不管你的逾期是两笔还是二十笔，只要符合通通可以。尤其是那种对金额很小或者是一些信用卡年费逾期的，直接就消除了。第二个亮点，这个政策他不需要你自己申请， 不需要你提交任何的资料，你做任何的操作，你只需要正常的还，你只要还了，系统就会自动解锁并且处理掉，当然更不需要什么第三方来协助处理。第三个亮点是他给了三个月的宽限期，就你现在还没有处理，没有关系，在明年三月底 之前，你把这些钱全部还上去内，你这些记录就会被删除，三个月的时间让大家去筹措资金。第四点也是极致方便的一点，为了能让大家及时准确的了解到自己的信用情况，各地增加了两次免费线下查询个人征信的情况。 如果说大家有逾期情况，想知道自己的情况符不符合，或者说有没有消除，建议大家去线下银行授权的征信网点去查询， 拿一份详版的纸质征信，上面会更加的详细，你也会更加的清晰。我们看一个修复前后的一个案例，政策实施前，你是有多个账户发生的逾期政策值实施了以后，在你征信的第二页，第三页，你的逾期账户数就会变为零，这是一个汇总显示的一个效果图， 我们再以一个征信案例去展示一下哪些是可以处理掉的。首先像这个逾期，你去西亚银行打了这份征信之后，你找到了你逾期的那家银行，来到了他这一页。首先这个时间你二年的逾期时间是符合的，你这一次的一千五、 三千五、五千二、六千九，这些全部是在一万以下的，也就是说你过往的这些逾期，只要你结清了，过了这个元旦之后，这些逾期就会消除，就会成为正常的 n 零。这 这种就是你过去有逾期，但是已经还清的一个状态。那还有一些朋友的情况是现在正在逾期中，如果现在正在逾期中，那你的征信最新的这一页就会显示金额，因为这个征信是五月份的，这种情况下，你如果想消除你这一笔，他是会自动消除的，而你这笔钱你是要把它给还上，但是因为你这笔 已经超过了一万，所以他不会消除这些就是大概给大家展示一下征信修复政策，对银行来讲是百利无遗， 对我们每个普通人来讲也都是一个难得的机会。还清贷款。修复了征信之后，大家又有了一次信用的机会，其实是相当于修复了数以万计家庭的资产负债表，而那些敢打敢 拼又甩掉了信用污点的人，又会重新进入金融机构服务的范围，消费生活创业又恢复的正常。所以央行的这次政策不是给老赖开了一个后门，而是给更多诚实而不幸的奋斗者一个绿色通道。我是卢关，在深圳金融创业八年，会持续的在平台分享更多有用的知识，大家可以点个关注。

如果所有人都逾期，那征信还有意义吗？金融里有个概念叫做理性违约，就是说当继续履约的成本大于违约的成本，为了避免更大的损失，合同一方就会选择违约。而这种理性违约是挡不住的，毕竟谁会眼睁睁的往火坑里跳呢？ 唯一的办法就是让违约成本足够大啊，比如还不上钱就判无期哈。当然，这个例子夸张了，成本太高也有副作用，就是没人敢借钱，信用关系直接就玩不转了。 这次的一次性信用修复政策呢，我在今年十月直播的时候就简单的聊过啊，当时说这个对地产是利好，为什么呢？因为针对二零二零年一月一日至二零二五年十二月三十一日期间单笔逾期不超过一万元，且在二零二六年三月三十一号前全额还清的信用记录系统自动不予展示。 这对应的就是疫情经济下行，高杠杆经济收缩加逆周期调控的那几年，除了玩网贷，玩脱的大多就是房贷爹妈的那批。 说白了，当房价要占胜于贷款远超房子限制，几十上百万的真金白银窟窿摆在那，再狠的征信惩罚也挡不住。比心断过啊。征信黑了又怎么样？那总比继续当接盘侠血亏强啊。 而且我发现有些人没有搞清黑征信和老赖的区别，征信有逾期在现在其实已经是一个非常正常甚至有点普遍的现象了，离老赖那种不让坐飞机，高铁卡里有钱就划走还差得远呢。 最问题的核心从来不是道德，而是价格。征信有没有用，完全看履约成本和违约成本之间的利差啊，差质大，大家就老老实实还那差质，没了他就是费事。 这就是为什么上面在拼命问房价，一旦房价大规模崩盘，再严厉的惩戒也阻止不了理性断供。有没有想过，为什么最长贷款年限是三十年而不是五十年？因为现代高层住宅的物理寿命和居住体验衰瘏期，根本就支撑不了那么长的债务锁定期， 十五年房龄时，居住体验就会直线下降，二十年后就会变得更加糟糕。哎，真要等到三十年后，那几乎就是没法住人了。到时候就算你品德再高尚，想必也不愿意再为了一套无法居住的房子还贷买单吧。 征信说到底不是单纯的金融工具，而是一种社会管理工具。债务也不是一个经济问题，而是一个智力问题啊。同理，遍布生活的各种花呗、金条、银条、房贷、车贷，与其说是精妙的社会治理技术， 一个被这些东西牢牢捆住的中年人，是系统中最稳定的结构。当你理解了这一点，我们再来看近期针对小额逾期记录的一次性信用修复政策，味道就有点不同了。他不是单纯的心疼老百姓，同时更重要的是给自己松绑。 政策的核心是二零二零年至二零二五年间发生单笔不超过一万元且在二零二六年前还清的逾期记录，可以申请修复，并不再展示。关键词是什么呢？五年跨度，小额上限集中修复， 这意味着什么？意味着小额失信很可能已经多到继续追责，毫无意义。征信的本意是筛少数风险，管个别老赖。 但当裁员、降薪、收入断流成为常态，系统仍然在机械的给每一个断工者贴上长期不可信的标签时，他就从一个风险过滤器变成了对一整代普通人的全覆盖打击， 把一大批还能干活的人永久的提出信用券。而失信标签一旦普遍就会开始贬值，系统就不再能够有效的分辨谁是真老赖，谁只是暂时跌倒。 我们有全球最严的个人信用惩戒，却没有配套的个人破产保护，这意味着一次失败就可能带来十年乃至终身的信用流放，没有重来的机会。在这种规则下，个体的理性选择到底是努力还债，还是彻底躺平了？ 所以你现在再回头来看这次的政策，就会发现他其实非常现实，他不是在鼓励失信，就像我之前讲的个人破产制度，他的目的不是让你不还了，而是重新给你制定一个还款计划，他的核心是让你别摆烂。 这次的修复呢，相当于把一大部分下线的玩家啊，重新拉回到牌桌上，不怕你赢，就怕你不玩。 央副行长说这是为了激发内省动力，翻译成人话就是压的太狠了，得放口气。但是别误会，这只是止损，并不是根治。一万以下的能修五万、十万、三十万呢？收入结构没有修复，就业预期没有修复，个人破产制度依旧没有全面展开， 风险只是被延后、被包装，并没有消失。这条政策真正结实的是一个正在被迫调整，并没有消失。这条政策真正结实的是一个正在被迫调整，并没有消失。这条政策真正结识的是一个正在被迫调整的制度，就必须学会原谅， 不然掀崩的是自己。真信不是万能的神，他服务的终究是人，人被压到动不了，再完美的规则也只剩空壳。 真正值得我们讨论的，从来不是该不该修复一万块钱的信用，而是一个社会能不能给普通人一次失败的机会，而不是一跌倒就是一辈子。我是王大气，一个敢说真话的财经博主。

征信报告修复后，就可以重新去银行办贷款吗？首先啊，先说结论啊，修复了征信，你在银行还是贷不了款，因为你在银行的评分依旧很低，银行内部的逾期记录还是会在，所以这需要时间来养银行的系统评分。 征信只是表面信用记录，银行系统才是内在的实际放款依据，二者是缺一不可的，只达标一向是会被拒的。修复征信并不等于修复银行的信用评分，征信报告是信用记录系统，银行内部风控评分又是另外一个系统。 其实银行产品它可以拆分为，征信报告啊，申请资质啊，风控审核啊，大数据评分、黑名单。这种 从你申请产品开始，就是先看你的资质是用什么条件申请的，再查询你的征信报告，看看信用有没有什么问题，再看大数据评分，看你评分多少，有没有达到标准，最后再过风控审核系统，看你在不在其他类型的黑名单上面。 所以就算你有逾期记录，你还了征信也修复了，你再去各大银行申请产品，同样也会被拒，因为贷款不是单一的条件和系统决定的。修复完征信需要时间来恢复，可能三个月，可能六个月，可能需要一年半载，这要根据个人的使用情况来定。 那这个政策到底是好是坏呢？其实任何政策都有不需要的人，也会有需要的人，满足条件的人心里肯定是高兴的，像很多个个体啊，老板啊，因为征信小疑期情况，没办法获得资金周转，网上大家也都在讨论这个政策怎么样， 也有人在说啊，可能这是他们需要回款，但是我觉得这个可能性不大，你想如果真的他们是需要回款，何必把这个放到一万呢？那可以没有这个限制啊，大家觉得呢？对吧？

央妈法外开恩，且仅此一回，各位千万得珍惜啊！凡是在二零二零年一月一日到二零二五年十二月三十一日期间产生的个人债务逾期，哎，不管是信用卡还是房贷、车贷、消费贷， 只要在明年三月三十一日之前还清，单笔金额不超过一万元的逾期信息，就从征信报告里一笔没除了。 经常上黑名单的朋友都知道啊，你哪怕是欠了一块钱，哪怕只是忘了还，一旦逾期上了征信，五年内是不能抹除的。这不仅意味着再申请贷款很容易遭拒，甚至考公考编、积分落户都受影响， 再想诚信做人得五年以后了。所以，这次央妈推出的一次性信用修复属于破天荒的救助政策，是为了给那些诚实守信、积极还款，只因在特殊时期暂时遭遇困难的人一次信用重生的机会。 当然，这对银行也是有好处的，因为逾期的人实在太多了，坏账率那一次性信用修复可以起到规模性抹除坏账的效果。 你仔细玩味一下政策内容，哎，明年三月底前还清欠款，征信逾期就一笔抹除，这就是一次超级催收啊，让那些摆烂的、躺平的又咬牙爬起来坚持还债，毕竟机会难得， 但是我估计大家都等着。但是呢，这是一个救急不救穷的政策，精妙之处就在于一万元的标准，哪怕你把欠债都还上了，也只是单笔金额不超过一万元的逾期信息会被抹除，那超过一万元的还继续在征信报告上挂着。 你想啊，单笔金额不超过一万的，大多是信用卡、花呗、白条等生活消费类小额逾期，那这些人的共同点是有着比较稳定的现金流和较低的负债率，只是暂时遇到了困难产生了逾期，那稍微拉一把就能恢复正常。 而那些资产负债表已经崩坏的，比如房贷断供、经营破产，连以贷养贷都维持不下去的单笔逾期啊，动辄十几万、几十万，就被排除在救助范围之外了，必须自己想办法上岸。所以这项政策呢，是救急不救穷。 当然，救总比不救强。而且敢在春节之前能让一大批人恢复征信，还重新具备举债能力，对于拉动消费也是有帮助的。不过不得不说，真正敢花钱、敢投资，敢用杠杆赌明天的，正是那些资产负债表崩坏的。 那前些年我们维持经济上行的动能，有相当一部分就来自他们买房创业、投资产生的负债， 那这两年之所以动力不足，印再多的钱也通账不起来，主要就是这些人在含泪修复资产负债表。以前追求收益最大化，现在追求杠杆最小化， 那说到底，一次性信用修复是发给轻伤人员的归队通知书啊，赶紧爬起来，继续支持经济发展。而那些还在重症病房里苦熬的断供老哥们，继续扛着吧。 因为在资本眼里，在现代逻辑当中，只有能继续透支未来的人，才值得被救赎。听懂掌声！

为什么突然允许征信洗白了？不是为了让你过得更好，而是因为再不松绑，这套连坐式的征信体系自己就要掀崩了。当失败成为常态，制度就必须学会原谅。注意这次政策的几个关键词，时间跨度，一年 金额上限一万，集中修复。这就意味着小额失信已经多到继续追责已经毫无意义的状态下了。央行的副行长还说啊， 这是为了激发内生动力。这句话翻译成人话，老百姓就是已经压的太死了。如果再不松动，征信体系本身就会变成经济恢复的最大阻力，一个连再来一次机会都没有的话，这将会让本来就没有活力的主体变成一潭死水。但是必须说清楚一点，这依然只是止血， 只是个起点，根本不是治疗。一万以下可以修复，那五万、十万、三十万呢？征信系统最初的设计的目的是什么？是筛选风险，约束少数失信者，保护金融秩序。但现实是，他正在对整整一代普通人进行全面的、覆盖性的打击。 匠心裁员、停工的、收入中断，这些往往不是个体选择，而是环境的变化。但现在的系统不是关心这些了，只是断工了一次，系统就默认你长期身性不良，结果就是一群原有还有创造价值的人，被制度性的排除在信用体系之外， 这风险可控吗？这不是自毁信用的沉池吗？所以，监管的状态已经写在了这次新的政策里面，并且隐瞒了一个很多人都没有意识到的更危险的信号。当越来越多的人因为几千几万的历史问题被同时贴上失信标签，那这个标签就会开始贬值。 一旦黑名单不再稀缺，这些系统将不再是筛选工具，而是变成了一张压在所有底层现金流上的死亡系统运行的成本在上升，但是效果信息却在慢慢的下降。在这任何的风险模型里面，这都是典型的失败状态。 再说一个更扎心的，我们有世界上最严格的个人信用惩戒体系，却没有配套的个人破产保护机制，这意味着失败不是阶段性的，而是终身的，你失败一次，就有可能被锁死在金融体系之外。 十年二十年，没有清算，没有重来，只有消耗。在这种规则下，理性的选择从来不是更努力，而是彻底的退出系统。当退出的人越来越多，体系本身就开始空转了，所以你现在再回头看这次的政策，会发现它非常的现实。 当失败成为常态，制度就必须学会原谅，否则制度本身就会先崩溃系统，他不是神，他的服务对象是人， 如果人已经被压制到无法行动，那再严密的规则也只剩下形式了。真正该讨论的，从来不是该不该修复这一万块钱的信用，而是一个社会是否重新允许普通人失败一次，而不是失败一生。

高老师说是以后征信能修复了，这什么意思啊？征信修复制度最大的受益者不是老赖，而是银行。这个制度看似是给老赖一次从头再来的机会，实则是给银行松绑。 那怎么说啊？十二月二十二号，中，卫民银行发布通告，实施一次性信用修复政策。对于二零二零年一月一号至二零二五年十二月三十一号期间 万笔金额不超过一万块钱人民币的个人逾期信息，个人于二零二六年三月三十一号前足额偿还逾期债务的金融信用信息记录数据库将不予展示。一次性信用修复政策不区分金融机构和业务类型，也不限制笔数，不收取任何费用， 个人也无需申请和操作，也无需提交证明材料。还款人需要做的只有一件事，那就是还钱。 欠钱不还，还不上征信，这不合理吧？首先，征信系统设计的目的是筛选风险，约束少数失信者，保护金融秩序。其实呢，这是征信修复的时间，范围是二零二零年到二零二五年，这期间发生的事情，大家应该有所印象。 最后呢，征信修复金额上限是单笔一万，上限一万的另一个说法，也就是房贷逾期。所以，综合所述， 征信修复制度的推出，就好像是在说欠钱不还。当然不对，但过去这几年大环境不好，预期也不能全怪你，现在我们一起当做无事发生，重新来过就好。 那为什么要这么做呀？第一，拳头只有在没有打出去之前才最有震慑力。截止到今年五月，存量失信被执行人已经高达八百五十六万，相比二零年的三月的五百七十六万，增长了百分之四十八。 就像人们常说的一两个人。失信人那还可以，如果是成千上万人呢？如果失信人太多了，就会减弱对真正老赖的震慑力，让公众对信用记录和公信力产生动摇。那拳头已经打出去了，怎么办呢？自然就要想办法慢慢收回来，以便形成新的威慑。 原来是这样，那我大概明白了。第二，寻求金融市场流动性和稳定性的平衡。征信系统的目的是为了确保每一个借钱的人都能给为自己的还款行为负责，不是让每个人都没资格借钱。但由于过去几年的时代震荡，出现了一个很尴尬的现象，越有上进心，就越是负债累累。 这又代表着现在征信制度正在把贷款医院的人挡在银行之外，降低了资金的流动性，进而引发了一系列注入内需不足、消费乏力的问题。不过，我们现在要做的，就是把这些人从黑名单里给放出来。 是啊，能花钱的人才敢借钱呀。第三，征信是管理工具，影响金融发展。赌场有句话叫做，不怕你赢钱，就怕你不玩。其实金融借也一样，不怕你不还，就怕你不借。金融市场的活力来自于更多人愿意参与进来借钱、用钱还钱， 而不是把资金赚在少数人手里。毕竟，只有更多人愿意借钱消费，借钱创业，资金才能真正流动起来，银行才能赚到利息，整个金融市场才会有持续的活力，而不是变成一潭死水。但这并不是最重要的， 那什么是最重要的？征信修复的前提是欠款结清，但过去几年，又有多少人是恶意逾期，有钱偿还债务呢？ 征信修复只是一个还兵之计，只是让失信人减少数据变得好看，并不能消除真正的风险。除了征信修复，我们更应该做的是给他们提供保障，创造岗位，增加收入。 正所谓，常临时而知礼节，衣食足而知荣辱。当人们有稳定的收入，踏实的生活，自然会珍惜自己的信用，也就不需要用征信来缓冲风险了。我也相信，征信修复也只是第一步，随着这些配套支持一步步落地，我们的未来会越来越好的。

你们全理解错了，征信修复的政策大家肯定都看到了，大概讲的就是单笔一万元以下的逾期，只要还了就把你的征信修好。 我看很多人没搞懂什么叫单笔一万元以下的贷款，他不是说你贷款贷了一万元以下，是指你每笔需要还的本金加利息一万元以下。举个例子，你房贷两百万，贷三十年，年利率大概百分之三，那基本上每个月就是八千多的还款， 或者说你的消费贷十万分到二十期，那每期也就不到一万块，那这些就叫做单笔一万元以下的贷款，不是说你贷的总额不超过一万元，不然你贷个几千块钱都能逾期的，你以为国家在这拯救精神小伙呢？

征信修复的政策终于来了，但是普通人呢，只听到一句一万以下的征信才能修复，根本就看不懂国家背后下的一盘大棋。这部棋呢，可不只是眼前的小恩小惠那么简单。现在全国有过亿的人，因为信用卡、消费贷、房贷等等的逾期征信花了，银行就不敢给你放贷， 你手里面有钱也不敢消费，因为你怕未来借不到钱。这个也是消费降级的部分原因，国家要刺激消费，但是呢，不是直接给你发钱， 而是先把你的征信给你的信用修复好。政策很清楚，二零年到二五年，单笔一万以下的逾期，只要你在明年的三月底之前给它还清，那你的征信报告上就会立马修复，而且是免申即享，系统会自动处理，不会花你的一分钱。 听懂了没有？国家在用大数据和 ai 的 风控模型给整个金融系统排雷，他要把那些有还款意愿，有还款能力，只是暂时遇到困难的好人，从这个实信名单里面给捞出来。这一万的额度绝对只是开始， 未来这套系统如果是跑通了，那修复的标准可能会提高到十万、一百万，甚至是一千万都不是没有可能。但是这部棋的生意呢，是为了让你重新能加杠杆，你的征信干净了，银行才敢重新给你批贷款 信用卡。国家呢，是希望你拿着这笔新鲜的信用去消费，去投资，把一滩死水的经济重新给它循环转动起来。 这相当于国家用他的信用给你未来的现金流做了一次贴现。不过这里面有一个残酷的真相，你要知道，有可能你还清你的逾期贷款过后还是一分钱都借不出来，因为银行看的是你未来的还款能力。 如果你的收入不稳，修复征信只是为你暂时干净的，但是不会让你马上就能拿到钱，所以未来的资产和人生价值会发生巨大的改变。不再是单纯的看你有多少存款，而是看你的信用弹性到底有多大， 也就是你跌倒过后，能被这套新的体系系统识别，并且把你给扶起来，重新获得信用的价值那就有多大。这个就关系到我们每一个人，尤其是企业。我们作为融资顾问，核心的工作呢，就是帮企业看懂 试用这套新的信用定价规则。国家呢，在重估整个社会的信用价值，你的公司能否在化债过后轻装上阵，能不能抓住消费复苏过后的信赖风口， 取决于你是否能抢先一步，把自己的经营和财务打造成这套体系下面的优质资产。如果你看懂这盘棋，才算是拿到下一个时代风口的入场券，你认可吗？

深度分析央行这次的个人征信修复政策的深层含义和作用，这个政策背后到底有什么逻辑呢？其实这个政策挺有意思的， 执行的时间呢，是二零二六年一月一日，但适用的条件呢，覆盖了二零二零年到二零二五年底的逾期金额呢，是限制在一万元以内。看起来呢，是像给过去几年因为特殊情况导致小儿逾期的人的一个机会。 我个人认为呢，这可能是不只是简单的信用修复那么简单。二零二零年到二零二五年这个时间段啊，正好是口罩时期，很多人呢，可能是因为口罩原因影响了收入，导致了一些非恶意的逾期。央行这个政策呢，可能是在承认这种 特殊情况，给那些真正想还款，但暂时遇到了困难的人一个重新开始的机会。不过政策也强调了 失信必惩的刚性约束，说明这不是无条件的赦免啊，只有那些在二零二六年三月底前还清欠款的人才能享受的一个政策。 这就像在说，我们可以理解你可能遇到的困难，但责任你还是要负，只要你负起责任，我们就会给你一个重新开始的机会。 金额限制在一万元以内呢，也挺有意思的。这意味着政策主要帮助的是普通的老百姓，而不是那些大额违约的人。大额逾期可能更多涉及的是恶意违约或者是严重的财务问题啊，不在考虑的范围之内的 自动调整啊，不收费。这些设计也很巧妙，减少了操作的成本啊，也防止了中介机构借此谋利甚至诈骗。之前好像听说过有些 机构打着信用修复的旗号骗钱啊，这个政策呢，直接就是断了他们的财路。首先我从宏观的角度来看的话，就是可能这也是央行在优化征信系统的表现啊，系统不能只有 惩罚的功能，还得有适当的修复机制，这样呢，才能更健康更持续啊，毕竟征信的最终目的不是惩罚，而是促进诚信的社会建设。其次呢，这个政策有点像一个安全法，在严格控制风险的前提下，给那些非恶意违约的人一个改正的机会， 既维护了征信系统的权威性，又增加了一个人性的考量。我个人认为呢，这个政策呢，有以下几个层次的考虑，首先第一个就是应对口罩等特殊时期的遗留问题。 第二个就是优化征信系统的功能和形象。第三个呢，就是实际帮助那些遇到暂时困难的诚信人群啊。第四个呢，就是防止以信用修复为名的诈骗活动。 所以最后总结下来，央行此次的征信修复政策的核心逻辑是在刚性的制度中 切入弹性的空间，实现了多重战略的意图。首先第一个就是政策深层的逻辑，第一就是对冲非常时期社会的成本，覆盖时间段呢，是二零二零年到二零二五年啊，精准对应的是口罩及经济波动的期， 解决大量非恶意、临时性小额逾期问题，避免因短期困难导致长期信用疤痕效应。 第二就是系统性风险，通过释放存量边缘不良压力啊，减少金融机构资产质量爆表的压力，间接的缓解因信用卡收缩导致的消费与投资的抑制。第三个就是 优化征信的系统，公信力强调呢，不改变原始数据啊，平衡了惩戒与救济，表明了征信系统 非单纯的惩罚工具，而是具有修复机制的成熟体系，增强了公众的信任。第二个就是关键的设计用意，首先精准的靶向单笔呢，是一万元的上限，聚焦呢，是普通民众高额小额的债务啊，排除大额或 投机性违约啊，实现于自动的处理，设置的二零二六年三月三十一日截止窗口啊，促进主动违约，采用的是名单制自动化，降低操作成本，防止权力的寻租啊。第二个呢，就是引进社会疏导， 为降低收入群体、新市民等脆弱阶层提供了信用重启机会，缓解了社会的焦虑啊，防范因社会的锁定导致的阶层的固化。第三呢，打击那个灰色产业链啊，明确不收费，无需申请，直接就瓦解市 场上的征信修复诈骗空间啊，净化了信用服务生态。第三大项就是政策传导路径，我们要从时间来看，首先从短期角度来看，据估算啊，修复约一点五亿条边际不良的记录，释放了信代的 消费，信代的潜力。第二个就是从中期角度来看啊，提升了征信数据健康度，为金融科技建模和于风控呢，提供更清晰的数据分层。 第三就是最后啊，我们就是要从长期的角度来看，确定呢，有限的救济啊，原则，为未来经济周期中的信用政策提供呢可参照的范本啊。最后第四个警示与边界， 非普惠性的啊，严格限定条件，避免了道德风险，保持对恶意逃费债的威慑。结构功能呢，就是修复仅作用于展示层面原始的数据呢，永保留在内控的模型，避免了金融机构的风控失真。 总结下来就是制度理性于人文温度的平衡啊。央行此次的政策实际是通过技术性豁免完成 信用体系的压力测试与功能的提升，既消化啊特殊时期的积累的结构性矛盾，又为数字时代的征信管理探索刚柔并进的智慧与治理啊。关注我，是一个每天带你了解金融知识的博主。

哈喽，各位朋友，今天一大早被央妈放开个人征信修复的消息刷屏了，很多人说这是央妈大赦天下，给那些征信有问题的一个重新做人的机会，谢谢了。但说实话，看到这个新闻，我却没有那么兴奋，甚至还有一点点担心。 这一原因吗？你听我讲，你就懂了。我们来看一下这个政策的原文。亚航说的很清楚，二零二零年到二零二五年之间，单笔不超过一万块钱的个人逾期记录，只要你在明年的三月三十一号之前把钱还清了，征信系统就可以不展示了。 是不展示？不是没发生过，更不是银行不找你要钱了。那问题来了，一万块钱以内，基本是什么消费贷、信用卡、小额借贷，也就说他针对的事情，之前一两笔小额贷逾期的啊，被打上私信标签的人，只要你现在把钱补上呢，申请一修复，你又可以继续向银行申请贷款了。再想想 这件事情针对谁最有用呢？嗯，不是你跟我，而是银行。因为在银行的体系里面，有一个大家平时很少认真去想的问题。我们的银行生意模式本质上是一个汉堡包烧的当铺模式， 这话是能讲吗？为什么说是汉堡包烧呢？因为在我们这里，银行对个人几乎是无限追索权，只要你欠钱还没还，我不管你十年二十年，哎，只要你还活着，银行都可以一直追追追追追，追到你还为止。 你别觉得这是银行狠，这是制度设计的问题。因为银行的钱本质上不是私人资本，而是国有金融体系的一部分，不允许你赖账跑路。但这个设计呢，有个正面的问题， 如果银行知道，哎，反正钱迟早能要回来的，那他在放贷的时候呢，还有多大的动力去真正的评估你的风险呢？ 说白了，借给谁？怎么借呢？风险的判断准不准？最后的代价并不完全由银行承担。那我们对比一下美国，美国是有个人破产制度的，银行要把钱借给一个明显还不起的人，一旦出问题，房子不值钱了，哎，借款人可以直接把钥匙一扔，债务清零，坏账，银行你要自己扛哦， 那就逼着银行在放贷前必须谨慎，必须专业，必须承担你判断失误的代价，这就是典型的风险置单 哦， ok， 那 你说哪种制度更好呢？嗯，那取决于我是谁了，站在谁的角度说话了？那站在银行的角度了，无限追溯权当然好啊，这也是为什么银行股能够长期这么稳的原因，对吧？但站在普通人跟整个社会活力的角度来说，那问题就来了。 首先，它很大程度上压缩了普通人试错空间。创业、合伙、转型、跨界，一旦失败，不是亏一笔钱，而是这辈子我都得背这个债。很多人不是不想闯，是根本不敢闯， 对吧？第二，他会让整个社会变得越来越保守。当失败的代价没有上线，大家就只会选择更安全的，更没有创造力的路径，对吧？市场的流动性、活跃度慢慢就会下来了。大家 更关键是第三点，无限的追索。钱是很容易把风险的最终代价转给整个社会的。一个人如果因为一次的债务违约，转给整个社会的一个人，如果因为一次的债务翻不了身了，你指望他一个老老实实 还一辈子吗？很多人只会选择要么躲，要么藏起来，要么走灰色地带，最后成本不是银行承担，而是整个社会来兜底。 所以你再回过头来看这一次的征信修复政策，它真正的做了什么？它只是扩大了消费贷可以继续发放的人群，它修复的是记录，不是收入能力，它隐藏的是你过去的历史，根本就不是风险本身。 银行依然可以追债，借款人的压力一点没有减。所以在市场上那些债务修复、征信洗白的说法，你听听就好了。本质上就一句话，借新钱还旧账，这不是解决问题，只是把问题往后拖，短期看，他能拉一点贷款数据，对银行 处理好的。但长期看，如果风险永远不用真正承担，那这个系统也很难真的变得更健康。这才是这次政策背后值得我们真正认真思考的地方。哈，家庭理财，就问温姑娘！

这两天很多人都在聊一个问题啊，那国家现在是在搞信用修复，征信修复对吧？那是不是意味着以后欠了钱的人啊，是不是就都有救了，不用还了？那我先给你一个可能不太好听，但是非常真实的答案，那这次的信用修复啊，救不了那些房贷逾期的人，而且呢，他本来就不是为他们准备的。 你会发现这次政策有两个非常明确的前提，那第一，金额很小，基本是一万块钱以内的。那第二，必须把钱还清了，才能禁用信用修复。 那很多人立刻就觉得不对劲了，那如果我能还上，我本来就没有什么大问题，那真正有问题的是那些还不上的人啊。那这个感觉从个人的角度看是对的，但是从系统的角度看，是完全反过来的， 那现实当中有大量的人欠几千欠几万啊，金额不大，不是那种彻底的没钱，而是要么是被催收啊，搞崩了情绪，放弃，最后索性不还了。那结果是什么呢？那可能一次小逾期啊，隐身到征信的这个小黑屋关起来了，那所有的金融通道就关闭了，最后彻底的被踢出经济体系。 那这类人其实才是现在系统最想拉一把的人。那为什么是一万，不是十万，不是一百万呢？那从金融系统的角度来看，一万以内的问题叫履约问题，那十万一百万的问题叫资产负债表的问题， 那房贷逾期啊，那经营贷爆雷啊，这些本质是什么？不是说你态度不好，而是说房价下行，收入下降，那杠杆结构已经崩了，那这已经不是说信用修复能解决的问题了，这是债务重组出清的问题 啊，所以你会看到一个很现实的一个切割，那信用修复只处理还能负责的人，不处理已经破产的人，那很多人还会继续问，那为什么一定要先还钱啊？我就是还不上，我才需要修复啊？这里有一句话你一定要听清楚，一旦允许 不还钱也能修复信用，那就不是修复信用了，而是直接摧毁信用。整个金融体系靠什么运转？靠的不是善意，靠的是违约，是有成本的。 所以现在这条线啊画的非常清楚啊，我可以给你第二次机会，但是前提是你先为第一次的失败付出代价。那这听起来残酷啊，那这是信用体系不崩盘的唯一的办法， 那这次的信用修复真正想解决什么呢？啊？用一句话总结它不是为了刺激你继续压杠杆，而是为了防止更多的人被永久的提出经济系统。 那现在最大的问题是说不敢借啊，不敢用，也不敢参与任何的经营活动 啊。那信用修复做的只是给这一部分人能够有一个回到牌桌的资格，而不是说给他们再发一副筹码，然后接着来。 那如果你现在背着几十万上百万的债啊，你可能得清楚一件事，这信用修复根本不是你的解药，你真正需要的是时间，是重组，甚至是出清。那如果你只是一次小失误啊，一次相亲留的错配，那么这次信用修复就是在告诉你，别放弃，系统还愿意拉你一把。