惠民保每月0.6元靠谱吗

挑战，每天得罪一个保险公司！今天测评的是众安的普惠宝，一个中老年保险的重灾区。 这款产品呢，它有很多个后缀，像什么惠民宝 plus 版、惠民版无忧版。我先说一下，不论他叫什么版，都是垃圾。哎，不是啊，不要误会，我不是针对你啊，我是说在座的各位都是乐色。 这款产品呢，号称是不需要做健康告知的，一般既往症都能赔付，价格低到了五块五毛钱一个月，而且一人投保全家九人受益，而且买保险还送你医疗垫付，送重疾绿通，送肿瘤特药，直播间甚至还会送你价值两千块钱的体检。 这个话术怎么听都像外面卖老年保健品的。今儿我就带大家看一下这款产品是怎么把中老年人一步一步忽悠瘸的 这款产品啊，他把医疗费分成了社保范围内的费用和社保范围外的费用，其中每一项的免赔额都是两万块钱，赔付比例呢是百分之八十，而且六十一周岁以上，赔付比例给你降到了百分之五十。 很多不太了解的朋友就会拿这个产品跟众安的众民保去做对比。众民保的免赔额呢，是社保内外各一万的免赔额，相当于约等于两万免赔额。 而这个产品呢，是社保内外各两万的免赔额，也就是四万的免赔额。很多朋友可能对四万的免赔额没有概念，咱们按照居民医保实际住院报销百分之五十来算，假如说老刘 住院医药费是八万块钱，那医保报销四万，自费四万，还达不到惠民保的起步线。而在现在的医保大环境当中，医药费已经逐渐降低了，八万块钱的治疗费基本上肯定是重大疾病了。各药方面，众民保这类产品都是零免赔的，而惠民保呢，依然还会有两万的免赔额， 而且还是六十一岁以上，只能报销百分之五十。我只能说，这款产品你真的没有拿消费者当你自己的家人。 至于价格方面啊，这款产品呢，他没有把费率表放在他的界面上，我找了半天都没找到，我就只好用我自己的信息试了一下， 三十五岁一年的保费是二百八十六块钱，如果再加上一个父母，那一年的保费就一千多了，其实一点都不便宜。退一万步讲啊，即便你便宜，即便你是一个月五块五，那这个产品也依然不值得去购买，省几百块钱的保费。而多了四万块钱的免赔额，我觉得这个账大家自己都算的明白。 总结一下啊，目前市场上各类惠民保险的产品基本上大同小异，免赔额都很高，赔付比例给的都不太理想，基本上都是自费四五万块钱以上，才能起到一个报销的作用。如果真的觉得经济压力很大的话，大家可以去选择全国各地的惠民保产品， 保费一年也就一两百块钱，要比这种惠民保产品还要好一些。众安确实是一家很不错的保险公司，但是他们家只有尊享一生系列和众民保系列值得购买，其他系列的产品，大家谨慎选择。

有朋友说能不能讲一期惠民保？能，两句话讲完，第一句，他是一个一年一百块左右，年龄大的带病的也能投保的百万医疗险。第二句，我一个朋友的母亲生病住院，用惠民保赔了六万九，讲完了， 朋友们，一个一百块钱的保险，你研究它干嘛？买就完了，就这个价格已经低到了你不值当的去费力气研究它的免赔额报销比例，如果能用到，哪怕报五百你也赚了，如果用不到，扔了不就一百块钱， 一天三毛钱，让你家那口子一天少抽半根烟就出来了，一年少，下一次饭店够全家买了。就这么便宜的一个玩意，不应该是买不了常规百万医疗或者是不舍得买普通百万医疗的人人手一份的东西吗？

网友留言，啊，我买了惠民保，能不能把百万医疗退了啊？我的答案是，可以啊，但退之前我要告诉你件事啊，惠民保的优点是什么啊？我不能老说人家缺点，说点优点，便宜啊，九十多一百多就能买啊， 三十六十都价格都一样啊，有病没病都能投，保，额也不低啊，保障也还行，这是他的优点，但他如果跟百万医疗险比， 就像什么。我举个简最贴切的比喻，现在冬天了，买惠民堡，你就像穿了一个内裤在雪地里走， 那么买百万医疗呢，穿的就是羽绒服啊，我做个对比你就知道了。第一啊，惠民保是不续保的，交一年保一年，第二年重新审核啊，它随时可以下架， 你随时可能买不了。这是第一。第二，理赔过的病会算作既往病史。第二年要重新核保啊，这是第二。第三，他的免赔额很高啊，一万五两万，我还见过四万五的啊，这，这是第三、 第四啊，他是现医保范围内，虽然有一些特要报销，但大部分都是医保范围的，医保外的很多都是不报的，这是第四、第五 啊，他是没有医疗垫付就医绿通这一块服务和保障的，看病需要自己花钱的啊，这是第五 啊。那么第六就是续保这一块啊，百万医疗险只要第一年过了等待期啊，理赔的疾病，第二年续保的时候是可以继续理赔的，而且现在也有保证续保二十年的啊，而且一些大公司即使一年一交的续保也是没有问题的啊。 那么如果你的经济能力允许，身体健康啊，我建议还是选择百万医疗险，毕竟大冬天穿羽绒服是能保暖的，穿内裤是会冻人的啊。但具体怎么选，你自己决定，个人意见仅供。

至少百分之九十以上的人是不值得去买惠民宝的。我并不是说他不好，只是他针对的群体有点特殊。有的人呢，买了用了觉得还不错，但你放心，第二年第三年肯定会后悔。今天呢，我给你拆解一下，记得点赞收藏加关注， 有很多粉丝呢，在后台问我，百万医疗和惠民宝到底该怎么选呀？我先说结论，这个产品不适合百分之九十的家庭， 因为设计初衷是为了给收入极低的家庭，以及有多种重大疾病病史，或者是说有严重复杂并发症的人群而设计的。但凡你稍微的有点经济实力，这样的产品尽量不要碰，因为它极低的价格背后，一定是以牺牲大量的保障责任为前提的。 惠民宝呢，为低价做出的第一个牺牲，是他设了一个极高的免赔额。这个免赔额呢，各地区有差异，以我们当地济南为例，免赔额呢，是社保内一万二，社保外一万二，一共下来呢，是三万五， 好多人呢，以为呢，只是我住院花钱，然后三万五以上就可以理赔了。其实这是完全错误的。举个例子，张三住院花了十万块钱，假设社保报了五万，还有五万是自费的，那大概率惠民保呢，只报了几千块钱，因为我说的免赔额呢，是从自费里面做抵扣。 我这样一解释你就明白，可能一般七八万甚至十万以上的，嗯，疾病基本上都用不上这个保险，因为用不上，所以呢，理赔率很低。理赔率低，保费才会便宜，懂了吗？ 这是产品的第一个便宜的点，这个产品为价格做出的第二个牺牲呢，也是让人最难接受的一点，就比如说这个产品，如果发生大病了，举例，恶性肿瘤， 首年可以给你报销理赔了，但是第二年不好意思就变成寄往证了，寄往证的赔付率是极低的，参考这个图片，目前看到全国基本上所有的惠民宝的寄往史都 赔付百分之二十左右。那我帮你算一笔账，还是以张三住院为例，花十万社保呢，报销五万，还有五万没报销五万，再减去呃三点五万的免赔额，那么还剩了一个一万五，一万五呢，再按照既往病时报个百分之二十，那么大概能赔付个两三千块钱。 对，你没有听错，虽然呢，我算的不是那么精确，但大概率是这样子的。所以呢，惠民保这种产品在极低的价格背后呢，希望你不要对他有过多期待。 但是有的地方的惠民宝设计还是不错的，但只是针对本地户口，或者是说本省户口才可以，比如说镇江的惠民宝，我又觉得还可以，但是因为我们是济南户口，就买不了他们的惠民宝。所以请记住，惠民宝呢，只是针对于呃极端收入低的家庭，又或又希望获得一些保障的， 或者是一些复杂病史的，甚至严重继往病史的人群来说，可以略微那么一丢丢，补充疗伤于无。 最后，给大家一个医疗险的选择的方向，我们的商业百万医疗保险就不存在以上两个问题，第一呢，免赔额我们可以自定， 可以选择零免赔，五千免赔，一万免赔，也可以选择两万，这个呢，根据我们自个的需求，第二呢， 理赔后依然可以持续续保，不会把这个疾病当做是既往史不赔或者是拒保。如果是高净值家庭呢，一定考虑高端医疗，提供顶流的国际部或者是特需部的治疗方案， 这种进口药随便用，甚至百分之九十九点九的老百姓都享受不到，那些进口啊，特殊药，进口药都可以享受，而且呢，还可以选择国内知名专家来就诊，但是不用想，这种高端医疗的价格肯定也是很高的。 终端家庭的话呢，可以考虑一万以下免赔额的百万医疗，或者是零免赔的终端医疗呢，一定是那种理赔率 最高的，因为住院花一块钱都可以报销，所以呢，使用率很高，使用起来也很方便，而且呢，各项责任给的都很全，甚至大病的情况之下呢，还可以提，还可以支持去国际部和特许部就医，体验一把高净值家庭才能享受的这种医疗资源。 而低收入的家庭，或者是说有既往症的家庭，可以考虑呃，两万免陪额以下的无欠告的产品，或者是说免欠告当中的中高端医疗。 这样的产品呢，选择面的也很广，如果你对产品上不会选择，也并不懂得如何去选保险以及保险理赔的这些门道，那么可以关注我，我来告诉你答案。

家人们，今天咱们聊个大家关心的话题，有了惠民保，到底还需不需要花几百上千元买百万医疗险？毕竟啊，现在看病成本就摆在这，一场大病可能就把几年的积蓄掏空。大家买保险啊，就是图一个生病时少花钱多报销。 那么一边是几十块钱一两百就能上车的普惠险，一边是号称百万保额的百万医疗险，到底该怎么选？ 金口碑实验室，做你的保险课代表产品，秒懂不费脑！咱们先说核心结论啊，惠民保和百万医疗险都是社保的重要补充，没有绝对的谁优谁劣，只有适不适合。但如果你买百万医疗险，那么它的保障力度大概率比惠民保更顶。如果买不了商业险呢？惠民保就是你的神器！ 那么咱们先说说这个神器，惠民宝啊，这可是咱老百姓的普惠福利，它由政府指导，保险公司运作。核心优势啊，就俩字，亲民！那优点啊，也不少。首先是门槛低，不管是岁数大、特殊职业，还是有高血压、糖尿病，哪怕之前住过院，只要你有当地医保，基本都能买。其次啊，是价格真香！ 复旦大学经济学院副院长、风险管理与保险学系主任许贤教授团队的研究数据显示，在售惠民宝平均价格一年才九十五元， 这杠杆太高了！而且啊，还能用医保个人账户余额支付，等于没花现金，对预算有限的朋友啊，太友好了！但是咱得客观说啊，便宜不等于完美，咱们拿真金白银的报销说话啊，假设你住院花了十万元，医保啊先报了六万元， 那么剩下的四万元这次掏腰包，那如果买的是惠民保呢？这四万元里啊，先扣掉一点五到两万元的免赔额，相当于报销门槛。那么剩下的钱啊，再按照百分之七十到百分之八十去报，算下来啊，自己最少还得扛两万多。 要是有既往病证，报销比例啊，会再低一些。但如果买的是百万医疗险，情况就不一样了，大多啊，只扣一万元的免赔额，有的产品甚至是零免赔，那么剩下的三万元，只要按照合同内的约定，直接百分百报销。那么咱再看保障范围啊，两者差距也不小。 那么得了癌症呢，要用到特效药很多，惠民保虽然包含了特药责任，但是种类啊，相对来说不算多，平均覆盖四十一种特药，要是用到不在名单里的药，那抱歉了，报不了。但像某些公司的好医保、蓝医保、医生保 这类热门的百万医疗险呢，就能保上百种抗癌特药，连进口器械、先进疗法都能覆盖，相当于啊，给健康保障上了一个全 buff。 那么还有一个关键问题，是续保的稳定性。那惠民保是一年一买，今年买了，明年的保障内容价格可能会变，但现在不少的百万医疗险啊，是长期险，有的还能保证续保二十年。这中间啊，就算产品停售了，也不影响已经投保的人继续享受保障，安全感直接拉满。 那么课代表给大家整理了核心对比，可以截图保存。讲到这啊，该怎么选，其实已经很清晰了，课代表再从大面上给大家两个实用的建议啊，一个是如果你追求更高的保障， 能通过百万医疗险的健康告知，那么咱直接选百万医疗险，报销多，保障全花几百块钱换百万的兜底，生病时啊，不用为钱发愁，性价比啊，超高！ 第二个，如果你只有基本的医保，或者是因为经济紧张、年龄、职业等原因啊，买不了商业健康险，那惠民保啊，是个不错的选择，在基本的医保外啊，再多加一层安全垫。 值得一提的是，这两年啊，不少城市的惠民保也在升级，有的是降了免赔额，有的拓展了特药的保障，有的延伸了保障的范围。那么监管也发了通知，推动惠民保高质量发展，相信未来啊，惠民保会越来越给力。 那么最后提醒一句啊，不管选哪款，都要仔细看条款，确保符合自己的需求。那么如果大家还想了解哪款具体的产品，欢迎在评论区留言，关注进口维实验室。下次咱们继续扒一扒那些不踩坑的保险，下期见！