前几年怎么就没多买点金呢

你说前几年黄金和那个银子都比较便宜的时候，我们就死活看不上眼啊，然后现在那个黄金已经是高攀不起了， 关键是现在那个小银子也慢慢慢慢涨价了，然后感觉都后悔了，我 赶紧把我这个就是这一个都好几好几年没戴的这个镯子啊，找出来赶紧带上。我感觉现在都好香啊，我都后悔了。那时候买的时候才几块钱一颗。为什么不多买一点呢？我在想现在再去买的话会不会有点晚了呀？

黄金饰品一千七百多一克了，好消息是我买了，坏消息是我就买了十五克。当年结婚前买了一个十五克的金项链啊，那个时候年轻就觉得黄金土不好看，有一个意思意思就得了，但是现在你看长到啥样了， 就是人就没有那个先见之明啊，也挣不到那个认知以外的钱，现在只有这十五克，然后我还想再买，现在看人家都买，我还想买，但是已经没有那钱了啊，现在太贵太贵了，贵的有点吓人了。 然后你说吃个火锅，吃个烧烤，几百块钱不心疼？然后你要说攒点黄金，那肯定是攒不了啊，就是这人的这个认知就是不行啊，以后咱有点那个攒金的那个习惯啊，哪怕攒一刻，是不是也得也得有点攒金习惯了，看这趋势啊，因为我这两天刷到好多视频，都现在开始攒金啥的。我我也研究研究， 然后还有个事啥的，就是我闺蜜二婚，她就想买个大金镯子，就别的不买了，就买个金镯子就行，然后我就陪她去买，我陪她买的时候应该是去年吧，五百八一克，然后买了一个三万多块钱的，当时吧有点后悔了，就是不想买，寻思这玩意也没啥用，就是三万多不太值。 就是人都是这样的，就是买的时候吧，都嫌贵，然后涨价的时候都嫌买的少，这不说起来黄金吗？然后就说哎呀妈，早知道多买点好的，但是当时的时候那三万多都不想买对不对？现在得值六万多了吧是不是？你说就这 这翻翻挺过瘾呢？但是现在这价格这么高，还有人买吗？还有人买吗？我想问问。我也想买，但是买不起了，有点。

点击推广底层逻辑，点击推广怎么推才能涨单子？认真听一下，全程刚回来了，昨天我让一个店铺高峰期就爆单了，就是咱们搞一个点击推广，首先你要把你店铺分成每一个时段，我搞这个店铺高峰期前一小时花多少钱买了多少次进店，单次进店成本多少，我们都提前算好。 很多老板在用点击推广时候，他就认为单次进店的成本越低越好，这里面是无区的，就是你的单次进店成本低，意味着你的流量来的很差，你的流量肯定不精准好吧，甚至出现了就是高峰期，稀稀拉拉来了几单，这种都给你算上，所以说会导致你时段不精准。 很多老板非常喜欢加店铺新客，店铺新客加之后，往往他店铺本身的搭建很差，转化不了，拉低了原有的双转数据。是不是有这种情况出现了，开推广，越开单子越少，越开转化越低。 我们现在关掉我们店铺的店铺新客，发生发现就是流量马上就发生了很大变化，人群一下变精准了，同时单次进店上涨了。单次就是单子开始来的比较集中了，相同的花费，进店人数少了，曝光变少了，但是流量精准了，单子进来了，实实在在的。 我给各位老板说一下点击扣位标准，他取的是最高值，我即使出了就是五毛，我潜力星客也加了，星客也加了，区域加了，搜索也加了，底下都加了，但是他现在取的就是一个，对吧？这些最高值来计算，如果说有重叠呢？比方说我这个星客，他有重叠，他也是，所以说我们现在测试出来的单次计算成本相比较是比较高的，但是比是比较精准的。第二点是很多老板都非常喜欢加潜力星客，潜力星客是什么意思呢？ 就是只在同行店铺那里下过单，没有在咱们家店铺下过单的。但是什么叫同行？是不是我们理解了平台呢？就是同行平台按照这个同行给咱们推流量，或者按照这个同行给咱们来推，但实际上不是这么推的，因为他给你推的同行，他不是三级分类，一般的外卖我之前可能讲过，就是有一级分类、二级分类、三级标签，对吧？ 三级分类分的相比是比较明确的，比较细的，可能说你的同行是属于一级一级分类，比方说咱们做的是那个快餐减餐，对吧？然后在快餐减餐这个里面，咱们还得往下分，你是做什么的，再往下分，然后就是一级、二级这样子分下去，所以说有些都不是你的同行，对吧？有可能就是大家都是属于快餐减餐，赛道里也都给你划分你的同行，他肯定是不精准的， 你比方说说很详细，我这个店铺呢，对吧？我就做的是清食，那我就做一个清食赛道里，是不是也相比较得二级或三级之后才是我的最精准的？ 所以说这个底层逻辑就在于这里，因为平台他是有不同的一个分分级的，这这是一个第二点。还有就是很多老板他的老客也在调，老客减少了，他就喜欢加流失老客，我跟你说大多数店铺流失老客不要乱加，我们要看数据，店点顾客，顾客里边有个分布，我们要看一下距离，上次下单时间你观察一下，就是你的店铺在第十一天到第二十天， 第二十一天到第三十天，这个技术比较大，人群比较多，你可以考虑加一下很多老板，这个技术比较小，就是流老客加也没有问题。好吧，绝对保姆级。我是俊晨，每天分享一个实用小技巧。

前几天刷抖音，天天都是这个买黄金挣钱的，那个买黄金挣钱的，妈呀，今天一看好多人都亏了，还亏了不少呢，太吓人了，得亏我就买了一克。

前两天有个粉丝发信息给我嘎，说她她跟她老公结婚了嘛？结了，婚了好几年，然后一直都比买一个大金镯子，一根金项链一样比买然后了嘛，她看到我们拍的置换的视频，她就想把它这个旧金嘛寄过来给我们挨到换一个项链带， 我们把它拆开看一下 这个布袋子，这个里面有东西吗？我都出来你往前，我都怀疑，哇，这个是一个很轻的一个小吊坠的，这个粉丝们是想换一根项链的， 他说这个都是他婆婆的，都是他婆婆拿给他的，他老公的手都买一个项链给他。然后这个了嘛，他就想寄过来找我们给他换一根项链，我们现在就拿一根给他看看， 之前他也是看到了我们视频里面破了这个小葫芦的南瓜葫芦非常的漂亮，带起来特别适合年轻人带，然后现在我们就给他打包发货嘎。

今天想跟你聊一个特别有意思的话题，就是最近我跟好几个朋友聊天的时候，都听到他们吐槽说，买了保险好几年，好像一分钱收益都看不到，感觉自己是不是亏了。我当时就觉得，哎，这个问题其实挺普遍的，好多人可能都有类似的疑惑。那今天呢，我就用三句话帮你把这个事给掰扯清楚，让你明白到底是怎么回事。 首先第一句话，保险前五年没收益不是它的缺点，这是保险的特点。你想想啊，咱们平时坐飞机去很远的地方，飞机飞得快吧， 但是飞机起飞的时候，他是不是得先在跑道上滑跑一段距离，慢慢加速才能飞起来？保险其实也是一样的，前五年就像是飞机在跑道上滑跑的阶段，他不是没有在积累能量，只是还没到起飞的时候。等过了这五年的封闭期，你再看他的收益，就会发现他像飞机一样， 一下子就冲上去了，滚动起来的收益比市场上那些其他的安全类产品，像什么银行大额存单啊，国债啊，都要高的多。 说到银行大额存单，你有没有想过，为什么他封闭个三五年还能给你利息呢？那是因为银行把收益给你钱置化了，就是说他一开始就把一部分收益提前分给你了，但他不会管你后期的收益怎么样。可是保险不一样啊，保险是买了之后就直接给你锁定了终身的利益， 他是从长远来看的，不是只看眼前这几年。所以啊，咱们得把钱分清楚，短期要用的钱，比如你下个月要交房租，或者明年要换手机，这种钱就老老实实放在银行里，随用随取。 但那些长期要用的钱，比如说你孩子十几年后的教育金，或者你几十年后的养老金，这些钱你短期内肯定不用，那就应该交给保险公司，让他帮你提前锁定一个稳定的利率，慢慢增值，等你需要用的时候，他就已经变成一笔不小的数目了。 然后第二句话，保险五年内没收益其实是个误解，只是你取不出来而已，因为保险它本身就是一项长期的投资。我给你举个例子，你肯定就能明白了，现在很多灵活就业的朋友都在自己交社保，对吧？社保要交满十五年才能在退休之后领养老金。那请问你交社保的这十五年里，社保给你返过钱吗？好像没有吧。 那你能说社保没有收益吗？肯定不能啊，要是社保真的没收益，那为什么大家还愿意辛辛苦苦交十五年呢？因为你心里清楚，社保的收益不是在这十五年里给你返钱，而是在你退休之后，能让你活多久就领多久的养老金，这才是它真正的收益。 保险也是一样的道理，不是说前五年不返钱就代表它没有收益，只是它的收益不是以这种短期返钱的形式体现出来的， 他是在长期的过程中慢慢积累，最后给你一个稳定的保障。我就见过一个朋友，他大概十年前买了一份增额终身寿，前五年的时候，他也觉得好像没什么变化，甚至有点后悔，觉得不如把钱存银行。但到了第六年的时候，他再看保单的现金价值，就发现已经比他交的保费高出不少了， 而且之后每年都在以很快的速度增长。现在他快退休了，这份保单的现金价值已经翻了好几倍，他打算每年从里面取一部分出来当养老金，这样既不影响本金，还能一直领下去。 他说这比存银行划算多了。所以啊，很多人觉得保险前五年没收益，其实就是太着急了，总想着马上就能看到回报。但保险本来就不是那种短期赚快钱的东西，他是给你未来的生活上一个保障，是长期的规划。 最后第三句话，优秀的产品都有封闭期，这个其实是咱们投资理财的一个基本常识，你想想银行存款是不是这样？三年期的存款利率肯定比一年期的高，一年期的又比活期的高，对吧？为什么呢？因为你把钱放的时间越长，银行就能用这笔钱去做更长期的投资，获得更高的收益，所以他才愿意给你更高的利息。 保险也是一样的，他之所以有封闭期，就是为了能够把你的资金进行长期的规划和运作，去投资一些长期稳定的项目，这样才能给你带来更高的收益。 咱们现在生活在一个变化很快的时代，很多人都追求快钱，希望今天投进去的钱，明天就能赚回来。但你要知道，在绝对安全的基础上，想要获得更高的收益，真的只有一种办法， 就是拉长投资周期。你想想啊，那些真正能帮你实现财务目标的，比如买房、养老、孩子上学，这些都是长期的事情，肯定不是靠短期的投机就能实现的。保险的封闭期其实就是在帮你强制储蓄，让你不会因为一时的冲动就把钱取出来花掉， 同时也让你的钱能够在时间的作用下像滚雪球一样越滚越大。我记得以前有个理财专家说过，时间是投资最好的朋友，你给他足够的时间，他就能给你带来意想不到的回报。保险就是利用了时间这个杠杆，让你的钱在长期的过程中不断增值。所以啊，咱们在买保险的时候，一定要想清楚，你买的到底是什么？ 是短期的收益还是长期的保障。如果是短期要用的钱，那你就别买保险，放在银行里更合适。但如果是为了孩子的教育，自己的养老这些几十年后的事情，那保险绝对是一个非常好的选择，它能帮你把现在的钱变成未来的一笔稳定的财富，让你在未来的日子里不用为钱发愁。 好了，今天咱们就聊到这总结一下，保险前五年没收益其实是个误区，他不是没有收益，只是收益的体现方式和时间不一样而已。希望今天这三句话能帮你解开心里的疑惑，以后再有人跟你说保险前五年没收益，你就可以把这些道理讲给他听。如果你还有什么关于保险的问题，欢迎在评论区留言，咱们下次再接着聊。

我跟我对象现在眼瞅着要结婚了，他特别想要一个套餐金，你说这东西价格都快四百一颗了，我是真不想现在买。该买啊，这属于结婚正常买的东西，他要的又不是两架一锅一灯。那是什么？一个酒驾，一个驾照，一个苹果，一个波司登， 几年以后你就知道了。我觉得三金这个东西完全可以买，我跟我对象明年的婚期，我打算买。我不是说我不买，我只是说晚几年，等我经济条件好点了，或者今年降了，我再给他补回来。戒指项链，或许后边你能给他补回来，但是镯子结婚的时候没有，以后可能也不会有了。个人建议哈，不要让一个镯子成为他一辈子的遗憾， 再说你又不是买了这个东西日子就过不下去了，如果他说不买就不嫁给你，你看你能不能买的起。不会的，等我经济条件好点了或者掉价了，我肯定给他补上，不信咱等着看看。 五年后，媳妇，我一个朋友从外地回来了，找我叙叙旧。我出去一趟啊，带点纸，这两天着凉，鼻炎又犯了，现在出门纸巾都是必须品了。 你买新纸巾了？对啊，这是我在抖音商城买的抽纸，还有这些柔软亲肤，性价比还高，一单不到四块钱，趁现在有年中大促活动，赶紧存了点你们想买的点评论区就能买。现在去还有机会一分钱抢到呢，或者进商城搜生活必备便宜好物，里边都是低价好物，怎么挑都划算。赶紧去试试手机。行，我尽量早点回来。媳妇， later 真快呀，一晃五六年过去了，最近怎么样？哎，别提了，干啥啥不顺，媳妇也隔三差五，因为当年买桌子餐巾给我翻旧账， 这几年过去了还没给人家补上啊。哪有那么容易啊，婚后的生活离开钱寸步难行，更何况现在进价越来越高，平时手里就是有个一两万现钱也不该花这上边啊。 我当时就说了，结婚时你没给人家买，以后就更难买了。我不是不想给他补啊，我本来想着手里宽裕点就给他买的，但是手里有个一两万吧，又不敢花，怕家里有个什么突发情况，能应个急用，然后大钱吧又存不到。 哎，那你现在怎么打算呢？不能因为这个你俩有隔阂呀，还能怎么打算，等又有闲钱了呗。哎，其实说白了他是没一点助兴股，但凡他当年坚持一下，我们也能买上四百一克的镯子。我没福啊，我不如你，你怎么能这样想 人家当年相信你的承诺，理解你的苦衷，你现在怪人家不坚持试吃不就是这样吗？我怎么会有你这样的朋友，服了。你在这待着吧，我还有事，先走了。哎，废了。

两年前，黄金错过了，去年纳斯达克错过了，今年有什么能让我抓一波的吗？小文姐 好啊，二零二六年，咱们普通人都想抓住一些机会，对吧？今天刷到这个视频呢，就是幸运的点赞收藏一下，有空没空的时候回来慢慢看，一定会有所收获。 其实不管是黄金还是股票，大部分普通人呢，第一反应就是一会看涨，一会看跌，对吧？摸不着头绪啊，然后呢，也搞不到钱，最后呢，还把这个心态给搞崩了，还浪费时间。 你但凡跟我说的这种是一样的情况，那是因为呢，你没有搞懂市场的这个表现啊，他肯定就是这个样子的， 超九成都是散客，对吧？你看啊，只要那种短期波动的，他是赚不到钱的，一定要把投资的眼光给放长。 我跟你们说一说哈，今年已经是二零二六年了，那无论市场怎么变动，你都可以有稳当收益的机会。你们看啊， 现在全球各个地方地缘冲突，对吧？各种爆发什么战争啊，然后经济也从国际化转变成逆全球化了，还有各种各样的关税战，看似很混乱，对吧？ 但是呢，这个时代他有一条非常明显的主线，二零二六年的主线呢，就是低利率。 其实呢，我在之前的视频里面已经反复强调过很多次了，就是你放眼全球，现在宽松的低利率的大环境是不会变的， 这两年国家的低利率呢，通道简直就像这个放水一样给直接打开了，对吧？而且非常确定的是，以后的利率还会更低，你们知道现在的存款利率是多少吗？才一点多， 那有人会问了，说大家都有事业，都有这个工作要忙，有没有那种既能够看通账，又不用天天盯着盘的那种好的资产呢？ 我跟你们说四个方向，第一个科技主题， ai 应用的落地。记住啊，这里面我说的 ai 应用的落地，不是过去呢 ai 的 那种概念股哈，现在已经变成了未来的，看业绩。 这里面说的 ai 的 应用的落地呢，不是去年那种市场炒的那种短期的概念股，就是但凡你懂点行情的都知道，就指那种能真正赚钱的，以实用化的这种场景。前几周我一条视频还有讲过， 说十二月十号的中央经济工作会议已经明确呢，把这种坚持创新推动加紧培育壮大新功能，位列了年度重点任务的前列。 很多人都注意到了，说中央经济工作会议的这个重点，连续两年提到了人工智能，去年呢，还在玩概念，但是今年非常明确的提出了科技创新，得看能不能把这个东西变成实实在在的赚钱能力，对不对？ 十二月哈，工信部呢，刚刚批准了，就是在北京和重庆幺三级自动驾驶的四点。科技创新是不是为了咱们人类更好的生活呢？那自动化的驾驶的商业化是不是又可以卖出了 非常具备历史性的一步？摩根四单利预测哈，全球的机器人硬件的销售额会从现在的一千亿美元增长到二十五年后的十五万亿美元，那咱们中国会占据这十五万亿美元这个全球份额里面的你猜多少？ 百分之二十五啊，所以说普通人还选什么股呢，你就还赌哪个公司什么技术呢？你直接呢，就通过 ai 应用相关主题的 etf 基金不就行了吗？ 我身边呢，有很多有钱人啊，都是在埋伏人工智能的主题基金，我只能说到这了，没事啊，你自己去看看，自己去研究那些重点布局智能驾驶方向的这些消费电子方向，这些都是眼睛能够看得到的需求的，明白吧？ 有需求在的地方就是有市场，就是有机会，不是跟那种其他的短期的那种板块的去炒作啊， 那是扒杆子打不着的，没有关系。那第二个方向呢？就是黄金，黄金你没事就看看我前面发的这些视频，我之前说了很多次啊，就是黄金，它必然是什么三年看涨，这不是一句空话，是有迹可循的。 刚刚我是不是讲了，现在的时代主线是低利率对吧？那利率这么低，资本呢？他就是有肉，他就要去哪里，他是会独立的，他肯定不会存钱，对吧？ 可是资本他又得流动啊，那咋办呢？只有还金的机会，成本是不是就降低了？呃， 而且环境它其实是可以对抗任何投资主体泡沫化的。记住了，我说的是泡沫化，那说白了就是硬通货，所以其实这是大家都懂的道理，对吧？ 也就是说我们面对不确定的未来，黄金是一个可以确定的选择。再说一次啊，别问我现在还能不能买黄金，黄金未来三年具备长期看涨的逻辑。去翻一翻我对黄金分析的那几期视频啊， 其实已经说的很明显了，对不对？那第三个方向，房地产，也就是说房子你看低利率是不是能够让购房的成本大大的下降了，对吧？那刚需盘呢？他的贷款的负担是不是就降下来了？ 很多人说哈，说咱们国家的人口出生率持续的走低，所以说房子没有太大的机会了，对吧？确实如此啊，我之前也讲了，但是别人很多人忽略了一点，就是十几年前多出来的那批大学生， 这几年和未来五到十年集中毕业，集中就业，结婚生子的那一批人啊，所以说就业季的难度是可以预测的，而且还会持续。那这些学生呢？他们毕业了， 家里边但凡有点实力的，你知道我们中国人的观念吗？那都会被父母怎么样的托举哈，然后呢？ 你想他们毕业了找工作，对吧？又会被父母拖绝？那一二线城市的这个购房的这种需求是不是可以被预测的，而且一定是有所上升的。 但是要注意哈，房地产的整体逻辑，我一再强调他是已经变了的，不是让大家去买房，普通人也不要随便的盲目跟风，而是客观的讲，超一线的城市的核心的板块还是有投资价值的， 那因为人口呢，会持续流入到这些板块里面来，但是普通人不要再去研究一下我上面讲的这个逻辑啊， 十五中还提到了什么城市的发展，你看国际科技中心这些城市，比如说北京、上海，对吧？澳港越大湾区啊，那这些地方都是国家支持的。然后呢，我接着往下说了哈， 就是虽然说这个普涨的时代已经结束了，但是核心人口流入好地段的这种好资产， 按长线来说，还是比你存款还要实打实的能够扛得住的，明白了吧？最后一个方向就是普通人一定要去买什么宽机？ 先说答案啊，买宽机本质上就是普通人用最低的成本，最省心的方式去购买一个国家或者是地区增长红利的打包的套餐。 大家看啊，二零二五年境内 etf 的 规模已经冲到了多少？约五点七万亿啊，你们看看那个恒生科技股，沪深三百对吧， 还有流入的都是超级夸张的，其实其中一个比较关键的信号呢，就是那个 a 五零零 etf， 最近一个月哈单月的净流入，你知道达到了多少吗？三百多个亿啊，你不用管它是抄底还是说主力护盘， 事实上呢，资金一直在进场，这就告诉你了，主力在哪你就买哪。那为什么普通人特别适合买宽基呢？第一啊， 投资门槛足够低，那个不像什么股啊，也不像那种什么，就是比较特别高的那种股价，像茅台啊，或者是参加那个什么私募啊，动不动就要大量的资金。其实不管是 a、 t、 f 还是说场外的宽积，这个基金十块二十块，十块一百块都是可以上车的，那这个门槛是不是足够低了？第二呢，就是知识的门槛低， 它不需要你像专业的投资者一样去深入研究公司的财报，行业的动态，技术的图标， 只需要你理解一个简单的逻辑，就是相信国家经济或者某个市场长期的发展。买沪深三百对吧，就是投资中国大盘上市公司的整体发展。买标普五百呢，就是 投资美国经济的支柱产业，如果说按照长线收益来说的话，他解决了你投资的这个 资金不多，不是很懂，又没有时间害怕风险的这个痛点，对不对？他不保证你一夜暴富，但是呢，他提供了一个站在大概率分享这个时代红利的公平的机会。 所以说宽基指数资金呢，无疑是资产配置中最坚实最可靠的基石。别再问什么可以买啊，或者是让我去给你推荐， 推荐不了，而是应该思考我应该如何开始配置款机。好点个关注哈，我们下期呢，再出一个视频啊，教你们大概他是怎么一个配置的逻辑。 最后啊，我想告诉大家，为什么很多普通人在投资领域总是变成韭菜呢？因为大部分普通人他看中的恰恰是短期收益， 急呀，又比较贪呢，对吧？他不会看这个长期投资，没有那个耐心。其实我一直都是这个风格啊，就是长期的风格， 我在金融市场做了八年多了，很多东西真的是看重长期收益的。那我一直在短视频里面也跟大家强调都要注重长期主义，给大家推荐的呢，也都是长期能拿的机会。看看这几天我反反复复说的黄金啊， 环境，它其实不光是这两年下来赚钱，未来三年的机会，你们懂的。还是很多人呐，都觉得经济不好，工作不好，大环境不好， 事实真相是什么？另外一小部分人呢，其实人家早就在布局，就是一些资产，优质的资产了。那我刚刚讲的这个呢，二零二六年那四个方向，那就是实实在在的优质的资产，你看，马上就要过年了，除了吃喝玩乐呢，一定要好好理一理哈 你自己目前的这个资产的结构，想一想明年的测重点，尤其是一些创业的朋友们，真的要好好梳理一下你自己的这个方向，你要学会让自己啊成为一个布局的长期主义者，敢于拉长线，你才能更有机会成为长线的赢家， 越是大家无从下手的时候，其实机会是越多的。最后送大家一句话，就是让自己变成那个沉着冷静，善于思考，善于抓住机会和不断学习的那个人，一定要提升自己的耐心，提升自己的耐心资本， 尤其像我们八零后，九零后，你更要学会能够抓住乱世当中结局越深，或者是翻身上岸的机会。 希望呢，你们能听得懂我说的这些话，然后听到这里啊，再送大家一个彩蛋，就是所有人，一些普通人呐，或者是已经负债到没有办法去翻身的那些朋友， 经常问我，有什么好的，普通人都能做的事情在哪里哈？在抖音互联网创业，比如说我这个账号啊，一直关注我的朋友可能也关注到了，两个月做了五十万粉丝，那么在这个过程当中呢，也又一次颠覆了我对自己 自媒体这个认知。下一期呢，我会出一期视频给大家分解一下，详细的拆解一下这个过程中的变现逻辑好不好。行，那就说到这里了，记得关注一下，我是小文，下一期我们接着聊。

当抖音上的宝妈都开始知道买白银能赚钱了，我感觉这波行情快要到顶了，投资有风险，入市需谨慎，没有一个很好的心态就千万别玩这些东西，因为本人曾经历过一五年的牛市，还有二二年，那时候也非常疯狂， 是被华尔街的资本做局，最后都是一地鸡毛。从前天晚上到现在，黄金掉了一百八十多，一克白银前几年一直维持在四块左右， 昨天一天就掉了十块钱，而且目前处于一个跌停的状态。前两天我也发视频去提醒过大家，高价往上冲，非常容易挂树上，连我这个搬运工啊，这几天都亏了两万多。 我不是想赌的心态啊，是因为我二十九号晚上一千二百四收的几百克黄金，定价的速度没有赶上掉价的速度， 最后亏了。有点像前几年炒房的那种情景，当资本的镰刀挥下来的时候，没有人有机会可以跑的。现在的黄金白银已经不属于投资了，纯属投机。既然你选择了投机，那你就要保持一个 良好的心态，涨价的时候能高高兴兴的接受它，跌了的时候也别难受，但是到最后是涨是跌谁也预测不到，就算是反弹也要跌下来，再谈起来的这种极端的行情，你是否能承受的了？最后祝大家在这波行情中能够全身而退。

保险前五年没有收益？对，我十个客户里边有九个都这么说。保险确实前几年没有收益，但是我们去看去年全国保费规模在五点一二万亿， 到底谁在买保险呢？他们都是傻子吗？这么多钱不放银行，放在保险里面还不要收益，那保险肯定有什么特别好的地方，大家不会都是傻子吧？我们举个例子，钱放银行就像去种小白菜， 你需要年年栽种才能一直有的吃。钱放保险里面，你就像种一棵果树，前两年需要不停的施肥，还要打药，你还吃不到果子，但是你只需要种一次， 过几年就可以年年有果实。五年前我让一个朋友存一个锁定利率四点零二五的保险，他告诉我五年内没有收益， 存在银行不但有收益，比你的四点零二五还要高。五年后的今天，存了四点零二五的朋友开心的不得了，银行利率降到零利率，他仍然享受四点零二五，并且终身。 我们既然要规划保险，并且我们应该更关注未来到底这个保险有多少钱可以给我们花，可以花多久，那如果这个账户可以有机会让你一辈子有钱花，只是我们需要前几年忍住不领钱，不剁手，那未来他可以让你有源源不断的钱，这难道不是一个很划算的生意吗？

保险前五年是没有收益的，那这个到底值不值得买呢？我们今天就来好好聊一聊这个事情，然后我们也会在中间对比一下银行理财和保险到底有什么不一样。嗯，之后我们也会给大家一些关于怎么规划保险投资的一些建议，咱们先来聊聊第一个部分，就是为什么保险前期他是没有收益的呢？首先第一 我们先来看一下理财型的保险，他在刚刚投保的头几年，这个钱都花到哪去了？其实第一年你的保险交进去之后，保险公司首先会扣掉大概百分之三到百分之十这样的一个费用。 ok， 这那这个呢出示费用就是用来支付代理人的佣金以及一些管理费，还有就是核保的费用，就是他要把这些运营的成本先收回来，这个钱其实一开始就没有全部进到你的这个投资账户里， 然后除了这个出示费用之外呢，每年还要扣保障成本，就是你的这个风险保费，那这个也是跟你的年龄，还有你的性别以及你买的这个保险金额是有关的。再有一个就是可能会有一些账户管理费，那这个费用呢？有的产品有，有的产品没有， 如果有的话可能一年也不多，或者说最多就是你账户价值的百分之零点五到百分之一，那这所有的这些扣完之后，剩下的钱才会进到你的这个现金价值账户进行投资。所以为什么头几年你看到的收益特别低，为什么说保险还有前几年没有收益呢？这个和监管的规定到底有多大的关系？ 其实关系非常大，因为一七年之后监管部门就出台了规定，保险他必须得有一个封闭期，就是头几年是不可以退的，或者说退的话要扣很多钱，那这样的话就是为了让大家能够把钱存的更久一点，然后同时也让保险公司的这个资金更稳定，所以说这其实是为了保护我们消费者。 然后监管还规定说保险公司的钱大部分都得投到这种非常非常稳的长期的项目里面，那这些项目他就是前几年就是回报很低很低的。所以这也是为什么保险他要强调长期持有，他就是为了防止大家频繁的去退保， 同时也是为了保障未来的这个支付是没有问题的。所以说为什么很多人买了保险之后发现前几年根本就没有什么收益，这个背后到底是怎么回事呢？其实他这个是这样，就是保险公司他是用负利来给你计算收益的， 但是呢因为头几年你的这个现金价值本来就很少，然后加上他的这个利息的积累也是很慢很慢，所以你前几年看到的收益就非常的少， 看起来好像就是刚开始的时候特别不划算，其实就是前几年他扣的这个费用比较多，然后你的这个现金价值又很低，所以这个时候如果退保的话就会亏很多的钱。但是你放的时间越长，他这个复利的这个效应就会越来越明显，对他的收益增长速度会越来越快。 那咱们来进入第二个部分，我们来聊一聊银行理财和保险到底在功能定位上面有什么本质的区别？银行理财其实它的核心还是让你的钱去生钱，就是它更看重的是资金的增值，那它比较适合你有一些短期的或者中期的资金的需求，它是一个比较灵活的工具，所以保险和银行， 呃，其实根本不是一回事。保险的核心还是保障，就是把你的一些疾病啊，或者说意外啊，或者说长寿的风险啊转嫁给了保险公司。 它是一个长期的专注于帮你财务安全和有一个确定现金流的这样一个东西，它是一个家庭的风险管理者，而不是一个单纯的像银行理财这样的一个收益工具。那银行理财和保险在收益和时间价值这两个维度上面到底有哪些关键关键的区别呢？银行理财它通常是一个固定的或者是一个预期的收益， 然后它的期限呢？从几天到几年都有，它的这个收益你是可以比较直观的看到的，但是它是会受到市场的波动的影响，而且它是不保证你的这个收益的，它也没有一个强制储蓄这样的一个功能。听起来保险的逻辑就完全不一样，保险呢，它是一个保底加上浮动分红，它 是一个复利的，长期的一个回报，早期的收益是很低的，但是它只要时间足够长，它的这个优势就会显现出来，而且它是一个自带强制储蓄和风险保障的一个东西， 他会给你一个很确定的未来的现金流，是银行理财没有办法做到的。也就是说其实在流动性、安全性和这个多元功能这几个角度来看的话呢，银行理财和保险 呃，是有本质的区别的，银行理财他是比较灵活的，就是你可以随时用这笔钱，然后他的风险就是你要自己承担，他也没有什么其他的功能，就是帮你管钱。增值保险他是一个前几年封闭的呃，你不能用的，然后他是一个有法律保护的， 是他的理赔金，或者说他的这个现金价值在很多情况下是不会被债主追讨的，他可以指定受益人，就是你可以把钱很精准的留给你想留给的人，他是一个这样的东西，所以他适合用来做一些长期的规划，比如说你老了之后的养老生活，或者说你的孩子的教育。 我们接下来要聊的就是保险投资怎么去正确的规划，那我们第一个问题就是买保险到底要抓住哪些核心原则？其实买保险最重要的是你要先保意外、保疾病、保死亡，就是这些最基础的保障，你先把它配足了，然后再去考虑年金险啊，或者是这种增额终身寿险啊 这种让你的钱增值的这种险种。在这些方案里面最好是每隔几年就要复盘一下，因为你可能会有一些，比如你结婚了，或者是你有孩子了，或者是你换工作了，这些大的事情发生的时候，你要及时的去调整你的这个保障才能够真正的不出错。当然我们并不是去说银行理财好还是保险好， 这个在家庭的资产配置里面一定要做到。呃，多渠道多方式的去统计资产，一定要做到配置有中期的，短期的，也要有长期的，这样搭配来做对家庭的资产才是最好的一种理财方式。

今天市场剧烈震荡，最热的有色和贵金属的建顶速度让追高的短线客都被活埋了，根本来不及逃出去就跌停了。 不过今天也有好的现象，上证指数和科创五零都走出了深 v， 创业板直接下午就拉红了，因为就在大盘杀跌引发恐慌盘的时候， cpu 等主力控盘板块逆势拉起，市场风格再次切换了。 年底了，休息的机构会越来越多，行情就越来越难做，所以现在大家不仅要看懂大盘节奏，还要理解板块之间的轮动关系，这对于大部分股民来说真的太难了。 到年底这段时间，市场也大概率会以年报行情和个股行情为主，市场板块很可能走的杂乱无章，所以应对接下来的行情，我认为最好的策略就是你尽可能少的去做短线，然后就是要去好好检查手上是否有今年长高的那些个股的方向，尽量规避这些获利丰厚的方向， 去低位找机会，低估值才是安全的。现在呢，更不是去追热点的时候，到了年底要开始谨慎进入休息阶段。