御享臻品退款流程详解

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真实的判断跟真实的规划，那今天呢，我会将围绕着五个核心的内容来跟大家做一次系统的一个分享。 那在这边的话呢，我就先把我的这个视频啊，先给关一下，来好好的跟我们的家人们唠一唠哈。

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如果你想看重疾险，此刻的市场一定绕不开一款产品，叫做公益安顺的欲享新生，这款产品呢已经历经了好几次迭代了，现在啊应该是第四次叫做欲享新生二点零， 他第一代出来的时候，我自己就买了这款产品，今天呢就用一个视频来跟大家说一下，历经四次迭代，现在这个产品长什么样子。这个呢就是我们欲享新生二点零的合同了， 买完保单之后呢，就可以在保单里面看到这个合同，我们先一个个来看，比较靠前，也比较重要的是犹豫期，就本买完保险之后有十五天的犹豫期，在这十五天内，如果说觉得这款产品不符合咱们的想象，我们可以退保， 然后是无息退还所交保费的，超过十五天再退呢，然后就只退现金价值了，这个是非常重要的一点啊，不要损失自己的利益。然后他的保障内容有哪一些呢？就是轻症、 中症、重疾，然后会有个豁免责任，再往下看呢，会有一个真固责任和少儿特疾。我们从轻症来看， 他一共是保了四十五种轻症病种，每一次呢赔百分之三十，每一次之间呢是没有间隔期的，那赔百分之三十是什么意思呢？那么举个例子啊，比如说我买了五十万的保额的重疾险，赔百分之三十， 那我们就乘一下，那这个呢就是十五万，那他这里有一什么值得讲的地方呢啊？有的有的，很多产品啊，就是只赔百分之二十，那如果说是五十万赔百分之二十的话，那是多少？十万块钱， 那这就相差了五万了，五万其实也不是一个小数目了啊，伙伴们，所以说我们在选产品的时候，一些很细节的地方，比如说比例啊这些就可以看出差别。 那轻症说完了之后呢？哎，我们再来看一下中症，中症是什么意思呢？中症啊，就是说，呃，处于重疾和轻症中间的一种情况， 我们就可以理解是比如说昏迷，就同一个病种，不同的阶段，昏迷四十二小时呢，我们一般陪轻症，昏迷 七十二小时，我们一般陪重症，昏迷九十六小时以上，我们就陪重疾，那这个呢就是他的一个整体的情况，那轻症怎么赔呢？这款产品的轻症保了三十五种病种，然后每一次呢赔百分之六十， 然后次与次之间也没有间隔期，就是说前后间隔一天两天，那都 ok， 没有间隔期。好， 那我们再往下看看重疾，他的重疾是什么意思呢？重疾就是我们说的重大疾病，那他是怎么赔的？他保了一百四十种重疾，然后呢一共可以赔三次，每一次赔基本保额，基本保额的百分百，比如说我买五十万， 那他乘百分百，也就是说每一次重疾之间如果没有间隔一年，那也是不赔的。好， 那这个就会涉及到轻症、中症，重疾是怎么赔呢？会不会占份额啊？来我给大家补充一下。那 我们可以来看到，就是说我们的啊，轻症和中症可以是把它划成一个等级，然后是重疾一个等级，先赔低等级，然后再赔高等级。 ok， 那 可以赔，然后呢也没有间隔期， 但如果说是先赔了高等级，再赔低等级，那这个就赔不了了，也就是说重疾赔付之后， 那我们的轻症、中症和身故基本上都失效了，这个呢也是会写在啊，我们的特别说明里面，待会带大家一起看好。那这些呢，就是整个轻症中症、重疾比较核心的保障区域了。 那我们选这款产品啊，可能就经常会听到说它好在哪呢？它好在轻症、中症、重疾都是多次赔，然后不分组， 无三同的形式，那这个是什么意思呢？分组的意思呢？是说把同一疾病啊，同一类型的疾病或者是同一部位的疾病分在一组，每一组呢只能赔一次，然后再下一次呢，只能赔其他组，同一组的就赔不了了，这个就是分组， 然后三同是什么意思呢啊？三同全程叫做三同条款，如果有三同的话，会在合同条款里面有这么一段话，叫做同一疾病原因，同次医疗行为或同一意外事故导致的两种或两种以上的，这个疾病只赔其中一种。 这里呢是拿了一个中症来举例，那我们来看一下这具体什么样的情况呢？你看啊，如果说是慢性肾功能障碍，后期呢，是会涉及到肾功，就是肾脏切除的。 ok， 那 如果是有三同条款的重疾险， 那赔了前面的慢性肾功能障碍，那后面的肾脏切除就赔不了了，那这个呢，就是有三同，如果说没有的话呢，就说这个能赔一次，这个也能赔一次。好， 这个呢就是三同条款。那对于大部分产品来说呢，其实啊，重疾能做到无三同就已经很不错了，轻症和中症有三同呢，也能理解，但啊预想新生就好在这，他非常的走在我们的前沿啊，轻症、中症、重疾全部都是多次赔，部分主无三同的， 这个是非常核心的保障，整个的理赔条件对于客户来说是非常宽松的。好，那对于这个保障责任呢，就介绍完了，我们再往下看。这还有一个就是说首次重疾赔付之后现金价值为零，那是什么意思呢？他就说我们这份保单呢，他是有现金价值的， 退保的话能拿到多少钱，就是看现金价值值多少，这个会写在我们的合同里面。那如果说 一个人他最后只赔了轻症或者重症，或者没有赔，然后后面呢觉得确实不需要这份保单了，那好，我们可以退保，拿现金价值的钱，这个就是他的一个 情况，那如果说我已经赔过一次重大疾病了， ok， 那 现金价值就为零了，就是说退保是退不了钱的，但是保障呢，依旧有效啊，因为他还有第二次重疾。再往下呢，就是豁免责任啊，豁免责任是什么意思呢？就是说我在缴费期间离换了轻症重疾， 大家好，我的保费呢，不用再继续交了，但是保障依旧有效，所以这个是一个杠杆非常高的一个责任，非常人性化。那这里呢就会涉及到缴费期，选三十年或者二十年，三十年呢就杠杆更高，二十年呢交总交费钱会更少。 如果说啊，我一般会建议三十五岁之前可以考虑一下二十四年，三十年，看这个填号来，三十五岁之后呢，我们就选二十年就可以了，因为选二十年缴费的话呢，对于三十五岁的人来说，可能退休刚好交完，选三十年的话，还要拿退休金来交，相对啊，比较的尴尬。 好，我们再往下，再往下呢，叫做少儿特定疾病。少儿特定疾病是什么意思呢？它首先本身呢就是重大疾病， 那患了这个这类疾病的时候呢，可以重疾赔一次啊，重疾赔一次的同时，少儿特疾再赔一次，那就是说赔两笔钱。那如果我们举个例算， 那五十万的保额，重疾赔五十万，少儿特级赔五十万，最后就能赔一百万，那也就是说十八岁前医患了这些疾病，那我们就可以触发这个的理赔啊，就可以一次性赔两笔钱，这个呢是自带的，对于孩子的重疾险来说是非常不错的。我们再往下看， 那就是身故责任。身故责任呢，可以这么来理解啊，但身故责任的重疾险呢，都是储蓄型的重疾险。为什么叫储蓄型重疾险呢？因为这笔钱一定会赔啊。一定会赔是什么意思？因为人啊，最终都会走，那走了之后，只要没有赔过重疾，那这笔钱都会赔给我们的受益人， 也就是当时受益人写谁就会赔给受益人。那我们这个身故怎么赔呢？十八岁前赔所交保费啊，所交保费，为什么啊？为什么不是赔保额呢？这里是保险法，对于未成年人有一个保护， 防范一些道德风险啊，懂的都懂，我就不展开了。然后十八岁后呢，我们怎么赔？赔下面这三者当中最大的一个值，那他除了说呃，一定会赔这么一个效果，那他还会有一个什么作用呢？ 它还会有一个作用呢，叫做呃，堵住所有的风险缺口。那我们都知道啊，重疾险的理赔呢，是需要满足理赔条件的， 不然一下子人没了，还没有达到理赔条件。那如果没有身故责任的重疾险呢，那我们就可以去赔一个很低的现金价值啊，可以去争取一下。但如果说有身故责任的话，我们就可以去把身故责任就赔一个基本保额，怎么着这笔钱都是会回来的。 这个呢就是身故责任他在这的意义，堵住了所有的风险缺口，再往下看呢，这个是特别说明，就刚才我给大家介绍的， 如果说先赔了轻症和重症， ok， 那 再赔重疾呢？是可以赔的，这个无所谓，但如果说是先赔了重疾，再赔轻症和重症，那就赔不了了， 责任就结束了，做一个补充啊。身故和重疾呢是二选一赔。二选一赔是什么意思呢？就是说赔了重疾之后，身故也就失效了，然后可选责任是什么意思呢？就是说我在买保险的时候给他加上，我后面就会有这个责任可以用，如果没有加上，那后面我再加就加不了了， 就是得在投保的时候做决定。那要不要加呢？加了有什么好处呢？他加了会贵多少呢？我们现在来看一下啊，要不要加一个呢？是预算够，可以加第二个呢？是家里面仔细有这些情况，他可以加。好， 你再往下看啊。心脑血管二次是什么意思呢？就是说我第一次患了心脑血管疾病，然后我走重大疾病来赔了， ok， 那 间隔三年之后，我又患了同种的疾病，好， 那这个时候我加了这个责任呢，我可以再赔一笔钱，也就是我再赔五十万，如果我没有加这个责任，我再换了同种的心脑血管疾病，那就是赔不了的。那可能有人说，哎，我不是不分组多次赔了吗？怎么还会有啊？要附加才能赔呢？不是同一疾病可以赔多次吗？大家误会了， 多次赔的重疾险呢？针对的是不同种的重大疾病，可以多次赔，同一种的话呢，只能赔一次， 如果说同一种想赔两次的话呢，我们就需要来附加一下，非常高发的就是心脑血管和癌症，就把它设计出来了。那像这样的话，这款产品的心脑血管二次呢，没有满足间隔期或者是不同种的话，那也是赔不了的。 这个呢就是他的理赔的情况，我们再来看癌症二次，癌症二次呢，他也是有一个三年的间隔期，然后这三年之后，无论是新发、复发、转移，那都可以再赔五十万的话呢，可以再赔五十万。 那这里会有很多人讨论的一点啊，他说预想性是二点零还是二次，他是不赔持续的。这个我专门去问过专员，为什么没有持续啊？其实也很好理解，因为他的间隔期呢是三年，如果说三年期间一直都是持续的状态，人可能就没了， 所以间隔期一般有三年的话呢，那就是，呃，也不太需要持续。如果说大家比较介意这一点， ok， 那 我们可以去搭配另外一款重疾险，癌症二次是间隔一百八十天，或者间隔一年就能赔的那种啊， 那这样的话呢，就能解决这个问题，具体搭配哪一款呢？大家可以根据自己的情况来选，也可以找我聊一聊。好，我们再往下看啊，那就是第三个可选责任， 就是说投保人满了十八岁就前十年，那患了重大疾病的话呢，可以额外赔百分之五十， 那他是什么意思呢？就是加高一点杠杆，比如说一个人他投保的时候啊，是买了五十万的保额，在呃买了保单的前十年，比如说第七年吧，患了重疾，那重疾的时候呢，就触发了五十万的理赔，因为有这个责任呢，他又可以再赔百分之五十的保额，也就是二十五万， 一共呢就能到手七十五万。但如果是说超过了第十年才触发首次重疾， ok， 那 就没有二十五万可以赔了。这个呢就是加高杠杆的一个作用，那设计它来是有什么意思呢？大部分给中年人用， 那为什么呢？因为老人在中年吧，都是家里的顶梁柱，赚钱的那一个，在他赚钱这个时间段，把保额做高一点，整个杠杆会高一点， 就是这么一个设计思路。好，我们再往下看，也是一个关爱期，就是说在人老了时候可以多一点钱，那是什么意思呢？就是说我买完这个保险，我交完费之后，比如说我二十岁买，我五十岁交完费， 那我在啊，这个人他在第七十岁的时候， ok， 那 确诊了重大疾病，好，那重疾的时候赔五十万的同时呢，又额外的再赔百分之五十，可以赔七十五万，看他家的这个预算情况来。 这两个要选的话呢啊，我个人会更建议选这个吧，整体的用处更大一些，但是这个呢，需要有个前提，十八岁的未保人大多数能买上育养新生的客户，他都是小宝宝，小宝宝为什么？因为这款产品它其实国宝是比较严的，对于很多大人来说是买不上的。 那以上呢，就是整个的保障内容，大家总结一下啊，它就分成了两个部分，一个呢是自带的，一个呢是 合选的，合选的话需要选上才有，自带的话就是都有，那他自带有什么优势呢？就是保的权，京东，重疾都有。然后第二个呢是赔付条件，有市场行列。第一，因为全部都是不分组，多次赔，然后无三同的形式。这个啊，在行业里面很少见很少见，但 大家可以随便去对比一下就知道了。如果说呢，懒得自己比，也可以来找我拿一个对比表。好，那可选责任是什么呢？就是我们买的时候要选上，那他就会有癌症，二次心脑血管，二次保单，前十年多次赔和啊，七十岁后多次赔，大家需要呢，可以加上。 那不同的人呢，可能怎么选啊？也是一个学问。那如果说你比较纠结，也可以找我聊一聊，那整个保障内容就算了，那我们再往下看。除了保障内容呢，我们重疾险还需要知道什么呢？第一个就是等待期，这款产品买完之后呢，有九十天的等待期，九十天内出险啊，是不赔的。 出险是什么意思呢？就是说啊，触发了轻症中症、重疾的理赔，那是不赔的，但如果是因为意外事故导致的， ok， 那 就赔。好， 那我们再往下看啊，他的这个责任免除有什么内容呢？责任免除呢是什么意思？就是说这款产品在什么情况下不赔，我们需要注意 就有这十种情况，其中呢最重要的一点是不要酒驾啊，不要去违规的违公共交通驾驶，这样导致的理赔呢是不赔的。对， 然后还有一个呢是叫做遗传性疾病，先天性畸形啊，变异或者是染色体异常，这个呢也是不赔的，但如果呢这个病他确实在我们的保障范围内，那就不受这个影响，这一点稍微有点绕啊，不知道能不能给大家讲清楚。那 其中需要注意的就是说这一点非常非常的重要啊，除了说这里还有哪些地方要注意呢？那就是宽限期。那如果说某一年，呃，经济情况比较一般，那你就可以用好这个条款叫做宽限期，每年交费的时候呢，有六十天的宽限期，也就是说比如我一月一号开始交费， 那好，那我接下来六十天就两个月内，我只要把这个钱交上，我这份保单就是一直有效的。好，然后我们再往下看呢，那垫交保费是什么意思呢？垫交保费的意思就是说宽限期人没有交，就六十天人没有交， 然后我们在投保的时候选择了说如果还钱期内没有缴费，我们选择垫交的话，那 ok， 他 就可以让我们的现金价值来抵交我们的保费，那我们的现金价值就会相应的减少。当然出险的话呢，是需要去扣除这个保费的，那缴费的时候还可以去选合同终止，这个我们可以来选，嗯， 我们再往下看啊，叫做合同效力恢复，也是说的缴费期间的问题，如果说某一年觉得确实交不上来，比较紧张，没关系，我们呢中途有两年的这个复效期， 也就是说有两年期间我确实交不上保费，没关系，我们可以申请合同终止，只要两年内把这个合同恢复效力。 ok， 那 我们的这个合同呢，依旧是有效的，那在这个期间如果出现了，那是不承担保险责任的，这一点需要大家清楚。那这一点呢，也是比较人性化啊， 谁呢都会有这个经济情况，一般的时候大家呢就可以用好这些保险的功能。好， 那我们再往下看，那我们知道哎，理赔的时候需要准备什么东西呢？其实合同里面都写的很清楚啊，也没有很复杂，就这几点把它 弄好就行了。像我的客户呢，基本上就是出现了联系我，我跟他说要准备什么东西，然后去办理赔，他们等着收钱就行了， 然后还有保险金的几付，会不会很慢呀？会不会拖欠？会不会不给啊？不用担心不用担心，其实每个重疾险里面都会写了， 我们十天之内一定要通知保险公司出险了，然后保险公司在接受信息之内呢，一般是五个工作日来核实，三十天内一定要给我们答复，赔还是不赔？赔的话那就到账，不赔的话呢是怎么处理的？他一定要回复，不可能拖着， 这个呢，是我们的权益，像工安胜这款产品的话呢，他理赔非常快，甚至呢有一个一小时再赔的这么一个啊，责任就是我们的权益，二十万以内基本上一小时到账，我可能还没有从保险公司到家，钱就到账了。 所以说啊，买工安胜与小新生这款重疾险的家长们基本上呢，也都是冲他的服务来的。嗯，好， 那我们再看一下如实告知。如实告知呢，是我和客户一定会强调的，就是说我们要做健康告知，把我们的身体情况告诉保险公司。如果说一个人买保险的时候故意不告知，或者是因重大过失不告知，那出险的时候保险公司发现了， 那他是可以有权解除合同的，就是不赔。那如果说是故意不告知的，那最后保费都不会还的。如果说是不小心没告知，重大过失没告知，那还会退保费。那这一点呢，我就需要跟大家强调一下，但凡是那些可以说不用做其他告知，有两年不可抗变更的， 那这些人呢，就要离远一点了，他不是蠢就是坏啊，为了自己的业绩，那这什么话都说的出来，大家看到就是说，哎，我保哪些病种呢？他这些病种有没有统一的规定啊？有的有的 重疾病种和轻症病种呢，都有统一规定，重疾是统一规定了二十八种，轻症呢，统一规定了三种。那为什么是这二十八种和三种呢？这是根据过往理赔的这么一个数据来的， 光理赔百分之九十八都是因为这些疾病导致的理赔。所以呢，我们中国保险行业协会和中国医师协会就制定了这么一个标准，每一份重疾险里面呢，都一定会有这二十八种重疾啊，有一些呢会加上轻症，然后再好一点的呢，就是会有轻症，重症，重疾，然后会有一百多种， 所以现在啊，我们看病种的话呢，不用太纠结他的数量。嗯，好，我们看这个轻症啊，就可以来看轻症，他这个疾病定义是什么？理赔条件是什么？都是会写在合同里面的，写的非常清楚，而不是像大家想象当中拍脑袋说这个是轻症啊，那个是轻症，不是的啊，不是 的。好，那这个呢是轻症，然后啊会有中症，还会有重疾，那我会给我的客户呢，都标好， 他会标到那个纸质合同里面，这里会有一个值得呃看的点啊，就很多人会说预算薪是二点零，他，呃，很多宝妈会给孩子买的一个原因就是说他支持全球理赔，并且呢把全球理赔写进合同，在哪呢？就写到这 我们来看啊，他这里定义是专科医生，然后如果说人在境外被确诊， ok， 那 只需要当地合法，然后有刑医资格的医生就可以了。他跟很多产品不一样，很多产品是这么写的啊，他就是说一定要是 在国内的这个行医资格，如果说是在国外确诊啊，读书留学，旅居旅游，在国外确诊的话呢，我们也可以拿回来申请理赔，但是呢需要提供一个翻译件，相对来说啊一些时间就比较久，所以啊 考虑出国留学或者是预算允许，那选这款产品就挺好的，孩子只要在地球，只要他不移民，那这款产品他终身呢就是会有这个保障，这个呢就是他非常大的一个亮点。 那除了新生儿中的重疾还会有什么特定心脑血管疾病啊？然后就在这写，然后他呢是和重疾都重，重大疾病都重叠的， 那也就是说第二次再患这样的疾病，同一种的话呢，就可以再赔，然后这个呢是少儿特级， ok， 那 整个呢就是他的保障内容。然后还有一点自我介绍啊，就是他的增值服务， 也带大家一起看一下。它的增值服务呢，也是很多人来买它的一个原因。因为现在买保险嘛，大部分除了说买一个保障之外呢，还会考虑到一些就医资源的问题啊，和一些速度的问题啊。因为就医资源呢，它本身啊就是很稀缺的， 那比如说，呃，一个甲癌手术，那如果去华西这边的绿铜可能一周就差不多下来了， 这个时候时间就是生命。所以有一些很好的增值服务也是很多人买重疾险看中的一点。这一款呢叫于未来，就是于小新生二点零的增值服务，以后呢可能会更新，但不定期。那会有什么情况啊？就是说国内和国外都会有， 那我们先看国外的，也就是说只要十万保额，他最少十万吗？我们就可以推荐日本的医疗资源，确诊重大疾病之后想去海外就医，他是会安排的啊，当然费用我们需要自己承担， 但已经有这种资源了，已经很不错。那如果说保额超过三十万，那除了可以去日本，还可以去美国和英国，有一个更先进的就医资源就是重大疾病，那国内他会有什么呢？ 当然线上问诊啊和购药就不用说了，基本上都有他呢，在一次啊，一次重疾或者是确诊轻症和中症的时候呢，就可以来预约门诊了，那除了门诊还可以安排手术，包括国内的二诊，诺学科的会诊，嗯， 然后超过六十万保额的话呢，还会有这个啊，门诊住院一体化的这样的服务，确诊重疾的时候， 对非常的全，基本上如果真的是要用上的话呢，我们这个生命线啊，就是会有一个时间上的优势。那它的亮点在哪呢？就是以四，很多保险公司它的绿通只有确诊了才能用，但我们知道从以四到确诊， 这也是一个时间段啊，对吧？那中间一周两周，一个月，两个月都有可能，所以一次就能用，那真的是一个可以救命的服务，那还会有一个康复，康复的指导，那这个也是非常人性化的好， 这张保单呢，它的功能我就给大家介绍完了。那预想新车二点零呢，是目前市场上超级超级厉害的重疾险了， 保障权理赔条件友好，价格还比很多大保险公司的重疾险便宜。增值服务呢，更是能直接链接到国外的就医资源。如果说你对这款产品有疑问，或者想根据自身情况定制方案，可以在评论区留言，我来找你。