如何规划养老金

自己交社保怎么交最划算？在哪里交最合适？档位混搭交，是不是能少交多领早回本？交什么档位领取的养老金会更多？那么这些问题呢，基本上是每位关心自己社保问题的朋友，最想弄清楚搞明白的，对不对？好， 那今天李哥呢，就给大家详细的去聊一聊，我们的社保该怎么选，怎么交，通过哪些途径能够让我们的退休金退休的时候多领一些， 全是干货，也可以说是一份完整的社保规划思路，大家一定多看看，认真看，可以点赞收藏，慢慢看，应该会对你有所启发的。其实提高养老金就三个关键点，退休地、年限、大悲，就这三三条路。 那今天李哥带大家一点一个点一个点的详细的聊。第一个，退休地为什么无比重要？ 很简单啊，小城市社保工资低，大城市社保工资高。我们的养老金计算公式里面，大家看到了没有占大头的，他是基础养老金对不对？但是在基础养老金里面，最关键的就是我们退休时的激发激素，说白了，大城市的激发激素比小城市就会高一些的，大家听懂了吗？ 技发技术高，哪怕交同样的钱，同样的档位，你在大城市比小城市领的就多一点。很简单啊，假如一个月只差个四五百，你想一想，一个五十岁退休的女同志，平均寿命八十五岁，他能领三十五年的是吧，对不对？那一个月差五百，一年就能差到六千，三十五年是不是二十万上下？ 这还只是第一个差别点，第二个呢，就是未来的涨幅，大城市和小城的涨幅可不是一样的哈， 我们每年的养老金调整，他是不是有个平均数啊？平均百分之二，那也就意味着有的人没有百分之二，有的人超过百分之二了，懂不懂？所以我们今天给大家详细去讲一讲我们养老金的调整的结构。养老金调整啊三部分，定额调整、挂钩调整和倾斜调整。 来给大家举一个实实在在的例子来。你看我这边有张图，来江苏和上海来对比定额调整，江苏调整是二十六块钱，上海定额调整呢？直接五十， 光这一项，那是不是一个月就多了两百多？那你要是领个二十年，三十年了，那一个月是不是又多了六七百、七八百？这只是定额调整哈，来，我们再来看一下的挂钩调整。 什么叫挂钩调整呢？就是与我们的社保交费年限有关系来，还是看江苏，你交十五年，每一年的年限 加一块三一个月，那你交十五年就退休了，那给你加十九块五一个月。好，但是只要你交费超过二十五年以上的，那每一年的工龄呢？他每个月三块七， 算下来一个月就能增加九十多块钱，相比较你只交十五年，是不是多了五六十？当然啊，这里面的挂钩调整每一年都不一样，每个地区也不一样，以当地为准。好吧，这只是给大家举个例子，做个参考。那么我想要跟大家讲声呢，那假如这一块的话，一个月又差了这个七八十， 那你的养老金领个十年，二十年了，三十年了，你每个月是不是又查出来千儿八百块钱？再加上各地的记账利率不一样。 来，再来看看这张表，你看大城市多少，小城市多少？有的最多的，你看百分之四点几，有的呢？只有百分之二点几，那这一年就差了将近百分之二，那假如说你的个人账户里面有二十万的话，那相差了百分之二，那一年的利息就相差了四千，这个大家听不听得懂？那你每一年多增加的这个四千在第二年呢？他就作为本金又在里面立滚立了， 你想一想，好，那最后一个差距就是等你领个二十年，三十年，百年之后人不在了，还有一个叫遗属待遇 来，这是二零二三年的数据对照表，如果交了三十年社保的人没了，来丧葬费、抚恤金最多的和最少的相差十万以上，来最多的，你看上海这地方是不是给了十七八个 w？ 我 这是二零二三的数据来看，最低最低的这个黑龙江的，对吧？只有七八万， 是不是相差十个 w？ 那 你们自己想一想，假如说你现在三十岁，那你从现在开始交社保，你还要交到六十岁，还要交三十年，你领社保还要再领三十年，那一番一阵六十年以后已属待于大城市和小城市， 虽然这个幅度会越来越小，但是年限增加了以后，这个差距啊，也是非常非常大的，大家搞懂了没有？所以哪怕交费年限、交费档位都一样，哎，相比较大城市，对吧？那就多了这个这个这个这个，三五年，四十年， 如果你档位差距多啊，六十档，三百档，两百档，那一个月差两千块钱，他也属于很正常的，那你想一想，一个月差两千，那一年呢？就差两千四，你领个二十五年，三十年就可以多领七八十万 来。第二个重点啊，交费年限，我们正常来讲的话，那以前的交费年限都是十五年，如果说你只选择交一个最低年限十五年，或者说现在可能说变成了二十年，对不对？好，那么你只交一个最低的档位，以及在退休时候呢，你只交一个最低年限，说白了这就是典型的双低，那么你最后呢？就是你一个最低的基本的 养老工资，这个大家听明白没有？所以很多人有两个误区，第一个交够十五年或者二十年，他就不交了。第二个误区点就是年轻的时候不想早交，专门卡点最后交，比如他知道十八年只要交十五年，那他男的他等到四十五岁交，四十五岁呢？交到六十岁呢？刚刚好把十五年交满，一个月不多，一个月不少 就交一个最低的年限。其实他们选择这样一个原因，除了是经济环境以外，大部分的原因其实就两点担心，一个是怕交多了万一领不到会亏很多， 大家听懂了没有？所以这里面再给大家讲清楚了。第一可能没你想的亏的那么多，就算退休了没几年，那么你人不在了，加上社保费啊，抚恤金啊，个人账户里面也能回来最少百分之八十以上。来给大家看一张表格的来，这是我们江苏的，一个人 只交了五年，今年的人不在了，来大家看看呢，桑塔菲给他两个月一万多，胡学军六个月三万多，再加上个人账户两万多，总共拿回来七万一千多，大家想一想，只交了五年，回来的七万多，是不是你们预想的只回来百分之四十，要亏百分之六十？ 是不是完全跟你们看到的，现在所接触到的认为的一样吗？大家去想一想，这只是说交了五年呀， 所以这个还担不担心了，大家自己心里就有本账了。好，那我们再来看看这张图，是不是说，哎，我交的年限多了，我的回本周期又增加了。 来，这是江苏的，来，同样交这个在江苏交二十年，五十岁退休和多交了三年，五十三岁在江苏来退休。来，大家看看表格对比 来每个月的养老金，那差距有多大一个呢？五十岁的，你看回本周期大概在八年多来，他多交了三年，五十三岁退休，回本周期只有七年多了，反而年限交长了，回本速度反而还更快了。 这个表能看明白吧？那底下都有相对的参数，大家也可以自己去算一算。如果这两点搞懂了，不知道你们有没有收获，如果有收获的话，也希望你们在评论区里面打个一 来第三个啊，提高我们养老米的途径就是档位，也就是我们常说的交费指数。交费指数你问学员都是自己交是吧？对吧？最低档是六档，最高档是三百档，六档到三百档之间，我们自己来选。很多人问，那我到底交哪个档位最划算呀？ 告诉大家，没有最划算，只有最适合交六十档，最低档是回本最快的档位， 但只交最低年限最低的，那么你的呢？也只拿一个最低的基本工资，如果你年轻，比如说像我们江苏的有四年五年补贴，对吧？那我在你四年五年的补贴呢？我们这边是交多少都补一半，那我肯定交三百来，大家来算一算呢？ 比如说我交了三年的三百，我总共是需要交二十年，对不对？好，我有三年的四年五年，那这三年四年我肯定要提档混搭，对吧？好，我交三年的三百，那剩余的十七年我交六十档，大家记住了啊，如果说我只交二十年的这个六十档的话，那我在江苏省，我二十年后的退休金的话，大概三千块钱一个月。那我中间，比如交了这三年的四年，五年我交了三百档， 那我的平均档位大概就能达到了百分之九十六档，我每个月能多七八百， 那我三年的三百档，我要多交十个 w 左右，因为四零五零给我返了一半，所以我只掏五个 w 多，那我只掏了五个五个多 w 的 话，那我从六十档拿到了九十六档， 完了以后呢？我这个养老每年我每个月增加了七八百，那一个月增加七八百，一年就增加八九千五个 w 多的话，是不是七八年就回来了？七八年以后每个月增加点那个大几百 是不是就是白赚的？大家能不能听得懂我讲的意思？所以这一点的话，其实想要跟大家讲什么一个情况下呢？就是档位 适合自己的，那么才是最划算的。好，那么也有人说吧，那大家都知道啊，提档的话，那有这样的一个限速的效果，那我也想提档。好，那你提档的话，你肯定要某一个目标，比如说我决定了我将来退休的时候，我要达到档位一百档。好，那你有三种叫法，比如说你从头到尾交二十年，从头到尾全部交一百档， 那么你也可以从高档到低档交，你也可以从低档到高档交，有三种交易方式。来给大家举个例子，来给大家看看，这是北京的，对吧？给大家以前做的一个方案，交二十二年左右的。来，先看这张图，从头到尾一百档，所以退休的时候平均档位一百档， 总共要花费八十九万左右。那退休金这么多，七千多，那用混搭的方案，我先高后低，对吧？前面交了几年的高档，中间交点中档，最后的话十多年我交最低档，那同样我退休的时候也能达到平均档位一百档，我的退休金也在七千多块钱，是不是都一样？ 来大家看看这个总的交费成本呢？七十九万是不是少了八万左右？好，那总共二十二年的时间，我少了八个 w， 平均一年我少了四千块钱。那你们觉得混搭有没有意义？ 所以不管在哪个省份，我们只要长期交社保，一定记住一个原则，前期经济允许的情况下，尽量能交高点档位，就交高点档位， 后期压力大，我可以降档，我的退休米不会缩水的，还能少花钱，快回本社平工资，只要涨的特别越来越多，越来越快，你混搭你省的也就越多。 我讲的这些的啊，都是一笔一笔给大家计算出来的，大家也可以自己动手里面去算，只有把这里面全部搞明白，搞清楚了对不对？有规定，有公式的，有数据，那么你通过计算公式计算出来的对比，我觉得才有对比的意义， 所以这样的情况下，我们的社保规划也才有相对的一个意义，你只有心里面有数了，那么你的焦虑自然就没有了。懂的人交社保他都高高兴兴的，那不懂的人才会胡思乱想，今天担心这个点，明天担心那个点，对不对？ 所以还是最后一句话啊，建议大家一定要多学习，多了解，多请教，只有自己搞懂了，你才能把社保规划做的明明白白。 好，今天呢，就给大家讲这么多，大家也可以多多的看几遍啊。所以我们自己的养老米，因为我都是我们自己交涉，我们大家一定不要随波逐流，听天由命，而是通过自己的一些认知，我们可以主动的去干预的，那么将来我们的养老米并不是只能领那么少。大家听明白了没有？好，下个视频见。拜拜。

其实农村的父母也是可以领取一千多到两千多的养老金的，但是很多时候我们农村的父母不懂得国家的政策，恰巧呢，子女又没有为他们操心，今天这期视频呢，就教大家如何给我们的农村父母规划养老，像城里人一样也可以领取到他们的退休金。 这个政策呢，国家已经推行好多年了，但是很多人真的都不知道，包括我，我呢是今年的时候刷短视频，我才刷到这个政策的，我看很多人给父母一次性补缴了八万九万的， 在父母六十岁的时候，他们可以领一千到两千的一个退休金，我觉得，哇塞，怎么还有这么好的事情，然后才开始去了解国家的这个政策，了解完之后呢，我果断的也给父母缴纳了居民养老保险的最高档。在农村很多人有一个错误的认知，会觉得 国家为什么要收我们这么多钱，是不是有什么猫腻呀？我的这个钱以后回不了本，怎么样呀，都会有这样的想法，包括我爸我妈，他们之前一直都是交的国家的最低档 二百块钱，为了给父母掰正这个思想，我给他们整整做了一个多月的思想工作，才把这个事情给他们说通。交完之后的话呢，我妈很开心，现在呢，她就自己盘算着，我还有多少年，我就到六十岁了，到六十岁的时候，我每个月可以过着什么样的生活，我就和我妈说，我说妈，你现在能有这个意识， 每年交居民养老的最高档，那你等到六十岁的时候，你真的是在咱们村里面绝对是遥遥领先的，超越农村的父母百分之九十九的人，真的，我一点都不带夸张的，你想想在农村我们吃喝真的用不了多少钱， 你想想我爸我妈每个人领着一千块钱左右的一个退休金，这是过着一种什么样的生活？我之前呢问过我妈，我说妈，你一个月多少钱的生活费就够了，我妈说，你给我两百块钱我就够活了，但是大家想想，你一个月两百和你一个月一千块钱，你完全是过的不同的生活。我妈的话呢，他就爱吃点猪蹄，爱吃点这种肉嘛， 但是他每次都自己不舍得买。我说，妈，这次等到你六十岁的时候，你每个月你把这个这个钱花完，到了下个月就又给你发，哎，这个月花完了，下个月又有了，准时准点的领国家的钱，多好呀。 还有人说，能我把这个钱拿来，呃，存去银行不好吗？我告诉大家，真的不好。首先呢，你存在银行里面，咱人吃五谷杂粮，谁能保证没个病没个灾呀？或者说是子女有点什么事， 那谁都会惦记着你这笔钱，但是你把它交了，居民养老不一样，那个钱呢，是交到国家那里了，任何人没有办法去取出来，去拿出来的。那这个事情的话呢，就是板上钉钉的。为啥我一直在反复的去讲这个事情？因为真的今年的时间不多了， 还有九天，十二月的二十五号，这个事情，今年的都全部已经结束了，想办理都不能办理了，朋友们，还剩九天，如果说你也想让自己的父母在六十岁的时候可以过一个体面点的晚年，真的大家一定要去带父母去了解城乡居民养老保险， 当然如果说你作为子女有能力的话呢，不要让不用父母出钱的，没有关系你都可以不用直接经过父母的同意，你直接知道父母的身份证号，哎，一输那个身份证号，一扫码咱就能直接线上去缴纳了，这个事情大家真的要重视起来。

退休后，我们手里就两笔钱，一笔是每月到账的养老金，活多久领多久。另一笔是银行积蓄，花一笔就少一笔。有人说退休金月光都不够，正因为这样，钱的结构才更要理清楚退休金管当下储蓄要留给未来的自己。 退休不是花钱的结束，而是真正养老生活的开始。现在人均寿命越来越长，六十岁退休，要面对近三十年的晚年。六十到七十岁是活力黄金，十年，身体硬朗，能玩能逛，可这十年正是为后半生打底最关键的时。七十到八十岁进入半病照护期，身体走下坡路，看病吃药，康复开销变大，存款会越花越少，心里越来越没底。 八十岁以后是高龄失能期，行动不便，需要专人照料，这时候我们要的不是享受，而是有尊严的养老。我们这代大多只有一两个孩子，他们要上班养家压力已经很大，我们真的忍心成为孩子的拖累吗？真正的养老规划，从来不是看现在舒不舒服，而是看八十岁以后，老在哪里，谁来照顾，钱从哪里来。晚年的体面和安全感， 从来都不是等来的，而是提前规划出来的，早做打算，才能晚年心安。赞同的朋友点个赞！转给退休朋友，记得点赞关注哦！

近期，随着国家十五五规划纲要的公布，关于二零二六年至二零三零年这五年间养老金的调整方向终于有了明确的指引。规划中清晰地指出，未来五年城乡居民基础养老金将稳步提升。而对于广大退休人员尤为关注的职工养老金， 其调整重心也已确定向待遇水平偏低的退休人员倾斜。这一方向的明确，无疑给广大退休人员特别是养老金水平较低的群体 带来了新的期待。在此背景下，一个备受关注的话题再次浮出水面。在未来的养老金调整中，能否直接取消与工龄、缴费年限挂钩的调整部分？要解答这个问题， 我们首先需要对当前的政策背景和调整节奏有清晰的认知。一、二零二六年养老金上调的可能性分析虽然十五五 规划定下了未来五年的调整方向，但具体到每一年养老金是否必然上涨，目前尚无定论。上涨的频次是按年进行还是采取阶段性调整，仍有待官方进一步明确。 不过，综合多方面因素来看，二零二六年作为十五五规划的开局之年，养老金继续保持上调的可能性较大。一方面，此前公布的相关经济数据表现稳健， 为养老金调整提供了基础支撑。另一方面，今年国家在民生领域的投入力度预计将进一步加大。因此，我们有理由对二零二六年养老金的继续上涨持乐观预期。 二、限行调整办法与工龄挂钩的争议如果养老金继续上调，预计仍将延续近年来成熟的三步走调整策略，即定额调整、挂钩调整和倾斜调整相结合的方式。其中，挂钩调整通常包含两个部分，一是与退休人员本人的缴费年限及工龄 挂钩。二是与本人调整前的养老金水平挂钩。这种设计的初衷是为了体现长缴多得、多缴多得的激励性原则。 然而，在实际操作中，这种双重挂钩的方式也引发了关于可能拉大养老金上涨差距的讨论。因此，有观点提出，既然退休后大家都不再创造劳动价值，工龄的价值已不再体现，能否直接取消与工龄的挂钩调整， 以更好地体现公平性，并响应向低待与退休人员倾斜的政策导向？三、取消工龄挂钩面临的现实挑战这种说法看似有一定道理， 但从我国养老保险制度的长期稳健运行来看，如果贸然取消与工龄的挂钩，可能会带来以下几个不可忽视的问题， 第一，影响参保积极性，动摇制度根基。我国养老保险制度的核心原则之一就是长缴多得。工龄缴费年限不仅是计算出使养老金的重要因素，也是激励在职人员持续参保长期缴费的关键机制。那些缴费年限长的人员 为社会养老保险基金的积累做出了更大的贡献。如果取消养老金调整与工龄的挂钩，将会削弱长缴多得的激励作用，不利于引导和鼓励年轻人保持长期连续的缴费行为，从长远看可能影响社保基金的稳健运行。 第二，单纯取消工龄挂钩反而可能加具差距。目前挂钩调整包含了工龄和养老金水平两个维度。如果仅仅取消与工龄的挂钩，而保留甚至强化与养老金水平的挂钩， 那么调整的重心将更倾向于钱生钱的模式。高养老金水平的人员在挂钩调整部分将获得更多绝对额的增长。而一些工龄长但缴费基数不高，导致最终养老金水平偏低的退休人员 则可能失去工龄这一优势，反而在调整中处于更加不利的地位，这与向待遇偏低人员倾斜的初衷是相背的。 以上海等地过去的实践为例，也曾尝试过取消与工龄挂钩，但后续又恢复了。这种调整方式正是出于对上述影响的综合考量。第三，影响社保基金的长期稳定。 参保积极性的降低，最终会反映到社保基金的征收环节。若缴费人数减少或缴费年限缩短，将直接影响社保基金的收入来源。在人口老龄化程度不断加深、养老金支付压力持续增大的背景下，维持社保基金的收汁平衡 与长期稳定直观重要。任何调整都需要在公平与效率、激励与托底之间找到最优平衡点。 次总结与展望综上所述，根据十五五规划纲要，未来五年职工养老金调整向低待遇退休人员倾斜的大方向已经确定，但对于能否取消与工龄挂钩调整这一问题，我们必须谨慎看待。目前来看，直接取消与工龄的挂钩既不可行， 也可能事与愿违，不仅无法有效缩小差距，反而可能拉大差距，同时还会缺乏制度的激励性，影响社保基金的长期稳定。未来养老金调整政策的优化，更可能是在坚持定额调整体现公平、 挂钩调整体现激励、倾斜调整体现关怀这一成熟框架下，通过适度加大定额调整的比重，科学设定挂钩调整的系数，精准落实对高龄及艰苦边远地区等特殊群体的倾斜政策，来更好地实现保基本、促公平、可持续的总体目标。

二零二六到二零三零年养老金调整方向明确，尤其这两类人有福了！十五五规划纲要权威正式公布，我们要知道，第十五个五年计划 主要针对的是二零二六年到二零三零年这五年的时间，所以二零二六年至二零三零年养老金的调整方向也在规划纲要的权威当中明确指出，建立健全基本养老保险待遇调整机制，逐步提高城乡居民基础养老金。退休人员养老金的调整向较低人群倾斜。 第一类人群，领取居民养老金的人，如果你正常参加城乡居民养老保险，并且能够正常领取到居民养老金，可以肯定的是，在今年两会的工作报告当中，已经明确指出，城乡居民基础养老金按照最低月标准提高二十元，注意，这里面指的是最低标准二十元， 所以部分地区可能会明显超过二十元的调整待遇。第二类人群，较低收入的退休人员。因为在规划纲要当中指出了， 退休人员养老金的调整要更多地向较低人群倾斜，所以这部分人群在养老金调整的过程中，实际上它是会有一定的利好。 其中，二零二五年在养老金调整的过程中，实际上就已经明确指出了向中低收入人群倾斜。当然，在具体调整的过程中，依然是遵循了三结合的调整原则，这是没有发生变化，但是具体的调整细则给予了一定的优化。

今天我用六分钟一次性聊透商业养老年金，教你给自己规划一笔陪伴终身的现金流。不管你是刚有养老意识，还是正在挑产品，看完都能少踩坑，选对款， 评论区扣养老，我免费给你定制专属养老金方案。先给大家说个大实话，现在买养老金是真不难，难的是不会选 市场上产品五花八门，业务员都自卖自夸，没人真正站在咱们角度选产品。今天我就分两个部分，清清楚楚讲明白养老金怎么选，怎么买，全程干货，不绕弯子。 首先我们说重点，现在是预定利率百分之二的时代，优先选分红型，养老年金户收型呢，没什么优势，除非你年龄大或者买不到更好的分红型，不然都建议大家选分红型，下有保底，上有分红更划算。 第一部分，养老延津怎么选？记住九个要点，分产品和公司两个层面。记好这九点，你也能当自己的养老规划师。 先看产品层面五个关键点，第一，保障期限，优先选终身，别选定期，比如只保到八十周岁，现在是长寿时代，八十周岁后正是需要钱的时候， 养老金停了其实就麻烦了。第二，保证领取期限，有无保证，保证二十年、三十年三种， 大部分人选保证二十年，既能领的多，也有传承功能，不至于人走了钱就没了。第三，保证领取金额，这是合同里面写死的，分红为零也能领，越高越好。 第四，预期领取金额是保底加分红的总额，选预期高，公司靠谱的。第五，现金价值，领取后现金价值为零的更好，能避免被挪用，真正做到专款专用，陪伴终身。 我们再看公司层面四个关键点，第一，股东背景优先选中外合资，中方是大国企、央企，外方是百年老牌贤企，投资实力和经验呢更足。第二， 风险评级优先选三 a 级，这是最高评级，代表公司经营稳健。 第三，投资收益看，近三到五年的，优先选长期稳定在百分之四以上的华泰人寿，这类近三年收益超过百分之四的就很优质。第四，分红实现率长期在百分之百及以上的，说明分红靠谱， 不会画大饼，光说理论太抽象。给大家举个顶流产品的例子，华泰人寿太享年金保险分红型 对照九个要点，一看就懂。保障期限为终身，真正实现活多久领多久，契合长寿时代的养老需求， 保证领取期限可选，保证领取二十年，兼顾每年领取金额与传承功能，避免人走前失的这种遗憾。 三十五岁女士吨交一百万，五十五岁开始领，保证每年四万五千六百元，这是合同白纸黑字写死的保底金额，分红达标后年龄可达六万七千八百元。随着公司金融收益提升，领取金额逐步递增， 抗通胀能力突出，领取后现金价值逐步归零，能有效避免资金被挪用，真正实现专款专用，聚焦纯粹养老。公司是中外合资企业，由安达保险集团与华泰保险集团联合创立。 外方安达保险实力雄厚，中方华泰保险集团深耕行业多年，股东背景非常扎实， 投资经验非常丰富，公司稳健经营，二零二五年净利润同比暴增百分之一百六十五，核心偿付能力充足率达百分之一百四十九点二三，远超监管要求。 近三年平均投资收益达百分之四点二八，其中二零二五年投资收益提升至百分之四点六一，处于行业稳健水平， 自二零一四年起已连续十一年批漏分红，实现率、履约能力有保障，大家选产品，照着这个标准对比就不会错。 第二个部分，养老金到底应该怎么买？六个实操细节，解决你听懂了但不会买的问题。第一，缴费期，手有余钱就短交，领的多， 预算有限，就选十到十五年期缴压力小。第二，领取年龄，女性最早五十岁，男性最早六十岁，领的越晚，每年领的越多，根据自己退休时间选。第三，领取方式优先按月领， 比按年龄多一点，也符合日常开销习惯，退佣金充足的也能按年龄用来旅游消费。第四，投保人和受益人自己给自己买，投保人和被保人都是自己受益人指定好，灵活又有保障。 第五呢，投保年龄越早越好，增值时间长，领的钱就越多，三十到四十岁配置的最合适。 第六，购买渠道，找专业保险经纪人，能帮你从八十多家公司里挑产品，客观公正，还能提供长期售后。最后跟大家说一句，养老规划不用懂， 越早准备，晚年呢，越从容。我是红哥，十六年保险从业经历，专注家庭财富稳健规划服务全国，不管你有任何的养老疑问，都可以来链接我，帮你避开所有的养老坑， 规划专属现金流，今天的内容就到这，记得扣养老领方案，咱们下期见！

上期我们提到了咱们八零九零后养老困境的问题，这期咱们再来分享一下我的思考，看看对你有没有什么啥启发。 第一就是构建多层次的养老保障，社保是基础，商业保险也得安排上，个人资产也要积累，别把鸡蛋放在一个篮子里，咱得多条腿走路。第二就是趁早规划时间的复利，那是相当强大的， 三十五岁每月存两千块钱，不如二十五岁每月存一千块钱，别等有钱了再存健康养生，等老了就没机会再提了。人生是没有彩排的，每一秒都是现场直播。 第三，健康是最大的养老本钱，三分之一的养老金都花在医疗上了，年轻时定期的体检舍不得花个两三千，等老了一个心脏病支架可能就要二十万哦。健康比房子值钱，别等住进了 icu 才明白余生比余额重要。 另外，咱们养老形式也在大变样了，未来是多样化的，从传统的家庭养老再到九零七三模式，也就是百分之九十的居家，百分之七的社区，还有百分之三去住养老的机构， 那还有社区的嵌入式的养老方式，旅居养老等等模式都在兴起，选择会越来越多， 咱就八仙过海，各显神通吧。科技也在重塑养老，智能穿戴、远程医疗、养老机器人，这些科幻的东西正在改变现实， ai 可能也会照顾陪伴我们的养老生活呦，现在想一想还是蛮期待的。同时，银发经济正在崛起， 养老社区啦、康养旅游啦、老年教育啦等等，这些行业发展那叫一个快，这也是新的市场机遇。 人口老龄化是国家的命题，也是每个人的必修课。别谈老色变，前提提前规划，才能够从容应对。 挑战和机遇并存，未来养老的答案就在你自己手里。现在知道了真相，就得未雨绸缪，可别登临渴绝境哦！

农民养老金的好消息来了，未来五年调整方向定了，那我们能涨到一千块钱吗？最近有很多农民朋友啊，都在问一个问题，听说国家又要给咱们涨养老金了，未来五年到底能涨多少？有没有希望涨到一千块钱一个月啊？ 首先呢，好的消息是确凿无疑的，就是国家十五规划纲要里呢，明确写着一句话，要逐步提高城乡居民基础养老金。这个城乡居民基础养老金呢，就是咱们过去所说的新农保，现在呢，是跟城镇居民养老保险合并了，但是参保的主力呢，还是咱们广大的农民朋友， 白纸黑字写进了国家五年规划，意味着未来五年，从二零二六年到二零三零年，基础养老金连续上调是大概率的事件。那具体能涨多少啊？咱们要看眼前的例子。 二零二六年，全国城乡居民基础养老金的最低标准已经从每人每月一百四十三块钱涨到了一百六十三块钱，涨了二十元。 您别小看这二十块钱啊，这是国家直接往咱们账户里面加的底钱，一分钱不少。如果未来五年呢，每年都能够按照这个速度，也就是每年增加二十块钱。那么到二零三零年的话，我们的基础养老金最低标准啊，就能从现在的一百六十三元涨到二百四十三块钱左右。 五年下来，光基础部分就会多拿一百块钱。但是二百四十三块钱离这一千块钱目标啊，确实还有着不小的距离。很多农民朋友一听，可能会有一点泄气，那岂不是等不到一千块钱到来了？别急，咱们得把养老金这账啊，给大伙算全了。 我们现在每个月领的养老金呢，其实是分为两块，一块呢是国家给的基础养老金，另一块呢是咱们自己账户里面攒出来的个人账户养老金。 基础养老金呢，是国家统一兜底，逐年往上加。个人账户养老金呢，则取决于你每年交了多少钱，交了多久。换句话来说，如果你想每个月领到一千块钱以上，光靠国家发的基础部分是不够的，还得靠你自己啊，多缴长缴。 那么举个例子来说，如果你每年选择较高的缴费档次，比如说是五千块啊，或者是八千，连续呢，交十五年甚至更久，那么你个人账户里的钱将会按月发给你， 再加上国家给的基础养老金，每个月呢，超过一千块钱根本就不是梦了。很多地方呢，已经有这样的例子了。当然有少数地区呢，基础养老金本身就高，比如上海市，二零二五年城乡居民基础养老金呢，就已经达到了一千五百五十五元，远远超过了一千。 北京市内差不多二零二五年是九百九十八元，二零二六年再涨二十元，妥妥就突破一千了。除了这两个直辖市之外啊，像江苏昆山这样的经济强县，基础养老金呢，也是达到了六百九十元左右，再涨几年，离一千块钱估计也是不远了。 但这些呢，属于是高地啊，那全国大多数地区的基础养老金呢，暂时还在一两百块钱的水平。所以呢，咱们就要看到国家的努力，也要认清地区之间的差异。那未来五年，国家除了每年上涨二十元左右的预期之外，还有没有可能会加大力度呢？答案是有希望，但别指望着一口就能吃成胖子。 过去十年，城乡居民基础养老金从最初的五十五元涨到现在的一百六十三元，已经翻了三倍了。随着国家彩礼增强和对农村养老问题的重视，不排除未来某一年涨的会比二十块钱更多。 但即便每年只涨二十块钱，五年下来啊，也是一百块钱的纯增加。对于很多农村老人来说，每月多一百块钱也是够我们去买米面油的了，实实在在的能够帮助我们去改善生活。

你听说过每年存一万二的个人养老金吗？他是国家送的红包，还是套人的陷阱？今天跟大家好好聊聊，先跟你们说四类不太适合的人，免得大家白忙活。第一类，本金只按百分之三交税的朋友。个人养老金是税收地延，不是免税， 现在少交百分之三，退休领取还是要交百分之三，对你来说基本没优惠。第二类，月光族，如果连日常开销都勉强没有多余现金流，真的没有必要硬存，先顾好眼前宽裕了再考虑。 第三类，接受不了资金锁定的人。这笔钱最大特点就是封闭气场，一旦存入，基本要到法定退休才能取，想短期取用赚差价的不适合。 第四类，完全不愁养老的朋友。如果现金流极度宽裕，养老早已无压力，这个政策对你不是刚需。如果你不属于这四类，咱们继续往下看。先说说大家最担心的地方， 第一点，封闭期长。这笔钱就是为养老准备的，必须退休才能领三十岁，四十岁存进去一锁就是二三十年，灵活性确实不高，但长期锁定也能帮你拿出长期收益。 第二点，递延交税。现在省税，退休领取时，本金加收益统一按百分之三交税，对比现在百分之十、百分之二十的利率，依然很划算。第三点，占用现金流， 每年一万二看着不少，但如果是百分之二十税率，存一万二能退两千四的税，实际只锁定九千六，对大多数家庭来说压力没那么大。 第四点，担心延迟退休。未来退休年龄谁也说不准，但不管怎么延，只靠社保养老大概率是不够的，这点不用过度纠结，再跟你说说好的地方，为什么我会推荐合适的人存。 第一点，直接结税，每年最高存一万二，个税会算就能抵扣，税率越高省的越多，这波小福利不拿白不拿。第二点，补充养老现金流，社保只能保基本生活，个人养老金是国家帮你多一份养老收入，退休后日子能舒服不少。 第三点，强制储蓄，很多人不是不想存，是存不住，一年一万二，贪到每月才一千，放在账户里花不掉，十几年下来就是一笔小底气。第四点，账户可自主打理， 不打理只有活期利息，可以选存款、活债理财。养老保险我自己更推荐养老保险，本金安全收益写进合同，锁定长期利率，实践加复利，这十年后真的很可观。最后总结，只靠社保，未来养老大概率不够，每年一万二不算大钱， 但坚持几十年，税收优惠加福利增值，就是晚年最踏实的保障。如果你符合条件，也能接受长期锁定，我真心建议能开就开，能存就存，还在纠结自己适不适合，哪家开户划算，产品怎么选？评论区告诉我，我帮你一对一梳理。

很多朋友都在问，社保的钱眼看着不够花，银行的利息呢？跑不赢通账，孩子未来呢，也有自己的难处。当我们这代人老去，到底是靠什么体面的活着？我不是在制造焦虑哈，只是想跟你算三笔账，这是我们这代人谁都绕不开的养老困局。第一笔账呢，是钱够不够花， 养老金的替代率呢，已经跌破了百分之四十三的国际警戒线。这个是什么意思呢？就是你退休前月薪一万，退休后呢，可能连四千三都拿不到， 收入呢，是直接腰斩，生活质量断崖式下降，这不是危言耸听哈。第二笔账呢，是人够不够。 我们即将面对的是不到三个年轻人要供养一位老人的局面，现在的年轻人都自己背着房贷车贷养着两个孩子，他们扛得起吗？不是孩子不孝顺，是他们真的扛不动。第三笔账呢，是时间长不长，医疗越来越发达，百岁人生呢，正在成为现实。 但是有句话很扎心，人活着，钱没了，才是晚年最大的苦长寿。但是如果没有钱，就变成了惩罚， 要破这个局靠什么？我们的答案是商业养老金，因为它能在你最不确定的未来里，给你四个确定性。第一呢，是数字的确定性，未来利率是跌到零还是负，市场是牛市还是熊市，没人知道，但合同上白纸黑字写的那串数字雷打不动。 今天你在收入最高，利率相对还不错的时期，锁定的不只是钱，是未来几十年的底气。 第二呢，是时间的确定性，只要你还在呼吸，他就按月给你打钱，活到九十岁打到九十岁，活到一百岁打到一百岁，他不是一笔钱，而是一股永远都不会断流的活水。他把活得太久这个最大的风险，变成了活多久领多久的踏实。 第三个呢，是人性的确定性。你有没有想过思维？你老了，思维不太清晰，手里的存款，名下的房子，到底是谁说了算呢？ 是孝顺的子女，还是别有用心的亲戚？而商业养老金的设计呢，天然带着定时、定量、定向的基因，时间一到，钱自动打进你的卡里，谁也动不了，这笔钱只属于你。 第四个呢，是资源的确定性。体面的晚年，不只是有钱，更是有资源。好的商业养老金呢，能帮你对接优质的医疗资源，舒适的养老社区。当你需要一张床位，一位护工，他被张嘉浩的时候， 它不仅是钱，更是通道，是资源。在这个充满不确定的时代呢，为自己规划一笔与生命等长的源源不断的现金流，还是对自己这一生努力的最好的犒劳，也是对未来最负责任的投资。以崔维有三千万的保险规划经验， 合作有一百五十多家保险公司。如果你有养老的需求，可以在评论区留言养老，我来为你定制一份专属的养老规划。

你要买年金险，一定要了解这三个关键知识点，才能让你养老无忧。年金险是什么保险？商业的养老金保险，买的目的就是年轻，有赚钱能力，为自己老年的时候准备一个持续稳定，月月到账的工资，让你养老无忧。 这就是年金险的作用，它有三个关键点，第一个是交费期，第二是封闭期，第三是领取期。 第一交费期，交费期的选择就是只要你的经济能力允许，越短越好，三年交，五年交，吨交都可以。但如果经济不能力不允许的情况下，你可以选择十年交，十五年交，做强制储蓄。比如说像我三十岁可以选择十年交，但是如果交费期越长，你就要接受，你的理财周期就越长。第二就是封闭期， 封闭期和你的交费期是有关系的，关联的，比如说你选择三年交费，一般封闭期五六年，至少啊， 在五到六年内是没有任何收益的。封闭期也叫积累期嘛，过了封闭期之后啊，才开始持续稳定的收益 啊。第三个就是领取时间，一般年金险有有两种方式，一种是现金价值直接进入万能账户了，到老年的时候，退休的时候用多少你取多少， 根据自己的需求，每个月通过万能账户的 app 去去操作提取，这是一种方法。第二种就设定一种保领取的年龄，比如说五十五岁，六十岁，保险公司就开始 定时定额定频，给你发放养老金，月月到账，补充你养老的这个退休金。一般话像这种会有一个保证，领取二十年，三十年。什么是保证领取？就是说这个二十年期间啊， 比如说，比如说第五年你发生风险了，那后面的十五年会一次性给到你的身故受益人，如果三十年呢？领到第五年人发生了这个风险去世了，那么剩下二十五年会一次性给到你的这个身故受益人，这就是保证领取，保证永远你的本金是安全的 这三个关键的知识点，根据自己的个人年龄，收入状况，经济状况，个人的需求，然后去选择适合自己的年金险， 才能让你自己养老的时候真正啊做到月月到账，提高自己的老年的生活质量，养老无忧。个人理解，仅供参考。