保险名声差的原因
为什么保险行业的名声这么臭？其实最根本的一个原因还是大家太希望保险能解决一切问题了，但是保险从来都不能解决一切问题，这种认知的错位是产生保险这也不赔，那也不赔。这种观点的核心原因。 在这个问题上面，我觉得受影响最大的应该就是重疾险了。保险业务员对于重疾险的功能往往会停留在解决收入损失的这个方面。我们就先单纯来看收入损失补偿的这个功能， 重疾险能不能解决收入损失？答案是，当然可以。得了重大疾病是要治疗的，治疗过程中大概率就没法继续工作了，收入是会出现下降甚至中断的。那么重疾险的理赔款就可以用来弥补这个收入损失，从逻辑上来讲，这完全没有任何问题。但现实情况是生活呢？往往不跟我们讲逻辑， 我用一个非常常见的，至少我自己就处理过好几次的情况来给大家简单分析一下。我们假设哈，有这么一个小明，他得了脑中风非常严重，抢救了几天之后没治好，人死了。 那么按照重疾险里边对于脑中风后遗症的定义，需要失能一百八十天以上才能够理赔，那这种情况重疾险自然就不赔了。这个时候我们思考一个问题哈，小明的这次严重的脑中风影响到小明的收入了吗？ 大家的第一反应肯定是，人都死了，工作肯定也没了，一定会造成收入损失了，对吗？这个答案很朴素，也很真实，但是我要告诉大家的这个答案是错误的，正确的答案是，具体到这一次小明脑中风死了的这件事上，影响到小明收入的他不是脑中风，而是死亡， 这个道理大家应该能理解吧。我重复一下啊，导致小明无法继续工作，产生了收入损失的原因是小明死了，而不是说小明得了脑中风。大家一定要搞清楚这件事情。 那么既然产生收入损失的原因是死亡，而不是重大疾病，那么重疾险不理赔是不是就没有那么不好理解了呢？ 那么重疾险应该在什么情况下来弥补小明的收入损失呢？应该是小明经过抢救，虽然活下来了，但是长期处于严重的失能状态，没有办法工作赚钱，在这种情况之下，符合了重疾险对于严重脑中风后遗症的定义。 重疾险当然就会理赔，然后弥补掉收入损失吧，这个道理大家应该能想通吧，但是现实情况是，对于大多数人来说，在他们的认知当中，人都死了，死者为大，都这么严重了，为什么重疾险不理赔呢？但是大家要知道啊，重疾险是重疾险，是理赔重大疾病的， 死了赔钱的那叫寿险，你为什么要让一个负责处理重大疾病的保险来理赔死亡这种情况呢？ 这时候也许会有保险业务员说，那给重疾险上面附加一个身故责任不就好了？确实，这可以解决一部分的问题，但是这就有另外一个问题产生了，人在什么时候死亡会产生收入损失呢？我 相信对于绝大多数人来说，都是成年了，参加工作之后一直到退休之前这段时间，大家不要跟我抬杠啊，我说的是对于绝大多数人来说都是这样的，你们不要用极端个案来跟我抬杠。 那么是不是在重疾险上面捆绑的身故责任，在退休之后的身故保障，那就浪费掉了？ 我们都知道好，重疾险那是保终身的，重疾险上面附加的身故责任那也是跟着保终身的。我们假设一个人长命百岁，那是不是为了覆盖这个人六十岁退休之后，一直到一百岁为止的这四十年的身故风险产生的额外的保费就被浪费掉了呢？ 答案显然是肯定的。所以寿险既然是为了解决死亡带来的收入损失风险，那就保到退休就可以了。 这时候又有人会说，那我想把这笔钱作为遗产留给孩子。你看，你又给重疾险增加了一个资产管理的功能，但实际上，这个世界上是有专门负责解决资产传承风险的保险的。这种保险呢，一般是用年金险、分红险这种形态来进行资产传承的管理。 如果你想进行安全可靠的资产传承，你去买这些保险就可以了。当然了，这时候又有人会说，重大疾病要花很多钱，要用重疾险的理赔款来解决医疗费用的问题。确实啊， 重大疾病之所以重大，很重要的一个原因就是治疗的开销非常大。但是大家根据我前面所说的思路思考一下，解决医疗费用的保险难道不应该是医疗险吗？ 当然了，也不是每一个人都能买医疗险，这现实情况确实如此。那我们思考一下，什么人买不了医疗险其实大体分为两个类别，第一类呢，身体已经很不健康的人了，这类人如果连医疗险都买不进去，那重疾险就更不用想了。 买都没买重疾险，你还想要重疾险理赔，是不是稍微有点无理取闹了？另外一类人呢，则是年龄很大的人。现在的医疗险除了各地的惠民保， 基本上都是限制在五十岁或者是六十岁之前才可以购买，那六十岁之后就没有医疗险可以买了。或者现在确实也有一些能够保证续保二十年的医疗险，最多也就是允许五十岁之前能够购买，那最多也就续保到七十岁了。所以七十岁之后的人是买不到什么医疗险。对于这些人，如果还想治病， 除了社保之外，那确实也只剩下重疾险这一种方法。这样呢，我们就分析了重疾险可能要面对的所有的情况。那么重疾险到底解决什么问题呢？其实就两个， 第一个是退休之前发生重大疾病，但是又没死，后续工作能力丧失导致的收入损失。第二个呢，就是年龄很大，买不到医疗险了，或者其他情况医疗险不理赔了，需要自己承担重大疾病的医疗费用， 那大家想想是不是这样？但现实情况是，大家都觉得重疾险那是机器猫的口袋，遇到什么问题都能从这个口袋里边掏点好东西来解决问题。 死亡风险要用重疾险来解决，资产传承风险要用重疾险来解决，医疗风险也要用重疾险来解决。但实际上重疾险压根就不是解决这些问题的工具，你不能说手上拿这个锤子，那你看什么都是钉子是不是？这就完全不讲理了对不对？ 搞清楚了这个问题，其实其他的险种也是差不多一样的道理。百万医疗险呢，就是用来解决在医院里边住院时候发生的费用风险，意外险就是用来解决磕磕碰碰或者残疾了带来的意外风险。寿险就是解决人死了这个死亡风险的。 至于为什么保险行业这么多年了，还没有让人产生正确的认知呢？我想归根结底还是要怪保险业务员太懒了。 这里我说的懒，不是说你们不去拜访客户，不是说你们不去卖保险，而是你们实在是懒得跟客户解释清楚。比如说对于重疾险，你们往往一句什么大病都包在里边，都覆盖到了，而且呢，你们也懒得给客户建立一整套合理的人身险保障机制， 所以才会出现万一客户真的发生了重疾险无法覆盖到的风险，重疾险无法理赔这种情况，那事前说是什么都保的保险真出事了，这也不保那也不那不挨骂还真就见鬼了。
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05:01查看AI文稿AI文稿我真的是忍不了了啊，现在的保险行业已经病态的让人窒息，你打开各大直播平台、短视频平台，你看不到专业的科普，看不到真诚的服务，满眼全是套路，诋毁抹黑蔡崇业。 很多的保险经纪、主播，每天雷打不动就干一件事，就紧盯着中国人寿的新红利产品老旧， 把中国人寿等国民老品牌贬的一文不值，张口就是坑人积累智商税。好像踩了这些老牌公司，抬高了小众新品，自己就能封神，自己就能签单。 但是今天我想说一句大实话啊，就是靠诋毁同行获得的，这些客户的保险人注定是走不远的，靠咱们互踩累卷生存的保险行业永远是做不起来的，我们永远不会被别人重视，永远不会受到别人的尊重。 大家应该都刷到过那位爆火的奔驰的销售，有人故意挖坑提问，说开奔驰的人怎么看待五菱宏光，所有的人都认为他会傲慢的贬低，结果人家的回答格局拉满，圈粉无数。他说 不要看不起五菱，五菱承载的是普通人的生活，是无数家庭的柴米油盐，是所有创业者起步的底气，光鲜的奔驰是终点，朴实的五菱才是我们的来时路。我们每个人的高光都是从平凡起步的。 你看看别人的回答，汽车行业能有这样的包容和敬畏，而为什么我们所谓高大上的保险行业却做不到？ 反观我们的保险圈，乱象何其刺眼？老牌国企深耕行业几十年，经历过无数的市场波动，扛过了利率下行、风险对付的重重考验，稳稳的守住了我们这几代人的保障， 稳字当头，合规为本，对付靠谱，这就是他们最大的价值。可是很多的从业者，部分的经济平台，为了卖自己的产品，刻意制造焦虑，制造对立，不教客户怎么看懂条款，怎么匹配需求，怎么规避风险， 反而天天在煽动对立，抹黑老牌，否定我们同行，把整个行业搞得乌烟瘴气的。很多人有一个致命的误区啊， 抬高自己，不需要踩死别人。没有任何一家保险公司，任何一款产品是完美的。老牌公司产品或许在性价比是不没有极致的，但是品牌的兜底，理赔的稳定，服务网点的遍布全国， 适合追求稳当，看重安全感的普通人。新款网红产品，看似条款基金收益亮眼，但背后暗藏着品牌积淀的钱，风险经验的不足，后续服务可能有隐患。 各行都有各行的优势，各个品种有各个品种适配的人群，有人追求安稳靠谱，那就选老牌，有人追求极致性价比，就选新品。适合客户的才是最好的，从来没有绝对的坑，只有不对等的推荐。 真正专业的从业者是客观中立，帮客户分析利弊，根据家庭情况匹配最优方案，而不是非黑即白，靠诋毁同行，收割流量，欺骗小白。 最让我痛心的是，这种恶性的内卷，毁掉的不是某一家公司，而是整个保险行业的口碑。 本来大众对保险的信任度就来之不易，无数的前辈几十年脚踏实地，真诚服务，一点点挽回行业的口碑，结果现在一批又一批的从业者，为了短期的利益，肆意抹黑同业，让客户觉得保险全是套路，全是内斗，全是坑。 最后所有的人都为行业的乱象买单，好的行业是相互踩踏，内卷内耗， 人家汽车圈都懂得敬畏来的路，尊重平凡，而我们保险从业者更应该有格局，老牌公司是行业的基石，新新平台是行业创新的活力，大家各司其职，各展所长，行业才能良性发展。 所以在此我也想呼吁我们所有的同行，停止内耗，停止互黑，少一点诋毁，多一点专业，少一点套路，多一点真诚， 别让短期的利益蒙蔽你的双眼，别让咱们的这种恶性的泪卷毁掉我们热爱的这个行业。真正的成交靠的是专业人品，而不是踩低别人，抬高自己，你们说对吗？
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