香港8栋楼买的什么保险

香港人他喜欢买什么保险啊？一定是高端医疗险。为什么呢？因为香港的医疗系统正在预言之际，他的公立医院虽然基本上都是免费啊，但是呢，你排队真的是要排到宇宙的尽头。我朋友最近想去公立医院预约看眼科，现在直接给他预约到了二零二三年的十二月，这个时候如果你想快点住上院的话，你只能 我选择私立医院。但是私立医院的应用就很具体了，像我之前在私立医院照了一个胃镜，做了一个 ct， 做了一天院，就花了两万二， 好在就是高端医疗险就给我报了。而且香港他的医院，他会对接一些国际上最先进的疗法，但癌症治疗，你在香港的私立医院用上最新的疗法，一年可能花两三百万，三四百万都是很正常的一件事情。但这种类型的治疗呢，就只能高端医疗可以给他全覆盖。

这局改造直接干到了香港的狮子山，山顶上全是别墅、泳池、比基尼，所以今天改的 是山底下的廉价公寓。本次的委托人郑爷爷一家三口就住在这栋公寓的二十三楼。郑家的面积仅有四十八平米，但不能嫌他小，毕竟对于这个亚洲人均住房面积最小的城市来说， 四十八平已经算是中户型了。然而香港房子则是难逃层高低矮以及楼间距狭小的通。 伴随着各种配套年久失修，居住条件越来越差，郑家急需异常改造。设计师小姐姐梁穗明跟另一位设计师小哥哥柴红接下了本次任务。两位设计师抵达郑家后，首先看到那个同时间去看电视、吃饭和晾衣功能的全能客厅。香港空气潮湿，衣 晾了两个礼拜还没晾干。电视机的对面摆着一张写字桌，由于书籍实在太多，每个柜子都被塞爆了。说实话，储物这一块是香港普通家庭最大的痛。正家不仅仅是客厅被塞爆，不足四平米的小厨房同样堆满了杂物， 一边是什么冬菇、虾米，一边是什么果汁机、豆浆机，甚至连洗衣机都买了张站票竖在这里。卫生间更是重量级选手， 除了马桶不能塞，其他角落都直接塞满了。老人房整整齐齐摆了两张床，造型跟大学宿舍似的， 光线昏暗，墙纸开裂，远远的房间采光就明显好了很多，利于学习，但收纳的情况依旧惨烈。郑爷爷喜欢热闹，每年都会喊大陆的亲戚过来聚餐，所以希望设计师为他打造一个能满足聚会的餐厅，以及给 心有留宿的床位，远远则希望自己的房间能够有足够的活动空间。看房结束后，两位设计师回到工作室搞方案。这次的流程有点特殊，搞了个小 pk， 梁穗铭和柴红各出一搞 之后进行一轮筛选。在柴红的房案中，他将正家分成了七个板块，依次是玄关、客厅、餐厅、厨房、卫生间以及两个卧室。考虑到女主人是个老中医，经常要给邻居做针灸推拿，柴红在玄关的位置预留了一个多功能厅，卫生间则做了三分离设计。 而梁穗铭认为，四十八平的房子就别搞机灵狗碎了。他的方案只把正家分成了五个功能区，并尽可能消除了功能区之间的隔断，进而营造出串联全屋的回游动线。经过一轮筛选，最终定稿是这样的，谁输谁赢不用我说了吧。虽说 方案定下来了，但在香港搞装修存在很多魔幻的剧情。先抛开当地繁杂的审批手续，以及电梯小过道小、无法堆放建筑材料这些小细节不谈，光是日薪超过两千元港币的人工费，就差点把设计师劝退。随着施工队进场，光是勤 拆家和清运垃圾的环节就花了将近二十万港币。将郑家一键还原成出场设置后，下一步就来到了砌墙环节。方案里仅保留了五扇隔墙。为了最大限度节约空间，设计师选择在石区竖着砌墙，干区则采用金属材料加水泥板饰面的做法， 这样做出来的墙又轻又薄。此时，设计师突然注意到，负责砌墙的师傅全是跟郑爷爷差不多年纪的老人，这其实是香港的一大特色。原来哪怕工地现场一天的薪水超过两千 快，但香港新一代的年轻人依旧不愿意从事这种体力工作，掏心窝子的说，要是给我发这个日限，别说常山了，就算是统一挤的裤衩子我也脱。 接下来说说香港的另一大特色，小砖，不管是居民楼、写字楼还是地铁站，随处可见这种小砖。于是柴虹特地开车跑到佛山，定制了一批 made in fashion 的香港小砖，毕竟港城本地的砖要贵四倍呢。针对郑家此前缺少储物空间的核心难题， 设计师利用室内的墙体做出了一套包括鞋柜、书柜、电视柜、展示柜和衣柜橱柜在内的超级收纳系统。最后一步来到室内的配色环节，柴红给出的配色方案是城墙红搭配青绿色，种的挺好看的，就是有点丑。小姐姐看完 说了一句，其实我觉得这是香港茶餐厅的感觉，茶餐厅的感觉。 而梁翠明的方案则是以祖母绿为主色调，至于最终定了哪个颜色，收房时便见分晓。随着全屋防水门窗系统、瓷砖拼贴和柜体组装工作一一结束，本次改造圆满落幕。郑爷爷一家三口高高兴兴推开了新房的大门。 曾经破旧不堪的公寓此刻已是焕然一新。客厅茶几上摆着老两口的结婚照，一时之间浪漫满屋。郑爷爷陶醉不已，直接软 倒在沙发上。而梁罪名和柴红此刻也来到了仙家。首先讲解的是入户门边的这个小小的读书角，椅子底下可以存放拖鞋，小书桌打开后就是一个餐桌，可供七人以上同时进餐。墙上的木刻画是柴红用老房子的旧地板重新加工完成的。 餐桌对面是一面全身镜，出门时候穿衣打扮都很方便。客厅造型走的是复古港风，考虑到以前郑爷爷每晚都要在这里看电视，所以这边的沙发、抱枕都是为他量身定制的。里头塞满了记忆棉， 舒适性拉慢的同时还可以保护腰椎。沙发的垫子翻下来之后可以秒变一张双人床，满足亲友留宿的需求。客厅的窗台安装了日夜帘，自由切换遮光和采光模式。客厅的一侧是半开放式的厨房，优字型操作台， 洗切炒动线十分合理。冰箱烤箱全部采用嵌入式设计，集成式灶台外观强大，功能也很强大。置物架上还设置了移动式的充电桩，炒菜时只需将移门一拉，便可防止油烟易散。不仅如此，设计师还安装了排风机，保证空气清新。 天下的厨房里里外外都是隐藏式的小桌板、抽拉式的调料盒和移动式的桌柜。客厅的收纳柜也很多，但这只是新家收纳系统的冰山一角。客厅的过道做了一排隐形门，推开顺属第一间是全家的家政区，塞了一台洗衣 机和烘干机，边角区域同样坐满了柜子。继续往里走是淋浴房，头顶的位置安装了一盏星空灯，显得格外明亮。顺数第二间则是卫生间，标准的干湿分离。走到了挑高空间，做了精致的雕塑，铁艺 那盏鸟巢灯也是柴虹用旧地板做的。这首页真的六六六。顺属第三间是圆月的闺房，造型整的跟飞机机舱似的，尤其是这扇小西装，定格了狮子山的风景。床的对面是一整排壁柜，一张写字 桌和一张梳妆台，台面的装饰盒非常别致，还带旋转的，只能说两岁棉太懂小女孩了。梳妆台旁边设置了内嵌式的衣柜，可以轻松塞下圆圆的所有衣物。 不得不说，女儿房的柜子也多的离谱，展现了新家收纳系统的冰山二角。顺属第四间是老两口的主卧，温馨而舒适， 整体色调偏素温馨自然，协调舒适，睡觉时可以将背面的机关合上，彻底隔绝光线。双人床对面的是三段式衣柜，前两段用来装二老的衣物。最后来到经典的 送礼环节，手艺人柴红再度出来当显眼包，还是熟悉的旧地板，这一次做成了精致的首饰盒，象征着郑爷爷老两口的爱情。梁穗铭也不甘示弱，送上了亲笔绘制的 q 版全家福。两个设计师就是爽， 收礼都能收双份。本次改造硬装花费六十七点八万，软装十三点七万，共计花费八十一点五万。各位小伙伴，你们怎么看？

胡总，你知道香港人都买什么保险吗？香港人其实他们买的比较多的是寿险，就是像定期寿险跟终身寿险这种品类。可是他们为什么要买这些保险呢？活着他们又拿不到钱。其实很简单，你看那个，看那个楼，那个楼就跟凯旋门似的，人口密度那么大，就那个房子 三万五千块钱一尺，十尺是一平米啊，就是说那个房子三十五万一平米，如果你在那买一个六十平米的房子，你想想三十五万乘以六十两千万左右了 那边，何况那边，那边六十万一平米，只是说他买这种房子，然后香港能贷，贷百分九十、百分九十贷款，这意味着什么呀？意味着他买完这个房子的开始 就是大概一千多万的负债。呃，香港有一句以前有个很有意思的话，叫做人死了，两样东西会留下，一个是债，一个是税啊。当然税现在已经取消了，而且二零零六年已经取消了遗产税。香港，呃，但是债是会留下来的，你身故了，你们家的房子的房贷是要还的， 那怎么办呢？所以定期寿险跟终身寿险在香港的应用场景，很多家庭会配置的原因是因为它是作为一个买断造物用的工具。 例如我在买这个房子的时候，我就会考虑，这样我要贷一千八百万，那我就配置一个一千八百万保额的寿险。如果我有任何风险的时候发生在我身上，这笔钱赔给我们的家人，我们家人去买断这个债务。香港人是活在杠杆上的，高杠杆啊，尤其是房子。呃，这样的话，他就会去配 这类产品，但这类产品的特点就是比如说我现在的经济状况不太不那么好，我就少买两平米，然后少买两平米的钱投保定期寿险，这样在我的还款期，我绝对是有这个杠杆的买断我这个债务的。 但如果一些高净值客户呢？他的杠杆可能不一定是房子，他可能是股票的质押，可能是公司的这个债券这个杠杆，那他可能就配置更高的保额 去覆盖这方面的债务。同时他可能由于经济商比较好，他也并不喜欢这个钱，交完以后就没有了，他就选择终身寿险这个品类，呃，有现金价值，钱不会消失， 若能传承，还能做杠杆的这个债务，买断这些功能，这就是香港这类产品比较流行的原因。

为什么有人选择到香港去买保险？嗯，昨天我们介绍了投资香港保险，目前可能会涉及一定的政策风险，虽然有风险，但还是有人买，为什么呢？因为香港保险在某些方面还是有一定优势的。今天就给大家来简单讲一讲。 第一，香港保单是美元或港币机甲，可以起到一定的抗贬值、分散投资作用。第二，香港重疾险可以设计为分红型，后期保额呢，可以通过分红获得提升，抵御通过膨胀造成的购买力下降。那中国内地的重疾险受到银保监会规定的限制，不能分红。 第三，香港保险公司可以全球投资，且投资端不设限制，总能获取的长期预期回报更高。第四，香港保险使用香港居民的死亡率、疾病发生率、退保率进行定价，部分产品的费率会更便宜一些。第五，因为香港的监管比较宽松，香港保险产品的设计也比较灵活， 有不少产品特性更能满足消费者的需求。比如说给肚子里未出生的宝宝投保癌症持续多次赔付，将储蓄保单直接传承给子孙后代等等。 那说了香港保险的好几个优势，是不是代表香港保险适合于所有人呢？嗯，并不是的。明天我想和大家聊一聊香港保险现阶段的几个烈士与投保时需要注意的问题。那我是精算师 alex， 每天科普一点硬核的金融保险知识，期待你的点赞和关注！

今天我们来分析一下香港保险公司二零二二年的财报，哈，有六家公司。总结一下啊，今年的整个的香港保险公司啊，几乎是全面亏损，跟我们的全球环境有关。那在我们的这个财务里面呢，当保险公司盈利的时候，公司的资产在上升，公司的资产又分为股东权益和负债。 保险公司是负债式经营啊，所以我们把负债这个词换一下，变成投保人权益，所以整个公司的资产是由股东权益和投保人权益两个部分来组成。当资产上升的时候，我们不用看它，因为什么都好， 股东也赚钱，投保人也赚钱，可是当出现亏损的时候，资产就缩水，那资产缩水的时候，我们也要去看股东受损多少，投保人受损多少，因为我们主要关心的是客户利益。好，那下面我们把一些关键数据跟大家做一个简单的汇报。第一个有 二零二二年，投资亏损是一百五十一亿美元，友邦的总资产目前是三千零三十亿，同比二零二一年呢，缩水是三百八十三亿。 其中股东权益的部分下降二百二十亿，投保人权益也是负债端下降是一百六十亿，保成投资亏损三百零二亿，那目前他的总资产是一千六百五十九亿美元，下降了三百三十一亿。在这个下降的权益里面，股东权益下降一亿， 投保人权益下降三百三十亿。那第三个永明，他的财务报表显示，今年亏损是一百一十五点八亿加元，换算成美元就是亏损八十五亿美元，总资产是两千四百四十八亿美元，同比资产缩水一百一十一亿，其中呢， 股东的权益部分是上涨了九点六亿美元，而投保人的权益部分下降了一百二十亿美元。第四个是红利， 红利也是加拿大公司，所以他跟永明一样用的是家园，那我们这边就直接换成美元去做沟通哈。投资亏损二百二十亿美元，总资产六千二百八十亿，同比下降五百一十亿美元。 其中呢，股东权益的部分下降一十八点五亿，投保人权益也就是负债端下降四百八十八亿。 第五个就是安盛，安盛是法国的公司，所以他用的是欧元计价，他的投资收益今年是有正向的一百二十二亿欧，可是其中投资人的资产供应值变化是下降九十六点五亿欧，所以最终他的净投资收益是十四点 八亿欧元，折合美元十六亿。那无论从哪个角度，安盛在这种恶劣的环境下还是能保持正收益，这个非常不容易哈。可是呢，在他这个投资有盈利的情况下，他的总资产出现了一个比较大幅的缩水， 目前的总资产是七千六百六十三亿美元，同比下降八百六十六亿，其中股东权益部分下降的是二百九十五亿， 投保人权利也是负债端下降的是五百七十一亿。那整个我们看到的香港保险的公司绝大部分都是处于这种浮亏的状态， 而且同时当他出现亏损的时候，资产就会缩水。这种情况其实值得我们去重视，因为在过往的十多年里面，从来都没有出现过这种保险公司集体亏损的情况，所以我们有 有理由会认为目前会处于一个经济危机，或者是一个经济非常动荡的时期。好，最后一个是中国人寿，中国人寿他的投资收益是两千一百七十七亿人民币，换算成美元是三百六十二亿美元， 总资产七千六百二十五亿美金，同比增长五百四十亿美元。所以目前来看，国寿是唯一一家公司资产在上升的公司， 其中股东的权益没有上升，反而是下降了六十三亿，而淘宝人权益也就是负债端上升了是六百亿。那看到这种差别其实也能理解哈， 因为我们受到了加西或者美债的影响，美债是全球资本定价之毛，所以当美债大幅浮动的时候，全球的金融集团都会受到影响，并且目前 钱的影响是股债双杀，所以会看到几乎所有的这种外资公司都会面临的这样的亏损。 而中国人寿最大的版图是在中国内地，那我们国内的金融它是相对保守的或者是封闭的， 所以他能够对目前全球的这种金融的恶劣环境会有所缓冲，这也是为什么中资的保险公司 能够有这么高的盈利的原因。今年其实是一个非常魔幻的一年，就是以前想不到的事情，今年全都发生了，包括瑞幸的爆雷，包括美债如此的大跌或者突破上限，以及目前明面上看到是两千五百亿美金回流这个香港，所以 在香港肯定会有大批量的资金会要做资产配置，那么在保险配置这一块去了解他的底层的财报非常重要，因为 香港保单他的分红跟我们的财报是息息相关的，目前大多数人习惯上会是以分红实现率作为标准，这里有两个注意点，第一个，分红实现率只是过往，不代表未来，他的未来需要从财报上面去判断。 第二，分红实现率对标的是我们的标准分红率，在整个保单里面，他有标准，有乐观，还有悲观。 在目前情况哈，我们看到大多数的公司资产在缩水，他实际上是来减轻债务端，也就是来降低投保人的权益或者收益，来去应对未来的发展。 所以从目前的整个行情来看，整个保险行业是偏向悲观的，也就是说，如果未来我们的保单收益也出现了悲观的这个分红，大家不要因此而 资金，因为这个就是目前世界上的变化，就是我们不能够在以过高的预期去判断我们未来的收益，因为在过往大多数人购买保单都是怀着一个非常好的，非常乐观的预期的，但是现在我们需要去关注现实问题，如果出现了悲观的这种预期， 大家应该能够理性的接受。那当然在挑选公司的时候，也会需要去更加关注他的资产，因为香港保险公司他是国际金融资本的游戏，他不是一个中国游戏， 中国的国家或者政府是不会在这个地方斗地的，因此他需要我们每一个人更加地去省盛地选择我们投资什么样的公司，什么样的国家，因为资本是有国界的。 最后啊，有关于国际经济，包括这个中国人寿的财报的解读，我们会在下一期视频里面再做一个深入的分析。

香港保险和内地保险，他们底层逻辑上到底有什么区别？呃，香港保险跟大陆保险，你可以把它看作两个不同的物种，他不能完全做对比的，对比是不客观和不公允的，因为两地的监管政策 和产品的形态以及资金运作的方式都不一样。我打个比方啊，在香港这个地方，他的保险公司的监管政策是遵循大市场小政府 或者说大市场小监管，而大陆是大监管小市场的，所以你才会看到两边的产品的设计思路截然不同。香港是低保底 高分红，然后大陆是高保底低分红，所以你去强行对比吧，对两边都不太公平。 特别喜欢固定收益的客户就会 diss 香港保险，好像这个分红高啊，保底低。喜欢香港保险客户就会觉得，哎，人家算出来收益高啊，你们大陆怎么这么低啊？主要原因就是因为两地是完全不一样的。第二个就是产品的形态也不一样。 我们拿保障类产品举例子，香港的保险是严禁宽除的，你必须把跟保险相关的所有事项进行主动的告知，我才能给你承保这张保单，而且你中间所有没有告知我的点， 虽然是你忘记了，或者可能是你忽略了，但只要对我的风险事故有影响，我最后都可以拒赔。所以在这样的情况之下，他要求投保人非常的专业，很成熟，或者保险顾问非常专业，非常成。 大陆的客户跑到香港买保险就很容易出现这个问题，因为大陆的保单恰好相反，你问我答，你不问，我可以不说，你不能因为我没说你就拒赔我啊。所以从这个角度来看的话，国内也是那种哼 宽进研出的这种呃理赔形式，我的城堡会稍微的宽松一点，就会有很多人以为香港保单跟大陆一样， 他觉得也是这个样子的，所以他用买大陆保单的态度跟逻辑跑到相关版 就会踩个大坑，最后发现这个没有告知，那个没有告知，最后人家就拒赔，而人家的拒赔是符合当地法律当地监管的，你说不出任何的话啊。过去我们看到很多人去海港城拉横幅，没人搭理他，为什么没人搭理你？人家是大市场小监管， 只要你没违法，是你不合规，没人管你的，大陆不收大陆，你动不动就闹起诉，最后保险公司都做什么呀？做有利投赔，保险人的判决很多能赔能不赔的，最后都赔了，这是两地产品的不同，不能单纯去的对比。 第三个区别就是投资，香港是一个全球市场，所以香港由于他低保底，他允许办公司把更大的 资金拿出来做各种多元化的投资组合，所以实际上在预期上，香港保单的预期收益确确实实能做到比大陆高额度， 因为他的大市场，同样他的风险也高得多。而由于香港是刚刚讲过的，是一个小监管，大市场，在香港并不存在像大陆这样的制度，什么保险保障基金会兜个底啊， 然后会给你订个购啊。在香港一旦发生系统性风险，这家公司可能就直接就没有了，你就会发现产品爆雷，说没就没，根本就不会因为他是保险，所以给予特殊的照顾， 香港是一个这样的市场，而中国大陆呢？不是，中国大陆是个大监管小市场，保险公司投资会限定的非常的非常的严格，所以你要看到大陆保险公司的投资回报率 不是你想象中的那么的高啊，因为他被严格的限制比例，百分之五十必须投债券， 而且是高信用等级债券，百分之二十可以投股票，而且单支股票超还不能超百分之五，非常多的限制使得办公司他的投资就会相对的严谨稳健， 也正是这个原因，所以当出现一些风险的时候，监管会给予保障，保证基金的一些兜底机制呀，保证机制，所以这块来讲的话又是两地的不同。

今天呢，来聊一个大家比较感兴趣的话题啊，香港保险。听说呢，香港保险算上分红收益可以达到百分之六，很多朋友呢一听啊，分红百分之六，哇，太值得买了。所以呢，最近确实有很多人投保，但是请你先暂停， 放下你订机票订酒店的小手，先冷静几分钟。香港保险呢，他确实会有比内地保险好的地方，但是呢，内地客户去买香港保险啊，也会存在很多水土不服的问题。首先声明，保平是不做香港保险业务的， 而且在内地从事港险业务是不合规的。所以这里面呢，我要给所有的消费者提个醒，一定要看清楚卖你港险的人的资质。以下分析呢，咱们只讲事实，没有任何的利益关系啊，我个人呢，只是希望给消费者一些客观的信息。 咱们呢，先来说港险的优点啊，他最大的一个优势呢是过去的分红收益确实给的比较高。 保险的储蓄险呢，是有两部分组成的，一部分保证金额，另外一部分呢，是非保证的红利。那如果说这两部分钱呢，都能拿到港险的内部收益率呢，在二三十年以后，确实是有可能达到百分之六，甚至于百分之七的收益的。 而且呢，从过往的数据来看啊，部分港险产品的分红呢，确实表现比较亮眼，比如说啊，宝成的某款产品，过去十二年美元保单总现价值的实现率呢，连续十年达到了百分之百。 再加上啊，港险的投资范围呢，确实更广，他可以参与全球的资本市场，可以去买美股，投资限制呢，也会比较少， 他不像内地保险权益类的资产呢，不能超过百分之四十五，而港险的股票类投资呢，达到百分之七十都是一件很稀松平常的事情。另外啊，港险呢，很多保司会把可分配 领域的百分之九十分给客户，而内地保险呢，一般分配的是百分之七十，所以啊，确实港险的高分红呢，实现概率比较高。那港险的第二个好处呢，是可以配置美元保单，英镑保单，澳元欧元等等保单。 基本上啊，目前市面上主流的一些移民热或者是留学热的国家和地区呢，香港保单呢，都是可以做到的。那港险的第三个好处呢，是它有部分的功能是比较创新的，比如说啊，港险重疾险里面的保单分红呢，是能对抗通货膨胀和医疗通胀的。 再比如说呢，受保人啊，他是可以无限更改的，这样的话呢，一张保单是可以做到代代传承的。再比如说啊，保港险里面呢，会有一个保单拆分的玩法，会更方便呢，我们去做财富的传承，或者是多币种的规划。香港保险呢，到目前为止啊，发展了一百八十多年，所以呢，确实会有一些比我们 内地保险更成熟的地方，这个得承认，但是以下呢，也是很关键的点，内地客户买香港保险的风险也千万千万不能忽视三点。第一点啊，香港保险的保证金额部分呢，是很低的，连百分之一都没有。比如说啊，这个保单他保证金额的部分呢，第十九年才超过一交保费， 第二三十年的时候呢，才只有百分之零点三三的复利。而至于剩下的部分呢，都是不保障的。虽然啊，很多人会告诉你，港险过往的分红实现概率呢比较大， 但是现在是一个全球经济下行的周期，一旦将来出现黑天鹅事件，港险是没有法独善其身的，所以它本身的投资风险其实并不小。而内地保险呢，比如说现在市面上的增额终身寿或者是养老年金，它所有的性价值和领取金额都是白纸黑字写在合同里面的。优秀产品呢，可以 达到三点五的复利，而且是将来一定能够拿到手的。如果说啊，你的需求是未来几十年你想要确定的东西，港险其实是不太适合你的。那第二个呢，就是香港保险的监督制度和咱们内地呢，是不一样的。所以呢，你不能用内地保险的逻辑去买港险啊， 港险呢，是由香港保险业监督局来监督，受保险业条例的约束。内地保险呢，是由国家监管局来监管，是受保险法的约束，这是两套完全不同的框架。 咱们呢，去买增额终寿、养老年金啊，主要呢，是挑产品的逻辑，因为内地保险呢，这些险种他的收益都是写在合同里面的，利益安全稳定方面呢，是由国家法律制度来保障的。所以呢，你在内地买保险主要是看产品本身。但是买港险不一样，港险呢，它最大的优势说白了，其实在 非保障收益的部分，而非保障收益呢，监管其实是并不管的，所以买港险你是要挑公司的。第三点啊，对于内地客户来讲的话呢，港险的投保其实会有很多的问题，比如说呢，香港保险遵循的是无限告知原则，我们知道的这些健康异常呢，就必须要告知给保险公司， 如果告知过程中有遗漏，是很有可能产生理赔纠纷案例的。而内地保险呢，遵循的是有限告知原则，健康告知里面没有问到的，你不需要回答，这样的话呢，将来就不会影响到我们投保。 而且港险的理赔他不像内地保险一样啊，会有一个时间限制他，这个理赔没有时效限制。内地保险呢，理赔提交之后三十天内，保险公司必须给结果，十天之后必须要打款，而港险理赔走几个月并不是个案。所以呢，万一发生理赔纠纷，我们再去付港维权，整个的时间 精力成本都非常非常大，再加上啊，内地的话呢，会有外汇管制，所以呢，你的保费出境理赔入境其实也很麻烦。这里呢，我要重点提醒一下啊，那些买港险保费交的非常多，并且缴费期限选择比较长的朋友，你未来其实是会存在交不上保费的风险的。 总的来说啊，香港保险呢，有他的优点，也有缺点。综合来看啊，普通的保障型的保险，一般的用户，我并不建议你去买香港保险，因为折腾来折腾去，你保障型保险买个几十万上百万的保额，其实你扣掉的中间的成本和各种各样水土不服的问题，并不划算。 如果说呢，你本来就有外汇资产，或者本来就打算将来送孩子出国留学，有海外业务的话呢，港险这种分红类的产品，可以考虑适当配置。以上呢是关于香港保险的部分分析，仅仅只是一个分享啊，希望呢可以帮助到有需要的朋友，如果大家呢有不同的意见或者信息，也可以在评论区里一起来交流。

果然是这个断人财路如杀人父母啊。但事实如此，该说也得说，今天啊，每天升职，海外保单啊，又热起来了。作为专业泼冷水的博主啊，我客观讲，这个事我之前录过一期视频，结果被很多港显的销售骂，我就想呵呵了吧， 果然是这个断人踩路如杀人父母啊。但事实如此，该说也得说。还是那句话，你可以杠谁杠谁赢，我直接认输就好了。 如果你觉得我讲的对，那也请你点赞关注一下，也可以转发给你的朋友或者客户。我本人也是香港榜单的保护，但二零二零年以前，我们家的高端医疗全部是在香港有帮上的，二零年才转回到道路有帮。 二零一七年的时候，我也收购和参股了两家香港的代理行和经济好，一年保费也过亿。我同时有买家跟卖家两个身份。那从我的角度来讲，结论是什么呢？香港保险适合什么人买？第一，对保险有认知的客户，比如在大陆已经 投保的若干份保单，有认知基础出保客户啊，一定不要一上来就买香港保单或海外保单。第二，在境外有银行账户。注意啊，不是在大陆的银行开了外币账户，而是在香港、澳门或海外有当地的银行账户。 第三，已经有外汇或者海外有个人或企业外汇收入，或者未来有海外消费、留学、移民需求或者可能性的人。 这三种人是我认为香港罚单的主要客户群。理由非常多，我今天只讲产品设计理念的差异。一款金融产品的构成啊，一定是流动性、安全性跟收益性的权衡和妥协，比如都是保险产品， 如果香港保险和大陆保险比流动性好，收益性高，安全性还好，那就是不可能的。你想想，难道香港的计算师和保险资管投资人就是 比大陆的厉害吗？实际上这几年香港的投资水平跟翔差不多呀。这个是知名自媒体保险八卦里的文章，香港保单七年制养，这里面展示的他所持有的香港保单收益情况。你看这张图的收益情况啊，保证部分的收益是确定的，但是能有多少呢？ 博主这么说的，他说他五年总共交了五万多的保费，大概要等二十个保单年头才能打平，遥不可及啊。那非保证部分会不会好点呢？完全不会。非保证建计划书是指当时投保时计划书掩饰的未来收益。 非保证，且二零二一年的保单限价值是根据今年最新的官方发送的保单价值来计算的。这两列数据一对比就可以看出，最新的预期数字基本是当年计划书演示的百分之五十到百分之六十。总结两句话呀，保证利益是真的低分红收益 预期也是差的远。好收益少就少啊，能把钱取出来也行啊，但是非常难。博主也试了保单贷款跟提取保单价值两种方式。保单贷款流程倒是简单，但付款方式遇到难题了，如果用银行转账，只能选择港币，再把港币换成人民币，就要承担荟萃损失。 如果用支票收款，不好意思啊，在国内香港保单退款是不可以兑换成美元支票的。那再看第二种提取方式啊，提取保单价值，也就是部分退保博主最多可以提取的金额是零点六九美元，可笑吗？可笑。 然后我们来谈谈安全性。既然都是保险，那肯定安全差不多呀，从北京看，只要不是头帘都安全，至少保本，或者说至少保额是肯定保证要的。我们只能放到监管层或者法律法规层面来看安全性的区别。也就是说啊，两边的法律法规、监管制度差异 最大。放到保单对线上，就是告知方式啊，尺度啊，都不一样，消费者保护力度、诉讼流程、时效也不一样。所以我还有一句话，在哪生活受哪的政府跟法律的法规保护，就买哪的保险安全。咱都买保险了，不就图个安全吗？省心吗？ 你看看案例啊，交了五万保费，现金价值三万多，客户选择提取现金价值，就退保或者贷款，只能提零点六九美元，慌了，打电话打了很久很久才接通，通了人家说的话也听不懂， 最后让发邮件，又是等待来回的邮件传递，这不麻烦吗？最后我们说收益型，香港保单最吸引大陆客户的一点就是收益型，你看那个也是数据，在跟大陆同类型产品的演示数据一比， 大陆保险就不在了，实际呢，都是掩饰，无非是掩饰算法不同，也就是说金算依据不同。例如大陆的分红产品是而点 五的预定利率，而香港呢，同类型产品是百分之一。那么既然我保底高，自然参与到风险投资的保费就少啊，加上大陆的监管要求，分红只能按照零收益、百分之二收益和百分之三点五收益来掩饰，自然就保守很多了。而香港的预定利率是百分之一， 你交的保费大部分都会参与到风险投资，加上演示，是可以按照百分之六到百分之十演示的，算出来可以吓死你。比如有一款产品演示 交五万，六十岁离一百万爽不爽？七十二法则，百分之十复利收益七年就可以翻倍，五万到八十万只要四个七年，二十八年，再加个两年三十岁，你交五万可不就六十岁变一百万了吗？但实际这里面的百分之九十都是不保证的。 所以啊，大陆保单的收益性表现在高保证低浮动，而香港保单是低保证高 活动。简单讲啊，大陆保单画的饼小，香港保单画的饼大，就看你爱不爱吃饼了。如果你喜欢，那建议你关注香港保单公布的一个指标叫做分红时限率，或者叫做旅行率。也就是说啊，他画的和实际里吃到的有多大区别呢？ 比如某热卖产品二零一四年至今的分红时限率，最低百分之五十五，最高百分之七十二，你自己判断了。 最后我们来说说流动性。保险的流动性不会很好，尤其是早期，但总归是需要流动性的。那么流动性的参考指标就是红利和现金价值，一个是分给你的投资盈余，一个是你可以贷款和退保的变现金额 相高，保单流动性相对大陆保单是绝对绝对的劣势。比如现营价值五年交保费，二十年现营价值能等于保费 基本操作了。也正是因为香港保单在早期极大的限制流动性，不让你退，不让你带，保证利益还少，才能支撑他去给你做如此高的演示红利，你完全可以把他看作一个有二十年封闭期的封闭型基金，有保底， 这样就比较容易理解了。最后说分红，很多香港的保险公司采用的分红方式是增额分红，而大陆是现金分红，是主流。 没有好坏啊，都有各自的应用场景折磨分红。你可以理解为每年分的现金，直接以等交保费的形式，按投保时候的费率购买保额。听不懂的，这么理解啊， 我二十岁买香港的重大疾病保险，一百块买了一万的保额，我买了十万保额，今天我四十岁了，红利分了我一百块，保险公司还按照我二十岁的费率帮我直接增加了一万保额，保额变成了十 十一万，是不是好事？绝对的好事啊，一百块现金对我来说就是一顿饭，没有什么用，变成一万保额多好呀。关键是啊，我四十岁给我一百现金，我在买保险，费率肯定是变高的，搞不好还有体检，还会被拒保。但很多人理解为分红了一万块， 那就大错特错，因为这一万块只有我被确诊得大病才能拿出来，也就是说发生理赔才能拿出来，并没有流动性啊， 我要拿出来就按退保算，退保就只能退现金，价值还不到一百块，明白了吗？这就是区别。对于保障型的产品，增额分红确实有优势，我的重金钱就全买的增额分红的，非增额不买。 但养老年金呢？或者说投资理财为目标的保险呢？流动性就是你要考虑的问题了，能贷款多少啊？能取多少啊，现金分红就很清晰， 分多少都能拿出来，现金价值百分之八十都能带出来。尤其是大陆很多保险是有万能账户的，现金分红才能去激活这个万能账户，增额分红只会增加保额，保单到期或理赔才能激活万能账户，等于持有了一个空账户，干等很多年。 我总结一下，第一，我坚持认为除了以上我提到过三种人，其他人都不适合买海外保单，你应该按照定居地买。 第二，如果你是以上三种人可以买，买之前先叫准你自己的预期，安全性没问题，都有强监管，收益性，特点是低保证，高掩饰，不要预期太高， 流动性很差，不要把大部分资产都配置在这个保单上，确保流动性资产充足再考虑保险。第三，真的要买，就了解清楚全部流程再动手。比如如何开 账户，换会的渠道，换会的成本啊，现在很多帮你换会的，一来一回肯定要百分之八左右的手续费，而且还不合法。而且海外保单要落地签单，这意味着你人得去香港，能不能安排好全部确定好再动手？我说清楚了吗？

香港保险目前算上分红的预期收益复利可以到五六个点，他这么高的分红真的可以实现，叫对未来的一个预判。你比方说他现在之所以他的呃演示会比较高，而且也会认为他能够实现的原因是因为现在美国在早期 美国涨息，就意味着美国十年期国债的价格受益率是很高的。香港的保单由于是美元的资产，他可能很大一部分的投资会买入这些十年期的 美国的国债，它相当于锁定了一个十年这个周期一个固定的收益，那它在这个十年期限之内 做到这个分工实现率我认为是可以做到的，因为这个时间点处于这么一个周期中，但更长时间就不一定。为啥呢？因为明年可能美元会降息啊，国家也会降下来的呀，更长时间的资产匹配不上的时候， 可能就会波动了。第二就香港的保险公司在分红实现率的考核上也是比较的严格的，竞争也是很激烈的，所以在一张保单的早期，尤其是在交费的存续期之内，保险公司会尽量的用平划准备金的方式啊，或者用分红特别储备的方式，把分红实现率做到 让客户满意，你提高客户的体验。但是这毕竟不是一个一劳永逸的方法，他如果投资确实不行，可能会在未来的风时间率上 体现，就是在波动，但是能波动多少就要看未来经济的走势了。但是我个人觉得目前看十年这个周期中还是有保证的，还是可以的，因为毕竟美元在涨息，美元十年期国债的价格是可以的。

什么情况下比较适合自己在买保险？哪些人又不太适合做？一定要杜绝盲目跟风去香港买保单这种行为。因为很多人在不知道这些坑的情况下，直接杀过去买保险，就会导致预期管理的不足。 例如如果你仅仅是因为美元涨息，美元资产看上去投资收益好，你就跑到香港去买保单。你踩的第一个坑就是汇率的坑， 你不知道你以为是买了美元，你看那个汇率，实际上汇率的买卖本身就有摩擦，就损失。例如你在买入美元的时候，你看的是离岸美金的买入价格，这个就比中间价贵了一点五，你就已经损失了一点五，你回来的时候要参考一个卖出价，所以一来 一回，这个钱进出一次，你就已经亏了百分之三多了，这还是五万美金以内的，超过五万美金的，你还会有法律风险。例如你怎么出去的，你是走地下钱庄，那这就是违法了，你是做对敲，那这就有一定的套贿风险了，这些都是风险，你不能单一的去看这个问题。 第二个，你跑到香港买这个保单，这个钱你有什么应用场景没有？是今天出，明天就要进，还是纯粹搏一个收益？那就要考量你支出一个固定的成本，摩擦吗？换回摩擦，搏一个波动的收益合不合理？第二个，就这个钱出去回来合不容易？ 所以你短期资金流动性会不会出现风险的问题？你在国内买的资产，其实买卖还相对方便的，毕竟这是跨地区的一个金融产品。第三个就是有告知的不同，间 管政策的不同，你可能买了一个你完全不了解的产品，之前安盛有一款产品爆雷，很多投资的钱是分文没有的，就是因为他以为买的是一个高收益的保险，其实买的是保险里边的头联保险，而头联保险是不保证收益的，甚至连本都不保证的， 由于头联保险账户的爆雷，他的钱也没有了，这就是不要轻易的去做。但是什么人可以去考虑呢？就是有实际的应用场景，例如他就会有美元的收入，海外上市公司的高管， 跨国公司的高管，本身有一部分收入就是美金港币，这笔钱如果回流国内还是要交税的，那他可能就放在海外不动了，他就会有投资理财的需求，这个是 ok 的。第二个孩子 要教育自己就出国移民的计划，孩子美国身份只能走国际学校，本身未来一定要出国，那我就提前给他规划，因为这个钱肯定要出去的吗？那这个摩擦就不在意了，因为你什么时候也得都得有这个摩擦。 那好，你现在就可以先储备去做投资，这些人由于有实际的应用场景，他们可以考虑在这个时间点去配置一些美元资产。而且我个人觉得机会窗也不会太久，也就半年左右，因为美国不能一直涨息， 如果通常被控制，其实大概率明年开始他又会开启降息周期。美国是这样子的，他涨期涨得很猛，他可以用一年时间 从零点几的利率干到五点多、六点多，他也能用一年时间给你降回到零，所以机会创不会太久，如果有实际应用场景，可以去考虑做这样一些规划跟配置。