98年银行坏账是什么原因造成的

华夏银行一口气挂出来八个信用卡坏账包，要卖掉总金额高达一百一十三个亿。这不是普通的业务调整，而是银行在断腕求生。这个数字是什么概念呢？简单说就是华夏银行自己手里收不回来的个人坏账里，将近七成都是信用卡欠的钱。而且这绝不是华夏银行一家的问题。 就在这个十二月刚过去的几天，你看看尤储、普发、民生等等好几家大银行，都在急吼吼的卖自己的信用卡坏账包，整个行业加起来短短半个月，规模已经奔着几百亿去了。一场信用卡坏账的完美风暴，正在金融系统里悄悄上演。 那么问题来了，银行怎么突然之间就要清仓甩卖这么多坏账？这些还不上的钱，到底是谁欠呢？故事要从几年前说起，大概在二零一六到二零二一年这段时间，银行为了抢占市场，掀起了一场疯狂的发卡大战。 那时考核看的就是发卡量和刷卡额，所以出现了地铁口、写字楼里到处都是推销信用卡，银行为了竞争，给的额度加起来有时候能超过一个人年收入的五倍。 更麻烦的是，银行之间信息不通，你在这家银行借钱，另一家银行可能不知道，这就叫多头受性，埋下了巨大的风险。当这些卡发出去，很多人发现了一个以卡养卡的玩法， 通过一些不正规的套现渠道，用这张卡的钱还那张卡的债，形成了一个灰色的外一级市场银行呢，某种程度上是睁一只眼闭一只眼，因为只要你在循环，他就能赚手续费和利息， 这就吹起了一个巨大的债务泡沫。然而，泡沫总是要破的，这几年经济面临下行压力，很多人的收入增长放缓，工作也不那么稳定了。 尤其是年轻人的就业情况一直比较严峻。当收入跟不上，而债务的利息还在滚动，危机就爆发了。一个非常残酷的现实数据是，在二零二四年，那些信用卡逾期还不起钱的人里，有将近一半的人刷信用卡是为了付房租、看病、吃饭这些最基本的生存开销。 信用卡从一个消费工具，彻底变成了救命钱和续命钱。当一个人要用信用卡来维持生存，你还指望看能按时还款吗？ 这就导致了全行业信用卡逾期半年以上的总额，在二零二四年底突破了一千两百亿元，实际上的坏账规模可能更大。 所以，银行现在甩卖这些坏账，本质上是在刮骨疗毒。为了在年底让财务报表好看一点，释放出更多的资金空间，只能把这些已经很难收回来的股权打折卖掉。怎么打折呢？说出来可能吓你一跳。这些一百多亿的股权包， 市场上的买家通常只愿意出原价的百分之几来买。比如行业平均折扣率才百分之四点四，也就是说，一百一十三亿的坏账，最后可能只收回不到五个亿的真金白银。 银行亏不亏？当然血亏，但这是为过去激进的策略买单，是不得已而为之。现在甚至出现了新趋势，以前都是总行统一处理，现在各家分行也可以自己申请打包卖坏账了，就是为了加快处理速度。国家监管部门早就看到了这个风险，近两年一直在紧急揪编。 比如严格限制一个人在所有银行的信用卡总授信额度，清理长期不用的睡眠卡，要求银行实时上报可疑的套现交易数据， 并且给银行的信用卡不良率划了明确的红线。以前那种不顾风险，只看发卡量的粗放模式，已经被正式叫停。说到底，这场百亿坏账风暴，不仅仅是银行的危机，更是整个社会债务问题的一面镜子。 他告诉我们几个残酷的真相，第一，银行过去的短视行为，盲目追求规模，最终酿成了苦果。第二，很多普通人，特别是年轻人，在收入不稳的情况下，被过度受信，最终陷入了债务陷阱。 第三，银行现在低价甩卖坏账，看起来是壮士断腕，但这些损失最终还是会以某种形式影响到整个金融系统的稳定和成本，和我们每个人都有间接关系。有金融学者说的一针见血，这不是风险突然爆发，而是银行在主动甩掉包袱。但代价可能是全社会信用根基的动摇。 信用卡业务的未来正站在一个十字路口，是彻底转型，回归到理性普惠的金融工具，本质还是继续在风险边缘徘徊。这不仅关乎银行的财报，更关乎我们每一个人的财务安全和信用环境。 毕竟，当潮水退去，才知道谁在裸泳。而现在，潮水正在快速退去。

我记得在九十年代末期，那时候有一个啊，叫抓大放小，同时又有一个叫啊，这个官厅并转，当时东北 的国企的亏损率达到高达百分之六十，由于这种关停并转，到时候啊，就把好些这个银行的贷款啊，就就这坏账吧，就放到银行上。后来地方领导就说，你们银行给贷点款吧，干什么呢？ 过年包饺子，咱这是包饺子下面，但是也得银行出啊。啊，那当时银行就那也得带啊，嗯，银行也得不良贷款，嗯，产生，嗯， 那原因是多方面的啊。嗯，比如刚才说的，嗯，我们的企业的经营管理机制不适应 啊，嗯，企业的负债率比较高，缺乏资本注入啊，这是一个，另外一个呢，就是所谓的政策性银，银行业务和商业银行业务没有分离啊， 再加上，嗯，有些地方政府，地方长官不恰当的行政干预啊，也造成了一些不良贷款。比较可能典型的一个说法吧，就赤脚贷贷款，实际上按照如果 银行来说，可能就是发放的工资性的贷款，按理说这个并不符合商业银行的信贷管理原则。其实从制度的层面上看的话，这个，呃那个时候实际上是按照行政化的 激发经济的方式啊，那就配置机动资源啊。机动资源并不是按照，呃市场经济的原则，不是由市场来配置啊，而是按由行政来配置。对对对。

银行都要不回来的坏账，为什么还会有人抢着买？因为他们买的从来不是钱，是那张债背后的储值权。银行当年借出去一千万，现在成了不良，账上必须处理掉。那我问你，这张借条还值多少钱？两百万、三百万、五百万都有可能。 外行人会说，这不就是一张废纸吗？但真正值钱的从来不在借条本身，而在他后面压着的东西。银行借一千万，通常要有抵押，而且往往是价值更高的资产， 房子、商铺、厂房都在那。所以我买的不是那一千万的欠款，是那套抵押资产的处置权。银行为什么愿意卖呢？很简单，银行不想要的房子，他只想把坏账从账上挪走。 接下来进入司法处置流程，立案执行拍卖。你看到的法拍房就是这么来的。所以不要再纠结买借条是不是些废纸，在这个行业里面值不值钱，权力才值钱。我买的从来不是那一千万，而是压在后面的那个资产。