宏愿值得买吗

听话人说的，鸿坤、鸿运、鸿瑞人生分红金、养老金，怎么样？值得买吗？收益怎么样？那最近啊，有很多客户拿着银行的计划书找我咨询啊，我一看啊，踩遍了所有的坑。 如果说你在银行买过，或者正在考虑买不买，那一定要认真看完这一篇。今天呢，我不仅会彻底讲清楚这三款产品，并且也会告诉你银行最常见的套路是什么，怎么规避。 所以说，这篇视频会有点长，着急的朋友呢，也可以直接下方留言，或者直接私我，帮你选对产品。那先说这三款产品是什么？他们长什么样？这三款产品呢，都有四份钱，第一呢是现金价值，也就是退保拿走的钱终身都有的，先增后减。 第二呢是生不减，就是人走了之后啊，赔给家里人钱，也是先增后减。第三呢就是保证养老金，就是退休之后啊，只要人还在，就能一直领着钱。 像这三份钱啊，都是写在合同里，保证给付的。还有第四份钱呢，就是分红，他不写入合同，每年按照公司经营情况给发。那像这三款啊，都是现金分红类型，你可以选择第二年就把分红打到你卡里， 你可以选择累积升息。那把分红呢，存在保险公司的累积升息账户，你需要的时候再去取。但是啊，现金分红类型是我百分之一万不会推荐给客户的，因为他收益最低。我们可以看到啊，像这个红利部分，他会先增后减的， 哪怕红利是放在累计升息账户里也是如此。而且这个累计升息账户是没有保底的，随时会随着市场经济而波动，如果今年是百分之三，那他明年就有可能降到百分之二零五。而其他的分红类型，比如说交清增额、保额分红、增额红利， 这些红利是直接加到保单里利滚利的，可以看到这些红利会持续增高，收益会更大。那收益应该怎么样计算呢？ 因为合同里面是只验数字不验收益的，所以很多业务员就会在这挖坑，比如说我客户问我的这份计划书啊，业务员告诉他说有二点九六个收益，四点六七个点。我说你冷静一下啊，这二点九六他是保证养老金的每年领取比例， 他可不是你理解为的单利复利或者收益。如果我们说一个产品他有二点九六个点，那是不是一百万？你第二年开始每年就能领两万九千多，这是二点九六个点，对吧？ 但是这款产品他是第三十年的时候，也就是六十岁退休开始才领两万九千多， 那中间三十年是没算的，也没领钱的，那怎么可能是二点九六个点，那这四点六七啊，也是一样的道理，是第三十年保证养老金加上红利，比上总保费的年领取金额， 那前二十九年也不是一直在领六万九千多，所以这就一直是在玩文字游戏了。那真正的收益计算呢？一般是用 i r 或者复利，具体的计算方式啊，可以参考我这一篇文章，实际的计算过程其实蛮复杂的，我已经帮大家计算好了。 像这款产品真正的收益是多少呢？三十年年化复利，保证每年是一点三八，加上分红之后年化复利是二点五九，那这和你预想当中的一样吗？那我有的客户在搞清楚收益之后啊，各家业务员就开始强调说这家公司有多强，一定非常的安全。 那新华呢，的确是一家老牌公司了，很多人都听说过，他也的确经历过像董事长违法挪用资金的这样的新闻。但是我不踩啊，因为客观来说，这样的负面新闻影响不大的， 毕竟安不安全，咱还是要看保险法，保险法第九十二条有明确指出，像这类人寿保险合同啊，即使破产了，也会有下一家公司按照合同给钱的。但是分红啊，不是在合同内的，所以就格外要挑公司，看这家公司他能不能赚钱，能不能给你分钱，他的承付能力有多强。 那像新华呢，他这偿付能力有两百多，非常不错了，风险评级 b b 级就要略低一点了，毕竟最高的级别是三亿级，他差了四个小级。那这家最低的其实就是投资收益，近六年啊，只有四点七五， 全场七十多家公司排名第五十，赚钱能力可以说是中下游。分红实现率呢，近五年平均有百分之一百一十三。看似很高啊，但近两年因为是限高令的原因，一些大型公司实际上的分红收益是卡在了三点二。那像新华也不例外， 全市场呢，只有大概前十几家的公司是突破三点二，能够达到三点四甚至三点七的水平。所以如果你不太懂啊，选新华也是不错的，但如果像我一样深入了解过的话，眼光肯定会更挑剔呢。新华还是和第一梯队差很远的距离，那这几款产品它和全场对比怎么样呢？不同需求下，你是否是最适合的呢？ 咱们先看存钱，因为很多人都是想长期存钱增值的，那懂的人实际上都选了分红型增额增收，那为什么呢？我们对比一下啊，一样四十岁的姐妹每年五十万，连续三年交金华的红颜人生在第二十年取钱的时候，如果分红是早发给你了，那你肯定早花光了， 所以现金价值就只剩一百八十六点四万。如果分红你没花，一直在累积升期账户里，哪怕这个账户一直二十多年保持百分之三这么高的利率，那他也只有二百三十八点七万。 而放在顶流的分红赠赠人手里呢，他是有二百五十九万的，是多了二十多万的，而且是不加任何累积升息账户，自己就有这么多。第二呢，我们对比一下养老，如果这笔钱，你是希望自己每个月养老钱领的多领一辈子。以四十岁姐妹每年十万，连续十年六十岁领钱为例， 新华的红利人生每年保证能领两万两千多，但时间越长啊，这个红利会逐渐减少的。 未来通胀的话啊，保证的两万两千多肯定也会变薄，那养老钱就会越来越少。但是呢，他退保的现金价值和身故金反而很高。那像养老金这类产品啊，养老钱现金价值和身故金他是无法均衡的铁三角，如果你想要养老钱高，那现金价值和身故金就要低， 反之亦然。所以鸿运人生，如果你作为养老使用的话，你发现他的重点是在存钱和传承，而不是专注于自己的养老钱高，那如果对比市面上专注自己养老的产品，每年呢，他能保证领五万多，写入合同的就已经是鸿运人生的两倍了，而且红利呢，还会逐渐递增。 养老钱的话呢，是活多久涨多久的，抵御通胀效果会更好，那现金价值和生股金就不留太多了。如果你是希望这三分钱都有的，那这样的产品我也对接，对比市面上一些顶流产品啊，每年保证能领三万七，那还是比红颜人生多一万的， 而且分红啊，也是逐渐递增的，它抵御通胀的效果还要更好。但是啊，我前面提及的这些产品，它的公司实力虽然更强，但也很低调，所以名气是不如新华的，也不是所有城市都能买到的。但是如果同样名气的阳光太坑爹的呢？学位也有对接， 比如类似专门养老的产品，泰康每年能领四万五，阳光每年能领四万四。那这不同维度不同需求的对比啊，相信大家也发现了一个产品之上，鱼和熊掌是不能兼得的。所谓作为第三方对接上百家保司的产品啊，最常帮我客户做的就是搭配多家产品同时吃到鱼和熊掌。 如果你也希望根据你的情况详细规划的话呢，可以留言八八八，点击主页简介或者片尾花絮的联系方式直接找我会更快。好了，我们下期见！