教育保险是什么

今天决定把给儿子交了八年的教育基金给退了，不知道要亏多少。

在挑教育金产品的时候，很多人会陷入一个误区，可能很多家长看到保险产品名字里有教育金，他就会先入为主的，觉得这类产品可能是比较合适的，其实这类产品我觉得并不那么合适，以下我就简单介绍一下教育金产品是什么， 为什么不推荐用这种产品去给小朋友存教育金，还有保保的教育金到底要怎么存？用三个维度去简单的分析一下，如何能帮大家去选择到最合适，给小朋友去配置一个教育现金流或者是生日金的产品。 我也测评了市面上很多款可以作为宝宝教育金的储蓄类产品，大家如果有需要的可以向我滴滴一下。那我们就先来说一下教育金产品是个什么东东啊？目前市面上的教育金产品，它本质上就是一个年金产品， 大家简单理解为可以理解是一个定期年金，它的特点是按照孩子的教育阶段去设定领取的金额和领取时间， 定时定点领钱一般是从小朋友的十八岁开始领，一直领取到三十岁左右结束，这个就是他的一个基本形态。我们可以带入一款产品去简单看一看，比如说以恒安的中国未来这款产品来作为案例，零岁女宝宝 十年存下来五十万，这种产品他默认从十八岁开始领取，时间金额是比较固定的，从十八岁到二十一岁这个大学的阶段可以领取每年五万，四年一共领取到二十万。 到二十二岁和二十四岁的阶段，也就是小朋友他可以去读研了，每年可以领到十万块，作为他的研究生的一个补偿， 三年累积可以领到三十万，这个时候五十万的这个本金我们已经领完了。二十五岁到二十九岁的时候，这个阶段是不领取，等小朋友三十而立的时候，再一次性的把一笔钱给到小朋友，这个时候保证的年利益是九点三万，再加上一个红利部分，可以拿到一个总共为四十四点三万的一个大红包。 当然这个红利部分最终能实现多少，这个要看具体的产品。这款产品它的收益发放形式是采取了中了横力，不是按照每年发放的形式。有的产品它是过程中会给你发一部分，这个只是产品形态上的一个差距，不用特别太过关注 产品形态。大概是这样子，我们来说一下为什么不建议选这类的教育金？其实我觉得主要有三个核心的问题。从大多数家庭的需求来看，首先第一个他的领取的时间是太固定了，无法去满足一个个性化需求。这类教育金他都把十八岁作为一个锚点，作为一个领取的时间，对应大学对研究生， 但是实际上每个家庭的教育不可能从大学才开始，更多的情况下是对应着。比如说小朋友六岁到十二岁要不要报一个兴趣班，十三岁到十七岁要不要上一个比较好的学校？那你每年要不要花更多的钱？你这个部分钱从哪来？ 这个是一个很需要考虑的。或者说二十五岁毕业之后，是不是一次性拿一笔钱去干点什么？这些情况他都不在传统的教育类年金的考虑范围内， 固定的领取结店钱就只能锁定到十八岁，之后也没有办法去提前的拿。第二个就是这种产品它的保障期会比较短，锁定利率的优势就比较小，这类产品作为储蓄险来说是一个比较大的硬伤。 目前我们的市场利率或者说预定利率都在处于一个下行的周期中，那么储蓄类保险它核心的一个买点就是我们把当下的预定利率可以锁定了几十年这个部分的收益，或者说我们保底的现金价值和未来的红利，一部分是写进合同的，一部分是不确定的。那很多消费者他考虑这类保险其实也是看中了这个特点。 但传统的像我们刚才提到这教育金，他的保障的期限也就只能到三十年，这个时候，三十年之后我们手上拿出一笔钱，这个钱还有一些再投资的风险，那万一利率更低呢？这个钱他就更不知道去哪了， 这个就是未来会面临到的一个实际的问题。第三个就是流动性会比较差，中途他想用钱是比较麻烦的，我们看到这类传统的教育年金，一锁定这个钱就要锁到十八岁，锁的太死了，中途如果想去退保，或者如果说你这个保费交不上了，那大概率是会亏本的， 尤其是保单的前十年啊，现金价值往往都是低保费的。如果你要买教育金给小朋友存教育金，不用去选择这类标准化过的教育金产品，可以按照自己的需求，按照自己未来给小朋友规划的一个 生活状态、教育状态，去搭配一个你最需要的产品。比如说有两种情况，情况一明确每年固定要领取多少钱，这个产品你可以选择终身的年金险 去替代一个传统教育金，如果确定未来每年固定用到一笔钱，这类产品一般是快返年金，领取的时间有可以自定义的，有只能限制五年，十年后开始领取的，那自定义的产品就可以从十岁、十五岁、二十岁开始领，可以满足领取一辈子， 而且这个本金还是在账面上。而目前的这类产品大多数都是分红型的快返年金，分红型的快返年金，有的产品在产品的初期可以拿到钱更多，有的产品是随着小朋友年龄持续上涨的，这类产品他在产品初期领的就会少一点。而且快返年金这类产品本金一般都是缓慢增长或者是不动的， 可以保障你去每年领这么一个年金，如果中间还有大额的支出，你可以在过程中去做一个减保。比如我们给一个零岁的宝宝去配置一个终身年金险，十年给他存下五十万，这样就能覆盖他的初高中、大学的一些课外开支，或者是一些他的辅导班、兴趣班， 到三十岁之后还能继续领，一直到小朋友领取终身。这类产品它其实比传统的教育年金灵活的要多。第二个情况就是你不确定什么时候要用钱，那可以去选择增额终身寿，把这种产品去当一个灵活的储备账户。这类产品是没有领取时间和领取要求的，可以通过未来减除一部分的保额 去把对应的现金价值取出来，而且这类产品他能享受到的负利率增值的效应是更好的，因为这笔钱是投保之后，他就一直在保单的账户里去增长。比如说我们拿一款央企的分红险来举个例子，保单的第十一个年度预期利益为五十六万，到保单第十六个年度，他的预期利益为六十六点九万。 如果这笔钱想在小朋友前期就用到了，可以在十八岁前稍微取出来一部分去给他上大学或者小朋友可以先不用这笔钱，等未来这笔钱再去增值一部分后， 拿这个钱去国外留学用。当然我这个计划书是用十年来进行演示的。大家注意到一个点是，这类产品你的缴费期越短，你的预期的利益增长就越快， 他的利益的增值的空间也就越大，这个就完全是一个留学的专用的资金，而保险他恰好是能够通过一个确定性发生的一个工具去帮这笔钱完成储备。希望本期视频能对大家有所帮助，带你买对保险记得点赞关注哦！

上一个视频呢，讲了一款适合做小孩子教育金的保险，那么今天呢，再来讲一款也是适合做小孩子教育金的保险， 叫做真药传家终身寿险。那么当我们听到这个名字的时候，就觉得这款产品是一个终身保险，没错，这就是一款终身险。打个比方来说，一个五岁的小男孩，父母呢，给他做投保，每年交费呢三万块钱， 交费期间十年，也就是三十万。这是一款根据保险金额，每年固定利率百分之一点七五，复利计息，外加分红 这样的一款产品。那么如果三万，每年三万的保费呢，他的保额是二十四万多，当然了，根据年龄不一样，他的保额有上下浮动啊，具体呢，可以私聊一下。那么他外加一个投保人， 豁免保险费，重大疾病可以免交后期保费啊，这样的一个险种，这是自由的。那如果加进去的话呢，三万的保费，他是交四百多块钱， 就可以拥有豁免保险费的功能，当然这个可加可不加啊，也同样可以加一个万能账户，万能账户呢，他开户的时候是五十块钱，后期的话呢，我们在三年期间之内，可以往里面存入 五倍的保费，首年保费的五倍，也就是十五万往里面存进去，享受现在账户的一个福利期期。 这个账户呢，他现在是一个三点一，一个是二点六啊，两个账户任由自己来选择的，那么他呢，是上不封顶，下有保底， 保底呢是百分之一，终身不变的。所以拥有这样的个产品呢，它其实拥有了两个功能，一个呢是每年交三万，按照保险金额百分之一点七五来每年福利计息， 另外一个万能账户呢，自己的闲钱可以往里面去存，那么这款产品呢，它有一个现金价值，当我们小孩子假如说到 呃三十岁吧，到三十岁的时候呢，他的现金价值将达到三十七万左右，再加上个人万能账户有九万八，按照现在的低档红利来计算。 当然了，我们现在存的时候，目的是给小孩子做教育金，但我们存着存着，也许到那个时间的时候呢，我们不需要去动用这笔钱来给小孩子做教育金，那我们可以继续 拥有这款保险，那他还是按照我们保险金额的一点七五，再加上浮动的分红来给我们滚存。我们现在在账户不追加的情况之下，到六十岁的时候，也就是这个五岁的小男孩到退休的时间点， 我们要把这个钱取出来的话呢，他是退保金，有六十一万九千多，也就是比我们的本金要翻一翻还要多一点，而且他是确定的，再加上万能账户，我们的红利 在账户里面的一个负利计息，按照现在低档的红利来计算呢，也有五十一万。 那么这些钱呢，就是父母给孩子留了一笔未来养老金，教育金不需要用，那就放在账户里面，如果教育金需要用掉一部分，那么到养老的时候呢，就相应减少一点， 所以这款产品也是非常的好，适合做教育金，做子女未来的养老金。 好，今天呢就简单的讲到这里，当然还有很多我们没有听明白的呢，可以私底下来探讨一下。好，今天就聊到这里，拜拜喽。

应成长以老师的要求呢，要去给他们新人班上一堂课，就是找两款适合小孩子做教育金的保险。那么对我来说呢，也是温故而知新，因为我们现在产品呢，也是更新换代的比较快啊，我找出了两款比较 适合做教育金的。那么第一款产品呢，叫做新鸿运啊，他这款产品的话呢，是每年固定交一笔钱，比如说，呃，每年交三万块钱，当然也可以交一万啊，连续交呢是交十年， 也就是存下了三十万，那么是从第六年开始呢，他固定会领取六百块钱，再加上一个浮动的分红。 那么分红的数据呢，是根据公司的业绩啊，这两年我们公司分红的话还是相当可观的，连续呢可以领十五年，到满期的时候就是二十年，满期领取 三十三万多啊，本金加上了他的一个收益，这些一笔笔的钱呢，他不是到银行卡上，因为现在银行卡利息越来越少，他是进入到中国人寿的万能账户，这个万能账户呢，目前来讲是三点一的利息， 当然这个三点一他是浮动的，他有可能低，如果说高的话上不封顶，低的话他是保底一点零 写到合同里去啊，这个呢是我们这款产品本身所带来的。另外呢，这个万能账户呢，我们还可以追加。 什么叫追加呢？我除了每年交三万之外，我还可以额外的往里面存。存多少钱呢啊？我们是按照首年保费的倍数来存的，在三年时间之内可以往里面存。现在这个产品呢，还可以搭一个附加险， 搭一个豁免保险费啊。如果说在交费期间内，投保人发生了一百二十种的重大疾病，那么当然是过了一百八十天之后啊， 就可以豁免后期保费。打个比方来说，第一年交了三万，在第二年的时候不幸罹患了一百二十种重疾，那么后面 还有九年的保费就不用再交了，也是相当于给到我们这个家庭一个保障吧。 当然，这个加不加都没有关系啊，产品本身是不加的，可以加一个附加险，这是其中的一个保险。好，今天呢，就先讲到这里，明天再讲另外一个产品。

好，今天咱们要聊的呢是一个很多家长都非常关心的话题啊，就是给孩子存钱到底是选择增额终身寿险，还是说直接存银行 啊？这是一个大家可能都很关心的问题。那这个问题呢，其实没有一个标准答案啊，就是大家要根据自己的家庭的情况来综合的去考虑。对，因为确实这个事情挺纠结的。对，那我们今天就一起来聊一聊，看看。咱们今天来聊第一个问题啊，就是给孩子存钱最重要的标准是什么？ 对，就这个工具要帮孩子存钱，他得满足哪些核心的要求？我觉得吧，就是首先第一就是安全性要高，对，这个是肯定的，就是你的本金不能有任何的闪失，对吧？嗯，然后第二个呢，就是最好是有一个强制储蓄的这样的一个特点，就不会说被挪作他用。 第三个呢，就是能够长期的稳健的增值，因为毕竟是给孩子的嘛，那就是能够长期的稳健的一个跨度嘛，所以他得扛得住通胀。 对，最后一个呢，就是取用要灵活，就是我可以根据孩子的不同的阶段来取用这个钱。对，最好是操作还能简单一点。对，再有一些就是法律上面的， 或者说税收上面的一些优势，那就更好了。嗯，对，那我觉得赠额终身寿险和银行存款在安全性上面到底有哪些不一样的地方呢？呃，赠额终身寿险呢？它是一种合同，就是你跟保险公司签了合同之后， 他所有的这些收益啊，现金价值啊，都是写在合同里面的。对，然后他还有一个好处，就是 万一这个投保人发生了什么重疾啊，或者是身故啊这种情况。嗯，他还有一个豁免保费的这样的一个功能， 就是他会确保这个钱最后是可以给到受益人的。对，而且他是有法律保护的，不会被冻结啊什么之类的。哦，那这么说保险在防范家庭风险这块确实有他的 独到之处。银行存款呢？他是受存款保险条例保护的。对，就是你。呃，五十万以内吧，好像是可以百分之百赔付的， 但是他的风险就在于如果遇到一些经济波动啊，或者是通胀啊，他的这个实际的购买力就会下降吗？对， 而且他是很容易被家庭的其他开支啊挪用的啊，所以他的安全性其实是比 保险要差一些的。如果说我们现在有一个目标是想给孩子攒一笔钱，嗯，专门是要用到他，比如说上大学，或者说他婚嫁这种大事上面的。那你觉得增额终身寿险和银行存款在专款专用这个特性上面有什么区别呢？增额终身寿险他其实就像是给你的这个资金加上了一个安全锁， 就你什么时候想取钱是可以的，但是你得主动去操作。对，而且他不会说被轻易的挪作他用， 你还可以设定谁可以在什么时间领取。对，就是他的专属感特别强。听起来保险在这个控制资金的流向上是更有办法。对，没错没错，那银行存款的话，就是他太灵活了，随时都可以取出来用掉，那你很有可能本来想留给孩子的一笔钱， 可能中途就被用掉了。对，就很难保证说最后真的是用在孩子的这个重要节点上，好，那接下来咱们要聊的就是增额终身寿险的一个灵活性。 对，这个产品在资金的使用上到底有哪些灵活的地方？就是他这个最大的灵活之处就在于他是可以减保的，就是你可以部分的退保。嗯，比如说你 第五年之后，你每年都可以取出来一部分钱，对，然后剩下的钱呢，他还是会按照原来的那个复利 继续给你增长。对，就是他既可以满足比如说你孩子的教育金，嗯，又可以满足你可能突发的一些医疗费用，就是说这个账户你可以很灵活的去安排他应对不同的阶段的需求。对，而且他还有一个就是保单贷款， 你可以把你的现金价值的百分之八十借出来，然后手续也很简单，又不影响你的保障。对，不像银行你可能还要 定存啊什么的，提前支取会有些损失，那这个就不会，他就是很灵活，你可以随时用，随时取。哎，那你说这个增额终身寿险这个强制储蓄的这个功能，到底是怎么帮大家攒下钱的呢？其实他就是你要分期，固定的时间内分期把钱交进去，嗯，那这个就会让你有一种 有纪律性的去攒钱。嗯，那你就不会说像银行存款，你可能随时会取出来花掉了。嗯，那这个就前几年你的现金价值是很低的，你如果要退的话，是会有很大的损失的， 所以就逼得你必须要长期的持有，就感觉好像是给这个资金加上了一个安全锁，对，就是这样，然后加上他这个复利的增长是锁定的。对，他不会说像银行利率经常会变，所以你就让很多就是家长他们会担心说我管不住自己手乱花钱，或者说我怕自己投资会亏吗？ 那这个就会变成一个比较省心的，帮你规划你孩子未来的一个。哎，那这个增额终身寿险和我们普通的银行存款在这些核心的属性上面到底有哪些区别呢？最大的不同我觉得就是 增额终身寿险，它是有一个合同的锁定期的。嗯，那你在这个早期退保的话，是会有损失的，那银行存款你就是随时可以取，没有什么限制。对哦，那看来这个保险在存钱的这个纪律性上面是更强的。对，没错，而且增额终身寿险它是，呃，自带一个身故保障的， 然后它的这个收益是一个长期的复利。对，它在法律上面还有一些资产隔离啊，传承的一些优势。 那这个都是银行存款所不具备的，银行存款就是很灵活，但是他没有这么多的保障和规划的功能。好，我们来进入第三个主题啊，就是关于这个增额终身寿险的挑选的攻略啊。那这个里面其实有一个很核心的问题，就是这个市面上常见的几种增额终身寿险，他们的收益方式到底有什么区别？ 然后分别适合什么样的人？最主要的区别其实就是在于收益的模式。嗯，那现在主流的就是固收型和分红型。嗯，那固收型呢？就是他的这个利率是写在合同里面的，嗯，一般可能就是百分之二点二到百分之二点五左右。那这种的话就是适合那种 非常非常稳健型的，一点都不想冒风险的家庭。哦，那如果说我现在这个家庭是想追求更高的收益呢？那就是可以关注一下分红型的，那分红型的就是他除了有一个保底的收益之外，他还有可能拿到公司的分红，那这个分红的高低呢，就取决于公司的投资的表现， 那这个时候呢，就是你可以去比较一下他们的这个分红实现率和他们过往的投资收益是怎么样的。那这种的话就是适合那种 愿意去承担一定的波动，然后对长期的回报有更高期待的家庭。那如果说现在有很多家庭他们都在考虑说我要给孩子存钱，那面对这么多的增额终身寿险，大家到底要怎么去挑选呢？ 其实挑选的时候你要去看一下这个产品它的回本的速度有多快，那这个其实就直接会影响到你这个钱什么时候可以用，那同时呢你也要去对比一下 他在相同的年份，嗯，他的这个现金价值谁高谁低，那这个就是直接影响到你的收益的，那是不是还要考虑这个产品的灵活性？对，没错没错，就是你要看一下他的这个检保的规则是不是宽松，嗯，然后有没有什么，呃，第二投保人或者说有没有这个对接信托这种比较实用的功能。 对，那同时呢你也要去关注一下这个保险公司本身他的这个实力和他的这个风险评级是怎么样的。那最后就是你要根据自己的 家庭的情况和你的这个需求去选择一个最适合你的产品，那具体到比如说给孩子存钱这个增额终身寿险在挑选的时候有哪些细节是大家最容易忽略的？就是千万不要只看那个演示的收益，嗯，就它这个演示的收益 再高都没有用，你要去看他这个合同里面写的保底是多少？嗯，对，然后分红是不确定的。嗯，那这个是非常非常重要的一点，对，这个是很容易被大家误以为就是我一定可以拿到那么多。那然后另外一个就是要根据你家庭的这个 财务的情况和你对这个流动性的需求来决定你的这个缴费的年限。健康告知这一步也千万不要马虎，最好是多对比几家的这个计划书，找一个比较专业的独立的顾问帮你分析一下 再做决定。对，其实说白了就是给孩子存钱到底是选择增额终身寿险，还是选择银行存款，核心还是要看你自己的家庭到底需要什么，嗯，对吧？你是更看重安全稳健，还是说你更看重取用灵活？嗯，对。还是说你有一些传承的需求？嗯，对，那你要综合来衡量。

很多人一听教育金保险啊，就是立刻摇头，又是智商税吧，其实他是不是坑啊，关键看这三点。 第一，是否刚进对付好的教育金呢，会在合同里白纸黑字写明，十八岁领多少，二十二岁领多少。那么这些呢，是保证领取的金额不受市场影响，雷打不动的。 而那些只写预期收益，掩饰利率的呢，基本上靠不住。第二，是否捐款专用？教育金的核心价值呢？不是赚钱，而是防止钱被挪用。你有没有过这种经历啊，就是本来存给孩子上大学用的啊，结果家里装修看病，投资急用，就先借走了。 而教育金呢，是一旦投保钱就锁定了，不到时间取不出来，反而保护了孩子的权益。第三，是否有投保人身故豁免， 这是最容易被忽视的一点啊，万一父母不幸身故或者全残，后续保费不用再交啊。但孩子的教育金呢，照常可以领，这才是真正的爱的延续。那么它适合谁呢？一般孩子零到十岁啊， 家庭已经有了基础的保障，比如重疾、医疗这些都配齐了，那么希望强制储蓄，避免乱花的呢？ 客户啊，又不适合谁呢？想靠他高收益的致富啊，资金紧张的，嗯，连存款都没有的啊，那这就不适合了。 所以记住，教育金呢，不是投资的工具，是责任工具啊，他不炫技，他只守承诺。那么下期我们聊高中大学留学不同阶段，我们怎么去配这个教育金呢？记得点赞关注哦！

中产父母都想给孩子存教育金，到底要不要买保险型教育金？今天给你一个明确答案。保险型教育金的优点是强制储蓄，不会被挪用，到期能拿到确定的钱，缺点是收益不高。 如果你的家庭保障已经配齐，有多余的闲钱，想给孩子存一笔确定的教育金，可以买，如果保障没配齐，先买保障型保险，后面再补充教育年金。 郑女士给孩子买了教育金，每年存两万，孩子十八岁上大学时能拿到三十万，刚好够学费和生活费， 如果到时候用不上，还可以留着给自己做，未来的养老金也是可以的。教育金不是刚需，保障才是。关注我，教你怎么规划孩子的教育金，转发给宝爸宝妈！

我一定要买保险吗？其实也不一定。我现在问你几个问题，你再考虑看要不要买保险好不好？好吧。第一个问题，如果你现在要结婚，你希不希望你的结婚对象有保险呢？希望。 第二个问题，如果你的孩子要结婚，你希不希望他的结婚对象也是有保险的？那肯定希望呀。 好。那第三个问题，你爸爸妈妈在养老的时候，你希不希望他们在年轻的时候就给自己配置了养老保险，然后现在每个月都有钱花，而且在生病的时候，你也不用担心他们会掏空你的钱包。 那肯定是最好的了。那你现在说还需不需要保险？那确实需要，对喽。