5年定存取消对家庭影响

大家最近是不是都被银行要下架五年期并存的消息刷屏了？银行这一次决定主动下架五年期定期存款产品，并不是因为额度紧张或者说临时调整，而是从此以后不再提供此类产品的销售了。另外，三年期的定期存款的利率也在持续下降当中， 在我们国家，超过百分之七十的家庭投资主要还是以存款为主的，长期的存款产品的消失，实际上是反映出财富环境的变化。 为什么银行不再愿意提供五年期的这种定期存款产品了呢？其实主要原因是因为长期利率下降不再是短期的波动，而是长期的趋势了。在过去十年时间里面，我们国家一年期的定期存款利率从原来的百分之三点二五降到了现在的百分之一左右，甚至更低， 三年、五年也从原来的百分之四降到了百分之二左右，几乎腰斩。利率下降呢，其实并不是单一产品的调整了，而是我们货币价格在下降。 需要强调的是，存款呢，是银行的负债，贷款才是银行的资产，银行依靠息差来盈利。根据上市银行的财报，在过去五年时间里面，全国银行的 gdp 持续下降，这是因为长期利率下降，导致盈利模型受到了实质性的冲击。 然后我们再看回贷款利率，比如说像房贷利率，多数城市呢，房贷利率已经下降到百分之三左右了，然后商业贷款利率呢，也在百分之四左右， 其实是意味着未来银行的资产端收益会继续下降，在这个情况下，如果银行还要再继续背负百分之二点五甚至百分之三的长期存款成本，就会引发典型的利率错配风险。 五年期定期存款利率率先下降的原因是因为银行没有办法再去承担过高的负债成本了，因为他们明白利率还将继续下降。 在我国第三季度的货币政策报告中明确提出要稳定银行的近期差，那也就意味着银行需要再次去调整负债结构，为未来低利率环境做好准备。这个呢，就并非是中国独有的现象了，而是全球的趋势，每年处在二零二四年就已经重新启动了降息， 欧元长期也是低利率的，日本维持了零利率二十多年，那中国呢，就没有脱离过全球的这个金融周期的。所以五年期的进定期存款下架，并不是金融产品的减少，而是财富安全收益进入长期下行周期的信号了。 那对于我们普通家庭而言，利率下降会对我们产生什么样子的影响？那我们可以从三个层面来进行 拆解。首先是宏观层面，低利率意味着刺激投资和消费需要依赖的资金成本下降。银行而言，息差下降会促使银行调整存款利率政策。 对于居民而言，靠存款获得无风险收益的时代已经结束了，未来几年可能会进入低通胀、低利率甚至零利率的时代。因此普通家庭的财富配置就需要更加谨慎了。首先我们建议保留六到十二个月的紧急备用金， 这笔钱呢，要放在活期的货币基金或头部平台提交您的产品当中，这部分资金的流动性比收益更重要。 其次，我们要去理解证券的重要性，券在利率下降周期中是最确定的资产类别。最后，合理参与股票投资，避免情绪化的进出，关注宽基指数 债券基金、高等级信用债等。此外，还要再考虑配置黄金，黄金的核心优势是对冲货币风险，需要购买实物黄金，比如说像金条、金砖或者黄金 e p f 等。 总的来说，五年定金存款的下架，是提醒我们未来的财富不再依赖利率红利，而依赖个人的资产组合能力。 在低利率时代，资产配置是直观重要的，在配置存款的同时，应注重其他资产的配置，比如说贷券、股票和黄金等，这样可以分散风险，实现资产的稳定增长。我是郑发财，祝你郑发财！

是不是你也有存款到期，然后又赶上了国有六大行的大额存单全都取消了，普通定期存款的利息呢，又非常低，五年期只有一点三，即便成商行或者小银行的利息呢， 相对要比六大行要高一些，但也没高哪去。而且呢，有大部分储户由于金额比较大，他是不会选择国有六大行以外的其他银行的。 现在国债和保险的收益也在逐渐的下调，大部分人群已经接受了这个现实，已经不追求有多高的收益了，能让自己的钱不被降息所影响就已经很开心了。但是事与愿违，二零二六年，据多方面报道， 第一波降息马上就要到来了，那有没有一种储蓄工具能够解决降息的这个问题呢？当然有， 他就是能够锁定终身收益的增额终身寿，即便你想短期支取，到五年的时候，他也比银行的定期存款收益要高，他最重要的一点就是能够抵御降息的风险， 他不但能够抵御降息，还能够随着时间的增长，你的收益会持续的增高。而且多少钱呢？还是白纸黑字固定的写在合同当中。最重要的是，四年之后就可以灵活支取，而且收益也不差， 四年的时候能达到将近一点五的利率，五年就能达到一点六以上，远远超过银行定期存款的收益。还有一点，银行如果你选择三年期或者五年期， 他只能保证你三年或者五年的一个利率，未来钱到期了，你只能随行就市。如果降息，那你就得按照降息后的金额再继续转存。而增额终身寿是把未来一辈子的收益都给你写进合同的现金价值当中，哪一年想拿钱，能拿多少钱， 都在合同当中，在你买的时候就已经看得到了，你也不用担心银行利息以后涨了涨高了怎么办， 因为你如果要是银行利息高于你这个合同当中现金价值的收益，那你完全可以退保，拿出来再去存银行，就这么简单，这就是进可攻退可守的产品。对于储蓄的保险，大家有任何问题可以在评论区留言。

最近你可能也发现一件事，很多银行都把五年期的存款，尤其是五年期的大额存单悄悄下架，很多人心里在犯低谷呀，这到底是什么意思啊？跟我们这种普通人有啥关系？ 是不是以后存钱都不划算了？创业投资会不会受影响？今天我把这个事情跟你讲透。第一，先把事情说清楚，银行为什么要砍掉五年期的存款？一句话，银行也在过日子，他现在有点扛不住利息的压力了。银行挣钱呢，说白了就靠一件事，低息息存款，高息放贷款， 中间的差就是它的利润。这个利息的差，专业词叫净息差。现在这个净息差已经低到什么程度了？全行业的平均净息差大概只有百分之一点四左右。像这种五年期的定存，对银行来说就是高成本打工。五年期的存款有两个特点，第一个是时间长，一锁就是五年。第二是利息相对高。 同样是存钱呢，五年一般比一年、三年的要高一点。在以前，贷款利率高的时候还没问题，现在贷款利率是一路的往下砍， 银行一边要给五年的高利息，一边把钱带出去，收到的利息却比较少，干着干着啊，就有点白干，甚至倒贴的感觉。所以银行现在做的事情，其实就是先把最贵的钱给停了，减轻对自己的负担。以前呢，我们十万存五年，利率大概是板正二点五， 五年的利息大概能有一万多块钱。现在十万存五年，利率板正一点三，五年的利息只有六千多块钱，等于同样是存五年，利息直接少了一大截，对谁的影响最大呢？ 一、老年人，退休人员，他们习惯把钱存银行吃利息，现在利息少，相当于养老金缩水了。第二，特别保守的人，只敢存定期，不敢碰理财基金的那种，现在会发现，想稳稳当当挣点利息是越来越难了。一句话总结， 存钱吃利息的时代基本快结束了。那么对什么人有利呢？对借钱的人，房贷、经营贷可能会更便宜，因为凡事都有两面嘛， 银行少付存款利息，就会有更多的空间去降贷款的利率，所以未来的房贷利率还会进一步的走低， lpr 大 概率会继续往下调。但是这个池子到底有多大，不好说。对于做生意搞经营的人，银行的资金成本下降，意味着企业贷款的利率也有空间往下走。有些地方已经出现两点多甚至一点多的经营贷利率， 对于在创业的人来讲是个好消息。借钱没有以前那么贵，但是借钱便宜的行业里面，容易出现大家都来分蛋糕的情况，开餐馆的、做电商的、做酒店的，同行多了，利润就越来越薄，竞争会更激烈，失败率可能会更高。而且创业投资本来就是高风险的事情，如果借钱往上加杠杆， 风险更高，是显了异见的。这两年好的投资标的比较少，创业的难度更高了，容易接到钱也未必是好事情。能不能找到真正有需求的细分市场，能不能控制好现金流， 能不能别被低利息诱惑，乱借钱乱扩张，这都是更大的考验。最后总结，银行下家五年期的存款，本质上是在低利率的时代，银行先给自己减负， 然后慢慢把这个好处一部分让给借钱的人，一部分逼着存钱的人，从只会存变成学会管。所以未来我们可能都要多花一点时间，学一点理财，规划一下自己的资金，让自己的生活更有底气。