央妈啥意思啊Lunar

luna 这个词你会用吗？我只知道 lunar new year， 其他的就不太知道了。欸， lunar 的 核心意思呢？是跟月亮有关的，按月亮运行的哦，所以 lunar calendar 是 农历？是因为农历就是按月亮计算 的。没错，所以同理呢，十二生肖啊，就可以叫做 lunar zodiac， 当然你也可以说成 chinese zodiac， 就 好像 lunar new year 其实就是 chinese new year 一 样的。嗯 哎，我之前看到过 lunar mission lunar program， 这里的 lunar 就 不应该代替 chinese 了吧？啊，当然不是啦，这里呢，其实 lunar 除了表示跟农历有关的，它还表示真月亮。 所以啊，在很多探月登月相关的表达里面呢，你会发现 lunar 常常被用来使用。 oh ok 所以 lunar mission lunar program 里面的 lunar 代替 moon 没错。然后我们简单粗暴来理解的话就是，很多时候， lunar 它要么是代替 chinese， 要么就是代替 moon。 i see well， i'm ready for both lunar new year and lunar missions that's so cool。 评论区留下你想学的词，我们下期见。

为什么央行被亲切的称为央妈？因为他真的很像妈。你想想看啊，只有央行能印钞票，只有央行才能向社会发行钞票，只有央行才能向四大行注资，而且各家银行的存款准备金都得交给央行，交多少央行说了算， 你的钱是不是也是你妈管的？而且当妈的还很贴心啊。你嫁爹的时候，当妈的会放松货币和贷款政策，股市不好的时候会出来放水，是不是很温暖呢？

过去一年多，铁锤曾多次呼吁降低存量房贷利率至新房同一水平。这两天，关于存量房贷利率终于传来了重磅消息。 七月十四日，央行货币政策司司长邹兰表示，按照市场化、法制化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。 央行高层的意思很明确，焊死不动的存量房贷利率可以松动了，只是央行不干预市场行为，仅支持和鼓励商业银行和借款人自主协商。此消息一出，舆论出现巨大分歧。有人拍手称赞，久旱逢甘霖，存量房贷利率终于可以降了。 有人不以为然，支持、鼓励、自行协商等字眼，说明这是典型的口或而食不至，没文件就想让得力者让利，让银行把吃到肚子里的肉吐出来，无异于痴心妄想。事情发生好几天，铁锤 材料是想让子弹飞一会，毕竟要先看了银行的回应态度才好下结论。这几天，陆续有银行回复了，结果确实不尽如人意。 七月十六日，第一财经记者联系了中国银行、建设银行、招商银行、杭州银行、宁波银行等多家银行客户和信贷经理，得到的回复基本是没有接到相关政策，仍按照原有签订合同的利率来执行还贷政策。 也有银行表示，正在连夜开会研究，具体的细则和方案出台尚需时日。还有银行直言，逐个协商工作量太大。总结就是，对于央行所鼓励的，商业银行没有明确拒绝，但也没实际执行，理由是力不从心，爱莫能助。 真实原因懂得都懂，央行只是口头上支持鼓励，并非强制性，所以这不是尚方宝剑。再加上商业银行也不是做慈善的，利益始终摆在首位，不可能轻易就降低存量房贷 利率，做让利于民的事。但个人觉得，这事其实成功一大半了，而且好戏才刚刚开始。首先，央行高层是在提前还贷大幅增加的背景下，表达的支持鼓励置换贷款的观点。这就涉及到一个问题，提前还贷的规模到底有多大？ 答案超乎很多人想象。今年上半年提前还贷的规模大概是两万亿，比新增房贷一点四六万亿还多出一大截，比去年同期多了一万亿。 提前还贷的本质是钱又回到了金融系统，银行一分钱都赚不到了，而且最大程度对居民的消费和投资造成了挤压。 换句话说，多数人都跑去提前还房贷。置换房贷不只是意味着资产负债表降低，更意味着可支配资金的减少，更不愿意消费了。必须说明的是，未来随着房贷利率差无法抹平，提前还贷的情况会一直发生。一方面，没人心甘情愿当冤大头， 白白给银行送钱，有钱大概率会毫不犹豫提前还。另一方面，中国人的存钱能力是不可低估的，均不见今年上半年住户储蓄额就高达十一点九万亿。更重要的原因是当下居民缺乏较高收益的资产配置渠道，目前的房贷利率与购房收益、股票收益、理财收益等相比都仍然偏高。 现在各大城市首套房贷款利率在百分之三点八左右，但千万级大额存单百分之三点五的利率都抢不到，理财收益更是普遍不及此。百分之三点五已经算较高水平了，普通老百姓理财收益也不超过百分之二。繁此种种，提前还贷是当下最合适的资产配置选择。 大家不妨问问身边有房贷的人，他们是不是提前还贷的欲望很强，是不是在为提前还贷疯狂存钱？另外，今天国家统计局公布二季度 gdp 增长百分之六点三，上半年百分之五点五 完美匹配全年百分之五点五的目标，上半年的答卷勉强及格，但在消费、投资、出口等诸事不利的背景下，下半年的压力是显而易见的。 数据显示，上半年社会消费品零售总额同比增长百分之八点二，保持较快增长，最终消费支出对经济增长的贡献率达到百分之七十七点二。但六月份消费动能明显减弱，同比增长从五月份的百分之十二点七降至百分之三点一，连上半年的平均线都没到。 也就是说，下半年我们急需进一步稳住消费。实际上，二零二三年也是消费提振年，如何才能有效促进消费呢？答案很简单，搞富民政策， 站在央行的视角，当下考虑更多的是整个经济大盘的利益，而提前还贷和刺激消费、提镇内需、经济发展等恰恰又是相倍的。所以个人认为，央行下发文件其实只 是时间问题。其次，降存量房贷利率带来的损失对银行而言是九牛一毛。现在博弈的关键是银行到底要让利多少及如何以最小的成本达到最佳预期？ 说穿了，这是预期管理的艺术。华创证券章鱼团队测算，将三十八万亿存量房贷利率全部降至当下新发放房贷利率的水准，按百分之十、百分之四十、百分之八十的居民能成功置换房贷。三种情景对应商业银行利润分别每年下降一百八十亿、七百二十亿和一千四百四十亿。 很多人可能不知道，二零二二年商业银行的净利润高达二点三万亿，所以这点钱对银行来说简直就是毛毛雨。另外，我国当下居民和企业定期存款总额约为一百四十七万亿，据此计算，六月八日国有大行集体下调存款利率，定期存款加权利率下行十个基点，差不 多一次性就为商业银行节约了近一千五百亿负债成本。我说这些主要想表达的意思是，为了保银行利润，可以牺牲储户的存款利息。现在为了经济大局，同样需要银行让利，银行如果硬撑不降，其结果必然是提前还贷。家具在不赚和少赚之间，银行似乎已经没得选了。 铁锤觉得银行现在要救的不是房地产，而是他们自己。另外必须承认的是，一刀切降存量房贷利率确实会带来一些被忽略的问题，比如如何界定存量，如果表态之前都算存量房贷，或导致近期新贷的本来就很低的房贷利率变得更低，会导致很多人对政策不满。 再比如，银行基本面不同，实力较弱的银行，其实是很难承受调降存量房贷带来的巨大压力的。所以我说现在就是博弈阶段，也是试水阶段。我相信最后的结果肯定是银行响应高层的鼓励调降存量 房贷利率，但能给到的优惠肯定没有大家想象的高，比如从百分之五点八八降到百分之五，从百分之六点二五降到百分之五点五等。另外，考虑到各银行的实力悬殊，个人觉得调降存量利率还可能因银行而异。 正如前文所言，一步到位，降低存量房贷利率至新发放房贷利率。同一水平，对于商业银行而言，完全是无压力的。 但不要忘了，我们今天在讨论的始终是商业银行割肉让利问题。既然是让得利者让利，其难度是可想而知的，不能有太高的预期。以我对银行的了解，他们真正害怕的是有能力提前还款的人，所以这部分人未来在与银行对垒中占有绝对优势。 另外，银行很大概率要绑定前置条件，比如要求买指定理财或贵金属等。最后，我想说说降存量房贷利率到底能不能就楼市？答案是很难。原因非常 简单，现在很多银行新购房贷款利率已降至历史低点，但大家依旧不买账，并不是因为利率不够低，核心原因在于居民的收入及收入预期下降。房价太高 和存量房贷利率是否下调没有太大关系。铁锤以为要提振楼市，重中之重是提高购房者的信心，很显然，这不是一朝一夕就能完成的。 但万变不离其宗的是出台富民政策，通过各种渠道让老百姓感受到真正的实惠。降低存量房贷利率是迫在眉睫要做的，接下来还应该在减税降费、发放补贴、降低社保等层面加大力度。 不必会的说，即便未来商业银行把存量房贷利率下调了，仍然无法阻挡有些人提前还贷，因为哪怕利率降至百分之四，提前还贷仍然是最佳投资渠道。那为什么央行还要鼓励降低存量房贷利率置换房贷呢？我的看法是， 这是一件不能单纯考虑成本的事，我们要把它看作希望。降存量房贷利率是变相提高居民收入，是让利于民，这种事情如果真的发生了，对新兴的提振作用是巨大的。存量房贷利率下调之后，相信多数人将不再纠结提前还贷，这意味着更多的钱可用于消费。 倘若国家在紧跟着出台一览子政策刺激消费，很多事情将迎来重大转机。有希望总是好的，正所谓希望似阳光，驱散迷雾，照亮前进的道路。