#正确保险认知

医疗险是啥？看病住院以后拿医院的发票给你报销。重疾险是啥？确诊了给你一大笔钱。意外险是啥？突发事故伤的越重赔的越多。 终身寿险是啥？人不在了，钱留给家人增额。终身寿是啥？长期储蓄保额会长现金能取。年金险是啥？现在存，以后取适合教育金、养老金这种长期规划的存储分红型。年金是啥？除了有长期复利，还有浮动分红的年金。

很多车主每年买车险，最搞不懂的就是交强险，每年准时交钱，年年都涨价，出了事就感觉赔的不多，觉得交强险很鸡肋。 那么今天呢，就一次性给大家讲清楚，交强险到底是干嘛的，必须买吗？不出险能不能便宜？出险了怎么赔？那么首先记住一句话， 交强险是国家强制保险，没得选，必须买！不管你是几万的代步车，还是几十万的豪车，只要车子要上路，要年检，就必须有交强险。那么很多人分不清交强险和商业险，一句最简单的区分方法就是， 交强险是保别人的商业险还是保自己的？平时我们买的三者险、车损险都是商业险，用来赔自己的车，赔对方大额的损失。而交强险是国家给所有车主设置的基础保障，主打一个人人有责， 出事故优先赔别人。很多车主最疑惑的点，为什么我的交强险每年价格不一样？其实交强险价格是浮动极致，全国统一标准，不是保险公司随便定的 家庭自用的小车，第一年交强险统一是九百五十块，如果你一整年不出险，第二年就会降价，连续几年不出险，价格最低能降到六百多。 反过来也一样，只要你当年出了有德事故，第二年就会涨价，出险次数越多，涨得越狠。但是也别以为买了交强险出事故就够赔了， 交强险的赔付额度特别低，你只能算是基础兜底。简单说下他的赔付规则，如果是我们的责任，那么对方身故身伤残最高赔十八万， 对方有人受伤住院医疗最多赔一万八的医疗费，对方的车子物品等财产损坏最高只赔两千块。 现在随便一个豪车刮蹭或者严重一点的人身事故，这点额度根本不够用。这也就是为什么交强险必须买，但绝对不够用，一定要搭配商业三者险才是完整的车险保障。 多说一句啊，那三者险没多钱，能买就买上，谁都把握不齐，就出点事故，万一出事了，你没三者险，你赔得起自己心疼，你赔不起对方心疼， 别干丢了西瓜捡芝麻的傻事。最后给所有车主总结一句真心话，交强险不是智商税，是每一位车主上路的基础责任和底线， 不用纠结要不要买，只需要记住安全开车少出险，就是最便宜的养车方式。关注徐律，一个愿意说点实话的律师朋友记得点赞关注哦！

你在银行买啊？买什么保险？就是保险公司该买的保险，你在保险公司买，但是呢，分红险，终身寿一定是在银行买，银机构虽然是代持的中介机构，但是你在银机构里面你就是有资产的人。 你在保险公司不行啊，银行不认啊，信用最大化，不是你存在银，银行有多少钱叫有钱人？不是啊，你在银机构拿的纯信用贷款多少？这叫有钱人。 在银机构买保险的好处是减负债，贷款多，负债高，负债高，银机构是不不喜欢。那你买上一个保险是不是减的负债了？那拿一百万买保险，第一年十万块，如果现金价值高的话，他十六天就可以质押出来，我可以贷出一个五到六万块钱， 就拿了五万块钱就买了。那你要做这个局，这是设计出来的，我现在想把这个一百万的保险，我不想拿我口袋的钱， 怎么可以把我一百万的保险不花钱呢？第二，拍，买了保险，银行是不是增加叫 a u m 值？你有没有到银行去贷款的时候，银机构审核不通过， 你在银机构里面不达标， aum 值不达标，理财经理会跟你讲，因为你没钱呀，因为你没有资产呀。废话，我有钱我还跑你这里来贷款，你就要给银机构做一个局。是，我是有钱人，你当月买的十万块钱保险，当月就有一百万的 aum 值， 实际上你是不是拿了五万块啊？信用卡的额度是从哪里出来的？是你的 am 值是达到一百万的百分之十，他给你批个十万块钱的小信用卡，他这出来的。这时候，哎，我买了个保险，最后给我给了十万块钱，那钱是不是又回流回来了？千万要记住，负债一定是规划可以用了，负债不还负债，让负债给我赚钱， 我们就会出来一个什么装修贷，是一百个 w， 如果你是法人， ok， 银机构看你有一百万的 am 值，你的企业有没有流水不重要，他会给你给一百到两百万。这就叫杠杆啊。杠杆是啥？叫借力。如果说想深度的了解的话，你到线下来听。

长脑子最快的方式，就是突破自己的认知固化。我将用未来三十年的时间，深度解读当今社会用处最大，却长期被忽视，甚至一直遭受误解的金融产品。保险带你了解一个不一样的保险世界。今天我们要讲的是 重疾险，它被誉为人生的第一张保单。但是你知道吗？很多人以为买了重疾险就是得了大病，医院一确诊钱就打过来了。还有人觉得我有医保，重疾险完全没有必要。 what？ 今天这条视频，我就用十分钟的时间，把重疾险到底是怎么回事，一次性给你说清楚。我先跟你讲一个真实的故事。这个故事发生在一九八三年的南非，当时有一位叫马里尤斯巴拉德的医生。 这位可不是旁人，他就是那个跟哥哥一起完成了全球第一例心脏移植手术的外科大拿。那一年，他给一个三十四岁离患肺癌的单亲妈妈做了肺叶切除手术。 手术很成功，但是大概半年之后，这个女人就去世了。不是因为癌症复发，是因为他一个人养育两个孩子。手术后，他根本没有钱，能够让自己不去工作，去好好养病。 拆完线没多久，他就跑回去打工了，高强度的体力工作让他没能度过康复期，最终去世了。巴纳德医生后来说，我能救活他的命，但我救不了他的钱。 正是这段经历，让医生萌生了一个想法，能不能设计一种保险，让大病患者在生病的时候就先拿到一笔钱，不用去工作，可以安心在家养病。 一九八三年，全球第一张重疾险保单就这样在南非诞生了，所以重疾险从他诞生的第一天起，就不是帮患者报销医药费的，他就是给患者一笔钱，让患者在生病的时候能够养得起。就像这张冰山图， 患者得了一场大病，水面以上的能看到的部分是住院费、手术费和医药费， 这一块呢，医保加医疗险基本能覆盖，但是水面以下藏不住的那一大块。像康复费、营养费、护工费这些费用，医保和医疗险一分钱都不会管，但往往这些费用加在一起，会比医药费这些多得多。 除了康复费用的损失，养病期间患者不能上班，有的甚至被公司辞退，我开除你，但是房贷、车贷、子女的教育费、父母的赡养费这些支出全部都还在。 而这些水下的费用，才是重疾险真正要脱底的地方。正是因为这个逻辑太对了，重疾险从南非诞生之后，很快就被全球一百多个国家陆续引入，成了现代家庭保障体系中不可缺少的一环。 讲完了重疾险的作用，我们来看一下重疾险的种类。现在市面上重疾险的产品种类很多，但拆开来看，其实主要围绕四个维度，第一就是保多久。 定期重疾险就是固定期限内的保障，比如保二十年、三十年，或者是保到六十岁、七十岁。终身重疾险，活到什么时候就保到什么时候，有点是不用担心年纪大了买不到保险，一次买定终身有保障。 第二个维度是赔几次单次赔付型的，一辈子就赔一次，赔完之后合同终止，下一次可不一定，我只需要一次就够了， 多次赔付型可以赔两次甚至更多次重疾。但这里要注意，有些产品是分组赔付的，同一组往往只能赔一次。 第三个维度，是否返还消费型重疾险，一年一保，就像买车险，这一年没出事，钱就消费掉了。而储蓄型重疾险，带现金价值，也就是有储蓄功能。 第四个维度，有没有其他责任。目前主流的配置是重疾加中症加轻症。还有一类是带身故责任的重疾险，重疾没出险，身故也能赔一笔钱，这就是我们常说的有病赔钱，没病存钱，走了留钱。 还有一类是最近一年才出现的新品类，这类保险的保额会长大，传统的重疾险五十万保额，十年后还是五十万。但问题来了，医疗通账是客观存在的，新药、新技术、新治疗方案， 每一个技术进步的背后都是更高的价格。现在五十万的保额，二十年后可能只值三十万的购买力，这就是这类重疾险要解决的问题。视频看到这里，我相信你已经知道重疾险是干什么用的。那么下一个问题也是消费者最关心的问题，就是什么情况下才能赔得到这笔钱？ 这个问题很多业务员自己都没搞清楚。重疾险的理赔有三种不同的触发方式。 第一种，确诊即赔，也是最常见的触发方式，比如癌症，拿到医院的病历报告后，确认是恶性肿瘤，也符合合同约定，那就可以申请理赔了哦。第二种是达到一定的手术标准，最典型的是冠状动脉搭桥手术， 当下一般要求要真正切开心包，如果只是做了支架，或者是球囊扩张，再或者只是通过微创手术放了支架，都不符合条件。第三种出现的某种后遗症，最典型的是对脑中风的理赔中，合同普遍约定需要有符合条件的后遗症，比如肢体或者语言功能障碍走两步， 没病走两步。 总之一句话，重疾险保得是大病，严重到了一定程度。搞清楚这一点，买之前就能明白自己买的到底是什么 重疾险一九九五年进入中国，到现在有三十多年的历史，经历过二零零七年和二零二零年两次重大改革，到现在产品越来越完善，保障也越来越丰富。 虽然一直在升级，但重疾险最核心的逻辑从来没有变过。他不是拿来报销治病的钱，而是生病养病那几年的生活费。 就像当年巴纳德医生救济过的那位单亲妈妈，真正压垮他的根本不是大病本身，而是生病之后那几年没有收入的家庭压力。所以，买重疾险，其实就是提前给自己备好在那几年生活的底气。你买重疾险踩过什么坑？或者你还有什么疑问，欢迎在评论区说出来。 好了，这就是本期视频的全部内容，求关注，求转发，关注我，我们下期见 抖 音！

哈喽，大家好，我是小金鱼。我最近发现有些朋友是既想要保险有证券那样的高收益，又想要有银行存款，那样就是随存随取的自由，然后发现保险做不到两者兼得的时候呢，就说保险是骗人的。 我一直会跟我的客户说一句话，就是叫做保险信保。他的底层逻辑其实就是先有保障才有收益吗？那其实就说明保险这个东西其实是没有骗人的，是你的贪婪欺骗了你， 就是你指望保险既能有收益翻倍，又能随存随取，那这根本不是保险的问题，是 你对保险的认知出现了偏差。之前有一个亲戚，他就跟我杠，他说保险那点收益还不如证券高，那流动性还不如银行啊，然后说他之前买了一个保险，就是要等到他老了之后才能取出来，他说这不就骗人的吗？ 我就问了他三个问题，我说银行、证券、保险是金融的三架马车，那你信银行信证券，为什么就会觉得保险是骗人的呢？是你购买了保险，暂时还没有看到给你进行对付，是是这个原因吗？ 啊？然后第二个就是我问他，我说那你之前买的那个保险是不是你签的字？那如果是你签的字的话，你有没有在签字之前了解清楚这份保单是什么产品，他保障的权益是什么？ 把这些了解清楚之后，你才签签签的字好。第三个问题就是你明知道这笔钱要在你老了的时候才取出来，那如果你不接受这个，你为什么要签字买这份保单呢？对吧？那就说明出问题的只有两个人，一个是你自己没有了解清楚保险是什么，保险的产品能保障什么权益， 对吧？然后第二个点呢，就是代理人出现了问题，没有给你解释清楚这个保单的作用是什么？我们的证券呢？博的是回报，玩的呢？就是资本嘛，就大家常说的一句话叫做搏一搏，单车变摩托，但如果你没有足够的资本，就很有可能让你一夜返平。 好，那我们的银行要的是自由，那玩的呢？咱们就是随用随取，就哪怕你存的是定期啊你，你着急用钱的时候，你就无非想的是，哎呀，损失一点，当下银行给我的这个利息也也不怎么样，对吧？ 那我们的保险呢，他就是给的是穿越周期的一个确定性，保险法规定了，刚性对付的，就是我们的背后有国务院给咱们保单兜底。 所以呢，你们所担心的保险公司倒闭了，是不是我这个保单就不能对付了的？问题是能被解决的，咱们金融界呢，没有六边形全能的工具，只有精准的一个匹配，就如果你想用一个工具去解决所有的欲望，那结果一定是你的这套系统会崩塌掉。 如果说现金是我们今天的财富，那保险就是我们未来的一个保障，这两者根本就不是一个层面的东西。所以咱们就不要拿高收益去衡量保险他挣不挣钱了，挣钱不是保险的事，就只要 你是要去挣钱，那他就一定会有风险。比如说咱们用劳动去挣钱，就有这一系列的风险的来临。那再比如说我们用资产去挣钱， 那你就可能会出现亏损、血本无归、套牢等等等等这一系列的风险，那保险是没有这些风险的， 所以还是那句话，保险幸保朋友们，它保的是对健康风险的未知性以及对财富的一个保底保障， 他就是给咱们未来兜底的一个转移经济压力的一个工具而已。我个人觉得哈，保险不是锦上添花，是雪中送炭，就是有的时候炭会比花更实用。好了，这一期的视频就到这里了，关于保险你们还有什么看法，我们可以评论区聊聊。

今天的这个视频会有一点长哈，但如果说你现在想要买保险，但完全不知道从哪里下手，或者在网上看了很多的测评 啊，但是越看越迷茫，或者已经买了很多的保险，但是不知道买了什么，到底有没有用啊？那今天我就花比较长的一段时间给大家做一个系统的梳理，那这都是我实打实谈了三百多个客户之后存下的干货。所有来找我咨询保险的人，听完这一整套系统之后，都知道该怎么样给自己配置保险， 不敢说有多权威，但给正在迷茫的大家做一个参考绝对是绰绰有余的啊。那在正式开始之前，我们先要定一个基调啊，买保险之前有几个底层的原则，这个是大家必须要死死的刻在脑子里面的。掌握这几个原则，我们买保险基本上可以少踩百分之五十的坑。 第一个原则就是天上是不会掉馅饼的，第二个就是不能既要又要还要。第三个就是产品设计太复杂的东西，我们千万要小心。好，第一个原则天上不会掉馅饼。 记住，不可能所有的便宜都让我们一个人占了，所有不符合常识的，顺着人性的贪念去设计的产品，我们都要打起十二分的精神。我举个例子啊，之前一个客户，他兴冲冲的拿着产品链接来找我，他说你看这个医疗险， 一块六毛钱，一个月就能有六百万的保额，这是真的吗？啊？这个客户很聪明，知道来问一问，那换做是别人，稍有不留神，然后怕麻烦的时候，就可能点一点就买掉了，但是我们去看这个产品的条款，他是假的吗？他也不假， 保费确实是一点六元每个月保额写的也是六百万啊，确实也是报销住院的费用，但魔鬼在哪个地方呢？在他的条款深处，哎，我们仔细一看，他的免赔额总共十万块，社保内外各五万， 然后报销比例的话，四十岁到六十岁之间报销百分之五十，六十岁以上报销百分之二十他。所以这个免赔额，这个报销比例其实是根本就用不上的啊。那我打个比方啊，就比如说一个六十五岁的老人，他不幸得了肺癌住院，花了二十万，那剩下的十万 是要自己出的，你以为这六百万能报销吗？那按照这个条款，自费的十万刚好卡在免赔额啊。我们还要去看一下，他是不是社保内、社保外各五万。如果说社保内、社保外各五万 啊，那一分都报销不了，那如果说他好一点，他全都是花在社保外，那就是五万块钱扣掉之后，剩下的五万块钱，按照百分之二十五给他报销，大家算算是多少啊？所以说这样的东西，他再便宜他也是贵的啊，这个是第一个原则，那第二个原则呢？就是我们不能既要又要还要， 这话什么意思呢？我经常遇到一些客户吧，然后他的听他的需求，听起来非常的完美，就是之前有个客户说，哎，我想用三四千块钱买一个富含国际部、特殊部的高端医疗，然后我希望他的杠杆是六百万到八百万左右， 但是如果我平平安安的一辈子都没有用上这个保险的话，我希望他能够把保费退给我。大家想想，如果你是一个保险公司，你会去开发这样的产品吗？啊？所以说这个需求呢？他本身就是一个不合理的需求啊。我们想保险公司，他是商业机构呀，我们想要他的保障，我们总得牺牲点什么，对不对 啊？如果说我们坚持保费必须最后还给我们，那好，我们要牺牲的就是杠杆，那同样的保费我们可以去买保额更低的，对不对？所以在保险里面，我们想要追求高的杠杆，花小钱办大事，那这个保费呢？他就是消费掉的，最后是不会还给我们的。所以我们在买保险的时候一定要想清楚我们最想要的是什么，我们能放弃的是什么？ 好，那第三个原则就是我一直都不建议大家去碰那种产品设计太复杂的东西， 这个坑呢？其实很多新手买保险的人一踩一个准。哈，那像很多的公司，他们在做产品宣传的时候，哎，你去看看那个产品，就像个十全大补丸一样， 身故了能赔得，重疾了也能赔。如果说活到了六十岁，还可以给一笔满期金，然后这个满期金呢？还能转化成年金。有没有发现一环套一环的啊？听起来一个产品好像一辈子的事情都解决了，对吧？生病的事情解决了，然后没有生病，然后这个保费还退给我们 啊？我之前还曾经帮一个客户拆解过他的合同条款，重疾赔了之后满期，他到满期的时候，他会把扣重疾赔的这部分扣掉。 哎，如果说身故了，那满期也没了，然后重疾也没了，也不能再转换成年金了，所以这就是一环套一环的啊。所以大家最后去拆解会发现最后的结果是什么呢？我们花了比市场平均水平要多得多的钱，但想治病赔的钱不够，想赢了领的太少 啊！这让我想起了以前在基金公司哈，我们的这款产品，他是需要穿透到底层的，不允许层层嵌套。其实道理是一样的，因为看不清底层的资产是很容易产生风险的， 我们买保险也是要去找那些底层逻辑是非常清晰的东西。一个专业的顾问，他是要做的就是把复杂的东西简单的呈现给客户，而不是把简单的东西复杂化， 简单的东西复杂化，他十有八九都是坑。我们做一个总结，我们在买保险要有三个认知，第一个，天上不会掉馅饼，保险公司也是要盈利的啊。第二个，我们不能既要又要，还要我们真正想要的东西啊，如果说获得了，我们要想想我们要付出什么样的成本。第三点就是建议大家产品设计太复杂的产品 千万不要碰。好吧，在有了这个基本认知以后，我们配置保险的一个核心顺序，我简单概括为四个字，以人为本啊。以人为本是什么意思呢？就是我们要优先去做基础保障，再考虑理财啊。 因为我知道很多人买保险的时候，一上来就会被推销，就说，哎，这个年金险，这个这个寿险很好，收益很不错 啊，能存钱。但是呢，他们往往忽略了一个事情啊，忽略了一个事情，我举一个案例大家就懂了，就是我们之前有个客户，他花了三百万啊，存养老金啊，这个钱，其实 啊，等到退休是可以过很好的生活的，但是他医疗险没有，重疾险没有，定期寿险也没有，通通都没有买，也就是他的基础保障是零， 但是他存了一个很好的养老金，里面攒了几百万，退休之后可以周游世界，但天有不测风云，某一天他突然确诊了一个重疾治疗方案啊，医生说啊，后续的治疗呀，手续费呀，康复呀，用药呀，杂七杂八的加起来需要准备个两百万啊，一定能治好 啊，只要好好的休息，就一定能治好。等到了退休之后，想要去旅行，完全不受影响，该看世界还看世界，所以这个时候怎么办呢 啊？这个钱躺在养老金账户取还是不取呢？再觉得取还是不取，肯定会取，对不对啊？因为救命要紧，如果说命都没了，那这几百万的养老金也没有什么意义了，对不对啊？所以说呢，我们在配置保险的一个核心顺序，一定是要以人为本， 在我们的人生资产负债表上，人才是最前面的那个，一，只有好好的活着，那后面的不管是房子、存款、理财、养老金这些零加的越多，我们的财富才会越多。如果说这个一都倒下了，人都倒下了，那后面所有的零全都失去了意义。好，这个是一个核心配置顺序，我希望大家都能够记住。 好，接下来有了这样一些概念以后，我们接下来就去讨论怎么样以人为本，保险可以帮助我们做到些什么。 我经常会把基础保障的四大金刚叫做留过去啊，什么意思呢？就是说我们过去奋斗攒下的积蓄，不能因为一些突如其来的 疾病或意外，像漏斗一样给漏光了。那这个是防守，这个是兜底，这部分呢，主要是给家庭经济支柱，还有老人和小孩都要考虑的。那但是不同的人群，他在险种上的配置是有侧重的， 配置的顺序也有侧重，这个是基础保障的四大金刚，意外险、医疗险、重疾险，还有定期寿险，今天我们会把每个险种保什么，有哪几种，适合谁买，怎么样挑，给大家拆解的明明白白。第一个就是意外险，我这里险所有人都入门必备 啊，意外险的话我相信大家肯定不陌生，像我们坐飞机啊，坐火车呀，在购票的时候，他都会让我们去买个意外险。那意外险保的是什么呢？我通常会把它分为大意外和小意外啊。大意外的话，就比如说 啊，某项意外事件造成了身故，还有残疾，然后这个意外险呢，他就可以直接理赔一笔钱。比如说我买的啊，这个意外身故的保额是五十万，那当发生身故的时候啊，因为意外导致的身故，那可以赔到五十万。 如果说因为意外导致了伤残啊，那这个时候我们就要去看伤残等级啊，这个伤看伤残等级，然后会按照一定的比例去进行一个赔付。那小意外是什么呢？小意外就比如说磕磕碰碰呀，猫抓狗咬呀，那门诊急诊住院，他都是可以报销的。 我这里我这里举个案例哈，像我先生的话，他是很喜欢吃鱼的啊，所以说我们家会经常吃鱼，去年呢，我在吃鱼的时候被鱼刺卡住了，卡住了喉咙，那这个时候呢，我到医院的门诊去啊，挂了个号，然后让医生给我把这个鱼刺拔出来了， 总共花了五十九块钱。那我的意外险完全都是可以给我报销的啊，这个就是一些小意外的一个情况，意外险的理赔他是非常非常的高频的。好，那我们的一个挑选逻辑是什么呢？核心挑选逻辑就是我们一定要包含意外医疗，然后同时呢，我们意外医疗是零免赔，并且赔付比例是百分之百的，并且不限社保内外用药， 但这个是比较好的一些产品。但这个地方我想说就是老年人他买意外险啊，不是那么的容易啊，尤其是要根据他的年龄，如果说年龄大了，那我们侧重这个意外骨折这方面的责任，我们可以把免赔额调到两百元，两百元、一百元也好，然后呢，这样他的意外医疗的额度会更高一点。这个是核心的挑选路径， 意外险他虽然说是很小的险种，但是不同的人群在挑选的时候也有不同的侧重点啊，对于小孩子来说，磕磕碰碰是非常正常的啊，除了刚才说到的核心原则就是零免赔，百分百报销，包含社保内外用药。那我们还要去看一看有没有美容针、祛疤膏啊这类的报销责任啊， 小朋友脸上手上留个疤什么的，那是一辈子的事情，所以说这类的责任是非常重要的。还有的高端意外险呢啊，他是可以到和睦家还有国际部去就诊的，比如说遇到紧急的情况，严重的磕碰，那去这些地方处理的会更快。 所以给孩子买的话，如果有条件，钱可以花在意外医疗的品质提升上，生过宝宝的话，其实不用特别在意。好，接下来就是成人意外，成人的责任和风险，他和小孩子的风险完全是不一样的。 第一点呢，就是身故保额尽可能要高一点啊，因为成年人他上有老下有小，还有房贷车贷，万一人没了，或者说发生了伤残， 那这笔钱就是顶住，倒下后那家庭不至于崩塌。我建议成年人的这个意外保额都至少五十万起步。然后另外呢，就是最好包含出事责任。这个地方呢，我要去给大家做一个科普， 就是很多人会以为猝死算意外，那我举一个很简单的案例大家就知道了。就比如说一个人走在楼下，然后楼上掉下来一个花瓶，刚好砸在他头上，把他砸死了，那这个算意外。但如果说有一个花瓶从楼上掉下来，砸到了他的面前，把他吓死了，那这个是不算意外的。 所以很多人说想要保猝死，然后想要买个意外险，那这个时候呢，其实是要去小心一点的，因为猝死在医学上算疾病，他不算意外。而至于成年人买的这个意外医，意外医疗的一个责任的话，原则上还是那一条，我们尽可能去选择零免赔，百分之百赔付，不限制社保外用药的产品 给家里的父母、家里的老人买，那我们更应该把重点放在意外医疗上啊。当然这个地方我要提示的一个点就是我们要注意健康告知，因为有的意外险他不是完全没有健康告知的，如果说以前得过心梗、脑梗还有恶性肿瘤，那这款意外险是买不了， 所以这个地方要留意啊，如果说一不小心没有做好健康告知，那后续可能就赔不了好。意外险是最简单的一个选择，去进行一个挑选，基本上不会出错， 那意外险顾名思义，他就是管意外的。但如果我们生病了，有大额的医疗开销怎么办？那就是用医疗险来报销 啊。所以说医疗险他这个报销的险种，首先我们要发生这个费用，才能够去找保险公司报销啊，比如说住院呀，然后我们花的钱，社保报销完之后扣掉免赔额，那剩下的就是按比例报销给我们，一般我们会推荐百分之百报销的一个产品啊。所以说总结一下就是医疗险他就是看病花多少钱，拿发票来报， 所以医疗险呢，它不至于让我们看不起病。医疗险都有哪些种类呢？其实根据就医的范围，它主要分为三个种类，百万医疗、终端医疗还有高端医疗 这三类医疗险它的保险的额度都是六百到八百万左右，都有几百万，所以说是完全的够用，那我们每年只需要花个很少的钱，就可以敲入这么大的杠杆，它是最最实用的。那影响医疗险保费的因素有哪一些？ 我之前写过一篇公众号文章，那篇文章会讲的很清楚，然后大家也可以去搜索看一看。那影响医疗险其实最主要的三个因素就是免赔额就诊医院和是否带门诊，然后这个地方给了一个案例，方便大家有一个基本的认识。这个第一列是普通的百万医疗 啊，我们来看看，如果说零免赔的话，不带门诊，他的保费是八百零五啊，如果说零免赔带门诊，那保费就会变到两千多，如果说是一万免赔，同样是不带门诊啊，保费就是三百多，比零免赔的少了不少，所以说这个就是啊免赔额带不带门诊，然后对医疗险的保费影响非常的大， 然后如果说是一个终端医疗住院可以到国际部退的。我们同样来看看，零免赔不带门诊的情况下，普通的百万医疗是八百多块钱， 但是包含国际部、特殊部啊，零免赔这个保费就会上上去两千三百多啊，剩下的就是一样的逻辑，一样的去看这个表格， 这个表格让我们对医疗险的保费有个基本的认识啊。另外一个影响因素呢，就是年龄，年龄的话一般是五岁会涨个价格，年龄越大保费会越贵。但是对于零岁的小宝宝来说啊，他们在零到六岁之间保费会比较高，然后从七岁开始保费就会下降啊，因为在零到六岁，他们处于一个 风险高发的一个阶段，所以说保费就会上升一点。我们再来看一下医疗险的挑选核心逻辑，那一定要保证续保的产品吗？ 啊？这个地方大家可以想想，我知道很多人都有一个安全感，就是想要保证续保的二十年的产品，我之前也写过专门的文章，要不要保证续保，感兴趣的朋友可以去查查看，然后包括说医疗险的一些核心数术语，我也都在有写过专门的文章。好在这个地方我想给大家做一个稍微简单的一个总结， 保证续保二十年的产品，第一个他的责任是不会更新的，第二个就是他的费率是可调的啊，他每年都在涨保费，所以说后面是越涨越贵。大家想要保证续保，无非就是担心那些一年期的医疗险产品不保证续保的产品，他到最后啊，发生了一些极端的风险以后，赔了一年，后面就不给续保了 啊。这个应该是大家比较担心的一个点，但是我在这里想说，不保证续保，他其实不等于续保，续不续保的关键其实在于这家公司他是不是把医疗险当做命根子的业务在做 啊？因为保险公司那么多家，每家保险公司他都有侧重点，有的公司他喜欢发正规的寿险、年金一类的保险。然后呢，医疗险对于他来说就是一个附加的保险，我之前有客户啊，问过，我就他去问某家大型保险公司的业务员， 然后想要买个医疗险，然后那个业务员说医疗险不单独卖，他是作为一个附加险的，就是必须得买一个主险。主险的话主要就是重疾一年几千块钱，或者说像一个增重终身寿，那一年存个几万块钱，那他才可以附加个医疗险。所以也有客户问我，是不是医疗险都必须得附加这些主险才能卖呀？那答案显然是不是的， 对吧？那只能说明这些公司他不是很看重医疗险，因为医疗险对于我们业务员来说保费很低，我们基本上不赚钱啊，但是我个人认为它的价值还是非常大的，我们怎么样去选择呢？记住一个金标准，就是我们要去买那些专门把医疗险当做 核心业务来做的公司，比如说平安健康、安胜天平、 m s h、 重安啊啊，他们的医疗险业务量大，池子也大，其实赔个几百万对于他们来说也扛得住，对不对？ 我们担心不续保，无非就是担心发生了巨额理赔，然后保险公司不再给我们续保了。 那我们第一点，我们先做好健康告知，那第二个点，我们去在这类公司里面去进行一个产品的挑选，那基本上不会出错，因为他们的业务量大，这个池子大，如果说发生了极端风险，赔个几百万对于他们整个医疗险的池子完全不受影响。但如果说我们去把那些 把医疗险当做试水业务或者说获客业务的公司来讲，哎，他的池子很浅，一笔极端的赔付对于公司整体来说是不是冲击是很大的？那他明年完全是可以不续保的 啊。所以总结一下就是看公司大于看保证续保四个字。我所有的客户讲完这套逻辑之后，如果他还坚持买保证续保，我们这边也是有的，但是大部分的客户都会认可这个逻辑哈。 那具体我们在买医疗险的时候，我们该怎么样去挑选适合自己的产品呢？第一，一定是要根据身体健康状况去挑的，因为医疗险的健康告知是最严格的。我之前就遇到过一个客户，他在网上研究了半天，最后好不容易定下来了某一款产品， 但是他的健康高就过不了，肺结节八毫米，健康高是根本就过不了，那之前的时间是不是全都浪费了？所以在此提醒大家，一定要去找一个专业的业务员，然后帮你先做一下核保，那我们在能保的基础上，然后再去进行一个挑选。 对于不同年龄段的人去买医疗险，我们的侧重点也是不一样的。对于刚出生的小孩子，我会建议优先去挑选零免赔的，然后有条件的话可以上国际部特殊部。那如果说是一个零岁的孩子，他零免赔，然后只包含普通部，保费一千出头，但是用处是非常大的 啊，像我去年理赔了很多个三岁的小朋友支气管肺炎住院的案例啊，一次住院花个三四千啊，但是呢，他们满零免赔的话，就全都报销了，满一万免赔的一分都赔不了。然后如果说是对于一个零岁的小朋友零免赔，然后希望有国际部特殊部的这个就医资格，那么保费大概在三千左右 啊。我之前有个宝妈，他本来买的是普通布的产品，小朋友急性支气管炎去住院，然后只能住普通布，然后发现普通布有三个床位，然后每个床位住的都是小朋友，然后每个小朋友呢有两个家长 陪同，那在这个病房呢，就总共有九个人，然后增加了交叉感染的概率，所以最后他们住一次院下来，两个大人也都感冒了，所以他 出院以后，他们果断换成了啊，终端医疗，包含国际部、特区部，其实对于成人的话啊，预算够的话直接上终端啊，因为我们知道现在有 dr 的 影响啊。如果说想要控制预算， 对于成年人的话也比较简单，预算够的话直接上终端，然后想要控制预算的话，可以选百万，然后三十岁左右百万医疗大概五百块左右，终端医疗的话一千五。当然我还有一些预算不太够，但是呢，他最后买了终端的这样的一些客户， 他们买终端医疗险的出发点很简单，就万一以后发生重大疾病住院，可以到国际部退伍部去，那现在身体情况好，提前锁定一个资格啊，但是预算又不够的情况下呢，他们就会把免赔额提高， 那我们可以在这里看一下哈。如果说是一个终端医疗免赔额是一万五的话，那不但门诊保费大概是一千多块钱，所以说通过一个一千出头的这么一个成本，提前锁定了一个国际部、特区部的就诊资格。对于老年人的话，最主要的一个问题就是健康告知吃不准 啊，我因为我这边接手了很多年轻人想要给父母还有爷爷奶奶买保险的客户啊，但是呢，他们去问父母的情况的时候都吃不准， 因为我们不知道老人在什么时候去看过病，他有哪些情况，拍过哪些 ct， 因为报告他们肯定是不会保管的。那这样的情况下呢，吃不走，我们就去买免健康告知的产品，这样整体的风险点会小很多 啊。好，最后医疗险要做一个保费的一个提醒哈，他并不是说每年固定不变的，基本上他是五岁，然后随着我们的年龄增长而增长啊，就比如说像二十五到三十五，他又会是另外一个价格，那这个就是基本的医疗险啊。接下来我们再来看一下重疾险， 很多人都会把重疾险和医疗险搞混哈，但是请大家记住，重疾险他不是报销我们医药费用的，他是给付型的产品。就是说一旦啊确诊了合同中约定的重疾， 比如说恶性肿瘤，比如说心梗，比如说脑梗，只要符合条件，保险公司就会一次性把一笔钱打到我们的银行卡，但这笔钱我们要用什么？我们怎么用，花在哪个地方，保险公司不管，但是医疗险的话，我们这个钱必须是花在医院上面 啊，医院先花了，然后再去做一个报销啊，所以说它是两种不同的一个赔付逻辑哈。那为什么有了医疗险，我们还会需要重疾险呢啊？其实大家不妨想一想，当发生重疾的时候，最直接的损失是什么 啊？是不是我们在医院里面的这个住院的费用，手术费用、药品费用？但其实还有很多费用我们是看不到的，就比如说当发生一个重疾还能不能工作， 我们知道大病是要靠养，小病靠治，对吧？那这个时候我们不能工作了，安心康复，那是不是就会没有收入啊？这是第一点，第二点，如果说发生脑梗、心梗，那后期的康复费用是不是也是很大的一笔钱？ 那如果这个时候我们买重疾险，重疾一次性赔给我们五十万，那我们是不是可以拿这五十来弥补我们的收入损失啊，来做这个康复的治疗费用啊，这个就是重疾险的作用。我们接下来我们说说重疾险的一个通俗认知，就是高八的二十八种重疾和三种轻症， 全行业只要他叫重疾险，只要他有重症和轻症，定义都是一模一样的啊，我们可以参考重疾新规啊，这个是重疾新规，如果说有想要这个文件的朋友，欢迎私信我，高发的重疾监管已经帮我们筛选出来了啊，我们再去挑选重疾的时候，没有必要去比较 某一款保了一百三十种重症，一百四十种的那个一定就比一百三十种的这个好吗？啊，未必，这个是一些细枝末节的东西，我们没必要去关注。那说到重疾险，他的理赔金额巨大，那能否顺利理赔取决于什么因素？第一个，保险顾问是否靠谱， 疾病定义是否符合条款的约定，然后投保前有没有做好健康告知，这三个都是非常非常关键的啊。我说的这个第一点就是保险顾问是否靠谱啊。我想说一个案例， 在二零二四年，我先生他是做保险理赔的律师，他收到过一个，接到过一个案例啊，这个当事人呢，他是突发心梗 啊，但是他的重疾险拒赔了。他拒赔的原因很简单，疾病诊断上是不稳定型心绞痛， 但是我们去看他的病历，所有的病历他都符合心梗的定义啊，但是保险公司最后最后还是拒赔了，然后呢，通过一年的诉讼，最终也是赔下来了四十五万的重疾。但对于这个当事人来讲，如果他的保险顾问在他出院的时候，就提前去审核一下他的病历， 然后去做一些提前的风险的规定，那他后面就不需要找律师这么麻烦，还支付了不少的律师费，对不对？所以说保险顾问是非常重要的。然后另外关于健康告知，我想提醒大家一定一定是要去做好的。 我举个案例，之前我有一个客户，他是费洁洁，那我们知道现在费洁洁是问的比较严的，买保险都是会有影响的，那他是需要告知的，其实能选择的产品是非常少，因为他的费洁比较大的有八毫米，但是他认识的一个代理人告诉他，你这个可以买，不用告知，我们是大公司，都是应赔应赔的。 在中国的保险的健康告知是有些人健康告知问什么答什么，没有问，我们不答。但是人家健康告知明明有问到费洁，洁洁你如果说不告知，那就是刻意隐瞒， 未来理赔是一定一定会受到影响，不管你这个牌子多大，都是一定会受到影响的。所以总结来讲就是大家在买重疾险的时候一定要注意健康告知，一定要找个专业的保险顾问。 好，接下来我们看一下重疾险它的一个分类情况啊，大概我们会有几大类，一个是老牌，比如说像中国平安啊，中国人寿，太平洋、泰康这样的一些老牌的公司，大家都耳熟能详。 然后另外类呢，就是合资，还有外资的公司，比如说像纽邦、工银安盛啊，瑞泰、中英中意。那这些公司呢？可能大家没听过，但他们的股东大家一定都听过，比如说工银安盛，他的股东是中国工商银行， 然后瑞泰人寿他的股东是国家能源集团，中英人寿，他的股东是中央资本，中英人寿，中石油啊，所以说股东都非常的优秀， 所以说股东都非常的大，所以说只是大家没听过，他们的广告营销做的比较少，但是呢不代表他们不是优秀的公司。就是第三个呢，就是互联网的产品，比如说像大家熟知的超级玛丽这个 ip， 达尔文这个 ip， 还有星台集市与青云位、小青龙 啊这些，那他们的一个区别是什么呢？像老牌，合资和外资这类公司呢，他们主要发的是线下的产品，线下的产品他有个特点就是他会大部分会强制绑定身户， 所以说整体的保费会贵一些啊，然后呢，老牌的，老牌的保费会比合资和外资的贵很多，当然外资这个地方有房的是会比较贵的，因为啊他的品牌溢价会比较重 啊，这些公司呢？他为什么重疾险他会做的比较贵呢啊？其实这里面就是涉及到成本有关，我们可以把整个的产品利益想想，象成一个蛋糕，那这个蛋糕怎么分呢？来给到客户的利益 啊，公司的成本给到销售人员的佣金，那这类公司大家为什么能耳熟能详？因为他在线下开的门店非常的多，在很多的三四线、四五线城市啊，那边的人他们都知道这样的保险公司，所以说他在线下经营的这个门店的成本非常的高，从而呢导致他给到客户的利益会比较少。 好像合资的公司的话，或者说像合资外资的公司，那他没有，怎么没有在三四线城市大量的去铺门店啊？这块的成本省下来的，其实就是给到了客户，那像互联网的公司，他的线下门店就更少了，同时呢他的服务人员也会比较少 啊，所以说给到客户的利益会比较高。另外互联网产品的话是可以不加身故的责任，可以更加的灵活，所以可以做的很极致，也很便宜啊。当然不是说某一类产品他就一定能赔，某一类产品他就一定不能赔，怎么赔？还是这个核心因素有没有做好相关告知， 是否符合条款的要求，然后你所找的那个保险顾问是否靠谱？那像比亚保险经纪作为全国头部的经纪公司，线上线下的产品我们都有，我们会根据客户的需求去做一个搭配。好，那我们要怎么样去挑呢？这个其实 核心还是说健康告知，大家可以看到我一直在强调这个健康告知的问题哈，重疾险怎么去进行的挑选？我之前也写过一个公众号文章，包括说我们的核心需求是什么， 然后怎么样去明确自己的核心需求，然后另外呢就是它里面涉及到的一些术语，这些都是有文章的，感兴趣的可以去啊做一个搜索。那这个地方我不过多的展开啊， 但是在这里呢，我要提几个比较重要的一个点，就是第一个，我们在选中的时候，我们要去看看我们是要保定期的还是保终身的，比如说保到七十岁， 那他的保费会比保终身的会便宜很多。那第二个呢？就是赔付次数，一般就是单次赔付还是多次赔付？多次赔付的话，肯定他这个保费会高很多。然后癌症多次赔和疾病多次赔，他是两个完全不一样的概念。癌症多次赔的话，他是这样的。我给大家做一个简单的打个比方， 比如说一个人得了肺癌，然后面又转移了，变成了胃癌，那如果他加了癌症多次赔，他的胃癌也是可以继续再赔的，但要注意这个间隔期哈。 但如果他没有加癌症多次赔，他单单只是一个疾病多次赔，他第一次得的是肺癌，那么第二次得了胃癌，胃癌就不能再赔了，因为肺癌和胃癌他都同属于恶性肿瘤， 那么第二次如果想要再赔的话，那就只能是心梗或者说脑梗这样的情况。所以说疾病多次赔和癌症多次赔是两个不一样的概念，这个大家一定要区分清楚。然后接下来一个关键的因素就是身负责任。 消费型不带身故，其实就是存保疾病的，它的杠杆是非常高的，然后生过之后是退钱价，但可能现金价值会比我们的保费低，那就相当于我们花了一些的 啊利息还有本金去获得这个保障。那储蓄型的呢？其实就是带身故的，确定性更高， 就哪怕买了这个重疾，一辈子没有发生重疾的情况下，也是会赔付一笔钱的，给到我们的身故人。重疾险适合谁来去购买呢？第一个就是家庭的经济支柱啊，是作为一个托底的。 然后另外的话就是小孩子，因为小孩子小，他的身体其实就是一张白纸，没有不像成年人那样有很多的体检报告。同时呢，他的保费还比较便宜。那重疾险的保费呢，是根据我们的年龄来的啊，一旦固定，后续就不会再发生了变化，除非说买的是一年期的重疾，一年期的重疾，他的保费是会像医疗险那样，五五年，五年涨一个价格， 那对于一些五十岁以上的人，医疗险更实用，没必要买重疾啊。因为我有很多些客户想要来给父母买保险的时候，都会来 问我，说想要给父母买个重疾险，那这个时候他的思路完全是错的。最后，重疾险这块我再做一个总结，就是健康告知我们一定要严谨遵循的原则就是问什么答什么，不问什么我们就不答什么。 不管是线上还是线下也好，都需要找一个专业靠谱的人去做健康告知啊。线上产品其实很方便的，直接可以做智能核保，如果说智能核保过不了的话，就可以走人工核保。但是我一个季度做了五十单重疾，所以经验是非常丰富的。 基本上客户给到我体检报告，我都可以有个判断，如果说吃不准，我也可以帮大家去做预核保。重疾险总体的原则呢，就是要根据自己的身体状况去匹配承保条件最优的产品。好，今天的最后一个险种呢，就是定期寿险。定期寿险呢，它是一个纯利，他的险种 就是交钱的是我，但是最后用到的钱并不是我。他保的是什么呢？很简单，在约定的时间内，比如六十岁、七十岁，如果说人不在了，或者说发生了全残，那保险公司会直接赔到一笔钱给到家人， 那为什么我们需要这个定期寿险呢？大家不妨想想，万一家里最会赚钱的那个人因为什么原因走掉了，那一家老小怎么办 啊？房贷怎么办？剩余的生活怎么办？孩子能不能继续把书读完？所以说啊，定期寿险它是一个非常非常利他的险种，出险的是自己，但是爱却是给了家里人，它的本质就是一份自己用不上全给家人的爱和责任 啊。那怎么样去进行一个挑选呢？第一个定期寿险也是有健康告知的，比如说有的产品他会问费姐姐啊，有没有乙肝，那有的产品不问，所以说还是得根据自己的情况来定。那第二个呢，就是我们在买定期寿险的时候，最重要的一个啊因素就是定保额，比如说我要买一百万的保额，还是三百万的保额， 那这个呢，有一个通用的一个计算标准，它等于我们房贷的余额，加上孩子到大学毕业的教育生活支出，以及父母的赡养费的缺口，那这些七七八八的加起来，然后等于我们这个保额。那我也可以分享一下我自己的一个定期寿险，我是保到六十岁，然后一百万的保额， 然后我的定制寿险的受益人分别是百分之五十是我先生，百分之五十是我父母。为什么会去做这样的设计啊？因为我父母年龄也大了，然后我和我先生感情也非常的好，我希望有一天我真的不在了， 然后呢，还能通过这样的一个分配啊，让我的先生他帮忙照顾一下我的父母，然后能通过这样的一个机制去维系一下他们的感情，然后呢，我先生他可能也会有新的家庭，我觉得啊，这个也是很正常， 但是他可能每每想到我给他留的这笔定期寿险，他可能会更多的帮我照顾一下我的父母。好，这是我买定期寿险的一个原因。 然后我的保额是一百万，因为我父母都在老家生活，如果发生风险事故的话，五十万会给到他们， 五十万足够他们安度晚年。那如果说未来我如果有孩子，以后我可能也还会有其他的安排啊。所以保险他其实真的就是分阶段去考虑的。关于定期寿险的第三个点，我们要定保单期限和交费期，那我们是保到六十岁，六十五岁还是七十岁啊？这个保到 保障期限，保障期限越长，保费肯定是会越贵的啊，缴费期的话，缴二十年还是缴到六十岁啊？这个都是我们可以具体去看的。定期寿险它也分为互联网产品和线下产品，那我自己会更建议大家选择互联网的产品，因为线下产品是互联网产品保费的两倍， 而且定期寿险它本身就是一个啊，纯消费型的保险，理赔的发生率是很低的，互联网的产品找一个靠谱的经纪人就够了，这个保费大家没什么感觉哈，但是我说说我自己的，我自己目前是三十一岁，我一百万的保额，我买互联网的产品，保费大概是六百出头， 但如果我买线下产品，我的保费就是一千多，那如果我有这一千多，我为什么不把我的宝宝买到两百万呢？啊，所以就是这个原因啊，他本身就是个低频的理赔。最后我再来做一个总结，就基本上按照这样的一个原则 去挑选产品，可以少踩很多坑。另外呢，就是我们把基础保障，意外险、医疗险、重疾险、定期寿险这四大金刚搭配好以后呢，可以帮我们把过去赚到的钱稳稳当当的留下来， 不会因为一场疾病一场意外而烟消云散。这四大保障又是各司其职，他们是不可替代的关系。我真心建议大家把这部分内容反复的多看几遍，他可能不能让你马上成为专家，但是一定可以让你从一个被各种产品牵着鼻子走的小白， 变成一个能够清晰跟保险顾问提需求啊。如果今天的内容对大家有帮助的话，记得点赞，希望他能够帮助到更多的人，希望这条长视频能够帮助每一个看到这里的人看清保险的本质。如果想学习保险知识，欢迎关注和私信，那我们下期再见！

干保险久了，我发现一句很有意思的话，同一句话，代理人问，姐，你有保险吗？我们的聊天基本上就会结束了。他心里在想，又要挣我钱，又要推销他的产品。 但是同一句话，医生问，你有保险吗？他心里肯定会犯嘀咕，会犯突突，他会在想，我这病是不是很严重， 会不会花很多这个钱？所以在这一刻，他绝对知道保险的意义与共用，绝对知道保险是用来守住他的钱。这些年，我总结了四个场景，特别的有意思。第一个场景就是两辆车相撞的时候，通常一辆车的司机还在车上没回过神，另一辆车的 司机就会下了敲敲车窗，不问人怎么样，先告诉他，赶紧的报保险，买的谁家的保险，买的哪些险种。所以这一刻，他绝对知道保险的意义与共用。第二种场景就是当人发生住院的时候，尤其是大病住院，亲戚朋友来看他的时候， 问的最多的一句话就是，花了多少钱，有保险吗？大概能报多少。这一刻，我觉得他们不会在意这个病能不能治的好， 而是更在意到底有没有这个钱给他治这个病。这一刻，他绝对知道保险是用来给他兜底的。第三种情况都是人一旦走了 以后，好多亲戚或者朋友都一一直都会在议论他走后给家里留了多少钱，离保险能赔他多少钱。看即使人走了，他也会想到保险能给家里的人，剩下的人解决哪些事。 最可笑的就是第四种场景，很多人看到了前三种，一个场景，终于想明白了人生是需要几份保险的时候，又来了几个亲戚，还是这些亲戚，七嘴八舌的又开始议论了，好生生的买那玩意干什么， 还不如吃了，还不如吃顿火锅，喝个小啤酒，所以看 笑话你的时候也是这些亲戚，为了你的时候也是这些亲戚，所以说人生要有自己的一个主见， 不要活在亲戚的议论中。不买保险的一个顺序一定是怕住院花钱的时候，我们一定是买医疗险， 这样的我们的钱永远不用担心。出去大疾病不能上班的时候，我们一定是买重大疾病保险，怕我们老了，手心向上的日子不好过，我们一定是现在开始储存我们的一个养老金。好了，今天就讲到这。

有朋友问我，保险看着并不好做，为什么我要加入卖保险这个行列？ 其实原因呢，很简单，我本身就一直有很强的保险意识，以前做房产销售的时候，我就给自己配置的 商业保险，那我记得我的第一份商业保险是医疗下重疾，紧接着也给家人配齐了保障。第二年我又给自己安排了养老保险，第三年我陆续又给孩子配置了教育金和婚嫁金。 当然买保险的目的很简单啊，当时就是想为了给自己存钱，不然也被自己大手大脚用掉。也确实通过保险给将来自己存下了钱。 孩子上学、结婚买房，我准备了退休养老的钱，我也有了老了生病报销的保险我也提前准备了。真正用钱的时候不需要求人，正因为自己是受益者，真正认得保险的价值， 为什么在这个时候选择加入保险呢？其实这是一个天时地利人和的结果。天时国家大力推动保险的发展， 行业是长期的一个趋势，也是发展的一个风口，就像我十几年之前加入房地产一样，那我地利是房地产行情下滑，我主动换一条更稳更有前景的赛道。 人和家里有两个孩子，我需要时间自由，收入自己说了算的工作，那顺势而为，兼顾家庭与事业，这就是我为什么选择保险的原因。

保险要比银行更安全，银行是可以破产倒闭的，但是保险公司是不允许破产倒闭的，这是保险法。保险是人民的生活当中最后一个底线了，就是如果你真的有财商，你会发现其实就是 保险比银行更保险。你们有没有见过很多人搞什么水滴筹啊，就发动别人捐款，甚至在街上乞讨，给别人磕头有没有来？为什么接下来的两分钟会改变你的命运， 如果你把这两分钟听懂了，家人生病，你还能赚钱。为什么这么说呢？认真看完这个视频，一定要收藏、点赞、转发给你的孩子，他一定会感谢你的。如果说你是一个普通的家庭，你必须给我配几个保险，写上第一个，农村医疗，有农村户口的一定要买农村医疗给自己全家，包括自己和自己的父母， 因为生病打百分之八十都报销的啊。然后第二个，这个社保啊，社保里面的医保不用说了啊，这必须得配啊，刚刚这两个都是国家的，咱现在接下讲商业保险了啊，来，我教你一招，你这辈子 买保险，没有人能骗到你，就接下来这一条啊，我保你一世平安。写上这个，让你们写来中产必配的保单，百万医疗保单就商业保险了，百万医疗这张保单，一年年轻人只需要花几百块钱，但是你生病了几乎都是全赔的，而且直接可以垫付， 一年只需要几百块钱。有人说，师傅，那我从来没有听过百万医疗这张保单啊，因为所有保险公司都不会告诉你，因为这张保单没有任何利润，保险公司只会推荐你保单。什么保单？来写上保险公司最喜欢让你买的分红险，年金险，头头年险，教育险，这这保险公最让你买的来。我问你这种保险能不能买， 他不是说不能买，看你是有什么需求。保险公司不是骗子，但是那个因为你没有买对保险，结果没有达到你想要的，所以你认为他是骗子，能不能听懂来说什么？各位，就如果你是个穷人，你想要的就是一个基基本的生存保障，家里面生病了有人陪，这些保险需不需要买？ 你不需要买，最多了你再配一个，那个在意外险后面再配上一个，再配上一个重疾险。重疾险我再说一遍，不要买那种有储蓄型的，就买消费型的，消费型的便宜，一年就一两千块钱就搞定了。就是咱普通的老百姓 就买那个消费型的保险就可以了。这些生病以后就不是垫付医药费了。刚才那个是生病了要垫付医药费啊，那个钱不能给你，只能给你交交医药费，能理解吗？但是重疾险是直接赔付， 生肿瘤直接赔，生得癌症直接赔，能听懂吗？各位？是直接赔付，就是只要你生了这个病，钱直接给你，你看不看是你的事，就生病还可以赚钱。听懂举手。 这就是财商，有人说，老师，那我生病我不看吗？你傻呀，百万医疗保单不是帮咱垫付了吗？重疾险的钱就装口袋了吗？就现在能不能听懂了？我有一个学生，这个学生他得了癌症， 但是就因为他有财商，听了我的课，听了我的话，给自己买了百万医疗的保单，也买了重疾险的保单，结果因为他得癌症，保险公司给他赔了一百万，病全给他治好了，而且重疾险还赔了他八十五万，也就是病全治好了，还倒赚八十万， 这就是有财商跟没有财商的区别，来继续这个意外险来，意外险必须配，一年就几十块，就是万一有一天出意外了啊，你走了，最起码给家里留个几百万再走，对不对？来坐的各位，咱们是不是经常看到有人在地上乞讨或者在水滴筹？ 为什么？一个人姓张，叫张三，一个人养了八口人，所有家庭都在他重担上，其他八个人都不会赚钱，结果张三突然生病了，不要说张三生病了好吧，就张三养的那八个人，其中有一个人生病了，张三就飞了房子那个吃药，把房子吃完了，把车子吃完了，把所有一切都吃完了。但是如果张三买了一张百元医疗的保单呢？ 全赔，买了个重疾险呢？还有更极端的，张三是主力，张三死了，出意外了，这个家瞬间坍塌。那如果张三给自己买了个意外险呢？在座各位，我每一次在朋友圈看到大家在发水滴筹的时候，我心都在滴血，那能瞅个钱，平台还要出佣金， 我看到很多人捐都是捐几块，几十块，那有什么个用？那有什么用？特别是我们做老板的。来，在座的各位，你目前是在做老板的举手，你必须要给你的全部员工都配上意外险。我一个学生就因为听了我的，回去以后给员工都买了意外险。其实一个员工一年就几十块， 但是当一个员工猝死在工作岗位上的时候，保险公司全给他赔了，赔了八十五万。你知不知道他的同行也发生了跟他类似的事，就是因为他同行不懂得财商，没有给员工买意外险，那八十多万全靠自己赔，直接赔到底朝天，一夜之间回到解放前，资金链全断了，企业破产了。 所以我们作为老板要给员工配上意外险，我们作为一家之主，要给全家人都买上意外险。但是很多人不懂得买保险，所有的保险都分为两种啊，写上保险分两种，一种叫做呃，消费型保险，一种叫做储蓄型保险。 就是消费型的保险是啥意思嘞？就是意外险，今年买了，明年这个钱还有，没有了就没了。就是重疾险也是一样，你买只保一年，一年就没了，所以保险公司一般都不推荐你买消费型，他们都会推荐你买什么型，买储蓄型。 张先生，您现在每一年买一个这个重疾险，这个钱你不是花了就没了，还在你的保险账户啊？你买一个十年的，每一年交两万块，然后呢？生病给你赔付啊？生病赔这个，这个比如说什么什么病赔二十万，什么生病赔四十万啊，而且那个钱还在你账户， 他只跟你说了这个，是不是说了挺挺诱人？他没跟你说的是如果交满十年，每一年交两万，但是如果你没有交齐，交了三年，停了。妈呀，你属于违约， 就你那个钱，你那个钱是不但是没有增加，反而在减少的。你能听懂我在做什么吗？就是咱普通的老百姓就买那个消费型的保险就可以了， 就买消费型的重疾险，消费型的百万医疗很便宜，一年只需要几百块钱。能不能听懂我在说什么？来，接下来。富人，那咱富人买什么保险嘞？来，我问你个问题，富人买保险为的是不是就是避灾避税啊？对不对？防火墙，做风，做做做风控用的。所以富人买保险只需要买一条，就是 终身寿险。终身寿险分两种写上，一种叫做增额终身寿，一种叫做定额终身寿。那当然了，还有一种就是纯 终身寿，就啥叫纯终身寿呢？这是我用我的语言在讲啊，这不是用保险界的语言在讲啊，因为你们更容易理解 就是以前的终身寿险是什么时候拿钱？对了，是你死了以后才给你钱，这就是纯的终身寿。但是我们这些对于对于像我这样的人，请问我，我死了以后我还在乎钱吗？有人说，那你老婆孩子怎么那早都账户，他们账户都够都够了， 我在乎的是我活着的时候我不缺钱。能不能听懂我在说啥？所以我一定会买真额终身寿。什么叫真额终身寿嘞？就像那个汉武帝一样，霸楚白家，独尊儒术，忽悠谁呢？忽悠普通老百姓可以忽悠，我能忽悠住吗？那是披上了儒家的外衣，实际上的用的还是法家的那一套， 只是秦始皇就比较 low， 用的就是法家。能能能听懂在说什么吗？就是他给你披上了一个终身寿险的外衣，但是实际上内在其实还是分红险。也就是说你买了增额终身寿以后，你的钱会以三点五的复利在增长， 他不但以三点五的负利在增长，就是你不是说死了以后才能拿钱，死了以后更多不用说了，但是你不死也可以拿钱。你可以退保，减额退保啊，你们可以多对比几家 各个保险公司的增额中，人寿谁的回报率最高？你不要看合同上写的都是三点五，但是不一样。比如说我买三年，第一年交五百万，第二年交五百万，只需要交三年就可以了。三年我一共交了多少钱？一千五百万，那 a 保险公司我要第 七年，这我的现金价值我才能回本，而 b 保险公司我只要到第四年我的一千五百万就回本了。 来，我买哪个？那不用说了，我可以买第二个呀，万一我将来要用钱呢？万一我四年以后要用钱呢？来告诉我是还是不是？各位记住啊，就是买真额终身寿，最重要的是看什么。写上第一个是看他的复利增长点，这叫签到合同里的保险公司给你忽悠。没有用啊，要写在合同里才算 只认合同。记住，第一个是负利，正常点就最好是三点五负利吧，一定是负利啊，单利的就不要买了，一定买负利的，三点五左右的。然后呢？第二第二是什么呢？第二就是他的现金价值，就是什么叫现金价值？现金价值就是比如说第一年的现金价值。 来来来，摆摆上来，现金价值是写在合同里的啊，来，我来考考你们的财商啊，看你们学了几天学的咋样啊。 咱现在买了有两家保险公司的产品，让你们对比啊，这是 a 保险公司，这是 b 保险公司，全都是交三年，第一年交五百万，第二年交五百万，第三年还是交五百万，第一年五百万，他的这个现金价值呢？只有四百万， 第二年一共交了一千万，这现金价值只有八百万。然后第三年呢，交了一千五百万的现金价值啊，只有这个一千两百万，然后到了第四，到了，到了这个这里来，哎，他就 回本了啊，一千五百二十万，然后呢？这这这是第四年，这是第五年啊，这第六年，第六年，比如说两千万， 这是写在合同里的。好，我们再来看看 b 保险公司啊，也是交三年，每年交五百万，五百万，五百万啊，一二三四五六，那他呢？第一年呢？就直接就是只有两百万， 这里呢只有六百万啊，这里呢只有这个一千万啊，然后这里呢只有一千两百万啊，这里呢只有一千三百万，然后到这里才一千五百二十万。那说明这个回本是不是比这个快，这个现金价值就比这个高，对不对？那我肯定买这个了，现在知道该怎么对比了没有？就跟保险公司大小是没有关系的， 因为保险是不允许破产的，保险是不容易破的，银行可以破产，银行破产以后最多赔你五十万。如果你在一个银行里存了一千万，这个银行破产，他只赔你五十万， 但是保险是不允许破产的，这是保险法，保险是人民的生活当中最后一个底线了。所以就是如果你真的有财商，你会发现其实保险比银行更保险。 这这这句话能不能听懂？叫保险比银行更保险。当然了，我这样讲不是说让你不相信银行，你们记住啊，真额终身寿，一定不要用自己做投保人。 把这个写一下，买真额终身寿保险就是为了防火墙，所以千万不要用自己做投保人，用你的父母。就如果你的父母不做生意啊， 用你的父母或者你老公不做生意，用你老公，反正就用不做生意的家人来做投保人，听懂了吗？你来做被保人，你的儿子做受益人，来写上父母投保人，自己被保人，孩子受益人。这个是 最好的，因为因为你父母已经不经历商业了，所以他应该不会有官司和诉讼，就不会被冻结。明白了没有？来，这是这是第一个策略，来第二个策略，做保险金信托更好， 也就是把投保人变成新投公司，那是最安全的。我的一个学生种柑橘的，然后现在连工人工资都发不出来找我了，我说不对呀，你不挺有钱的吗？跟我学了五年了，一年收入两百多万啊，挺好的呀，怎么会没钱了呢？我老公一个官司把我给牵连了，然后我所有的账户全被冻结了， 我这次来的路费都是找我哥找我姐凑的，我说当时我不让你配黄金白银吗？当时我觉得太贵了，我没有配。今天那卖卖橘子的过来过来过来， 跟着学习，负债累累，成为导师班以后一年赚了两百万多万，跟着我学习，我让买白银打死不买， 今天来找我，橘子卖不掉，然后资产被冻结了，一分钱没有了，怎么办？我说你要买了白银，买了黄金怎么冻结你啊？说说你的情况。 呃，确实是没听话，现在橘子又卖不出去啊。对，然后请自己的钱怎么回事啊？ 嗯，请的话呢，是因为我老公那边清零了，被把我清进去了。嗯，然后就我也给冻结了所有的资产，房子、车子，银行存款都被冻结了是吧？对，是的，这次来的路费怎么来的？ 跟我姐借了八千块钱。资产被冻结路费都得靠借，惨不惨？惨。那如果当时听他买了黄金，买了白银，那就真翻好几翻了。所以我想告诉我们在座的各位，就是有财商跟没有财商 两种人生，你知道吗？穷人有财商可以保命，富人有财商可以让你的财富传承，但是你没有财商，我告诉你啥也不是，为什么咱们一定要学习财商，我们不学习财商，永远是韭菜。就是懂跟不懂区别太大了。这个世界永远是懂得人，赚不懂人的钱， 对还是不对的？各位，我们不懂就无知啊，写上弱小与贫穷 不是你生存的障碍，无知才是。为什么周老师每次讲课要这么卖命，你们知道吗？为什么讲这么多？因为我很清楚，坐在台下的很多人，我们这辈子可能都不会再见，但是我想因为我们这一面能够唤醒你，能够拯救你。 周老师幻想着，有一天，如果说经过我的不懈努力，未来在中国的小学、中 学、高中、大学，都因为我有了一个财商学，我愿意把我毕生所学贡献给这个国家，贡献给这个民族。试想一下，我们的孩子从小都能学习财商，我相信不出二十年，中国超越美国，重新成为世界灯塔国，重新成为世界第一名指日可待。

社保这行我干了快二十年啊，今天虽然不说政策，但内容很重要，以后我也不想再多说了，所以大家一定要看完。老粉丝都知道，从二零一九年开始给大家讲社保知识，到现在已经快六年了。 这两年看到抖音上给大家科普社保知识的博主越来越多，我其实很欣慰，说明大家越来越关注社会保险，关注自己的切身利益了。 但是近两年我也发现，抖音上利用大家对社保知识的认知差，用非常规的手段盈利的人啊， 也越来越多了。我大概总结了一下啊，他们几乎用的就是那么几种话术，有的说异地参保交的少拿的多的，有的说混党交费啊，养老保险能翻倍的。 还有的说啊，一年啊，你只需要给他交一点点钱啊，就能给你按企业啊，交养老保险的， 总之就是各种吸引眼球啊。这里我可以负责任的说，这些都是忽悠你的，各种道理我都不用细说啊，这人的套路其实很简单，我跟你一说你就明白，就是让你觉得 这事有空子可钻，有便宜可占。其实呢，最后盯的是你的钱袋子啊，让你花小钱，把你套进去以后让你再套大钱。所以这里再给大家强调几点。 第一点呢，就是养老保险啊，说复杂也复杂啊，说简单其实也很简单啊，你在哪长期工作生活，就在哪参保交费。 别的城市说明工资高啊，养老金高，但平时的交费啊也高啊，算来算去就是一分价钱一分货，所以特意去异地啊，长期参保交费没有特别大的意义。 第二点呢，是养老金的计算办法，大原则就是多缴多得，长缴多得，讲究的是长期的累积，并不是一朝一夕的多少。 你是先少交后多交，还是先多交后少交啊？前后对养老金的最终的多少并不会有很大影响。我之前就一直给大家说，每年交哪个档次啊，要交多少钱，按咱自己当时的经济条件来定就行了。 第三点呢，就是大家如果想了解社会保险的各种知识，一定要从人社部门的官方渠道了解，虽然啊，他们说的政策比较宽泛，可能有时候不够细致，但是大方向咱们是能看明白的， 起码不会被外面人忽悠瘸了。如果咱个人的情况啊，确实比较特殊，建议直接去当地人社部门现场咨询， 与其咱费半天劲在网上看各种说法还去判断，不如花上半天时间跑一趟，听听真正具体给咱办事的地方是怎么说的。好了，今天就说到这，关注人社保，更多社保知识说给你听，咱们下期见！

千万别买保险，除非你记住，售前再热情不如售后长久的靠谱。 我见过太多人被前妻的销售热情的服务打动了，办理完保险之后直接就没人管了，签单之前随叫随到，办完事之后杳无音信，有问题也没人解答。 买保险买的是长久的服务，一时的热情是没有用的，能一直帮你解决问题才是真正靠谱。你办理保险之后还有贴心的服务跟进吗？

你的保险是买来的吗？什么叫买？我买了一部手机，手机是我的，而买手机的钱归老板了，我买了件衣服，衣服是我的，买衣服的钱归老板了。可是你买了一份保险，你的钱就是放在保险公司，但是你的钱是属于保险公司了吗？大家都知道，最终啊，这个钱还是属于你的。 这就像我们把钱放在了银行，特别放心，不是买了一张存单，而是银行作为一个金融工具，帮你把钱存起来。 你知道你放在银行里的钱一定是属于你的。保险呢？也是这样，只是换了种形式，这种形式却多了非常多的功能，它具有税务策划、锁定收益分享管理，还有财富传承的功能。所以你不是买了一份保险，你只是配置了一份更加优质的金融资产。

好多人总把保险和有钱划等号，觉得保险是有钱人的专属， 当然跟钱也不是没关系哈。如果买了一百多块钱的意外险，三四百的百万医疗险，这也会影响你的生活，那就是跟钱有关系。 但是当被迫进医院的时候，有钱有保险的人肯定没得说，那没钱人的治疗进度就取决于你借到钱的额度。 百万医疗不一定能救活你，但在那会一定能让想活的人有底气，让想尽孝的人能尽孝，你感受一下是吗？ 所以意外险和百万医疗险应该成为每个人的标配，你说对吗？我是淄博小雨姐，欢迎关注啊。