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何帆律师深度解析重疾险拒赔“埃博拉病毒感染”怎么办? #保险理赔律师 #保险拒赔律师何帆 #保险拒赔 #抖来普法2026 #深度理性计划 被确诊为埃博拉病毒感染,50万重疾险理赔却被拒,我们只能自认倒霉吗? 从医学角度来看,埃博拉病毒是一种烈性传染病,属于丝状病毒科,致死率可高达50%以上。它通过接触传播,引发高热、出血、多器官衰竭,世界卫生组织将其列为生物安全四级病原体,也就是最高等级的危险病原。在中国,根据《中华人民共和国传染病防治法》,埃博拉出血热属于甲类传染病管理范畴,一旦发现必须立即上报、隔离治疗。 那么,这样一种致命且罕见的疾病,是否属于重疾险的赔付范围? 我们先来看一个类似真实司法判例:一位投保人在2018年购买了一份终身重大疾病保险,基本保额50万元。三年后,因境外旅行感染埃博拉病毒,在国内定点医院确诊并接受治疗。出院后向保险公司申请重大疾病保险金,理由是该病符合“严重感染性脑炎” “多器官功能衰竭”等多项条款描述的情形。但保险公司发出了拒赔通知书,称“埃博拉病毒未列入合同列明的重大疾病目录”,因此拒绝赔付。 这个理由能否站得住脚? 这涉及重疾险理赔中的核心法律争议:保险责任的界定,到底是“按病名赔付”还是“按病情实质赔付”? 很多消费者误以为,只有合同里明确写了“某某病”才能赔。但实际上,现代重疾险的设计逻辑早已超越了简单的病名清单。以主流条款为例,“重大疾病”的定义往往采用“疾病名称+临床表现+医学标准”的复合式结构。比如,“终末期肾病”要求持续透析90天以上;“严重脑中风后遗症”需遗留特定神经功能障碍达180天。这意味着,只要疾病的严重程度达到条款设定的医学标准,即使没有写“埃博拉”三个字,也应当纳入赔付范围。
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