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保单上写“保障”不写“保险”?警惕“李鬼”车险的合同陷阱 #抖来普法2026 #深度理性计划 #硬核胜诉 #保险理赔律师 #保险律师 这两天看到个发生在太原的“李鬼”车险事件,胡师傅为了给儿子的网约车省点成本,花3500元买了一份所谓的“全险”。结果车子撞了,定损4万多,那家名叫“太保(海南)汽车服务有限公司”的机构却只愿赔1000多元。修理厂的师傅一眼就看出了猫腻——这压根不是正规的保险单,而是一份“车辆安全统筹单”。这种“李鬼”车险在网约车和货运圈子里非常泛滥,很多车主以为自己捡了便宜,实则是买了一张“废纸”。 为什么胡师傅买的这份“统筹”不赔钱?核心在于它在法律定性上根本就不是保险。根据《保险法》第六条:保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营,其他单位和个人不得经营保险业务。 正规的保险公司,背后有国家金融监督管理总局的严格监管,有法定的资本金要求和偿付能力充足率红线,确保了即便公司亏损也能赔得起钱。而胡师傅遇到的“汽车服务公司”,其销售的“车辆统筹”,本质上是一种“民间互助合同”。 这种合同不受《保险法》保护,只受《民法典》一般合同条款的约束。说得通俗点,就是大家凑钱放在一个池子里,谁出事了从里面拿点钱。但这个池子有多深?没人监管;钱会不会被卷跑?全凭老板良心。一旦发生重大事故或者公司资金链断裂,这类公司往往选择拖延、拒赔甚至直接关门跑路。即便车主起诉胜诉,往往也因为对方名下无资产而面临“赢了官司拿不到钱”的执行僵局。 针对这种极具迷惑性的“假车险”陷阱,有几点要提醒大家注意: 首先,我们要学会“咬文嚼字”辨真伪。拿到保单的第一时间,不要只看红章,要看抬头。正规保单必须包含“保险股份有限公司”字样,而“假保单”通常是“XX汽车服务公司”、“XX交通科技公司”。此外,正规保单通篇使用的是“保险费”、“保险金额”,而统筹单为了规避监管,通常使用的是“统筹费”、“保障额度”。一字之差,法律保障天壤之别。 其次,要警惕“低价诱惑”背后的风险对价。统筹单之所以在网约车和货车群体中流行,是因为商业险对营运车辆保费高、拒保率高。但大家必须清醒地认识到,远低于市场价的“优惠”,买来的不是保障,而是概率。你是在用几万甚至几十万的赔偿风险,去博那几千块的保费差价,这在法律风险评估上是极不划算的。
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