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#保险 #香港保险 #金融小知识 春节长假将至,维港的烟火气又回来了。不少朋友计划去香港旅游之余,也被“香港保险”的高分红刷了屏。但在你签下名字前,作为保险规划师,我想站在内行角度和大家聊几句实话。 香港保险是好工具,但它极度“挑人”。如果你属于以下四类情况,请务必三思: 1️⃣、无法锁定长期现金流的人 香港保单的精算逻辑是“前低后高”,初始费用扣除较多。这意味着前5-8年保单的现金价值极低。如果你这笔钱未来3-5年有买房、创业等应急需求,退保即割肉。没有锁定10年以上的资金定力,这就是在拿现金流开玩笑。 2️⃣、只有人民币支出需求的人 香港保单80%以美元计价。如果你未来的生活、子女教育都在内地,持有美金保单就意味着你每天都在参与汇率博弈。汇率的波动足以吞噬掉那点所谓的“高收益”,对普通家庭来说,这不仅是对冲,更是增加了不确定性。 3️⃣、追求“合同刚性兑付”的人 很多人盯着计划书上复利6%的演示,却忽略了这绝大部分是“非保证分红”。香港保司会将资产大量投入股权类市场以博取高息,这意味着分红实现率会随全球金融市场波动。如果你想要的是内地保单那种“写进合同的稳稳幸福”,香港保险的波动性可能会让你整夜失眠。 4️⃣、依赖互联网极简高效率服务的人 习惯了内地保险手机APP点点就能理赔?在香港,你可能得面对支票寄送、纸质单据往来、甚至是银行结汇的繁琐。跨境服务的物理距离,往往就是理赔时的心理距离。 除此之外,作为专业顾问,我更担心大家忽略的两个“硬核”问题: 第一,是“无限告知”的健康门槛。 内地遵循“询问告知”,而香港遵循“最高诚信原则”。这意味着即便保司没问,只要是影响承保的重要病史,你都有义务主动说明。 按内地习惯“简化”告知,一旦出险,港险极易判定为隐瞒事实,结果就是:拒赔,且不退保费。 第二,维权成本的阶级跨越。 港险受香港法律管辖。一旦发生纠纷,你无法在内地起诉,必须聘请按小时计费的香港律师。对于普通中产来说,跨境打官司的时间和金钱成本,往往会让维权变得得不偿失。 总结一句话: 保险是用来对冲风险的,不是用来制造风险的。如果没有真实的海外资产配置需求,也没做好应对两地法律差异的准备,那么家门口这份“看得见、赔得快”的内地保单,才是给家人最踏实的“年货”。
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