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数字人民币可能存在匿名性过高易被违法利用、个人信息泄露等潜在坏处,对此国家出台了一系列规定进行防范: 反洗钱与反诈骗规定 《反洗钱法》要求支付机构加强新型洗钱风险防控,央行也制定了数字人民币反洗钱指导政策,要求运营机构与合作机构明确责任边界,建立客户分类管理、可疑交易报告等机制。如2023年5月至6月间,肖某利用数字人民币四类账户非实名等特征取现诈骗资金,法院判定其构成掩饰、隐瞒犯罪所得罪。央行2025年第三季度数据显示,数字人民币试点期间已累计拦截诈骗交易12.8万笔,涉案金额超3.6亿元。 个人信息保护规定 《中国人民银行业务领域数据安全管理办法》明确规定,数据处理者应当建立业务数据资源目录,对业务数据进行分类,防范业务数据被篡改、破坏、泄露或者非法获取、非法利用等风险。对于涉及个人信息的业务数据提供活动,应当评估是否遵守法律、行政法规要求。在向其他数据处理者提供业务数据涉及个人信息和重要数据时,应在合同或协议中明确各自的数据安全保护义务等内容。 运营机构管理规定 央行数字货币研究所所长穆长春建议,建立信息隔离机制,明确运营机构开展数字人民币运营业务的独立性,规范数字人民币客户信息的使用。只有在可能涉及洗钱、恐怖融资和逃税等违法犯罪交易时,运营机构才能申请获取相关客户信息进行风险分析及监测,以履行“三反”义务。同时,明确数字钱包查询、冻结、扣划的法律条件,只有法律授权的有权机关基于法定事由,才能够查询、冻结、扣划用户数字人民币钱包,否则运营机构有权予以拒绝。此外,监管部门可依法对违规处理数字人民币客户信息的运营机构采取处罚措施。 合规挑战相关规定 在数字人民币2.0时代,不同市场主体面临不同合规挑战及对应规定。商业银行需适配数字人民币货币属性变化带来的新义务,完善计息业务合规制度和准备金缴存管理;非银支付机构需明确智能合约服务的业务边界与资质申请路径,建立与商业银行的协同合规机制;企业用户则要注意收付款结算的税务与财务合规。
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