惠民保摊派任务合法吗

惠民保，谁说他是政府推出的这个医保？今天呢，我们就来聊一聊惠民保那些不为人知的那些事啊，截止到目前，我们看到全国已经有四千万人参保惠民保，完全给卖疯了， 各家保险公司的业务员都纷纷的为惠民宝代言，为他带货，好不热闹。然而卖的这么好的一款产品啊，银保健的大大们却非常的不满意啊，并且发文要求必须要规范发展，说白一点， 听清楚，不要打着政府的旗号啊，无论哪个省市的汇民宝都不是政府推出的 啊，就是这么一款商业保险啊，在今年的五月二 二十八号，这个银保监就发文呐，啊，特意提到了冒用政府名义进行虚假宣传，说的就是这个毁民保。很多普通的民众认为啊， 这个惠民宝是政府的行为，是政府给老百姓的福利，而我们的朋友圈刷到的好像也是这样讲的啊，包括当时老宅也这样认为，那各家保险公司的业务员好像也是这样宣传的， 但事实上完全是这个两码事啊，因为绝大多数的这个惠民宝在这个保障宣传上都有夸大宣传， 误导销售，哎，这可是银保健的原话啊，在现实的销售当中，他们强调这款产品价格便宜，保障告知这个宽松，对于本身身体不健康，而且不符合主流的这个商业保险啊，商业的医疗险，投保 宝的这一资格的这些朋友们，哎，这款是可以投的，而且这个非常的吸引人，保额一百万到三百万，但是他在这个宣传过程当中，可能会省略到这个免赔额高啊，高达多少呢？两万啊，个别地方达到了三万元， 而且他的免赔额是分项计算，关键还一个很大的隐患呐，他的续保是没有确保的，是没有保障的， 可能会出现卖了。第一年啊，如果出现了亏本，那么第二年就不做了啊。之前呢，有一款这个惠民宝的消费者啊，就发生这个纠纷了，这个消费者自费了已经接近三万块钱的这个医疗费用了，而惠民宝却 一分钱都没有报，这个和刚开始的宣传差距是非常的大。呃，很多朋友可能不知道啊，现在所有的这个惠民， 他的爹哎，都是这个深圳的，那么深圳一五年就推出了一个叫做重大疾病补充医疗的保险，但是说实话，现在儿子已经生了几十个了啊，没有一个能继承他爹的原生的优势， 而且感觉差距是越拉越大。第一，医保的补充惠民的减负的这个初衷是越来越远，有的保险公司还拉的这个当地的这个社保局一起啊，保险公司在营销上是很聪明的。呃，节省的这个广告费，呃，先把这个客户捞到手再说。 我们看到银保监咋说的呢？线路或违法使用消费者信息了，哎，这个指的就是保险公司先卖这个惠民宝，回头再给你，因为他有你的信息了是吧，再给 给你推销点别的什么产品当。其实惠民宝发起的初衷就是惠民，希望这次银保健的发文之后啊，惠民宝的发展尽快要回到正路，不要过分寄托。这款惠民宝能救多大个急呀， 调查一下，你家里有人买了混凝土没有呢？听真话，不踩坑，关注我，我是老谭。

老谭，还是那句话，完全没必要买这个回民宝。 呃，五月六号，成都人的惠民宝比去年来的更早了，又到了惠民宝推广的时间，您了解惠民宝吧，您加入了这个惠民宝了吗？由于各地城市的这个惠民宝保障责任各有不同，以下我说的内容跟当地的惠民宝可能会有一些呃，差异， 您自己去对比一下。这几天一直有粉丝在后台在问脑瘫，自己所在这个城市推出了这个普惠大病医疗险，一年只需要交几十块钱，报销了上百万，哎，要不要卖？我就随口问了他两个问题，你很老吗？哎，你有病吗？ 要不然你买它干嘛呢？哎，我承认是我的问题，说的有点直白，估计要被喷，不过还是请诸位相信听导弹说完了以后，哎，再喷也不迟啊。哎，其实那个惠民宝的价格是真的很费力哎，一年仅需要几十块钱，这这么便 便宜？也就是一两包华子的价格而已，不差钱的来，赶快下手，就当做这个小小公益了。但是竟然问到了老坛，哎，老坛个人是没有买的， 不建议年轻人去买。不是老谭不认可啊，像我本人是非常认可这类特别适合老年群体的普惠型的医疗险。因为吧，这个惠民宝虽然由地方医保局这个牵头推动，有政府站台，但是跟您想的可能会不一样，哎，他并不属于社会医疗保险体系。这个呢，去年老谭就详细的介绍过， 这个惠民保采用的是商业健康险的承保的方式，首先理赔也是找保险公司。那一定就有人问呐，这个惠民保既然说商业保险，为啥地方政府还积极在参与？其实这是地方政府推 多元化医疗保险体系的尝试啊。听清楚，是一种尝试，目的有两个，第一个是为了缓解当前的这个社保的压力。 现在普通老百姓医疗极度依赖社保，有越来越多的这个特效要被纳入了社保，这首先体现了我国体制的优越性，这其实也违背了社保的广覆盖保基本的原则。呃，长期以往是没办法持续。二是什么呢？是为了解决医保以外的医疗费用， 一些需要持续治疗的这个大病，医保报销以后的自费部分依然让普通老百姓，哎，高攀不起。那怎么办？ 哎，其实是可以靠配置商业保险来解决，然而现实是这个商业保险的覆盖率还不够匹配经济发展的这个速度，那么就医的这个压力还是在社保啊。毕竟看不起病的责任最终都会被推到政府的身上 是不对的。这个普通人高攀不起的都是进口药被垄断的专利医疗技术啊。医保确实已经很努力了好吗？那老贪不买惠民保的主要原因是他 和我已有的，哎。百万医疗险报销的范围重度重合了。听清楚，是重度重合。这个惠民宝跟一般的商业保险是一样的，都是报销社保以后呢？剩余的部分的医疗费用，你比如说住院花费了五万，这个医保报销了两万，剩下的三万，哎，听清楚，是剩下的三万是可以用商业保险去报销的， 但是医疗险是补偿的作用，不会重复报销，即便你投保了多个医疗险，也就是说，如果你投保了类似百万医疗这样的这个商业保险的话， 你就没有必要买这个惠民宝了，因为你用不上，这两者之间你只能选一个报销。而且啊，这个惠民宝其实他就是百万医疗的这个严格版， 如果有条件的话，一定首选的是百万医疗啊，不需要再买这个惠民保，因为虽然惠民保它价格特别特别便宜，但是保障的责任跟百万医疗险，哎呦擦， 太远，那有哪些差距呢？哎，第一啊，这个惠民保的报销比例比较低，这个惠民保的报销比例通常是百分之八十，而免赔额一般是两万，哎，左右，相比一般的这个百万医疗险，百分之百的报销比例跟免赔额一万来讲，真的没啥优势。 哎，你要知道啊，如果遇到的是需要持续治疗的这个疾病，报销比例差百分之二十，那差距就不是一点点的了。另外啊，这个惠民宝的免费额数两万，也就注定呢，只有比较严重的重大疾病 才能用得上。为什么呢？因为这里讲的免赔额是绝对免赔额。什么意思？额，就是你真正自费的钱才进入免赔额。社保报销的部分是不算的 啊，给大家举个例子啊，你比如这个按四宝住院能够报百分之八十来算呐，您总的住院花费超过这个十万的部分，才能用惠民宝来报销，要不然您够不到两万的绝对免赔额。但如 如果是百万医疗险的话，他免费额只有一万的话，呃，总住院花费超过五万的部分就能够报销。两者看起来，哎，免费额只差了一万，有种差不多的感觉，呃，但是如果真能去算的话，其实惠民保已经筛除了绝大多数可能满足报销的这种情况，呃，这就是为什么便宜的主要的原 第二点呢，就是惠民宝的宝藏范围是有限的，最明显的就是惠民宝在面对社保外的这个用药啊，像进口药和一些特殊的医疗手段等，都受到了诸多的这个限制， 每个地方都有些差异哎，其中不能报销的也包括一些不再社保类的这些癌症的特效药。不过有些地方呢，会明保会列出一个特效的清单，在这个清单类的这个药品是可以报销的， 你又会发现很多高发癌症特效药这几个清单里边是看不到的，这也是出于这个控制成本的思考，毕竟这个惠民宝石商 业健康险即使不能盈利，但是也不能做到亏损。而现实在这个六十岁之前啊，基本上有百分之八十的这个重大疾病患者都是因为这个癌症，像老中风这个心梗这类心脑血管疾病的发病率相对没有那么高，所以如果在六十岁以下，哎，最需要针对预防的反而是 癌症。回民宝在癌症这一块的保证，缺一个是很大的，对于年轻人来说是个很大的问题。那么第三，这个惠民宝的这个医疗服务有限呐。呃，惠民宝的这个医疗服务也不如呃，大部分百万医疗险的这个优势。 你比如说像缺少这个针对癌症患者的这个制止重离子的这个医疗，哎，外购药品报销哎，等等等等，这可是不容忽视的这个问题啊。总而言之啊，这个惠民宝在癌症这块的保障是很 low 的，不过想想他一年才 块钱的这个身价，比百万医疗险要便宜好几倍了，所以这也没啥可对比的，价格又摆在那，真没啥可嫌弃的，能做到这样其实已经非常不容易，对吧？ 其实惠民宝真正的优势不在于他的这个性价比，而在于投保的门槛低。哎，怎么个低法呢？那么低，这个惠民宝没有健康告知，那么一般医疗险的健康告知是所有商业保险中 最严格的，而且有很多还不支持这个核保啊，如果不符合健康告知就没办法投保，但是惠民保他没有健康告知的要求，只要在当地有医保就可以了， 就可以买，就不一样，很多身体不合格被百万医疗险拒保的这类人群，有的一个兜底大病医疗的，因为，呃，第二，第二是什么呢？这个就惠民保可以报销大部分的这个寄往证，本来医疗险都会有一个寄往证除 外的这个限制，而投保前因为已有的这个疾病，直接或者间接导致的这个医疗的费用是不予报销的。不过呢，惠民宝在这一块的现在是放的很开的哎，通常只会对投保前已有的一些重大疾病免折，你比如说这个恶性肿瘤哎，肝硬化等等等等， 极大的既往真哎，基本他不限制哎，出险呢，一样可以赔。那么第三，这个惠民宝不限制投保的年龄哎，家里边年龄较大的，你买不了这个百万医疗险的老人家也可以去投保。哎呦，这个是非常好的，这些才是这个惠民宝哎，真正的这个优势。 nice， 他给了这个老年群体啊，这个非健康人群啊，一个投保的一个机会，但是一款医疗险，如果参保的这个门槛太低，那么缺点也就是致命的。呃，就是会存在严重的逆选择的一风险，有大量的高危的群体主动加入啊，低风险的群体又不太愿意加 加入，因为他们有更好的保障解决方案。对保险公司来讲啊，惠民宝的长期经营一定是个问题。呃，如果没有源源不断的这个新鲜血液的这个流入，按照这个定价和门槛，大概率有死亡螺旋情况的发生，亏损也是迟早落地。但这可能也是这个普惠性产品尴尬的地方， 如果高门槛高价格就名不符实，如果那低门槛低价格，就得对保险责任做减法。哎，控制好理赔风险，所以根本就没有完美的这个差。 所以，对于投保不了这个百万医疗的群体来讲啊，回民保是天大的这个福利，因为您完全可以带病投保。不过，对于年轻健康的人群，老贪还是那句话，完全没必要买这个回民保，因为你会有更好的一个保险的保障方案啊，更好的一种选择。 当然，如果您认为自己三个姐，一个因为你有两个，就当老贪没有说过，哎，请务必记住，凡是涉及到普惠的事情，永远受伤的是年轻人。董老三，我是老贪。

好东西是怎么被玩坏的？你只要去看看各地的惠民宝就行了。首先先澄清一下，惠民宝这个东西和当地的所谓社保和医保他不是一回事，不在社保体系之内。他的本质是各保险公司针对城市定制的商业医疗险， 也是在十一月底银保监针对惠民宝这个产品系列下的监管文件中对于他的定位，不信你去查为什么这个东西都惊动了监管，下了通知，就是因为在惠民宝各地的推广当中，让普遍的让消费者误以为这是一个门槛很低，谁都能买，价格便宜，保额还很高的百万 医疗，觉得这是一个能保大病医疗费的保险，甚至误以为是当地社保的一个福利。问问你自己和你身边的人，有多少人知道，绝大多数的惠民保报销范围只限定在社保范围内，我们真正 最担心的进口和自费这部分他是不报销的。你再去问问有多少人清楚的了解到社保内一万甚至两万的免赔额到底意味着什么？ 它实际上意味着我们用到的机会非常少。就算现在市面上已经有了部分能够报销一些进口和自费药的惠民宝，比如说深圳的惠民宝，广州的碎碎康，以及新出的叫浙丽宝这样的产品， 我们都是明确的建议，只有正常的百万医疗，慢病版的百万医疗或者防癌医疗险都买不了的人， 才适合去配置这样的产品。为什么呢？因为商业医疗险，特别是用来覆盖大额医疗费的，这种商业医疗险有一个关键的评判标准就是他的续保性，现在的惠民保都没有明确的续保条款，一旦你买了，就算他能报销一部分进口和 自费药，你买了，你用了，报销之后第二年他停售了，你后续怎么办？到那个时候你再想去买其他正常的百万医疗已经是没有机会了。去看看惠民宝背后的承保保险公司，大部分都是养老险公司、财险公司或者寿险公司， 专业的健康险公司极少。听过我们直播的人都知道，一份商业医疗险，如果他的承保公司是一个专业的健康险公司， 那是关键加分项啊。要我看监管非常及时。惠民宝感觉这一年多有点被玩坏了，现在更多的变成了很多公司在当地拉新的一次市场活动。你买了惠民宝吗？你了解我说的这些吗？

现在全中国啊，已经大概有上百个城市已经推出了各地的惠民保险后台呢，就有很多小伙伴来问严哥，说严哥，那我关于各个城市推出的惠民保险到 要不要买呢？如果说我现在已经买过啊，一些保险公司的商业保险，那这个惠民保险我还要不要加入呢？那如果说我特别想买我们当地的这惠民保险，那么我如果想买的应该怎么买呢？哎，反正吧，关于惠民保险的各个问题呢，是层出不穷。 所以说呢，咱们今天特意录一期这样的视频，讲解整个关于惠民保险所有的问题。视频呢稍微有点长，但是呢，这期视频真的整合了所 所有大家对于关于惠民保险常见的问题全部在这了。所以说，如果说你对惠民保险特别感兴趣，你可以先点个赞收藏，日后呢需要用到的时候可以拿出来看一看，要不然你可能刷着刷着以后就 再也找不到了。好，那我们再先说第一个问题，就是惠民保险到底值不值得买的问题，说实话，我给个肯定的答案叫值得。为什么呢？两点原因。 第一个问题就是说惠民保险非常的便宜，大部分各地的惠民保险都是在一百多块钱一年哈，那基本上是每一个家庭都能承担得起了。 那第二个问题是什么？就是我认为他最好的地方叫做带病投保，就是说我身体现在已经有问题了，你还可以去买保险，除了我们国家的医保之外，没有任何一份商业保险，可以说让你现在已经有疾病了，还能去买保险，那是不可以的啊，如果你有疾病，然后不告知去投保，那日后可能就拒赔，但是 惠民保险可以做到这一点，你说他值不值得买呢？那第二点呢？很多小伙伴就问了，说一个，那如果说我原来买过其他的商业保险，我还要不要买这个惠民保险呢？那么要看情况，如果说你已经 买过百万医疗的，这种情况下就一年几百块钱那种的哈，说实话，那你就不用买惠民保险了，因为百万医疗的保障一定会比惠民保险的保障更好。 但是如果说你还没有买过百万医疗，或者说你想买百万医疗已经买不了了，比如说你的身体情况不允许，你的年龄情况不允许，或者说你买百万医疗的时候是被除外投保的，或者说有继往症，带着继往症投保的，那其实都可以买一份，因为他可以给你作为一个继往症或者身体异常的一个补充。 那第三个问题就是说了啊，很多小伙伴说，那岩哥我如果想买，我应该怎么买呢？我不知道我当地有没有。那么岩哥告你一个最简单的办法，给当地社保局打个电话，一二三三三，哎，他就直接告诉你了，咱们当地有没有。 那第四个问题可能也就迎之而来了哈，很多药丸说，你给我打电话问了，我们当地没有，但是呢，你说我又想买呢，怎么办呢？哎，那说 说实话，没有办法，因为目前呢，各个地方推出的这个惠民保险只针对于当地已经交纳过医保的人。注意我的用词啊，不是说当地的户籍，大部分的整个的城市推出的惠民保险，只要说你在当地交了医疗保险，那么基本上你就可以买他们当地的惠民保险。但是 如果说啊，我是在我们当地啊，我老家买的这个居民医疗保险，但是我们的老家没有回民保险，他对不起，那你就买不了了，就是这个样子，出于你教一下当地的这个居民医疗保险， 那么如果说我还特别想买怎么办呢？会有一些保险公司出的这种叫低配版的各个城市的惠民保险，但是他的性价比就会略低一些了，就看你自己的选择了。那么最后一个问题呢，就很多小伙伴问的说，如果我买了惠民保险，异地就医可不可以报销？答案是可以的，当然了，目前是大部分都 是可以的哈，如果你经过了转诊或者说备案之后，那么我们去其他城市看病，经过了我们当地的这个医疗保险的报销体系之后，那么惠民保是可以报销的，但是前提是经过了医疗保险的报销之后，如果没有经过这个报销，那对不起，惠民保险也是报销不了。 所以说呢，我把目前大家对于惠民保险最关心的问题全部整理在这了，所以说如果说可能没有回答到你的问题，你可以在评论区告诉我，或者在私信告诉我，我看到的话呢，都会帮大家做统一的回答。我是岩哥，一个敢说实话的培训讲师。

千万别轻易购买惠民保！先来了解一下什么是惠民保？惠民保是城市定制型商业医疗保险， 是商业保险参与多层次医疗体系的制度创新。简单的说就是全国各地由当地政府牵头，商业保险公司承保的，为医保作补充的商业医疗保障。 作为普惠性质的商业健康险，惠民保凭借投保门槛低、保额高、价格亲民优势，以星星之火可以燎原之势覆盖全国百余个城市。按道理来说，政府牵头这个惠民保这么好，为什么别轻易购买呢？ 下面要仔细听了。首先拿惠民宝和百万医疗做一下对比，惠民宝 的优势有以下几点，一、惠民宝价格亲民，基本一百元左右就可以购买，百万医疗险基本从两百到一千左右不等。 第二点，惠民保对你的健康没有要求，百万医疗险必须要求身体健康，要有健康告知很高，一般做过住院手术、三、高慢性病等患有多种疾病的是不能投保的。 三、惠民保对年龄没有限制。百万医疗险一般年龄超过六十五周岁是不能投保的。 下面看一下惠民宝的劣势。第一点，惠民宝只报销医保目录范围内用的药，医保目录外仅有三十余种特效药可以报销，要知道医保目录外的 特效药有约两千六百七十五种，而且真正治疗效果好的都在医保外用药。百万医疗险不限医保内外都可以报销。二、惠民保的报销比例是百分之五十到八十，百万医疗是百分之一百。 三、惠民保的免赔额一般是两万，百万医疗一般是一万，简单的说就是超过免赔额的部分才能报销。四、惠民保不保证续保？百万医疗可以保证续保二十年， 就是有保证续保的，这期间即使患病也可以续保。下面给大家举一个案例，李先生住院花费二十万元，其中医保报销十四万元，自费六万元，包括医保目录内三万，医保目录外三万。 如果购买的是惠民宝，我们来看一下他可以报销多少？自费六万，拿发票去报销。医保目录外用药不能报，三万是不能报的。医保目录内三万减去两万免赔额等于一万，按照最高百分之八十的报销比例给你报销 一万乘以百分之八十等于八千元。你花二十万看病，你自己掏出的钱是五万两千元。如果你购买的是百万医疗险，自费六万元部分减去一万元免赔额，医保内外用药全部可以报销，你可以报销五万元， 也就是花二十万看病，你自己掏了一万元。这样来对比一下才知道差距还是非常明显的。来总结一下，如果你是年龄小于六十五周岁，身体健康的 的人群，千万别图便宜，千万别人云亦云，听说惠民保好，我也去买一份，而放弃了购买百万医疗险的最后机会，那你不听劝，如果买了惠民保而没买百万医疗会怎样呢？ 一旦等你看病那天，你会发现你能拿到手的钱比较少。当你后悔没买百万医疗时，你却发现由于这次患病，你已经没有购买百万医疗险的资格了。那哪些人适合购买惠民保呢？ 年龄大于六十五周岁，或者年龄小于六十五周岁，但是身体呢，有一些基础疾病或者住过院，无法购买百万医疗险的云，就一定要购买惠民保了，因为这是你最后的保障。那购买百万医疗险呢？也很有讲究，比如 要买保证续保二十年的，不限医保目录内外都可以报销的，可以提前垫付医疗费的。好了，有不清楚的可以私信我咨询。今天就给大家分享到这里，有不同看法的可以在评论区留下你的观点，记得关注我哦！

二零二四年的惠民宝已经开始参保了，很多老铁又开始来问我了哈，我买了百万医疗了，还用买惠民宝吗？说实话啊，惠民宝越火，买的人越多呀，我就越害怕，很多人买惠民宝无非就是冲着三点吗？第一个呢，就是便宜，就拿我们聊城的疗惠宝来说啊，今年就八十九块钱。 第二个呢，他没有健康告知，没有年龄的要求，第三个看中的就是有政府背书。除此之外，我问你几个问题哈，婚礼保的免赔额是多少？或者说社保内免赔多少，社保外免赔多少，报销比例又是多少呢？ 这些老铁都知道吗？记得曾经有一位老铁在我直播间里吐槽说哈，他给母亲呢，买了一份惠民保，乳腺癌花了将近十万块钱，惠民保却只报销了几百块钱，就说呀，这个保险是骗人的。 今天呢，我详细的来给大家讲一下什么是惠民保。首先啊，你要知道哈，惠民保他也是商业保险，不是公益保险，他也是由商业保险公司承保的。大家都知道，商业保险就一定要考虑盈利的问题。 可能大家在看到护卫医保宣传的时候很心动，比如说一年只需要几十块钱，得了癌症也能投保，宣传的保额呢又特别的高，动辄就上百万。听到这里啊，我想问一下咱们铁粉哈，你觉得一个商业保险，他可能能做到吗？ 不要看广告，要看疗效呀，我们来看一下条款哈，我以我们聊城的疗汇宝来举例，社保内免赔额一万六，按照百分之八十报销。社保外免赔额一万六，按照百分之十来报销。在这里我给大家解释一下哈， 出险之后呢，先让新农合报销，新农合报销完之后，然后社保内用药去除一万六的免赔额，剩下的按照百分之八十的比例来报销。那如果是社保外用药呢，也是去除一万六，剩下的按照百分之十的比例来报销。 大家可以看得出来哈，他的免赔额很高，社保内的费用，其实自己的医保啊，就能报销个七八十，甚至是更多了，那么剩下的再去除一万六的免赔额，而且还只能报销百分之八十， 你想一想哈，那你还能报销的了多少呢？这也就能理解的了为什么得了癌症，花了将近十万块钱，只能报销几百块的原因了。 其实呢，我们得了大病哈，真正头疼的就是社保外用药，也是去除一万六的免赔额，剩下的只能按照百分之十报销，我想这 跟我们大家想象中的理赔门槛肯定不一样吧。惠民保呢，还有一个问题啊，就是续保的稳定性。我们都知道啊，大病的治疗周期都很长，可能需要个三年五年的，如果说只能报销一年的治疗费用，那么后续的治疗费用就会很麻烦了。 而现在的昏迷保呢，都是非保证续保的产品，也就是说，下一年你很有可能啊，就没有保障了，有的产品啊，只做了一年就没音了，还有的产品呢，下一年既往正就不给理赔了，甚至有的产品买着买着，保险公司都换了， 这些风险呀，在目前惠民宝的投保宣传册里面，根本就没有告诉投保人，既然有这么多的问题，那是不是就不能买了呢？也不是哈，一定要看产品， 看人群。惠民保呢，每一个地方他都不一样，如果你们当地的惠民保免赔额不高，而且还能报销既往证的话，比如说有个地方的既往证可以报销百分之四十。那对于年龄比较大而且身体不健康的人来说呢，买百万疗险也买不了了，就可以买惠民保， 哪怕他的保障一般般，但是便宜啊，又没有健康告知，万一得了大病，多少赔一点总归是好的呀。 对于大部分老铁来说呢，只要你能买的了百万医疗，还是尽量的买百万医疗险，因为百万医疗险他不限社保范围内外用药，社保外的部分啊，也是我们真正头疼的部分。 再就是他的免赔额低，社保报销一万以上的部分就可以理赔了。好的百万疗险，重大疾病还是没有免赔额的。第三个就是 百万医疗险最长的保证续保时间啊，是二十年，二十年之内也是没有问题的。最后总结一下哈，护美保不能代替百万医疗险，身体健康的还是首选百万医疗，那护美保呢，便宜，但是呢，也不能对他抱有太大的期望，毕竟呀，他也是商业保险。

今天我们来聊一聊湖南的爱民保和常德的惠民保，最近有许多的朋友向我咨询，到底有没有必要购买这两个保险。今天我聊的内容可能会被很多同行来抨击， 来评判，但是这只是代表我个人的想法，我个人的观点。 因为最近我发现我的朋友圈里面很多同行都在宣传爱明宝和惠明宝，其内容我觉得真的有点夸大了爱明宝和惠明宝的 作用。其中有一条广告是这样说的，这样饱那样饱， 都不如来一份爱民保，真的是这样吗？我今年看到过一个家庭里面六个人都是购买的惠民保，虽然只有每个人九十九块钱一年， 最小的孩子只有七个月，年轻的爸爸妈妈也只有二十多岁， 我就在想，这到底是我们销售人员的误导，还是 我们客户自己把这个爱民保和惠民保的作用想的太大了？ 那是不是政府推荐的就一定是最好的呢？那是不是医保局监管的就一定是 最适合我们自己的呢？今天我非常肯定的告诉大家，不是这样的爱民保，惠民保并不是住院了就能够赔的，他是有一定的要求。 打个比方，如果说我在医院里面花了十万块钱的医疗费，我们的医保给我们报销了五万， 那么还剩下五万块钱，剩下的五万块钱，我们会把这些药分为两大部分，第一大部分属于社保内可以报销的部分，另外一部分属于社保外可以报销的部分。这两大部分都有一万六的起付线， 超过一万六以上的部分才能够进行赔偿，那么赔偿他还是有比例的，有的只能赔付百分之三十，有的赔付百分之四十，有的赔付百分之六十。 根据所发生的疾病，根据是否以前有过疾病，爱民保最高只能赔百分之八十，惠民保最高只能赔百分之六十，如果是既往病史，那么最高只能赔百分之三十， 所以并不是我们想象中的只要生病就能够赔钱。这也就是为什么我们会遇到很多的客户，住了院之后根本就用不上爱民保惠民保，那么到底多少钱能够用到这样的保险呢？ 如果说我们的医疗费低于五万，那就不用赔了，基本上赔不到。有的人会问，为什么赔不到呢？原因很简单，就是我们自己出的钱没有达到他能够赔的标准， 如果说自己出的钱的金额低于两到三万，那基本上是动不了这个保险的。 今年我在帮我们的客户办理爱民保惠民保的理赔的时候，我就发现绝大多数的客户基本上都赔不到钱， 那是不是爱民保惠民保就真的没用呢？那也不是，他适合什么样的人群呢？其实啊， 按照适合六十岁以上的老年人，为什么呢？第一，他们购买其他的保险，保费很贵， 第二，他的身体健康状况可能达不到购买其他保险的要求。那么另外一个就是已经患了疾病的人，他根本买不了任何保险。 像这两个人群，他来购买爱民保惠民保，他是比较合适的，保费便宜， 至少万一发生高额的医疗费的时候，爱民保惠民保多少还能够赔偿一些。其实现在的保险真的是非常人性化的，现在更加 保险公司会根据不同的年龄阶段，不同的身体健康状况去推荐他们适合的婴儿保险，并不是很多业务员所说的一旦生病了就买不到保险了，不是这样子的。 所以我希望我身边的每一个朋友都能够买对适合自己的保险，也能用好自己的保险。

记住了，惠民保他不是国家的医保，他就是保险公司卖的商业保险，这一点你可能不清楚吧，目前啊，全国已经有四千万人参与了惠民保，哎，单这一个产品已经收了几十亿的保费，但是 保健不满意，再次发文要求他规范发展，简单说就是，你做个人吧，为什么？首先再次提醒大家，无论哪个省市的惠民保，他都不是医保，不是政府推出的。很多人竟然以为惠民保是政府做的， 错了，惠明宝，他就是商业保险。五月二十八日，银保监发文中啊，特意提到了惠明宝冒用政府名义进行虚假宣传，说的就是这事。很多普通群众认为，哎，这惠明宝是政府行为，是政府福利啊。等到了理赔的时 之后才发现完全不是那么回事。为什么？因为绝大多数的惠民宝在保障宣传上都有 夸大宣传，误导消费者的行为。这可是哎银保监的原话啊，一般呢，他们只会强调，哎，我价格便宜，健康告知宽松保额一百万，三百万，但是他们不说的是什么？他们不说，哎， 他的免赔额高达两万甚至三万，他也不说，他的免赔额还是分项计算的，更不说他的续保是完全没有保障的，他们有可能卖了一年感觉亏本了，第二年人家就不做了，你到时候拿什么保？之前有一款惠民保的消费者纠纷啊， 消费者自费已经接近三万块钱了，惠民宝依然是一分钱没报，这和开始的宣传可是差距非常大。很多朋友可能不知道，现在所有的惠民宝 爸爸哎，都是深圳的，深圳一五年推出了一个重大疾病补充医疗保险，但是说实话啊，现在儿子几十个，没一个能和爸爸比，而且感觉差距越来越大， 离医保补充惠民减负的初衷越来越远，有的还拉着当地的社保局一起背黑锅。你别看人家做的不怎么好，但是做的积极性很高，哎，竟然搞出一个遍地开花的态势。原因也很简单嘛，捞客户， 虽然这保费便宜，但反正也赔不了多少，当地医保还能支持推广一下对吧？保险公司想着，哎，我省了广告费，先把客户捞到手再说。看看银保监说的啥啊，泄露或违法使用消费者信息，直白点，保险公司先卖惠民保，回头再给你 推销点别的，你懂的。商业保险公司在不赚钱甚至略微亏损的情况下，按照银保监的要求，推出一些惠民性质的商业保险，之前也有，比如说税务健康险就是这样的。 慧敏宝的初衷就是慧敏，希望这次银保监发完之后，慧敏宝的发展尽快走回正路。最后一个问题，你买的慧敏宝叫什么名字？

大家听我一句劝啊，千万不要因为便宜而选择惠民保，理赔的时候呢，你会付出非常非常大的一个代价，记住一句话啊，惠民保他是代替不了商业保险的， 如果今天呢，你的身体状况比较好，你能承担商业保险一年几百块钱的保费，还是建议大家去考虑百万医疗险重点这种成熟的现状，理赔的时候区别是特别大的。 大家平时呢，看到很多关于混保的宣传，通常来讲都是只说优点不说缺点的，比如说呢，什么政府背书啊，价格便宜啊，没有健康要求啊，没有年龄啊，限制等等。听起来很好， 但是呢，很多人不知道的一点是，惠民宝的背后也是商业保险公司在承保，他也是要赚钱的，虽然这个项目他有惠民的性质，但是惠民宝并不等于慈善和公益。价格便宜的背后是报销的时候限制有很多，我们以某 低的混保维利啊，这还是一个比较好的产品，它看起来呢，社保内，社保外特要、罕见病等等常见的项目都能赔，报销比例呢高达百分之八十。但是我们看一下官网自己公布的理赔案例啊，客户呢，得了骨髓流，医保报销之后的话呢，客户自己还花了二十七点六万， 惠民保呢，只报销了十六点四四万，算下来整体的报销比例不足百分之六十，客户自己还要承担十一万。为什么？因为惠民保的免赔额呢，一般来讲是比较高的，社保内的费用在社保报销之后，还要扣掉一万五的免赔额，剩余的部分才能报百分之八十， 社保外的部分呢，要先扣一万六的免赔额，剩余部分才报百分之六十。也就是说，医保报销之后，你个人至少得花三四万以上才能刚刚摸到这个里 赔的门卡。剩余十几万的治疗费用，对于很多家庭来讲的话，还是一笔不小的负担。但是呢，如果这个案子里面的人买的是百万医疗险，他只需要承担最高一万的费用，多交几百块钱的保费，能帮他多赔十万块钱，你觉得这笔买卖划不划算？ 婚保的第二个问题呢，是不保证续保案，下一年这个产品还有没有，还是不是这家保险公司承保？保障责任，还是不是今年这样都是存在很大不确定的 区保问题呢？在混保的条款里面是明确规定的，但是呢，大病是需要长期多年持续治疗的， 惠民保可能今年给你报销了点钱，今年的压力小了，但是万一几年之后产品没了，或者下一年你买的时候，你必须要作为寄往政人群投保，报销比例下降一大件，那医疗费用又会成为一个很大的问题。惠民保呢，对比于商业 保险啊，他就是白粥咸菜和四菜一汤的区别。对比百万医疗险呢，百万医疗险所有的医疗费用在医保报销之后，顶多自己承担一万块钱，剩余的部分都可以报销，好的产品还能做到二十年保证续保。 再拿惠民保去对比重疾险，重疾险的话呢，可以直接保障终身，而且出险之后一次性给到几十万的现金，他解决的不仅仅是医疗费的问题，还有后续收入损失的问题。 今天讲这么多啊，并不是说惠民宝不好，我早在几年前昏宝刚刚出来的时候，就一直在反复宣传惠民宝，这些年呢，我也在一直持续测评惠民宝。但是呢，我认为投保人是有知情权的，大家有权利了解硬币的另一面。 今天呢，当我们选择一款保险的时候，我们不能只看广告，不能只看价格，我们要学会对比它内部的报销规则。对于年龄 比较大，身体比较差，健康状况不太好的人来讲的话呢，混保你就闭眼买就可以了，有保障肯定比没有保障要好，更何况那么便宜。但是对于年轻健康状况好的人，在我们有选择的时候，买一个保障更成熟的产品是一件更重要的事情。何况你买个百万医疗险也就贵个几百块钱。

大家好，最近有很多朋友在购买南京灵魂宝的时候问了我一些问题，我觉得这个问题真的特别好，所以呢，我今天利用送孩子上培训班的时间，来给大家做一个简单的梳理和呃和解答，希望对你有帮助。 那第一个问题呢，很多朋友担心说我已经有医保或者龙保了，我还需要去买零汇保吗？啊，这点大家是不用担心的，这个医保和零汇保或者是江苏一汇保，它是一种互为补充的关系，而且零汇保的报销前提也是经过医保结算之后再进行二次报销，所以你不用担心这个买重叠的问题。 那第二个呢，也有一些朋友就是啊，跟我吐槽说过去已经买过李慧宝，但是生了病之后发现啊报销用不上。那这一块呢，我其实要跟大家作为一个解释，就是这种产品他是政府主导的一种过敏性产品，大家都知道他是啊，投保的条件是不 区分年龄性别，也不区分过往是否已经啊得了一些疾病，而且它的保费非常便宜，像零汇保，基础版的才九十九元啊，升级版的才一百五十元，所以也就注定了这种产品它是解决一些重大疾病问题，或者是一些啊高费用疾病问题。 他的目标呢，是为了帮助一些啊家庭，有人生了大病之后，这个啊经济负担比较重啊，所以进行这个额外的报销，所以就是一些小问题，确实是用不上，大家一定要理清楚，无论是买理汇宝还是买一些商业啊其他的一个保险产品， 他的目标一定是优先解决我们家庭不可以承担的这部分，比如说你买一个产品只是为了解决一两万、两三万啊，对家庭不是很大负担的的话，其实你买不买都无所谓啊。所以这一块我觉得大家可以逆向思维，用不到其实是好事，但是用 到了我相信也会带来很大的帮助，所以这块大家就不用太纠结了。那第三个问题说，有些朋友说，那到底是买的南京零汇宝好，还是买一些江苏一汇宝好？那其实针对这个问题呢，我们团队每年都会去做一些这种详细的对比，那去年的话，我们是个人是认为啊，江苏一汇宝 会比较好一点，那今年我们也做了一千万对比啊，其实在相同的保费前提下，我们个人更偏向于推荐今年去买南京年会保。当然如果你想要这个详细的这个对比 表格的话，我们也是有的，那你可以关注私信我，我把这个表格发给你。那第四个问题呢，也有一些朋友说，呃，我过去买了这个商业百万医疗险，我是否有必要把它换成零汇保，因为零汇保的价格更便宜啊。在这里呢，我要提醒大家，千万不要啊，丢了西瓜捡了芝麻，因为商业 百万医疗险的报销啊，门卡也好还是报销责任也好，他比年会保要好的很多很多，因为毕竟这个啊，投保的筛选条件和保费来讲都都是比年会保更严格的，所以这块千万不要去做跟选 啊。如果说你过往买的这个商业医疗险里面有一些啊疾病的免责，或者是身体哪个部位不保的话，你比较担心，我建议你可以去选择零汇保去加强补充这份保障，但是千万不要去更换。第五问题呢？是啊，其实也不是问题，是我们想做一些简单的提醒， 就是无论是买了这个南京宁汇宝还是江苏优惠宝，他的报销前提是啊，优先经过这个医保或者是农保结算，所以而且我发现身边这几年可能因为经济的原因，很多朋友把这个农保也好而已，医保也都断缴了，那如果你买 这种产品的话，你千万不要去断缴，你断缴的话可能会影响他的理赔。那第六个问题呢？针对已经生了重大疾病的朋友来说，我建议你可以选择啊，零汇宝和医汇宝同时去购买。 那同时去购买呢？如果你的费用比较高的话，就是医疗费用比较高，这两两款产品都是可以去报销的，也可以帮助我们减轻一定的经济负担。这个就是我对最近一些问题的梳理啊，大家如果有其他问题，欢迎评论区或者私信我，那谢谢大家。

昨天上午啊，有有条私信问了一个关于惠民宝的问题。他买的是惠民宝的同类产品，叫做全民宝，是一家有银行背景的财险公司推出来的。呃，不是黑龙江省正在卖的这个惠民宝。他选这个产品的理由是他的免赔额很低， 免赔额只有五千，比百万医疗险还要低。百万医疗险一般都是一万吧，所以他觉得这个产品小问题，能用上。但是呢，他没听过这个公司，所以问我这个公司靠不靠谱？ 呃，我搜了一下，这家公司是零五年成立的，是一家大银行的全资子公司，所以公司肯定是没问题的。 靠谱，这个没什么问题。这个全民保的优势是他的免赔额确实比较给力，只要五千，社保内社保外都一样。呃，报销比例是一级和二级医院百分之六十， 对了，他还报一级医院，这个就是乡镇医院也能报销，这个比较厉害。嗯，三级医院呢，是百分之三十报销，如果是既往症的话，比例是百分之二十和百分之十，就是三级医院的报销比例比较低，只有百分之十。如果是既往症的话， 呃，我简单算了一下，如果是医保内的费用是三万，黑龙江省二四年的惠民保报不出来，因为免赔是三万吧。 那他这个全民保呢？如果是三级医院的话，报销比例百分之三十，医保内自费三万，那么能报出来七千五。 如果是既往正，嗯，那只能报两千五，因为他既往正的比例只有百分之十，这是自费三万的情况。呃，如果医保内自费是五万三级医院，那黑龙江省的惠民保呢？ 报九千三万免赔吗？三万到五万之间的部分是百分之四十五，呃，就等于两万的百分之四十五九千，对吧？如果是既往证，按百分之二十五报，那能报五千，这个全民保呢，能报出来一万三千五，呃，如果是既往证，比例百分之十能报四千五， 这是医保内资费五万的情况。就是如果不是既往正的话，那惠民宝宝的比较多，但如果是既往正，那这两个产品差不多一个四千五，一个五千五百的差距。 其实医保内的自费如果达到五万的话，那么在多数情况下总费用肯定是超过十万，这个时候两个产品的差距其实还是不大。只有在自费费用更高的时候，比如说医保内的自费是十万，那么这种时候惠民保才会更给力一些。黑龙江 江省三级医院能报出来五万四，既往证能报出来两万两千五，而这个全民保呢，能报出来两万八千五， 既往征只能报九千五。所以这个全民保确实是和他想的差不多，就是费用低的时候比较给力。但如果是几十万的费用，那肯定还是惠民保更好用，因为惠民保在五万以上的时候，医保内可以报出百分之九十，但这种花几十万的情况确实是极少数， 所以选择还是见仁见智吧。现在市场上像惠民宝这类产品很多公司都有，加上各省医保局推动的，我感觉得有个几十上百种非常多。 但是因为每个人对这个东西想法不一样嘛，所以大家如果要买的话，还是多看一看比较好，就是老人、病人，我个人觉得还是值得买。