有保险怕什么

一大早就被老婆吵醒，原来在这里发生事故了。这种事故一看就是那个灰色车的责任，这还用想吗？还两个人非礼下来在争执半天，你拍照我拍照有意义吗？我建议交警来了碰到这种就先给那个灰色车开个罚单再说， 这种没有争议的事故早高峰就要停着，堵的等什么呢？大家都有保险是不能赔吗？我最烦这种明确责任界定分析的，自己还觉得没有错的，真的，交警来了一定要开个罚单，但凡谁来来看都是那个灰色车的责任。

你看看你都肿成什么样了，该看病看病，你有保险怕什么，钱再重要他也比不过你的身体啊。哎呀，讲这种屌话，三百块钱买个心安， 几点钟到几点钟跑的，我倒没跑几个小时就在路上了。他他每天讲不听的，每天早上八点钟出门跑完，跑完到下跑到下午一一两点钟，然后回去睡一觉，然后一两点钟，下午 五点钟再出来跑到凌晨三四点，我忍忍忍着忍着。好嘞，就就就就。没花钱吗？就为了钱买，没花钱啊，就为了自己不花钱，就没没没报保险，那个时候也没报，也没想到报保险。你自己受伤自己不看不看， 现在小美社保补贴也全国覆盖，骑手的福利待遇一直在变好像你遇到这种意外该报保险就得报保险，每天你就每天就你熬十八九个小时。我讲话了，我二十多岁的小伙子都熬不过你，我怕回去你就熬不了。真的，你还挺自豪呗。

保险公司啊，怕的是投诉，而不是法院判决。这句话呀，只说了对一半。更准确的说呢，保险公司更害怕的是， 嗯，不是去法院打官司，而是被这个监管机构给盯上了。就拿我们团队办过的上百起保险案子来说，有百分之八十以上是经过我们的指导，在起诉之前就通过投诉的方式解决了。 当然了，这里说的投诉，不是说给客户打个电话，大吵大闹一通就完事了，而是要向国家金融监督管理总局提交一份合规有效的、描述清晰的正式投诉。 为什么保险公司这么在意监管的投诉？我们团队里就有人在保险行业里工作了十年以上，对他们的内部考核和监管逻辑都非常熟悉，总结下来大概就有三个原因。第一个呢，就是监管直接影响他们的命门。站在监管角度看投诉率，投诉量 本身就是衡量一家保险公司经营风险的重要指标，一旦投诉持续偏高，监管就会觉得这家公司治理有问题，风险不可控。 接下来他们面临的可能就是被限制业务，新产品、新机构审批、备卡检查频率明显增加， 那对保险公司来说，增加的损失肯定比赔你一笔钱要大多了。第二个原因就是这种比较正式的投诉 处理成本极高，一旦监管把投诉转下来，保险公司就不能让客服随便敷衍你两句就完事了。什么法务啊，合规啊，所有业务部门全部都得截入、写材料、补证据、交报告，这一套流程下来， 甚至可能比打官司还要更花时间和精力。最后第三个原因是投诉可能引发行政处罚，如果监管查下来，发现确实存在销售误导、理赔拖延、无理、拒赔条款模糊这些问题，那保险公司面临的就远远不是这种赔钱这种小事了。 警告、责令整改、处罚责任，还有大额的罚款，足够让保险公司觉得得不偿失。 那为什么说法院判决反而没那么可怕呢？因为对保险公司来说，诉讼本身呢，是可预期的、可计算的成本。一个案子输了，无非就是把该赔你的钱赔你，也不会有其他的影响。 而且呀，打官司对普通人来说门槛太高了，时间、精力、费用都是成本，大部分人根本耗不起。在保险公司的这个内部逻辑里， 诉讼是单个的风险，而监管投诉是系统性的风险。所以，对普通的一个消费者来说， 正确的维权路径一定要三步走。第一步，内部投诉，先把诉求事实、依据讲清楚，注意一定要留下沟通的证据。第二步，如果内部解决不了，直接向国家金融监督管理部门提交正式投诉，这是最关键的一步。第三步， 才是在必要的时候去诉讼，像那些金额大、关系复杂或者监管介入后没有效果的这个纠纷， 法院是你最后最有力的保障。总之啊，保险公司并不是不怕法院，而是相比之下，有专业指导的投诉给他们带来的损失更大，更能戳到他真正的痛处。对咱们普通人来说，这其实是一条更省事也更省钱来解决理赔问题的方法。

百分之有十的人都不知道关于保险的四个真相，烟顶烟保险要是让你觉得买的太划算了，那很可能你正在经历一场人生最不划算的事，减掉。第二， 别总担心保险公司骗你，保险公司更怕的是你骗保，毕竟这种新闻比比皆是。 第三，别以为不买保险钱就能留下来，现实情况是，大多数人该花的花了，真有事的时候发现并没有留下什么钱见。第四， 保险不是有钱就能随便买的，等到的往往是你最不需要它的时候，恰好是你能买到的时候，当你迫切需要它的时候，反而已经没资格购买了。

保险公司最怕什么？大家好，我是汤粒，从事保险行业二十多年了，前两天有个朋友跟我说自己去做了个小手术，把 来买的保险是该赔的，但是保险公司总是拖着不愿意理赔，打官司又觉得浪费时间，赔的钱还不够请律师的。别急，我来教你三招，保证保险公司乖乖的赔付给你。第一， 一打银保监会的投诉电话，幺二三七八，所有的保险公司都归银保监监管，银保监会发话，他不赔都不行。 第二是整理一份书面的资料，记字，记到清或清字送到银保监的消费者权益保护处。第三，一定要在心里加上这么一句，我个人认为这种行为 在公司这个公司不是个个案，希望银保监寓意进场检查，保证事半功倍。你要问我为什么，具体的原因你可以猜一猜，我从事了保险二十多年，相信我，准没错的。

告诉大家一个秘密，保险公司最怕的一个电话就是保监的电话，幺二三七八，有不服的、不理赔的，你认为不合理的都可以去打这个电话，这个电话能把保险公司整死。

今天我们来探讨一下，为什么在购买保险的时候，找一个专业的保险经纪人，会在你后续的理赔过程当中起到非常大的作用。是的，这个确实是大家很关心的一个话题，那我们就直接开始吧。首先就是为什么要找专业的保险经纪人买保险？ 因为现在互联网上信息那么多，大家完全可以自己去研究，对，为什么还要找一个专业的保险测评很多，大家也可以了解到一些产品的优劣， 但是保险这个东西它本身就是很复杂的，而且涉及到理赔的时候，有很多细节是一般人很难完全掌握的。对，那通过几个真实的理赔案例就会发现，有一个专业的保险经纪人帮你 是可以避免很多麻烦的，而且能真正的帮你维护你的权益。那专业保险经纪人在肠息肉理赔当中到底能够起到什么样的作用？举个例子来说，有一个客户他是因为肠息肉做了一个肠镜下的切除，然后他的这个病历报告出来之后， 显示的是高级别上皮内瘤变，那其实这个在医学上面是属于原位癌的，也就是说如果客户买了重疾险，那这个是可以按照轻症来理赔的，对吗？没错，但是呢，重疾险的合同里面他只会写恶性肿瘤、重度恶性肿瘤、轻度原位癌， 它不会出现什么管状限流或者高级别上皮内病变这种医学术语。那这个时候呢，经纪人就会提前去介入，把这个病历里面的 医学诊断翻译成保险公司能够认可的理赔依据。原来是这样，那在实际操作的过程当中，这个专业的保险经纪人是怎么跟医院和医生去沟通，才能够让这个客户的理赔更加顺利的呢？比如说经纪人会直接加医生的微信，然后把这个国际肿瘤形态学编码 以及相关的医学文献都发给医生，建议医生在病案首页上面和疾病诊断证明上面明确的写上原胃癌以及对应的编码，所以说沟通还是很重要的。对，就是得让医生按照保险公司的要求来写这个病例和证明。对，但这里面会有一个问题， 就是医生在系统里面可能直接搜乙状结肠原位癌是搜不到的，然后这个时候呢，经纪人就要建议医生换一个搜索方式，比如说搜结肠原位癌，这个听起来好像也不是很难吗？那会有什么问题呢？有一个难点就是这个编码，有的医院用的是 肿瘤形态学编码三点零的版本，有的医院还在用二点零的版本，那如果医生按照三点零的编码去系统里面搜，是搜不到的。所以这时候就需要经纪人 非常有经验，提前准备好二点零的编码，比如说 m 八二幺零幺斜杠二，然后提供给医生， 让医生能够顺利的填写上去，那这样的话，这个病历才能符合保险公司的理赔标准。哦哦，那在这个肠息肉的理赔过程当中，病历的书写有没有什么特别要注意的地方？有，比如说像出院记录上面如果写的是考虑以壮结肠原胃癌， 那这个考虑两个字就很有争议，就很有可能会被保险公司抓住，认为你这个诊断不明确， 从而产生一些不必要的麻烦，所以说这个用词还是要非常的精确。对，不能有这种模糊的表述。是的是的，所以在客户出院之前，经纪人会提醒客户再去检查一下这个病例，如果发现有这种不确定的措辞，就要及时的跟医生沟通，把考虑换成诊断。 那其实这个并不是说要让医生去造假，只是让医生把这个诊断写的更明确，就是一个一加一等于二的事情，我们要把它写清楚明白了。那如果没有专业的人来协助肠息肉的理赔会遇到哪些问题？比如说有一个客户，他就是通过互联网买的重疾险， 然后他的这个代理人跟他说，你就只管安心住院，出院之后把资料整理好提交上去就可以了， 那结果呢？最后就是被保险公司拒赔了，看来就是理赔，不是说你交上资料就完了。对，那这个过程当中有哪些细节是很容易被忽略的？有很多人以为买了保险就是看病，然后出院把发票什么的交上去，就可以等着赔钱了。 但其实不是的。比如说有一个客户，他就是因为高级别管状限流做了手术， 然后他的这个病历首页上面写的是结肠良性肿瘤，编码是 m 八零零零零斜杠零， 那这个就完全不符合重疾险的理赔标准了，所以就被拒赔了。哎。如果碰到这种已经被保险公司拒赔了，然后病历也已经归档了，这种情况还有什么办法可以争取理赔吗？有办法，之前有一个客户，他就是 被拒赔了之后找到我们，然后我们首先就是去帮他查找最新的医学文献，那这些文献呢？可以证明 他这个高级别管状腺瘤其实是应该属于原位癌的。那你要怎么让医院去认可这个新的分类呢？我们会跟客户一起带着这些文献去跟医生沟通。那沟通之后呢， 医生发现，哦，原来我们医院的系统用的还是二零一零年的那个肿瘤分类编码，所以当时给的编码是八二一一斜杠零，也就是良性肿瘤。 但是其实到了二零一九年的这个医学标准里面，高级别管状腺瘤的编码已经变成了八二一一斜杠二， 已经归到原位癌里面了。那就是说医生了解了这些最新的标准之后，就可以直接去改这个病例了吗？因为这个病例已经归档了，所以首页是没有办法再改了，但是医生可以出一个新的疾病诊断证明，然后在上面写清楚这个编码是八二一一斜杠二。 那这样的话我们再去跟保险公司沟通，重新递交这个材料，那最后客户还是可以按照重疾险的轻症原位癌责任来获得理赔的。好的，那我想知道在这个理赔的过程当中，专业的介入到底能够起到多大的作用？举个例子， 有一个女孩，他出生刚满月的时候，他妈妈就给他买了一份重疾险，每年交三千块钱，保额是三十八万，这个保障还挺高的。对，那后来发生了什么事情呢？在他六个月大的时候，有一次因为被褥缠绕导致窒息， 然后家长发现之后赶紧送到医院抢救，那在这抢救的九十六个小时当中，他就出现了很多的症状，比如说脑损伤，呼吸衰竭，植物人状态瘫痪，深度昏迷，还有弥漫性血管内凝血， 就是很多很多的这种很严重的症状。哎，那这种情况是不是就可以获得赔付了呢？其实按照合同的约定，如果是未成年人身故的话，是只能赔两倍保费的，也就是六千块钱。那虽然说他出现了这么多的重疾状态， 但是呢，比如说像严重脑损伤是要求机械性的外力，然后要等一百八十天之后做鉴定，那他这个是不符合的，然后慢性呼吸衰竭是要 慢性肺部疾病，他也不符合，瘫痪也是要等一百八十天之后做鉴定。植物人状态是要严重的脑外伤，然后持续三十天，他也不符合。疾病中末期是要 专科医生判定只能活六个月之内，那这个一般医生也不会给你出这个证明。听你这么说，感觉好像就是这些重疾险的条款，理赔的标准还挺苛刻的。对，是的，但好在这个小女孩她上了呼吸机连续九十六个小时，然后深度昏迷的这个条款里面有一条就是 使用呼吸机九十六小时以上，那这个是可以赔的，但是医生一般不会主动给你做这个格拉斯格评分，那这个时候就是保险经纪人提醒了家属，家属去跟医生沟通之后，医生才做了这个评分，那他评下来是三分， 所以最后就顺利的拿到了这三十八万的重疾险理赔金。那在这个小女孩的理赔过程当中，有哪些关键的细节是可以给我们普通人一些启发的？其实这个小女孩的案例里面就有一个很重要的点，就是重疾险的理赔，它其实有三种方式，一种是确诊即赔，比如说恶性肿瘤， 那还有一种是要做了某种手术，比如说器官移植，或者是冠状动脉搭桥。还有一种就是要达到某种状态，比如说脑中风后遗症或者深度昏迷。那小女孩的这个情况具体是用到了哪一种呢？他是属于深度昏迷，就是用了呼吸机连续九十六个小时，那这个就是属于 达到某种状态，那这种情况其实是很容易被忽略的，因为医生他不会说主动帮你去判断，说你是不是达到了保险理赔的标准， 他只会按照你的病情来进行治疗和记录。所以说就是这个中间还是需要有人去提醒医生，对，去关注这些细节。没错没错，那这个时候就需要家属或者说有一个专业的人去跟医生沟通，说我们需要做这个格拉斯格评分， 并且要明确的告诉医生，我们不是说要开一个假证明，而是孩子现在已经符合了这个深度昏迷的条件，我们需要把这个事实 写进病例里面，这样才能够顺利的理赔。那在最后总结一下，就是专业的保险经纪人到底能给客户带来哪些全城的服务体验，跟那种互联网平台完全靠自己操作到底有多大的差别？就是现在的保险经纪人他不光是要 根据客户的具体情况帮你分析需求，然后量身定制一个方案，他还要在你整个的理赔过程当中全程跟进，就是你不用自己去研究那些厚厚的合同条款，或者说你不用自己去跑这个流程，那相比之下 互联网平台的话就全部都要你自己去研究产品，自己去操作，那一旦出现一些比较复杂的情况，你很有可能就会因为不懂或者说漏掉一些东西，导致你的权益受损。 ok， 今天我们通过几个实际的案例聊了一下，专业的保险经纪人在理赔的过程当中到底有多么重要，对吧？无论是帮你跟医院去沟通病历，还是说帮你去争取理赔的权益， 他都能够帮上很大的忙，让你这个理赔的过程更顺利，更安心。是的，那我们这一期节目就到这里了，然后感谢大家的收听，咱们下次再见，拜拜。拜拜。

买保险的时候，很多人啊，都被业务员牵着鼻子走，我作为律师呢，也办过不少保险纠纷的案件，很多理赔问题啊，其实在买保险的那一刻就已经埋下了， 今天呢，就教你三句行内话，大家点赞收藏，避免以后啊理赔的时候被卡。第一句呢，就是试一下公司的态度，你可以这样子问，有些案子可赔可不赔，你们公司一般会不会通融这一问啊，就是在看这一家公司是死板着执行条款，还是在合理的范围之内呢，有处理的空间。 第二句呢就是把标准给问死，合同里这个病具体达到什么程度才能赔，是按照最新的医学标准吗？很多条款呢，写的不清楚，你现在不问，以后理赔的时候啊，他们可能就会用内部标准来卡你。 第三句呢就是问清楚谁来调查以后真的理赔，是你们自己调查还是外包公司调查， 这一点呢，非常关键，很多外包公司啊，去调查的时候为了拿费用，往往查的非常的详细，更加的折腾人。这三个问题呢，都是我在真实的案件当中反复见过的坑，买保险的时候用上，你至少不会被当成什么都不懂的小白。

买香港保险常见的四大顾虑，看你中了几条？担心要交税，怕钱回不来？小公司不靠谱，分红实现率达不到，这是我服务了上千位客户经常被问到的问题。 第一，怕分红要交税。这可能是最大的误会了。香港的储蓄险分红在法理上是属于资本利得或保险理赔，目前无论是香港还是内地，都没有针对这部分的征税规定，保险赔付本身也是免税，所以这一点你可以放宽心。 第二，怕钱回不来，内地，这点完全不用担心，你有合规合法的渠道，每个人每年有五万美金的外汇额度， 对于逐年领取养老金来说足够用的了。而且开香港银行卡之后，可以直接绑定内地移动支付，消费起来是非常丝滑的。第三，怕小保险公司不安全。 香港的保险监管非常严格，所有寿险公司都有兜底的机制，万一真的有公司经营出了问题，他的保单也会由其他公司接手。 合同里面白纸黑字的，保证现金价值是必须对付的，这部分是你的安全垫。第四，怕分红不达标。这点就很关键了，要看公司的分红实现率， 有些公司的王牌产品能做到连续多年分红百分之一百达标。选择的时候不要只看预期数字，要多查查他过去多年的兑现记录，历史稳定的公司是更值得托付。你看，很多时候我们害怕是因为不够了解，只要你搞懂这四点，就可以安心做好资产配置了。

存款和保险哪个更好？那存款怕长，保险怕短，这事你是不是也琢磨过，为啥银行定存最多五年，而保险一签就是几十年甚至一辈子啊？ 真相很简单，银行和保险做的根本不是一门的生意，银行的钱大多是流向了企业贷款或者是个人贷款， 靠存贷利差来赚钱。但保险不一样，在严监管下，保险资金是实打实的长期投资。 那我们坐的高铁啊，走的高速公路、新能源等这些回报周期长，但稳赚不赔的国家级民生工程，才是保险资金的主战场。也正因为如此，保险才有底气给你锁定一个创业经济周期长达一生的利和承诺。 简单来说呢，银行是用短期的资金赚取短期的利差，保险是用长期资金赚取投资的红利。所以，别再纠结保险和存款哪个会更好， 他们从来不是二选一，而是财富配置的一个核心工具。那银行账户呢，就是灵活的现金，随手就能拿来应急，解决短期的消费、应急周转的刚需。 保险账户呢，是兼顾的养老、教育、财富传承等长期的一个规划， 那在人生中的任何一个阶段，都有一份稳稳的安全感。不是银行卡或保单，而是银行卡加保单，这才是一个底层的逻辑。你认为这样搭配合理吗？