怎么买商业医疗险

给普通老百姓买百万医疗险的二十条建议，真的有人会听这么多建议吗？这是我今天写的一篇文章，我写完之后，很多同业找到我说，李老师，你写的太好了，我能不能拍成视频，我，能不能当做视频文案？我说，等等，我先拍，不然， 不然我原创的，有可能我变成了抄袭的了。我，这是我一个字一个字敲出来的二十条，我， 我也，我也，一个字一个字念出来，然后成为我了自己的一条原创视频啊。这二十条，我是希望所有想买保险的，想买百万医疗的客户都仔细听，这是我这九年来服务了上万个客户，理赔了大几百近千起 总结出来的干货经验啊。有可能视频太长，我就不做一些什么剪辑了啊，字幕可能也都是错字，没事，但绝对不影响大家猎取到里边的干货。我，少废话少废话啊，我直接念啊。 第一，就是先买医保，先买医保，所有人都可以买医保，有工作的单位给上的是那些职工医保，没工作的可以买居民医保，所有中国人都可以买，这个一定要买。第一条记住了，第二条我虽然建议每一个老百姓都买上，但如果某个家庭成员不买，也不用焦虑， 因为现在即便没有商业保险，以现在的政策下，咱们生在这一个美丽的国度，咱们基本上能得到一个很不错的治疗，所以不买的话，不用过于焦虑。 第三，不建议老百姓去其他平台随意下单，特别是某富宝那种啊，下一步，下一步，下一步支付， 别这样，因为这里面有很多需要我们注意的地方，买之前需要注意的地方。呃，买的时候需要注意的地方，使用的时候需要注意地方挺多挺多的，所以千万别自己去弄，找一个人，找一个人，如果你身边没有靠谱的 啊，我愿意为大家服务。第四，目前市面上有几百款百万医疗，不管你什么年龄，什么身体状况，什么职业，什么情况，你只要想买，总有一款适合你。千万不要听别人跟你说啊，你的情况买不了你就放弃了，多问问啊，至少你可以问问我。 第五，优先买最大的四家。最大四家是谁？众安平安人保太平洋。有人说我们公司不行吗？我们公司也挺好，哎，我的建议是买这四家，优先买这四家。这四家的特点都是客户量千万以上， 他们四家加起来占比百分之八十以上的百分之医疗险份额，优先买这几家。第六，一定要买，得了大病去特区部、国际部的产品，有钱的人可以买，所有住院都去特区部、国际部，普通百姓也一定要买， 得了大病去特区部、国际部。有人说我是农村的，我们家很穷，我们不知道什么特区部国际部，我也去不起， 一定要买。他价格听着名字挺吓人，价格并不是很贵，比正常的百万医疗也就贵个百分之三十，甚至到某些年龄段，某些产品，他可能比正常的百万医疗还便宜，或者价格差不多，他不是一个很贵的一个责任啊，但非常非常非常非常有用。 第七，关于续保这件事情，现在有个很大的误区，就是很多人特别追求这个所谓的保证续保，保证续保二十年什么的，但这个前提一定是这个产品好，这产品能用，如果这产品不好，不能用，续一辈子也没用， 懂吧？然后现在其实有很多产品，他虽然没有把保证续保写进合同中，但他这么多年的以来，续保非常稳，非常好。比如众安，比如友邦，他们有一个特点是我没有写保证续保多少多少年，但我 没有出现过任何一起无理给大家断的情况，所以这些公司的产品也非常值得信赖。所以我们要关注的是什么呢？这个产品是不是能够升级？它产品责任是不是符合现在我的需求？保中续保是个锦上添花，它不是坏事，但前提一定是这产品是好用的。第八， 关于免赔额的事。因为住院。去年的中国人的平均住院花费是八千五百多，现在有很多产品是有一万免赔额，也就是说按平均数来说，大多数人的住院拿不到这个理赔，所以很多人的感受非常不好。说买你个保险，这不赔那不赔，我住院了不赔其他，忽略到免赔额，一定要关注每个产品的免赔额。 现在有很多产品是零免赔的，它价格也并不是很高，其实挺好的，让大家有一种比较好的使用感受啊。 第九，买百万医疗防止的是得了大病带来的风险， 不是小病。我刚才说了，按零免赔比一万免赔要好，但这些对小病住院可能看起来会更友好，但是我们更要关注的点是，我们买百万医疗可能是为了去大病， 对吧？那大病的好与坏我们就要仔细看看了，比如说能用什么药，外国药的是否限制，一些昂贵药，昂贵的疗法是否限制，比如说啊，去质子、重离子他是能去一家，还能去九家等等，这些细节我们一定要去了解，针对大病的越好，其实某种意义上这个百万医疗的价值也是越大。 第十，重视健康告知健康告知非常重要啊，特别是过去很多人买板鱼疗连看都不看，一是不注意，二是他就 明明看到了，但他就告知错了或者怎么怎么样，这个是非常危险，现在大部分的拒赔都是因为你告知没告知。对， 所以这样告知一定要多去注意。或者现在有很多产品是不用这样告知，只除外重大疾患症的或者大数据核保的，这种其实非常非常好，这种也未来也会是主流。未来的百万医疗慢慢会发展成基本上不用这样告知了啊，但现在还有很多是需要这样告知的。 第十一，关注增值服务。很多增值服务我们会忽略，但其实非得非常非常有用，而且非常非常值钱。有的增值服务是 不用等生了大病或者住院才用上的，比如有的公司会送体检呀，会送平时买药的额度呀，会送你血压仪呀，会送你 陪诊啊，送你各种各样的一些住院之前都可能用上的服务，这些我们会关注一下。然后还有就是呃，住院后的一些服务，比如是护工服务啊，还有是得了重疾以后的什么重疾绿通啊，重疾 啊，异地转运啊等等等等各种各样的服务吧，一定要关注关注，这些冬至服务不一定是买之后才能看见，所有产品在买之前都可都可以看见。第十二，门诊责任不用考虑啊，现在很多人特别喜欢买门诊责任没用，门诊责任他本身给我们带带来不了任何的风险。 而且我们很多人买门诊更多的是希望赚回来值，就我花了一千块钱买个门诊险，我希望开的药开出来一千二的，那这样的话谁赔对吧？保险公司赔吗？保险公司不可能赔，所以最后会变成这类的产品的杠杆率会非常非常低啊，基本上没有什么用。所以大家 买百万医疗的时候忽略掉这个门诊，我建议啊，没必要在这方面花钱啊。第十三、 百万医疗虽然本身不包含这些门诊，但它包含什么？住院前后的门急诊，以及一些门诊手术啊，特殊门诊这些，所以你可以理解为在门诊花的一些比较多的钱，在百万医疗中基本上也都能都能得到理赔啊。 第十四，就是关于百万医疗等待期，这个一定要仔细看看，就是买了之后多久之后才能用。一般情况下是因意外导致的住院，没有等待期，但因疾病导致的住院可能会有三十天、六十天、九十天不等的等待期，这个我们一定要关注好， 很多拒赔也是因为在等待期发生了，但客户好像不知道这情况，然后闹出纠纷，闹出矛盾了，一定要关注这个等待期。呃，第十五， 嗯，给老人买保险。给老人买保险，很多人买不上，是因为大家找老人商量去了，一商量就不买，一商量就不买，一百个找老人商量的九十九个都不买。 大家要明白啊，给老人买百万医疗，有可能保的是我们自己，因为这个老人生病有可能需要我们掏钱，如果这个老人生病不需要你掏钱，你还真不用给他买上，有可能不跟他商量的买上，你就偷偷的给他买上就行了。现在买百万医疗大部分只需要输入姓名身份证号，他就可以 投保成功啊，不需要老人知晓。第十六，需要理赔的时候，最好找个人帮你。现在很多人买百万医疗是网上买的，然后很多人。嗯，发现理赔也不难啊，就是小程序上传什么就可以了，但最好还是找一个专业的人。 真的一定要找一个人，这个人可以是你认识的，或者是说你现在没有靠谱的人，你也可以找我们这种在网上找一个人，问问他愿不愿意帮你，反正我愿意啊，如果你遇到这方面的问题找我的话，我愿意，因为对我来说举手之劳，对你来说可能几十万上百万的一个区别。 第十七，没有买百万类百万医疗之前，千万不要买那些什么重疾险啊，储蓄险啊啊，我说，说实话，我天天做梦都想梦都想卖重疾险和储蓄险，因为卖一份重疾或卖一份储蓄，比我卖一百份百万医疗还赚钱。 卖百万医疗可累了，我要不停的给解释解释解释，最后卖一个几百，解释解释解释，卖一个几百赚几十，卖几百赚几十，那些储蓄险卖一单给我卖一百份几百份了。但我还是想跟老百姓说一句，在没有买百万医疗之前，千万不要上重疾，上储蓄险，你先把百万医疗买上，把你全家百万医疗险买好都已经不错了 啊，你没有那么多钱，普通老百姓没有那么多钱的。嗯啊。第十八，要理解我们很多保险人不愿意卖百万医疗。刚还是那个原因，我们 业内称之为吃土产品，卖它就像吃土一样受累不讨好。但也要发现，就是也要 感谢有些人愿意在这样的一个时代还愿意去推广这类产品，因为这类产品对老百姓非常有用，也是国家倡导的保险性保，让保险回归保障的最重要的产品之一。所以理解很多人不卖它，但也要我要给给卖的人点赞吧。嗯 嗯。第十九，允许自己现在不认可保险，允许自己知道了这个险种也不买，允许自己慢慢配置一点点来。 其实啊，你不抵触保险，比如你愿意听我废话到这已经很不错了，超过了百分之八十的人了。百分之八十的国人是 抵触保险，根本听不了我讲这些的。呃，不用奢求自己一定买，慢慢来。中国的保险市场是需要发展的，跟发达国家不一样，发达国家人家从小就普及保险意识，咱们是有需要一个过程的， 慢慢来没关系啊，如果你现在还没买啊，或者是知道了但最后没有下决心买啊什么的都很正常，都已经很不错了啊，很不错了。第二十就送祝福了，祝每个人都能配置上适合自己的百万医疗，但我也祝你们都用不上。我祝你们白买白买白买白买， 买了，但用不上。哎，我就不住院，我全家都不住院，我永远不住院，这是我给你们最大的祝福 啊。十几分钟有点累，一口气下来，我也不做任何剪辑了， 我希望需要百万医疗的人把这十几分钟好好看，对你一定会有帮助。我也希望 有任何需要我的，不管是选购还是后边需要理赔服务等等，需要我的您吱声，您说句话，我尽我所能的给您提供我能给的帮助。好，就到这里感谢大家收看。

商业保险大家是不是觉得又贵坑又多？？今天我用我买了四年商保的经验来跟大家分享一下怎么样避坑捡漏。。首先是四条避坑原则，第一，千万不要从熟人那里买，如果实在绕不开，你也别光听他怎么说，，你要自己逐条的去对过条款。。第二，千万别提前体检。， 医院里的记录越干净，你能买到的保障就越便宜、越全面。。三、提前要去摸牌好家族史，比如癌症啊、心血管病史啊，这样的话就更有针对性。。第四，要明确预算。。 嗯，高收入的不要超过百分之十，普通家庭的你这个比例要放的更低，不能因为买保险影响生活质量了。。然后再来说说买保险的优先级，这个就要看哪个风险更能击垮你了。。最优先的我认为啊，一定是百万医疗，它可以防止。 大病的巨额消费，他对家庭的冲击巨大，但他的保费相对很便宜，像三十岁的人一个月只要三十块钱，那老人小孩呢？？可以去买意外险。， 摔了、碰了骨折的风险比较大，每个月十几块钱就能兜底。，像家里赚钱的顶梁柱，可以买重疾险，确诊之后一次性赔几十万，保障生病没收入后的生活，但是保费比较高，一年要几千块钱。。 不过啊，光知道买什么类型还不够，你的预算、健康、家族、病史都不一样，网上的网红爆款不一定适合你，这时候一个专业中立的好顾问就很关键了。 你得把你的情况跟他聊透，他可以给你定制一个适合你的方案。。像我很多粉丝都有哮喘、乙肝之类的毛病，，很多保险要么拒保，要么即使买了也会把肺部肝部的毛病给除外不赔，这点我深有体会。 之前想给我妈买意外险，就因为他肺部有点老毛病，线上那些热门款都买不了。。后来是刷到一个博主，他推荐了小雨伞顾问，我加了之后人家没硬给我推产品，，，而是结合我们家这个情况，给了我一个我没想到的方案。 就以我作为投保人，，买一个健康告知更宽松的家庭版意外险，把我妈直接加进去看。，专业的人真的能给出我们普通人想不到的方案。。 而且他们的服务不止于此啊！，你在投保的时候看不懂的健康告知，你可以把体检报告、病例直接就甩给你的顾问，让他帮你把关，怎么填，就从根源上避免了填错导致未来拒赔，更关键的是理赔服务。。 这就是为什么我买完过了四年了，都没有删除我顾问姐姐的微信。，因为真需要理赔了，他可以帮我准备材料，全程跟进，甚至再去看病前都应该提。。 先问一下顾问注意事项，免得因为病历上写错了一句话，影响了理赔。。现在预约一个顾问做咨询就一分钱，，跟他聊聊你的情况。 拿一个定制方案，买不买都没关系，至少帮你把思路给理理清楚。。最后还是那句话，希望大家都备好保障，，但更希望你们永远健健康康，都用不上，，拜拜。。

商业医疗险是啥？能把花在医院的钱报销回来的保险？那有社保不够用吗？拿药举例子，社保只报甲乙类药，一共有三千两百五十三种，不报的丙类药超过了十五万种。那丙类药都什么药？都是很贵的药，包括创新药、进口药、原研药和特效药。那商业医疗险分几种？ 附加医疗、百万医疗、终端医疗和高端医疗。附加医疗是啥？跟配件一样，挂在重疾或者是其他的主险下，主要是管一万以下的报销。那百万医疗险是啥？ 报销上千比较高的保险，一般从一百万到八百万的额度都有，大多数都有一个一万的免赔额。那免赔额是啥？就是门槛费，超过这个门槛以上的部分呢？可以报销，门槛以下的部分就报不了了。那终端医疗跟高端医疗是啥？ 条款不一样，报销范围也不一样，有的含高端私立医院，有的含国际有名的医院。那医疗险怎么买呢？医疗险主要有两类，一类是一年一核保的，另外一种是保证续保十五年或者是二十年的。那怎么收费呢？ 像咱们这种三四十岁的，普通的百万医疗大概每年五百块钱左右，每五岁增长一次。毕竟保险公司是玩概率的，年纪越大，他 赔付的概率就越大。那买医疗险有什么坑呢？所有保险就应该只看条款，不能看保险业务员的嘴，更不能够只看保险简介。第二个，有些高端医疗，有的保险公司是绑定年金险一起销售的，业务员跟你说这个医疗险可以续保到终身，但实际上呢， 是一年一核保的，而且他给你承诺的这个演示收益并不是他实际的收益，不一定能覆盖医疗险未来的费用，他只通过这种方式多卖你一个年金险吧。第三个，最好买带就医绿通的，它能够帮你挂全国医院的号，并 且能安排住院，不用你自己去找资源筹挂号。第四个，最好买带陪诊和有车接送的，这样的话如果进医院就有人跑腿了。对于单身的人、老年人和家人不能陪伴的人都比较友好。第五点，要是有二十四小时的住院陪护，那就更好。

今天通过一个表格帮大家选到适合自己的医疗险哈，就不管是小朋友的还是成年人的，还是家里的长辈。哈喽，大家好，我是阿比，看完这个视频，你应该对目前市场上整个医疗险的产品体系都会非常非常了解，而且会比很多保险从业者都要更了解。 这个表格看起来虽然稍微有一点复杂，但是实际讲解后呢，就非常非常的简单。这个表格应该是全网很全的选医疗险体系的表格了啊，这个表格是我做的哈，你在其他地方应该没有看到过类似的，那根据这个表格呢，你可以看到你选择的医疗险 有没有这个功能，或者你想要的那种功能，哪种医疗险可以实现，就可以帮助更方便选到适合的医疗险，只用去对照对应的这个行和列就可以了。一般我们第一步要确认的就是需求，但是我们帮很多客户做规划的时候就发现哈，就是大多数客户是不了解自己需求的，并且通常呢最后 会在不同类型的医疗险之间相互纠结，那如果我们把需求梳理清楚了，还是比较容易能够选到适合自己的这个医疗险的。 而且我们如果要对比的话，也是在同类型的医疗险，比如说我们都是百万医疗 plus， 那 我们就在百万医疗 plus 的 这个范畴里面去对比， 而不是把百万医疗 plus 和这个次终端来做这个对比哈，所以这样的话就会清晰很多。所以我今天会用表格的这种方式哈，从需求入手，帮大家梳理清楚并且对应的这些需求通过 哪种医疗险是可以解决的？然后可以放心，就是这个视频不会涉及到具体的产品，只是挑选的逻辑，所以大家可以放心的观看。所以这个视频呢，也不会告诉你为什么要买，而是告诉你怎么选啊。也先说明一下哈，就是目前市场上大多数的医疗险都是符合这个表格的， 那可能有一些个别的产品是不符合的，这里就没有列进去了，包括不同类型对应的保费区间，后面也会给大家介绍到。 那这里先给大家同步一个概念哈，就是医疗险是用做报销的，就比如看了门诊和住院，那根据花的钱再来做报销。目前市场上的医疗险大多数是可以分为这几类的啊，比如说小额医疗险，比如只报销一些门诊和几万以内的这个住院。 然后还有就是百万医疗，这个大家就比较熟悉了，对吧？现在还有与时俱进，新出了一种形态，我管它叫做百万医疗 plus 哈，加上了一些终端医疗的功能。那还有就是终端医疗，那很可能你在网上看到的那些终端医疗并不是严格意义上的终端医疗， 终端医疗又分为了伪终端、次终端还有真终端啊，伪终端和百万医疗是比较接近的，就是这两个哈，还有就是高端医疗， 那除了这些呢，就还有比如说身体体况非标或者年龄比较大的这种防癌医疗险和免检告的医疗险啊， 为了方便大家看哈，我就是用不同的这种钩子来区分了一下，就是没有填充的这个钩呢，一般就是可选的，或者是有一些这个类别的产品，它是自带的，但是不是基础责任， 有绿色填充的这个勾呢。一般就是这种类型的医疗险普遍都是自带的啊，都有的，那如果是空白的，比如像这种，那他就是一般是没有这种功能的哈。 ok， 那 我们结合自己的需求，看一下哪些场景 具体是我们想解决的，哪些医疗险可以解决这些场景，可以带入一下自己的角色哈，具体的很多细节我会在接下来非常详细的讲解。 第一个就是门诊，一般五岁以内的小朋友会选择加上门诊的责任，就是因为小朋友的抵抗力会比较弱嘛，看门诊的概率就会比较高。那我们这里所说的这个门诊哈，是普通的门诊，就是不带住院的那种门诊，因为这些像这些医疗险，一般如果发生住院的话，它都会包含 住院前后因为同种疾病所看的那个门诊的费用。比如有的就是前后三十天因为同种疾病看的这个门诊，它也是可以报销的。但是我们这里所说的这个范畴是单独的是看一个门诊哈，是和住院不相关的那个门诊。 那门诊的功能呢？小额医疗险一般都是有的，当然也有部分的这个小医疗是没有门诊的，就是只有住院的这个功能。那其他的百万医疗，比如说百万医疗 plus， 终端医疗、高端医疗都可以选择， 就是要不要附加门诊的这个责任，一般来说是属于可选的责任里面的，他不是自带的，因为自带的话保费就会比较贵嘛。但是不同类型的这个医疗险啊，对于门诊部分的报销比例是不一样的，这个就要看具体产品的时候去注意区分了。不是说他带了门诊所报销的内容都是一样的， 比如说有的他只报百分之三十、百分之五十、百分之八十、百分之百都是有的。然后关于门诊的这个责任到底要不要选，就要看门诊这个功能是一定需要的，这个刚需还是说他是可有可无的这个锦上添花， 因为加上门诊的这个功能的话，保费可能就要翻倍了啊，因为门诊使用的概率确实会比住院要高很多嘛。然后就是关于医院的这个范围哈，这个就主要看一下，比如说平时如果有就医的行为啊，分为比较严重的和比较常见的，什么发烧、感冒、肺炎、结石那些，会去哪几家医院 啊？这些医院是什么类型的？比如说你在成都，对吧？你就认华西，那选覆盖公立医院的就可以了。那这些医疗险所有的都是覆盖了公立医院的，所以这个是不用选择的，是不用担心的。然后是这个社保定点医院，就是如果你家附近的医院不是公立医院，而是那个社保定点医院啊，比如说 我们有很多客户搬家到了成都的那个天府新区之后，就是到市中心会比较远哈，那家旁边的泰康医院就比较方便，那泰康医院就属于是社保定点医院了，然后一般这种要终端医疗才有哈，就是终端医疗有一些终端医疗在医疗险的范围里面 直接就规定了是社保定点医院，相比于只是那种公立医院，这个范围就要大很多了啊。有是有一些终端，它是包含了这个社保定点医院的，不是所有的终端哈，那高端医疗是都可以的。然后就是私立医院，那除了公立医院，社保定点医院还有一些是私立医院， 高端医疗一般是包含了所有的这个私立医院的，但是目前呢，有一些百万医疗和终端医疗，他们指定了一个清单，就是在清单里面的这个私立医院是可以报销的，就是有那么个清单，所以就要看你可能会选择的那家医院 在不在这个产品指定的私立医院列表里面，而且这个列表每一家保险公司每个产品可能都是不一样的，所以就要看具体的医院了哈。然后就是像百万医疗和终端医疗的这种指定的私立医院的清单，他是会调整的，就不是固定下来的哈。 然后下一个就是到了昂贵医院，那如果你在北上广深，那比如像和睦家、新世纪这些一般都是属于昂贵医院的， 如果想要覆盖的话，一般就只有高端医疗了，所以如果想要指定某一家昂贵医院，那就只看高端医疗就可以了。但是呢哈，有一些终端医疗，它没有把比如说新世纪定义为昂贵医院，而是定义为是 普通的社保定点医院和私立医院，所以有的终端医疗啊，也可以解决这些昂贵议议。那这个就要看你具体所在的城市，然后包括那个医院和你所在城市的那个定义，还有包括具体产品的定义，有没有就是把那家医院包含在这个私立医院里面，而不是定义为是昂贵的医院。 下一个就是医保内的花销，这些医疗险都是可以解决，医保内就是医保报销，剩下没报完的哈，然后医保外的花销啊，有一些小额医疗险是需要注意的，虽然这种小医疗险他很小的金额都可以报销，比如什么几百几千啊， 但是有的他就只报销医保内的费用，医保外的费用是不报销的，所以在挑选的时候要注意。然后其他的这些医疗险， 基本上医保外的费用全部都是可以报销的。下一个就是是否无需医保结算。嗯，怎么理解呢？因为现在整个医保的体系改革，那只要通过医保结算都会受到第二季还有 vip 的 约束 啊，具体这里我就不过多展开了。那关于这些产品本身哈，大多数医疗险的报销条件，那都是需要医保先报销，医保报销过后，商业保险才会报销，所以如果商业医疗险规定报销，如果不需要医保先报销的话，就可以绕开这个 d r g 还有 d i p 是否无需医保结算？现在也是很多客户看中了一个点吧，目前能实现的就是针终端和高端医疗，那如果想绕开的话，那咱们就只用看这两种就可以了。下一个就是住院普通部，那一般医疗险都是包含普通部住院的啊，有一些小额医疗是不包含住院，只有门诊的。 然后其他后面这些没有区别啊，一般都是包含普通部的住院的。下一个就是到了住院特需部和国际部，因为我们知道一般好一点的医院，普通部他的人是非常非常多的，这些医院里面有一个部门叫做特需国际部，就是他们不和医保挂钩，费用呢也比普通部高，包括什么检查费用啊，都比普通部高， 但是啊，他环境比较好，人也很少，医疗资源也比较好，而且可以绕开那个 d i g 和 v i p 啊。目前有一些百万医疗 plus 和伪终端医疗， 就是如果是一般的疾病住院，比如说什么肺炎，就只能在普通部，如果是重大疾病住院，比如恶性肿瘤，他就是可以扩展到特需部的，还算是比较不错的一个选择吧，就是相比于传统的百万医疗有一些升级，这就是为什么我前面说 百万医疗 plus 和尾终端是比较接近的，然后次终端、真终端、高端一般都是标配，包含特需国际部的，还有包括一些免健康告知的医疗险，也是可以重大疾病住院扩展特需国际部的。 下一个就是院外特药，这个主要针对的是恶性肿瘤的药品啊，这个责任也是非常非常重要。百万医疗有的有，有的没有，百万医疗 plus 和高端医疗、防癌医疗一般都是标配 啊，终端医疗，免健康告知的医疗一般就是可选的，如果这个产品是有这个责任的话，那是建议都选上哈，如果某一个医疗险没有这个责任或者不可选的话，那这个医疗险就可以不考虑了。 还有就是院外无清单限制药品药械，那因为上一个责任院外特药是有清单的，就一定要是清单以内的药品才给报销，那如果产品规定哎，这个药品是没有清单限制的话， 在药品集采的这个限制下会灵活很多。那现在还有一些，比如说百万医疗 plus 院外药可以无清单限制，而且可以保证续保啊，我觉得这一点是非常非常好的哈， 然后终端医疗有的是没有的，有的是可选的啊，真终端和高端一般是没有清单限制的。还有就是非就医场景哈，比如像什么屎科呀，疫苗啊，还有妇产啊，是不是也想含盖？还有海外的一些就医场景 这些内容就只有高端医疗可以实现了。垫付，因为医疗险是报销的嘛，所以按照传统的流程就是先去医院看病，然后呢拿上发票啊，拿上那些资料，去保险公司再报销，但是如果涉及的金额会比较大的话啊，这个资金压力还是很大的。 所以如果可以先垫付，不用自己掏钱的话啊，也是比较重要的。目前大多数的医疗险都是可以实现垫付功能的啊，具体的启动门槛和标准，包括有一些要求是不太一样的哈，大多数 而且都是用的第三方的这个服务。然后下一个就是支付啊，顾名思义哈，就是不用自己先掏钱，也不用垫付，就是在结算的时候保险公司就直接支付了，有一张卡 啊，非常的方便。而且有的保险公司在医院他是有那个叫住院代表的，或者是有专门的窗口就可以直接结算，目前只有真终端和高端是可以实现的。那下一个就是关于免赔额，这里有两个方向哈， 是想要解决大的问题，还是说大小问题都想解决？就是比如说因为免赔额越高，他保费就越低，免赔额越低，保费就越高。如果是想解决一些大的问题，就是花销比较大的那种哈，就是免赔额可以高一些 啊。比如哪怕是选择的那种中高端医疗，就是他保费，因为免赔额比较高了，保费也不会高的离谱，他保费没有想象的那么高。那如果大小问题都想解决的话，就要选可以支持零免赔额的，因为有的医疗险他是不支持零免赔额的哈， 所以这里一定要明确自己的一个需求，比如买的时候想的是一万的免赔额，这个医疗险就会便宜一些。但是大多数的日常情况下，一万免赔额的这个医疗险 啊，是用不到的，因为即使住院他也达不到这个报销的门槛，会很影响这个使用的体验，所以一定一定要明确自己的需求。一般小额医疗免赔额可能是零或者是几百，那 百万医疗和百万医疗 plus 免赔额大多数都是一万哈，所以如果选择百万医疗，就要接受免赔额高的这个特点了。当然也正是因为他的免赔额比较高，使用的概率比较低，所以百万医疗的保费就比较低 啊。伪终端医疗免赔额一般是零啊，所以也正是因为这个哈，那有的方式有的叫法会把它定义为是终端医疗，而伪终端的这个终端啊，一般就是这里来的。所以有些产品你会发现他的责任并不是完完整整的终端医疗。但是呢，他又是零免赔额，又是管自己叫终端啊，是因为这个原因， 然后像次终端，真终端，还有高端，一般就是可以自由的选择免赔额了，可以选择零免赔额，几千啊几百都可以报销，也可以选择免赔额比较高的，就可以把保费降下来，那就只报销比较大的金额。然后医疗资源这块可以解决， 防癌医疗险呢，一般都是零免赔额，防备防癌医疗险，这里忘了跟大家说哈，防癌医疗险就是因为恶性肿瘤引起的住院，他是负责报销这一块的，然后除了恶性肿瘤引起的住院，其他疾病引起的住院他是不给报销的。免健康告知的医疗险呢，根据不同的产品，有的是零免赔额，有的有一万，有的有两万哈。 下一个是关于保证续保哈。保证续保目前有两种观点，一种是一定不要保证续保的，这样医疗险每年的责任会更新，会与时俱进，如果选择了保证续保的话，那这个责任就锁定了他没办法更新，对吧？那还有一种是一定要选择保证续保的，只有把续保写进合同里面，续保才会更稳定。 我的观点是什么呢啊？因为我在金融行业已经十一年了，银行五年，保险六年，就是我见过太多金融合规引起的纠纷了，所以一切还是要以合同为准。而且我在六年前开始做保险的时候，就还没有保证续保的这个说法 啊，那个时候都叫什么？叫承诺续保，也就是承诺产品在售就给续，那后面为什么强制就让这种短期的健康险就一年期的，必须要加上保证续保和不保证续保的描述，就一定要告知消费者，到底你的这个产品续保是怎么个回事？那我只能说每一个规则背后都是有原因的， 因为人嘛，就很擅长能够发现规则里面的漏洞，所以我们有的时候能发现漏洞，保险公司也能够发现漏洞，所以每个人都是站在自己的角度。那这个保证续保和不保证续保一定要先签合同，它也是有它的原因的哈，所以呢，就是在有的选的情况下，那我们尽量就选。 我的观点是哈，尽量选写在合同里面保证续保的，如果实在没得选，那就选择续保比较稳定的。不保证续保，那因为保证续保这个续保的权力，他始终是在我们手上的。 不保证续保续保的权利，他在保险公司手上，虽然这家公司可能经营很稳健，那会一直续，但是毕竟合同里面没有写，那在没有写的这种情况下，我们就要选择续保相对来说更稳定，经营更稳健的这样的一些公司，大家感兴趣也可以去搜一下，比如说那些不保证续保的，平时续保稳定，但是 如果发生理赔纠纷啊，投诉保险公司了，保险公司也赔了，还给不给续保啊？有非常多这样的案例哈，大家可以去搜一下，或者呢，还有一种做法是什么呢？可以和我一样， 就是我也知道他保证续保和不保证续保，这两种都有各自的一些弊端，所以我自己是用的两份医疗险做搭配。我买了两份医疗险哈， 就是一份是保证续保的百万医疗啊，那份买的比较早，一份是不保证续保的真终端医疗，所以我是用这两份来搭配。那保证续保呢？小额医疗险，这种医疗险续保有 非常非常大的不确定性，我有好几位客户，第一年理赔了就理赔的那种，几百几千的都有哈，然后第二年就不给续保了。所以这种类型的在小朋友小的时候 过渡一下是可以的，如果是要长期买的话，还是有很大的不确定性的。然后百万医疗呢？有一些是保证续保的，百万医疗 plus 和伪终端医疗大多数都是保证续保的，保证续保的时间一般可以到二十年 啊。次终端有个别是保证续保的防癌医疗，有一些是保证续保的，有的还是保证终身续保的。 然后像这个次终端还有真终端，还有高端，一般都是不保证续保的。但是因为这些产品它的续保稳定性直接就代表着公司的声誉好，所以保险公司一般都会 一直续保。但是呢，还是合同的事哈，就是我一般会给客户讲清楚这个产品他的续保到底是什么样的情况，因为我始终是没有办法用我的声誉去给保险公司担保，可以一直续保下去吗？那万一未来 出现了不能续保的这个情况的话，我也不可能说凭我自己的这个能力给客户续上吧，对吧？所以我们能在规则允许的范围内用合同去解决肯定是最好的。 比如说我自己的解决方案就是直接买两份，一份用来稳定续保，一份用来提升这个使用体验哈。那我们接下来总结一些比较相似的一些医疗险的对比哈， 先是这个百万医疗和百万医疗 plus， 主要区别就是 plus 有 的它可以加门诊，那虽然这个 plus 版它的门诊普遍报销的比例不高，但是疗胜于无嘛。还有就是这个 plus 版，它可以选择重大疾病扩展这个特区国际部，还有比如院外药的这个报销限制会更少。那百万医疗 plus 和尾终端的这个区别呢？就是这两尾终端，它有的这个医院范围会更广一些。还有就是免赔额一般都是零，那如果想在百万医疗的基础上 啊，把免赔额搞成零或者降低一点，是可以选择这种的啊。下一个就是这个尾终端，次终端还有这真终端这三个的区别了， 次终端和真终端一般他们的特需国际部都是标配的，还有就是一般住院啊，他也是可以去特需国际部的，尾终端一般就只有重大疾病才可以去特需国际部，而且就是这两个他的免赔额是可以选择的啊。还有就是像真终端呢，他的报销是不需要以保鲜进行结算的， 药品啊，还有药械啊，它的限制会更少，包括针终端还有植付的这个功能。然后下一个就是针终端和高端的一个区别了，主要的区别就在于这个医院的范围，高端是包含了私立和昂贵医院，还有一些非就医场景啊，和一些海外的场景这些所有的医疗险 就不是说只看这个条款就可以了，因为医疗险还是很关系着使用体验的，包括报销的顺滑度的，所以一定一定要看这家公司过往的运营情况啊，包括这家公司做医疗险做了多久了？这个产品的时间有多久了？包括它的市场规模，市场占比，一些 过往数据比较少的这种医疗险产品呢？或者说公司就比较谨慎的选择哈，那我们来做一个总结，应该怎么选哈？那如果你只是想覆盖大额的支出，对吧？只想选百万医疗啊，目前来看的话，百万医疗 plus 的 这种形态会要更合适一些。 那如果想要有更好的医疗条件啊，医疗资源、医疗环境的方法，建议选择真终端，当然可以根据实际的预算来哈，比如说像尾终端和次终端也是可以的。 那如果你有比如说像昂贵医院的这种需求的话，基本就只用看个别的终端医疗和高端医疗了，其他的就可以不看了。如果年龄比较大，或者是有一些继往疾病的话啊，如果只是慢性疾病哈，比如高血压和糖尿病， 防癌医疗也是可以投的，可以报销因为恶性肿瘤导致的住院。那如果还有一些其他的继往疾病导致，比如说大多数医疗险都投不了，像什么严重的疾病哈，就可以选择免健康告知的医疗险，一个是可以投进去，还有一种就是 那除了一些比较严重的记网证，其他的一般的记网证他也是可以保的。最后就是对应保费的这个区间了，大家可以自己看一下这个表格哈。比较值得提的一点就是真中段医疗和高端医疗 就是在续保的时候是可以调整免赔额的，比如我现在选的这个真中段医疗零免赔额是三千左右，如果到我六十岁的时候，我可以选择把免赔额 提高到三万，那保费就还是三千左右，我觉得也是能够接受的哈。总的来看呢，就是要根据我们自己的需求和预算，确定好一个类别之后， 再在这个类别里面去选择具体的产品。因为需求确定下来了，选起来就会容易的很多，就不用再 好几种类型里面相互的去纠结了啊，因为这里面没有讲到具体的产品哈，讲产品就局限了吗？而且产品如果更新了就不适用，那这个表格是基本符合目前市场上医疗险的分类的，如果当你选择了某一种类型的医疗险， 比如说伪终端医疗，那不同产品之间还是会有一些区别的，这个就要具体问题具体分析了，包括还要结合就是健康告知的核保，不同产品的核保规定也不一样， 比如同一个异常，有的是可以标准承保的，有的要除外承保，这个就要具体情况具体分析。然后这里也跟大家说一下哈，就是保单配置， 他不是单一的，就是买一个产品就可以了，买个医疗险就可以了，他是一个比较全面的规划，每个产品他解决的问题不一样，都有自己的功能，尽量还是要去做比较完整的规划。今天这个视频就是主要介绍医疗险的板块， 如果大家想看其他险种的话，也可以跟我说，我来做视频，因为视频内容结构的原因哈，就是不能做的太复杂，所以很多细节没有办法展开。但是我想了一下，用表格的这种方式看起来应该会更清晰很多。 我们团队给很多客户做了规划，对接了保险公司超过一百六十家，做过非常丰富的整体规划和对比，有非常丰富的经验。如果想要做规划，可以直接联系我，或者你懒得研究，也可以直接找我。对了，最近还有一些人冒充是我们团队的，就是去主动的给你们私信。 我们团队的合伙人从来不会去主动的私信，就是大家注意区分哈，谨防上当受骗。 ok， 那 今天的视频就到这里，拜拜。学会了噻，学会了噻。

如果你知道医保只是基础上保才能保明，那么这条视频请你认真看完，我用贼白的话给你讲清商业医疗险的选购逻辑， 今天咱也不推销产品，我就只给你理清思路，思路理明白了，然后你愿意找谁买就找谁买去，谁还没有个买保险的朋友呢，是吧？ 好了，进整体第一块，你要决定你是要管大事还是管小事还是大事，小事都要管的产品。 管大事的保险就是我们常说的百万医疗。这个产品的特点就是小事用不上，大事能兜底，保障范围全，能覆盖医保覆盖不到的那部分高额医疗支出， 比如说三十万的植资荣利兹，比如说一百二十万的卡替治疗，比如说各种添加药呀，进口药呀这些东西。百万医疗是我因为最重要的保险，没有之一， 因为我们最怕的就是看病的时候花大钱，所以不管你有钱还是没有钱，百万医疗都是你必须要有的保险，它的重要性要高于医保。如果要在医保和百万医疗之间选的话，我会选百万医疗，我对我说的话负责。 那么管小事的保险是什么呢？比方说这个门诊险呢？意外险呢？小额医疗就是平时卡了疼了，感冒发烧能给你报销的。 这种保险他属于是锦上添花，但不是刚需，因为这些小额医疗支出根本就不叫风险， 不买他那点钱你也能负担得起。要是真出大事的，这种小保险他又不好使。所以这种小额医疗险虽然使用的频率可能会更高，但是他是可买可不买的， 那那种叫重担医疗险，直达一个省心， 买了这份保险以后只要住院就给报销，没有过桥费另免赔。花一百保一百，花一百万保一百万，这是一个比较理想的险种，我自己买的就是 价格大约是百万医疗的两倍左右，买了它我就准知道，万一将来住院了，我自己是一分钱都不用掏的。这个时候你是不是好奇有重担医疗？那高担医疗是什么东西？ 其实医疗险里面的重担高担指的是医疗资源，比方说重担医疗会覆盖一些这个公立医院的特区部啊，国企部啊，或者说一些私立医院。而高担医疗会覆盖一些昂贵医院，或者说是一般美国这种跨区域的高担医院。 但这种产品的价格一般都很高，都是大几千甚至是几万，不适合普通老百姓，所以我们平时就会很少去跟客户讲这个高担医疗 好了，第一块管大事还是管小事？说完了，那咱们再来说第二块，健康告知。 如果说你的体检没有异常，也没有住院史，也没有疾病史的话，那么你买到的产品就是完整的保障，管管都管，管管都赔。 如果你的健康状况有一些小瑕疵，那么你买到的保险就会是一个严格版， 比方说有一个小肺结节啊，你虽然也能买，但是肺部责任除外，将来万一得的肺癌不管。如果说你有一些大问题，比方说之前得过癌，那不好意思举报， 但是呢，现在完全健康的人太少了，所以这几年就出了一个新的险种，叫免检高医疗险， 支持带病投保，也可以理赔。你投保之前就已经有的一些以往证，甚至是说对我也能买，只不过这种产品的理赔门槛会高一些，或者说它的报销比例会低一些， 但是他能理赔几万整，真有大事了，他也绝对能兜得住底，而且价格还不贵。所以说现在的商业医疗险基本上就是人人都能买得起，人人也都能买得上。那么接下来我们再说第三款取保的问题， 这是很多人都过不去的坎，大多数人都会担心，万一将来出现了第二年不给续保怎么办？是不是？这确实是一个风险，但是你问自己一句，年年更新的保障和未来稳定的续保，你认为哪个更重要？ 如果你不会选，那你看看三年前保证续保的医疗险，现在还好不好用呢？二三十种的特约清单，不含员外购药，不含卡皮治疗，我养你续保，你回去续吗？ 再一个，你要保证续保，你问过自己的钱包了吗？保证续保产品的基础保费本来就高，条款里面还留了个每年加费百分之三十的活口，你确定你未来真的能续得起吗？ 我手里有平安的一生保，有太平洋的蓝医保，都是保证续保二十年的，但是我不会主动去退，因为未来二十年他保障不升级，你还得多花钱，我就会觉着我在坑你。但如果你就是喜欢，那就是想要稳定，那我也埋，毕竟这个东西没有对错， 你我关注的点不一样罢了。所以商业险怎么选？第一步你要考虑是管大险管小险还是大险，小险都能管预三弟，那我就买一个管大险的预三狗，我就选一个，大险小险都能管的，只管险险的，保险是可买可不买的。 第二步看健康状况，身体不好的选免检高的。 第三步看续保，想要更好的保障种地的价格，就选一年期的，想要绝对稳定又不差钱的，你就选保证续保的，就这么简单，你只要按着这三步来了，你就一定不会选错产品。

很多想买商业医疗保险的朋友，还没有搞清楚重疾险和百万医疗险的区别，那么相对于年轻的群体，有条件的尽量两个都买。那如果是少额去配置，优先配置少额终身重疾险，再附加小额医疗， 年龄如果在四十五岁以上，身体健康的，可以去配置百万医疗险，身体有小问题的可以配置免健告的百万医疗或者惠民保。那如果你现在没有多少预算，就先配置百万医疗险， 价格较低，大病住院的费用也能报销满一年保一年，首选保证续保的，就是发生了理赔还能继续给你投保的。那重疾险是给付型的，是确诊了合同约定的疾病，按照保额来赔付的， 那至于理赔款你用来干什么，保释是不会做任何限制的。而百万医疗是报销住院期间所产生的医疗费用，是需要你先把钱给付了，拿着发票去找保险公司报销的。 办完医疗险，我们尽量去选择带支付的产品，一些院外药、进口药能不能给你报销，在买的时候也要确认清楚，合同里面要写清楚这些保障内容的。那这两种保障产品都有其相对的优点，主要还是要根据我们的年龄预算，身体健康情况去做选择。 确认好产品之后，我们再横向的去对比产品，那关于保障责任的挑选是比较复杂的，如果你不懂的，我给大家一个简单直接的办法，那就是多咨询，多对比， 多去找几个，总有那么一两个能给你说的很清楚很明白的，那个时候你也就有了自己的判断怎么去选择，那当然，如果你还是不知道该如何去挑选的，可以留言保障我帮你单独的看一看。

现在很多朋友觉得保险越来越重要，但又不知道该怎么买，今天我给大家分享一下，应该如何正确购买商业保险。 购买商业保险应该分成四步，选公司、选顾问、进行需求分析，然后提出解决方案。 为什么是这四个步骤呢？其实你想啊，买保险和去医院看病是类似的，我举个例子，假如我们生病了想去看病会怎么办呢？首先应该是考虑去哪个医院对吧？然后考虑挂哪个科室，看哪个专家。 看到医生后，医生会问一些问题，并且让我们做一些检查，我们肯定都是非常配合的，对吧？医生拿着所有的问诊记录和检查记录给我们开药，然后我们去买药。其实保险也是一样的，我们买保 保险首先应该选一个好的公司，好的品牌，对吧？为什么要好公司、好品牌呢？这跟我们看，感冒发烧我们可能就去社区医院或者直接去药店买点药就可以了， 但如果去看一个严重一些或者复杂些的病，我们就希望去三甲医院挂个专家号了。 保险不是一个简单的产品，每年需要交很多钱，而且很多是需要长期服务的， 使用它可能是在几十年以后，那我们希望将未来几十年的保障托付给谁呢？托付给谁更安心更踏实呢？是不是选择一个大的品牌，大的公司更安心更踏实呢？ 接下来是我们要选择一个专业的顾问，能够认真负责的了解我们的财务状况和需求，然后 根据我们的需求给出专业的建议，配置给谁，配置什么配置，多少保额，以及原来有什么产品，现在需要补充什么产品。 当然我们需要跟他做好充分详细的沟通，我们给到他的信息越全面、越准确，规划方案才能越全面越有效。 最后才是拿出具体的产品或者产品组合，产品的具体内容能够满足我们的需求，保费在我们的预算范围内就好。 所以选购保险应该是按照选公司、选顾问、进行需求分析，获得解决方案这四步来购买， 不应该一上来就选择某一款产品，那就跟得病了去医院，不选医生，不选科室，也不让医生问诊，直接让医生开药，这肯定是不对的，朋友们现在有更清楚了吗？

如果一辈子只买一份商业保险，应该买什么？重疾、意外？年金？我的答案非常明确，百万医疗险，为什么我们来用排除法来思考？首先，保险是解决我们自己无法承担的经济损失， 什么损失最致命？一场大病，几十万甚至上百万的医疗费，这才是能瞬间击穿一个家庭现金流的炸弹，而百万医疗险就是专门拦截这个炸弹。其次，我们最怕的是什么？不是身故伤残，甚至不是收入中断。最怕的是明明有治疗方案，却因为没有钱而放弃治疗。 而百万医疗险直接让你拥有在医院里说不差钱的底气。最后，再看看杠杆，二十多岁，三十多岁，一年啊，几百块起就能买到几百万的保额，没有比这性价比更高的金融工具了。 所以，买保险的顺序啊，一定是先保证能活下去，再考虑活得好。最后是传下去，记住这个公式，社保是底裤，必须有，而百万医疗险是铠甲，必须穿！

今天呢，花一分钟告诉大家医疗险怎么选？核心呢，就是这六点，想要不踩坑，一定要耐心看完。 第一看基础保障。首先呢，考虑有没有集齐四大基础保障，住院医疗门诊、手术住院前后门、急诊、特殊门诊。第二，要看外购药保障。首先选择能够保外购药或者特药的产品， 重点关注以下三方面，报销比例越高越好，报销药品种类越多越好，最好包含科替抗癌针，因为一针就要一百二十万。 第三看免赔额，责任内费用超过免赔额的部分才有机会报销，免赔额越低，意味着报销到手的钱能够有机会更多。第四看覆盖医院的范围。一般百万医疗是包含二级及二级以上的公立医院，普通部，对于治病体验和环境有要求的可以选择中高端医疗险。 有机会去到私立医院，还可以选择特许部、国际部和 vip 部。第五看是否保证续保，保证续保的产品虽然保证续保，但是呢，产品责任不升级，保费后续大概率也会上涨。反之，这就是不保证续保产品的优势责任。随着医疗技术的发展不断升级，所以怎么选择完全看个人的追求。 第六，看增值服务。首先要看以下三点，第一，重疾绿通覆盖看病手术全流程，让治病能够更加高效和便捷。第二，就医医疗费用垫付，资金困难时先垫付，避免耽误治疗。第三，陪诊服务。尤其是老年人去大医院可能会面临机器不会操作、找不到方向等等问题， 有专业人员陪同，子女也能更加安心。以上呢，就是怎么选择一款优质的医疗险的核心内容，你们学会了吗？

如果你不想买了百万医疗险，得了癌症还要自己掏个几十万，或者呢出现大病被保险公司拒保的情况，那么今天这条视频请你务必看完。今天我把百万医疗险到底怎么挑选，要避开哪些坑， 什么能赔，什么不能赔，都仔仔细细的给你讲明白。那想要挑到一款好的百万医疗险产品呢，就一定要记住四个防病法则。第一个，四大基础保障要齐全。那四大保障呢，就是住院医疗特殊门诊、门诊手术住院前后急门诊这四个呢都要有， 但凡少一个都是不合格的产品，因为这些保障都是实打实的住院生病的时候特别管用。比如说不保特殊门诊的，那像肾透析治疗癌症的门诊啊，放化疗啊这些 不仅需要病人长期做，又特别烧钱的项目，那我们只能自掏腰包了。那第二个，续保要稳定。这是我每次在讲百万医疗险的时候都会特别强调的一点， 因为百万医疗险的本质都是一年期的产品了，如果合同上没有明确提到保证续保，那么万一将来出险身体变差或者是产品停售，大概率就不让你继续买了。 所以你在选择百万医疗险的时候呢，记得要优先去选择保证续保时间长的，像保证续保二十年的产品，要优于十年的，更要优于一年期的产品。那么一定要去看自己的合同里面有没有白纸黑字的写上 保证续保这四个字，那记住不要听业务员的，也不要听广告宣传，合同才是真正有法律效益的。那第三个，外国药保障要到位，外国药就是医院没有的，需要你自己去外面购买的药， 他对很多大病尤其是癌症的治疗特别有效，但是偏偏价格非常的贵，而且呢，医保大多数又不能报，所以呢，很多患者每年光吃药就要花掉大几十万了， 那压力啊，不是一般的大。那为了避免这种情况的发生，我们一定要去选择带外购药保障的，而且也要写进合同，完全能够报销的， 这样真的出了事的时候才能一分钱都不用自己发。还要提醒你两个增值服务，这个呢，普通人可能都不太关注，但是我们内行人都知道，一款百万医疗险有它没它，差别是很大的，费用垫付，生大病着急做手术的时候， 可以向保险公司申请垫付，不至于手头紧到处去筹钱。另外一个就是就医绿通，现在你别说看病住院难了，更别说挂那些专家号做手术了，但是如果你有了就医绿通这个服务， 就能很好的解决这个问题了。那以上关于百万医疗险挑选的四个黄金法则已经给大家详尽的说明白了，按照这个四步去挑啊，就不会容易买错了。如果对大家有帮助，还请你点赞转发，若是还有什么不明白的呢，可以在评论区聊一聊，我帮你再看一下，记得点赞关注哦！

市场上的百万医疗险有那么多，该怎么挑选呢？那今天我就把自己挑选百万医疗险的四不买原则，一次性的分享给大家。尤其是第一条，很多人以为买对了，实际上可能恰恰踩进了误区。第一，不买打着零免赔起号，但保障缩水的产品。很多人一听到零免赔 就心动了，觉得啊，发多少都能给你报。但实际的情况是呢，这类产品通常不是在保险责任范围内全额报销，而是零到一万的部分按照比例来进行赔付，比如赔你百分之三十左右。 看着好像报销的门槛很低了，但是你仔细的去算一下，这类产品的保费啊，比普通一万元免赔额的保费啊要高出来很多。而大多数的情况下，真正用到百万医疗险的，往往又是年龄偏大，之后 从六十岁开始，每年的续保保费啊，可能就要高出两到三千块钱了。不信的话，你可以看看汇率表对比一下。第二，不买在重疾险上附加的百万医疗险。这种附加的百万医疗险通常都是一年期的，不保证续保的，尤其是成人被推荐附加了小额医疗险的实用性真的很有限。 那为什么要这么说？因为不保证续保意味着一旦发生了理赔，第二年很可能就续不上了，到时候再想买其他的百万医疗险， 可能就只能选免健告的产品，而这类产品往往对疾患症以及相关的疾病他是不赔的。至于小额医疗险，更多是给孩子配置的，用来应对日常的小病小痛的，成人一年到头也去不了几次医院，花了这个钱，性价比确实是不高，而且医疗险遵循的是补 原则，花多少报多少，买了很多份也不能够给你主动报销的。第三，不买没有保证续保条款的产品。那有些客户跟我说啊，他的百万医疗险可以续保到九十九岁，可以续保到终身。但是我问他，合同里面有没有保证续保这四个字啊？往往得到答案都是没有。 在这里我要强调一个关键点，可以续保不代表着保证续保。只要合同里面没有明确写明保证续保这四个字，保险公司就有权在以下情况下拒绝给你续保。比如你发生过理赔，比如产品停售了，所以只有写进合同的保证续保，才受合同法和保险法的保护。 那么什么叫保证续保二十年呢？就是在二十年之内，无论你是否发生过理赔，无论你的健康情况是否发生过变化，无论这款产品有没有停售，只要你按时去交费，保险公司都不能拒绝给你续保的申请。第四，不买不保外国药的，或者外国药保障不保证续保的产品。 百万医疗险的核心作用是解决大额医疗费用问题，而大病里癌症的花费往往是最高的，一瓶靶向药几万块钱很常见。如果外科药保障都有缺失，或者虽然是核选项，但是不能保证续保，就可能出现治疗到一半报销中断的情况。这里还要特别注意， 不仅仅要外汇要保障，而且这个保障要和主险捆绑在一起，同样享受保证续保的待遇。那有些产品就把外汇要单独列为一个可选项，你今年选了，明年他就不选。续保的规则和主险不同，这样大概率就是不保证续保的，选择时呢，就要额外的留意了。 那总结一下，挑选百万医疗险是不买的原则，第一，不被零免赔的表象所误导，算清楚保费和保障的性价比。第二，不买重疾上附加的 不保证续保的产品。第三，不买没有保证续保写进合同的产品。第四，不买外国药保障有缺失或者不保证外国药续保的。先抓住这几个核心，那基本上就能避开大部分常见的坑了，记得点赞关注哦！

二十多岁第一次买商保，该怎么选啊？最近呀，好多人都在问我这个问题。对呀对呀，我完全没头绪。别慌，今天呀，就花一分钟时间，把不同年龄段第一份商业保险的重点给你说清楚。 记住一个核心，你买的第一份商业保险呀，必须对准你当前最怕的风险，二十到三十，预算紧，最怕啥？怕一场大病或者意外，让工作和积蓄呀都崩盘。所以呀，第一份应该是百万医疗险加综合意外险， 用最低的成本撬动最高保障，先解决病不起的问题。三十到五十岁，你是家里的顶梁柱，责任呀最重。所以第一份应该是重疾险加定期寿险， 重点覆盖收入损失和家庭责任，确保自己倒下，家人的生活不到五十岁以上，身体小毛病多了。重点呀，是防高发风险。记住，保险配置是动态的，年收入百分之十左右做规划。 第一份保险呀，不求一步到位，但求买对。关键你正处于什么阶段，最担心什么风险呢？评论区里聊一聊吧。下一期呢，我们深入聊聊怎么来给娃买保险。

hello， 大家好，我是您的保险科普伙伴。最近我在后台收到好多朋友的私信，都在问我说医保已经买了，还有必要再买商业医疗保险吗？ 今天我们就来好好聊聊这个事，给大家做一期商业医疗险的入门指南，保证都是干货，听完您就能搞清楚个大概。首先我们得先弄明白商业医疗险和我们交的医保到底有啥不一样。 您肯定知道，医保是国家给我们的福利，覆盖面广，几乎人人都有，但是他的报销是有限的，而且很多进口药、特效药，还有一些高端的治疗手段，医保是报不了的，属于自费项目。 就拿很多网上的例子来说吧，家里人得了重病，需要用一种进口靶向药，一盒就得几万块钱，医保一分钱都不报，全得自己掏腰包，最后花了好几十万，很多人把家底都掏空了，欠了很多债。 这时候商业医疗险就能派上用场了，他可以报销医保报不了的那部分费用，相当于给我们的医疗保障加了一层防护网。 而且医保是广覆盖、低保障，商业医疗险可以根据我们的需求选择不同的保障额度和保障范围，更加灵活。接下来我们说说常见的商业医疗险类型，主要有三种，百万医疗险、终端医疗险和高端医疗险。 先来说说百万医疗险，这应该是我们平时听的最多的了，它的特点就是保额高，一般都能达到几百万，但是免赔额也比较高，通常是一万块钱左右。 也就是说您看病花的钱先自己掏一万元，剩下的部分再按比例报销， 百万医疗险的价格也很便宜，一般一年也就几百块钱，适合大多数普通家庭。 相对于他的门槛比较高，保障范围主要是住院费用，多数百万医疗产品就诊医院范围，十二级及以上公立医院的普通部，去不了公立医院的特需部或者国际部等。 然后是终端医疗险，他比百万医疗险的保障范围要广一些，免赔额可以选择更低的，甚至是零免赔。终端医疗险还可以选择公立医院的特需部、国际部，看病的时候不用排队，环境也更好，医生的水平也更高。 价格嘛，比百万医疗险要贵一些，一年可能要几千块钱，适合那些对医疗服务有一定要求的人群。 最后是高端医疗险，这就属于高端配置了，他的保障范围非常广，不仅可以报销国内的医疗费用，还可以选择报销国外的医疗费用，可以选择私立医院、海外医院 高端医疗险还提供很多增值服务，比如体检、海外就医、陪同之类的，当然价格也不菲，一年可能要小一万，甚至好几万，甚至更多，适合高收入人群。 当然，现在还有很多次终端医疗险，介于百万医疗险与终端医疗险之间，可以选择零免赔额，一些重大疾病还可以去公立医院特许补治疗。 这里我还要专门加一类很多朋友特别需要免健康告知的医疗险。很多人身体有点小毛病，体检异常，之前被拒保过，或者年纪偏大，买普通医疗险过不了健康告知，这时候就可以看免健康告知医疗险 它最大的特点就是不用填健康问卷，不用体检，符合年龄就能买，对非标题老年人非常友好。 但也要客观的说，他一般保额不会特别高，保障范围比百万医疗险窄一点，主要覆盖住院费用，既往症通常补赔。他的定位不是完美替代百万医疗，而是给买不了普通医疗的人补上最后一道保障。 了解了商业医疗险的类型，我们再来说说购买的时候需要注意的几个关键条款，这几点非常重要，一定要看清楚。 第一个是等待期，就是你买了保险之后，不是马上就能报销的，需要等一段时间，一般是三十天到九十天不等。在等待期内生病住院，保险公司是不报销的。 所以我们在买保险的时候，尽量选择等待期短的产品，且多数产品对寄往证是不赔的，就算过了等待期，保险公司也不能赔。 第二个是免赔额，刚才我们也提到了，百万医疗险一般有一万的免赔额，也就是说您看病花的钱超过一万的部分才能报销。 免赔额越高，保费越便宜，但是我们自己需要承担的费用也越多，所以我们在选择的时候，根据自己的经济情况和健康状况来决定。如果平时身体比较好，很少生病，那可以选择免赔额高一点的产品，这样保费更便宜。 如果平时经常生病，那可以选择免赔额低一点的，甚至是零免赔的产品。 第三个是续保条件，这也是非常关键的一点，很多人买了百万医疗险，第一年报销了，第二年保险公司就不给续保了，那可就麻烦了， 所以我们在买保险的时候，一定要看清楚续保条件，选择过往对老客户续保友好的公司，现在市面上也有保证续保产品，一般是保证续保六年、十年甚至二十年，一般这些是百万医疗险。 最后我们来说说不同人群应该怎么选择商业医疗险。如果您是年轻人，身体比较健康，平时很少生病，那百万医疗险就足够了，一年几百块钱就能获得几百万的保障，性价比非常高。 如果您是中青年人，上有老下有小，压力比较大，而且身体可能开始出现一些小毛病，那可以考虑终端医疗险，他的保障范围更广，连赔额也可以选择更低的，能给我们更全面的保障。 如果您是高收入人群，对就医有高要求的，那高端医疗险可能更适合您，他可以提供更好的医疗服务，让我们在生病的时候能够得到最好的治疗。 还有就是老年人，老年人的身体状况一般比较差，很多百万医疗险都有年龄限制，而且可能会因为健康问题被拒保。 这时候可以考虑专门针对老年人的医疗险或者是妨碍医疗险，虽然保障范围窄一些，但是至少能给老年人提供一些保障，也可以重点看看免健康告知，医疗险，不用因为健康问题被拦在门外。 对了，这里我要补充一个最新政策动向。国家医保局在二零二五年十二月发布了新版国家医保药品目录，新增了幺幺四种药品，其中五十种是一类创新药，目录内药品总数已经达到三千两百五十三种。 更值得关注的是，国家首次推出了商业健康保险创新药品，纳入了十九种创新药品，包括科尔蒂等肿瘤治疗药品、罕见病用药还有阿尔茨海默病治疗药品。 这意味着未来商业医疗险在保障创新药方面会有更大空间，大家在选择产品时，可以重点关注那些已经覆盖了这些创新药品的产品。 还有一点我要提醒大家，买商业医疗险的时候，健康人群一定要如实告知，千万不要隐瞒病史，不然就算买了保险，到时候保险公司查出来也是不会报销的。 而如果您已经买不了普通医疗险，我还有推荐的可以转向免健康告知医疗险、妨碍医疗险这类门槛更低的产品，先有保障再谈够不够全。 而且我们在买保险之前，最好先了解清楚保险的条款，特别是免责条款，看看哪些情况是不报销的，避免到时候出现纠纷。 其实商业医疗险并不是越贵越好，适合自己的才是最好的，我们要根据自己的经济状况、健康状况还有需求来选择合适的产品。 如果您还是不知道怎么选，可以找一个专业的保险顾问帮您分析分析，但是一定要找靠谱的。 好了，今天我们关于商业医疗险的入门指南就聊到这里，希望这些内容能对您有所帮助。如果您还有其他关于保险的问题，欢迎在评论区留言，我会尽量给大家解答，我们下期再见！

文江，种民保，这两个险种我拿不准，到底选哪个？张姐，咱先看免费额，百万医疗，医保内外有一万免费额，一般小病住院用不上。 那中高端医疗险呢？中高端零免赔，小病住院都能报，还不用健康告知，特别适合咱们退休人员。那这两个就医看病差别大不大？ 差别很大，百万医疗只能去公立医院普通部看病，排队人多特别折腾，排队看病实在太熬人。 选中高端，能看专家，用好药，还能住特需部就医省心不遭罪。我今年六十岁投保，这俩保费差多少？退休工资有限，六十岁百万医疗，一年一千一百元，全家一起投保，有专属折扣，更划算省钱。懂了， 预算够就选中高端，想要基础保障就选百万，全家投保，还能省钱，谢谢你，文江。不客气，我退休后做保险就是想做点有意义的事，能帮到您就好。退休人员除了医保， 还要配置一份商业医疗险，预算够选中高端医疗险保，基本选百万医疗险，为自己医疗保障建防护墙。

呢，建议大家可以买一些商业医疗保险，这个是在我们国家强制要求的医保上面的。商业医疗保险建议大家如果平时有余力的话，是可以购买的，因为呢，像国家强制要求的这种医保啊， 去和睦家的这样的医院，比较好的医院可能是报不了的。如果你想去类似比较好的医院，那就可能要买这种新的好的商业医疗保险。 这种医疗保险呢，其实也并不贵，我个人买的一年的这个和睦家的医疗保险，也就不是在和睦家购买啊，这个和睦家是不负责这个的， 你得去购买一些商业医疗保险，像我当时买的一年也就一万多，我觉得其实我还是很可以承受的，因为比如说我最近这段时间光看急性肠胃炎啊，感冒啊，其实现在都已经可能花了一万多块钱了。 因为大家知道保险公司是按照概率来判断的，看在十万人里面大概有多少个人需要用到这个保险，所以他其实是用一个铺里面的钱去卡位每个人的费用的。 因为我也有上过这个保险，比如一万多的时候，那一年因为我身体都很好，这当然花一万块钱买自己身体好，我觉得这已经是再好不过了。 在此期间我都没有去医院看病，那我的这个钱就会成为别人看病是我的主要的经费来源嘛，所以它是一个某种程度上也只具有互助性质，一个医疗的经济的解决方案，所以我觉得这种 解决方式非常好的，而且绝大多数这种保险呢，它都是允许你无限期续保的。什么意思呢？比方说我觉得举艾滋病是其实比较，但艾滋病其实大家知道， 就是艾滋病在绝大多数国家现在都是无偿给与治疗的。但为什么我觉得举艾滋病比较好？因为艾滋病是一个长期的一个疾病，现在由于人类的这个历史发展越来越好啊，就技术发展越来越好，就是艾滋病已经成为一个长期性的疾病了。比方说你买医疗保险的时候，确诊得了艾滋病， 或者叫 hiv 携带吧，你在日后漫长的治疗时间内，你都可以无限期的续保， 但并不会因为你某一次得了一个重病。好，那保险公司吓尿了，说，哇塞，明年再给你续保，你不喊着花的这个钱啊，拒绝让你投保，这是不会的，他这些医疗保险都是允许你一生续保下去的， 所以保险公司如果允许你这样续费，绝大多数只要一开始购买的较好的商业医疗保险的人， 一般呢都不会遇到我们经常讲的因病致贫呐，或者因病返贫啊这些事情。就比方说我因为得了病，本来发展的非常好啊，也因病最后反为贫困。所以呢，我推荐大家一定要买这种好的商业医疗保险， 因为如果你不买啊，你可以这么算一笔账，一般大概率来说，人的一生平均要在健康上面假设，比如说我们要投入六十万，你的最好投入方式是每年投一万，一共投六十年， 这是最好的一个投入方式，因为这个投入方式呢，一，你已经买了保险了，你也不会说我拖着我为了省钱不去看医生，遇到什么样的事你都会去看医生， 同时呢，增强你的健康，增强你的就医体验，而不是说我前面省着一切都不看病，到最后实在拖不住了，去医院一查，哇塞，一个大病一次性砸进去六十万， 所以呢，我们千万不要做那种从来不投保，一次大病干趴下。当然现在很多人都是这样的，就经常我们可以看到，包括在美国，经常说一个人的医疗花费啊， 就是百分之八十是花的最后三年啊，临死前的最后三年。所以呢，我们强烈建议大家可以把通过买医疗保险，把你在医疗这个上面时间和金钱的投入，把它平均化，我觉得这是一种非常重要的理念。 同时呢，我个人其实不是非常赞成现在中国流行的，像前一段时间的卢尔事件，不知道大家有没有听过啊，如果没有听过的读者呢，我给大家普及一下。就是卢尔当时他的女儿啊，应该叫罗一笑，生病了应该是得的一种绝症。 为什么这件事情很累呢？就是罗尔当时在写文章的时候，是暗示他女儿好像是没有保险，没有这些的，就说什么爸爸我一定会为你什么捍卫自己的女儿吧，大家非常感动，就给罗尔捐了非常多的钱吧，好累计加起来有两百万元之多。 但实际上伊罗尔欺骗了大家，他女儿有保险，保险绝大多数费用都给爆了，所以本身呢，花的钱就没那么多。然后呢，保险之外的费用呢？其实罗尔在中国还算挺有钱的，深圳东莞都有好几套房子， 他唯一的女儿，但是他却不愿意哪怕卖其中一套房子来救他的女儿，而是把这种社会成本转嫁到整个社会，让大家进行捐助。所以我对这一整套的大病捐助体系，我都不是非常赞成。为什么呢？ 因为如果我们为得了大病的人捐款，那就鼓励了他们在日常生活中不买保险，而不买保险是他自己做的决定，那他就一定要为不买保险承担后果， 否则呢，所有大家得了病，大家从来都不买保险是吧？得了病就上网进行捐助，由全社会为他报销医药费。如果这样子成了一个可行方案，那谁还去买保险呢？ 那这一整套建立在保险制度上的良好的医疗体系和分散化的这种风险的机制，就再也建立不起来了。 所以某种程度上，我认为给没有投保的人捐款，本质看起来确实是一种小善，显示了捐款人的慷慨，实际上还是一种恶。因为他这种行为破坏了社会根本的运行规则。 为了让一个人吃上饭，把锅砸了，让所有人吃不上饭，这个在很早的时候啊， 孔子就举过一个例子，把这件事情说的很清楚了，我可以给大家分享一下这个小故事。这也是我们以前在北大中文系读书的时候啊，经常提到的一个故事。 就鲁国有一条法律，就是鲁国人如果在国外沦为奴隶，如果有人能把它赎出来啊，就可以去国库报销赎金。 孔子的弟子子贡啊，在国外就赎回了一个鲁国人，结果回国后呢，他就装逼拒绝接受国家付给他的这个赎金，孔子知道之后就说了， 子贡啊，你错了，你以为你这是人吗？在践行我跟你讲的仁义吗？大家知道孔子的弟子都喜欢 践行人义吗？我们包括我们给捐大病的人捐款，这不就是一种仁，是一种善吗？但孔子说了，这不是 你做了这样的行为，向国家领取补偿金并不会损害你的品行，但你装逼拒不领取，大家以后都如果去赎的人都不敢领补偿金，那还会有人再去赎自己 沦为奴隶的同胞吗？这就跟我们刚才讲的这个医疗的道理是一样，我们鼓励大家购买商业医疗保险，也鼓励大家 如果你没有在国家，比如说强制的医保，你也没有投保的话，你也要给自己买相应的保险啊，这甚至不一定是国家的这个保险了，但你一定要给自己买疾病保险，这是最基本的要求。如果你不买，让社会全方位的募捐， 那么这样的话，如果大家给你捐了钱，实际上是对绝大多数投保人的不公平。如果再这样下去，那还会有人投保吗？不会，有人投保跟子贡在鲁国起到的作用是一样的。 结果后来子路救起了一名溺水者，那个人送了子路一头牛，子路果断收下孔子之后，高兴的说，这就是符合末讲的理念，鲁国人从此一定会勇于去拯救落水者 啊。我甚至相信，如果有一天有一个人得重病，不买保险的又来让大家捐款，虽然这个人最后非常悲惨的病死了， 但是大大家所有人的第一反应都是，哇塞，原来我不投保，想让别人替我承担这件事是行不通的，那我们都去投保，那反而这件事情叫行了大善。所以从这个角度来说， 我们如果能够顶住社会上的一些不正确的舆论压力， 给大家营造出一个公平公正、人人投保的医疗环境，这样的医疗体系才能完整的运转下去，每个人也能从这套经济体系中得到最好的医疗服务， 医生能够赚到钱，这样越来越多的人就愿意成为医生，药企也愿意去研发新药，更多的疾病被治愈， 更多的人愿意去开医院，因为医院能够取得收入，人类的预期寿命得到不断的提高，这 难道不才是我们真真正正希望去达到的一个理想和完美的社会吗？谢谢大家。