中意一生增额寿甄享版合同长什么样

如果你最近在看内地分红险，中意人寿的一生中意注定是你绕不开的选项，毕竟作为内地分红险的顶流招牌，这是公认的公司实力强、过往分红实现率优秀、产品收益性不错的拳头产品。 但一生中意版本很多，目前在售的就有三款，浮想版、心想版、真想版，他们就像一颗葫芦上的三个娃，让人看的晕头转向，根本分不清有什么区别，哪一款更好。那首先今天就来跟大家详细讲一讲，方便大家能够选出自己中意的一款。 如果大家觉得视频太长，想要直接拿对比表发给你。首先我们来看相同之处， 第一，缴费期限都一致，都支持等缴三年、五年、六年、十年缴。其中福享版还多了一个四年缴选 项，缴费方式都可以选，年缴、半年缴、季缴、月缴，年缴，最低保费呢是一万，月缴最低保费是一千元。第二，分红方式都一样，一生中意系列呢，是典型的英式分红模式，每年的分红都会变成保额，继续复利增值。第三，减保规则一样， 都是目前最宽松的规则，保证部分不限检保次数，年度累计不超过投保时基本保额的百分之二十， 分红账户需要和保证部分等比例检保，缴费期后呢，就可以通过 app 操作，不需要被保人的同意。第四，都支持保单，贷款最高可以贷现金价值百分之八十。 第五，都支持隔代投保，例如支持爷爷奶奶可以给八岁以及以上的孙子孙女投保。第六，都支持。第二，投保人， 假设投保人走了，保单会变成遗产，要所有继承人签字同意，才可以对保单的钱处理分配。 如果家庭关系复杂，容易产生纠纷，那如果你提前指定好了第二投保人，第一投保人走了之后，保单自动就会有第二投保人持有，省去了很多麻烦。第七，都支持年金转换， 保单持有十年后，可以转成每年领钱的年金保险，方便做养老年金、子女教育年金的现金流需求。第八，都支持万能账户，都可以附加万能账户中一心如意终身寿险， 相当于是给保单账户上面再多加一个复利账户，目前保底利率是复利百分之一。第九，增值服务都一样，同甘同源的产品，因此都可以享受到星级医疗服务加养老服务，再加保险金信托， 小到门诊挂号、道路救援，大到重疾率通、全球救援，主打呢就是一个实用。 讲完那么多相同之处，那接下来就是大家最关心的不同点了。其实最大的不同就是在于产品的定价模式，这也直接决定了不同版本的收益模型。那内地分红险呢？主要是有两种定价方式，一、 a 类 预定利率一点七五加衍生利率三点九，新享版和尊享版属于这一类，因此保底收益高。 二、 b 类预期利率一点五，加衍生利率四点二五，那浮想板就属于这一类，长期分红收益会更加可观。那这里咱们就以零岁宝宝卵交一百万为例，从收益对比图来看，保底收益一直都是增想板的最高， 但如果看长期分红收益，则是扶祥把他上场之处了，尤其是十年之后的分红收益呢，一直都是三个版本当中的最高，所以如果你是以下三类人群，一、看重保底收益，二、给自己准备养老金的高龄朋友， 三、给父母准备养老金。这里我会更推荐珍享版，而且珍享版对高龄会更加友好，六十到六十九岁女性也可以投保，核保呢，也相对更加宽松。但如果你是一看中长期分红，二有一笔可以长期不动的闲钱，至少是十年打底， 那我就会更推荐福祥版，那至于新祥版，不上不下有点尴尬，那这里我就不做推荐了。说完三个版本的一生忠义，我们再来看看背后的保司。忠义人寿 毕竟买分红险拼的就是公司程序、盈利能力，公司靠谱比什么都重要。忠义人寿经营分红险的历史已经有二十多年了，几乎是公司一成立就在卖分红险，比很多保险公司起步更早，经营时间更久。 二零二三年，当其他导师还在推三点五的增额售的时候，中意人说保费收入前五的产品里面，分红险就占了三款保费占比达到百分之四十四，而且他还是业内极少数公布了过往二十年每一年每一款产品分红实现率的导师。 如果分红险保四有排位，在目前赛道上，中医人寿绝对是第一梯队。如果你对中医人寿以及医生中医这款产品有什么疑问，也欢迎后台告诉我，我是草草带你买对保险不踩坑的靠谱顾问。关注我，我们下期视频再见！

你是不是也有这样的感受，银行的利率一降再降，错过了三点五，三点零二点五的这个真爱终身寿，哎，感觉有点可惜，对吧？那现在想给孩子存一点这个创业金，婚嫁金，想给自己攒点这个养老金，那到底还有没有更合适的产品呢？ 嗯，答案当然是有的。那今天呢，我想跟你聊的是，现在市场上关注度比较高的一类工具，分红险，增额终身寿。很多人一听分红就摇头了，觉得不靠谱， 这很正常，因为在二零零一年前后，保险行业有过一段高档影视满天飞的时期，影视利率定的很高，高到百分之两百，百分之三百，甚至是到百分之四百。 那最后啊，实际的这个分红远远的达不到，很多人都被伤过，但是从二零二三年开始，尽管已经彻底的取消了这个高档银饰，只保留了中档银饰，也就是保险公司有可能实现的水平， 所以现在的分红险比当年的要规范透明的多。那今天呢，我就把一款市场关注度很高的产品中意一生中意， 嗯，征享版跟福享版，跟大家嗯做一个对比。那我们今天重点是讲福享版啊， 那我们从五大核心的这个维度，像利益影视呀，不同的条款，历史的数据，公司背景、增值服务，一次性的把这个条款规则明确，方式，嗯，责任明确，公司实力，产付能力，分红数据全部的讲透， 所有数字呢，都来自这个官方的评论，如果你对这个嗯增项版也感兴趣，可以留增项版，我单独来帮你分析。 那我们看懂一款增额分红线，那第一步呢，一定是先看利益演示表，看懂字画书，看懂这个收益的一个逻辑。 那这款产品的话，它是，嗯，英式的保额分红，那红利来源的话，它是全差分红， 包含绿茶、死茶、废茶，还有其他的茶，那四项茶全部都参与分配，那什么意思呢？比如保险公司今年预估要花一百万的这个费用，实际呢只花了九十万，那省下来的十万也会成为这个红利的来源之一。 所以全差分红的这个红利来源的话，更广泛啊，分红也更有。那这款产品它的固定利率的话，是合同保底的，这个利率是一点五，这是写入合同的干性对付的。 嗯，就是哪怕保险公司一分钱不赚，甚至亏本，你必须给你干净对付你是。利率是四点二五是，呃，现在市场上顶格的吗？到六月三十号可能以后就没有了。四点二五是一次银市，他的分红是不保证的。 那保额福利的计算公式，也就是我们的一个保证部分啊，保证部分是总的，这个有效保额就等于支持保额乘以 一加，嗯，一点五的 n 减一次方，再加上累计红利的这个保额，那 n 的 话是代表保单的零度。那我们再来看看他的现金价值的一个增长逻辑， 保单的现金价值回正之后，长期按照一点四，一点五负利稳定累积增长生存的这个总利益是等于保证现金价值，再加上一个累积红利。 名义收益公式啊，这个公式的话非常的重要，建议大家的话截图保存啊。名义收益等于保底利率，加上 隐身利率减，保底利率再乘以百分之七十，再乘以分红实现率。那为什么会乘以百分之七十呢？ 因为尽管规定可分配隐约的百分之七十必须分给保单持有的，剩下的百分之三十归股东， 但是这百分之三十呢，也不是全部都被股东分掉啊，还有一部分要呃进入这个分红特处，那如果分红特处连续两年超过这个账户准备金的百分之十五，那超出这份的话，就必须强制的发放分给客户， 那就是写在这个分红保险经上规定里面的一个体律。那我们来看看啊，我们看这个利率演示表啊，看这个字画书，我们要看些什么核心的数字呢？ 那就当然这个零零现金缴费期，保单年度，零零年末，还有单次的保费这些的话当然是要看的，还有它的一些核心的这些数字将保证现金价值， 保证利益零增长利红利新家日次生存总利益，总利益增长利 日次零化福利，嗯，这些都非常的重要啊，那我们要先看他的保证收益，再看日次分红收益，先看兜底，再来看增值。 那下面的话，我用一个四十岁的女性这个案例，把两款产品的一个核心差异来看增值。那下面的话，我用一个四十岁的女性这个案例，把臀角五十万 福祥版和正祥版的一个对比啊，那我们来看这张表，先看这个保底利率，正祥版是一点七五，银饰分红利率，福祥版是四点二五，正祥版是三点九。 这两款的话都是目前市场上嗯，要定格的那两款，那我们来看看新价回正的时间，福祥版的这个保底回正是在最次面， 他的现金价值呢，就达到五十点六万，正好超过一交保费，超过之后呢，他的增长点就固定在一点四，一点五了， 那这个增长点呢，是维持终身的，到一百零五岁的时候还是这个增长，那这就是增额终身寿的一个巨大的优势。一旦现金价值超过保费，增长率就完全固定下来了， 这是保证部分的现金价值，也就是说无论保险公司经营好坏，哪怕是一分钱的红利也分不到，那我们也能够拿到这么多的钱， 那这是一个安全的底线啊。我们再来看看这个增享版，它的保底回正是在第五年，比浮想版呢是快了两年， 那加上分红之后呢？两款产品的逾期回正都在第四年，那福享版呢，第四年逾期生存总利益达到了五十一点三万，超过了一千八百， 那超过之后呢，从第六年开始，整体的一个增长大概在三点四左右，那只要分红实现率达到百分百分之百， 净利润呢，就会按照三点四负率增长，而且是终身的负率，那如果分红实现率大于百分之百就会更高，如果小于百分之百这个值呢，就会略低一些啊， 但最低呢也不会低于它的一个保证利益。那我们看后期的一个增长率啊，福享版的这个保底后期的增长率是一点四到一点七五， 那加上分红之后呢，福祥榜的这个日次福利就能够达到三点四左右，那增祥榜是三点二到三点三，那我们再来看这个关键零分的具体的数字啊，那这十年的时候，福祥榜的保证率是 五十二点九，增祥榜是五十五点一，那增祥榜多了就是，嗯，差不多两万左右， 但是呢，加上分红以后呢，福享版的一次利益是六十三点八二，嗯，增享版是六十三点八零，这个时候福享版已经开始反超了啊， 那我们再来看看第三十年的时候，保证利益，福享版是四十点四万， 日次总利率呢，增项板是一百二十点五万，那浮想板累计了将近四万，那你会发现一个规律啊，以五菱为一个金额的话，增长的这个金额是越来越高， 越到后期增长金额就越快，这就是增额终身受的一个特点啊，它需要产期的 持有。那我们再来看看到第五十年是一种什么样的情况啊？那保证利益，福享版是九十五点二，真享版是一百零九点四万， 那日次的总利益福享版是二百四十三点八万，真享版是二百二十八点四万，这个时候福享版就多出了十五点一万。 那归类的话就非常清楚了啊，分享版是保底更高，回本更快，那分享版呢，是长期分红的，这个潜力更大，持有时间越长，嗯，你的这个资金越大，那两者彼此的一个总利益的差距他就会越明显。 所以啊，如果你是比较保守，希望早点看到保底回正的，那你就选这个增项板，如果你愿意用零点二五这个点的一个保底去换更高的这个产次收益，并且相信这家公司的一个投资能力，那你就选 浮想板，那我们再看看浮想板不同交费年限有什么区别？总保费 五十万的这个情况下啊，一次交清还有分五年交，每年交十万有什么区别呢？那看回正的时间啊，蹲脚保底回正是在第七年，五年交， 嗯，是在第十年回正，那蹲脚呢？是快了三年一次回正，蹲脚在第四年，五年交呢是在第七年， 也是对角更快。那我们再来看看后期的一个日辞福利，对角是三点四，五年角的话他也是三点四，是一样的，那这次的这个数字，第十年日辞总的对角是六十三点八万，那五年角是五十九点八万， 第三十年对角是一百二十四点三万，五年角是一百一十二点五万。那结论就很清楚了啊， 缴费方式他不影响你长期的一个福利的增长率，但是他影响现价回正的速度，那蹲交呢，是适合手头有一大笔现金哎，比如说你刚刚卖了一套房子啊，那就建议来蹲交，那资金回正的这个速度， 嗯，也是比较快那，而且也没有这个断缴的这种风险，那本次缴费的话是和风险区，嗯，收入比较稳定的人群。那第二个维度的话，我们来看看这个产品完整的一个条款，投保规则，保险责任， 权益，还有他的责任明确，这是整份保单的一个核心的法律依据，所有的权益性质规则全部都以条款为准。 那我们来看看他的一个资质投保规则啊，那投保里面的话是男性是七天到六十一周岁，女性的话是七天到六十五周岁，那保险期间的话是终身缴费周期的话是支持月缴、自缴、半年缴，年缴还支持这个， 嗯，一年缴，六年缴，十年缴。那他保费的一个门槛的话，单次缴费最低的话，只要一千元就可以了，那总保费最低是一万元就可以了， 那非常适合这种。嗯，刚刚上班，然后收入比较稳定，然后收入又不是太高的这种年轻人来做一个强制的储蓄。那举个例子啊，如果我们一个二十多岁的年轻人啊， 每个月固定的存三千块钱，坚持存十年，那光他的这个保费就能够存下三十六万，如果再加上这个保单的一个负利率滚存，还有这个分红， 那十年后的话，也能积累一笔比较可观的这个储蓄。那收入高的这个人群也可以自由的加大保费的投入，灵活的配置。 让我们来看看保单的一个支持通用规则，他的犹豫期是十五天，也就是说十五天以内你退保，那保险公司仅仅扣除工本费， 几乎是没有损失的。那犹豫期过后退保，嗯，而且是在封闭期以内退保， 会产生本金的一个亏损。那宽限期是六十天，如果说没有缴费，那就享有六十天的一个宽限期，六十天以内缴费，保单没有任何的影响，那超过了六十天没有缴费，这个保单就进入了终止状态。复效期是两点 啊，保单终止以后，两年以内可以申请复效，复效需要被保险人同意，而且被保险人的这个风险程度没有显著增加的情况下，才可以复效啊。 嗯，超过两年没有复效，那么保单呢？就永久的终止了。事故通知与失效啊，等发生保险事故，需要十日以内通知保险公司， 保险的这个诉讼时效是五年，有个两年不可看病，保单生效满两年，保险公司呢，不得单方解除合同， 而且的话他必须承担约定的一个保险责任，并使变更的要求，像你的地址啊，电话，邮箱，姓名，职业，性别发生变更，需要及时的通知这个保险公司来备案。那我们再来看看投保人变更的规则， 投保人变更呢，必须经过被保险人同意，常规的投保人呢，谨信本人配偶子女父母， 那这款产品它可以设置第二投保人，那第二投保人呢？嗯，可以是配偶子女父母。 如果向资金安全定向呢，传承一个受益人当然可以。嗯，设置第二投保人的同时，搭配这个配偶 公证录，视频，遗嘱来立证稳固保单的这个传承可设定第二投保人。在设置第二投保人的时候，这款产品呢也可以设置第二被保险人，如果投保人和被保险人不是同一个人的情况下，那第二被保险人呢， 仅可以设置为投保人本人。还有一个隔代投保的规则，那这款产品的话，他可以隔代投保。那被保险人是属于八周岁以上的这个未成年人， 经过这个未成年人的这个法定父母的同意，可以有主父母、外主父母等，有监护的这个职责，有抚养、赡养官司的这个近亲属给这个被保险人投保。另外呢，我们再来看看受益人的一个完整的一个规则， 第一个的话是变更，受益人必须是投保人加被保险人，双方共同申请，在市面上绝大多数的这个产品，被保险人成年以后呢，自己就能够单独的变更受益人， 那投保人完全不值钱，也拦不住啊。那我们中意人寿福享版呢，那他做了一个特别严谨的约定，不管投保人还是被保人，想要变更受益人，必须双方一起同意，共同申请 才能生效。那父母给孩子投保的时候，孩子成年以后不能私自的更改，这个受益人必须经过投保人同意， 杜绝单方擅自变更，全程的话透明可控，没有悄悄的改受益人的这种隐患。第二个的话，那被保险人指定受益人的时候，不能随便指定没有亲属关系，没有利益关系的外人做这个受益人， 那从源头上他就规避了一个道德风险。第三个的话，合同自带了强约束的一个条款，如果受益人故意杀害，故意伤害被保险人，会直接丧失受益权。 比如说我们常常听说的一些傻子骗保案，那受益人呢，不仅拿不到一分钱的这个身故间还会受到法律的一个严厉制裁，这从制度上呢，就杜绝了谋财害命的这种极端的风险。另外呢，这款产品还可以指点多名受益人， 而且呢可以指定这个每一个受益人的这个受益份额。再一个的话，我们来看看他的核保规则，如实告知任何时候都是保险的这个最大诚信原则啊， 他需要这个健康告知，还有职业核保。另外我们再来看看这个身故全残保险金的一个牌子， 未成年人赔付的这个标准的话是是现金价值跟已交保费二者之大，那成年人的赔付规则的话，分两种情况，一种情况是在交费期以内，保费还没有交完，这个时候的话是现金价值， 还有已交保费乘以对应的一个比例是二点七八，那这个比例是就是十八岁到四十一周岁，他的岁数是百分之一百六，那四十二岁到六十一周岁，他的岁数是百分之一百四，六十二周岁以上，他的岁数是百分之一百二。 咱们成年人这个保费已经交满的情况哈，看是怎么来赔的啊？那是下面的三者七大，第一的话就是现金价值，第二是有效保额对应的现金价值，第三是已交保费乘以四四。 补充说明一下啊，全场保险金赔付给被保险人本人身故，保险金是赔付给指定的这个受益人。 那我们再来看看这款保单，它一共有六大权益，嗯，我这边呢一个一个的讲清楚啊。第一个的话就是保费自动定缴，那就当这个定缴保费加利息 加所有欠款子利息小于单次现金价值的时候，系统可以自动的定缴保费，定缴的话是系统保单贷款后续连本带利的还进去就可以了。那建议大家呢，勾选上，因为这是一个非常实用的这种小功能。 第二个的话是减额交钱，那分期缴付的保单拥有这个现金价值，我们就可以申请这个减额交钱啊。 但是有几个注意的点，第一是按当时的一个现金价值来计算，不是按已交保费来计算，是按当前年龄折折算来分利，不是按首次投保的年龄。 这三的话，嗯，也是最重要的一点，一旦办理了这个仅额交清，那保单的话就从分红型变成了固定收益型，我们就永久失去了这个分红的这个权益了啊，只剩下保底利利、福利增长 金额交清后保额不得低于公司的一个最低标准啊。那很多朋友就会问了，哎，都没有分红了，这个保单还有意义吗？那你看啊，现在我们能够锁定百分之一点五，一点七五的这个终身保底的利率啊， 那未来银行的这个利率可能持续的下行，甚至取近于零，是吧？那哪怕没有分红这个一点七五，一点五的这个复利保底，未来也可能变得非常的死缺，它是一笔能够稳稳的守住本金的一个长期安全收益的一个产品。 第三个的话是保单贷款他必须经过被保险人同意，他可贷的额度是当时的那个现金价值的百分之八十，那当时最长贷款的话是六个月，到期的话是本市一次性的几千，那每年的话可以循环的操作。 那贷款资金这个账户正常负利增值不受影响。假设账户是按三点四增值，那贷款的这个利率大概是四点五，那实质 实质的一个资金成本那就只有嗯，一点一左右。那非常重要的一点，贷款他必须经过被保险人本人同意，如果家长做投保人，孩子做被保险人以后，贷款需要孩子同意， 那孩子成年以后如果不同意，你就没有办法贷款了啊。这点的话，投保险我们需要弄清楚。第四个的话是年金转换权 保单持有十年以上，哎，比如说到了六十岁或者是七十岁，如果年纪大了，不想手里面拿着一大笔钱，而且那个时候我们可能操作起来也会觉得很不方便，那这个时候我们可以把整张保单的现金价值一次性的转换为保险公司指定的年金产品， 那我们就可以像领工资一样，每月或者每年固定的来领钱，灵活的切换这个养老领取的模式，这也是非常方便的啊。 第五点话就是减保期，那交费期内的话，他是不允许减保的啊，交费期满以后呢，才可以减保期零度的减保性啊，七十保额百分之二十对应的现金价值，减保后剩余的这个保额不得低于公司 嗯的最低保额要求。那减保成功以后，他的保障现金价值还有红利全部都是重新核算了啊，那适合做孩子，长大以后做他的这个创业金，婚嫁金，嗯，或者是养老金这一类的，一个灵活的支持。 第六个的话是退保的权益，我们可以随时的这个申请退保另一次单次全部的信用价值，但是一旦退保呢，这个保障就全部封止了，那不着急，必须用钱的话，是不建议说是退保哈，那这个增压终身寿，他是 终身负利增长的吗？退保以后你的这个保障就消失了。我们再来看看保单的三种领钱的方式，第一种方式的话呢，就是交费期满以后，减保期限灵活支持。第二个的话就是保单贷款可以拿来做资金周转。第三个的话就是退保全额支出。 那我们再来看看他的这个责任明确条款，那出现以下情况呢？嗯，这个保险公司就不承担这个身故全残的责任，他仅退保。这个现金价值啊，就是投保人故意杀害，故意伤害被保险人， 看作刑事强制措施。第三个的话是被保险人故意自杀，或者是保单生效，或者是附销两年以内自杀。 第四个的话是被保险人私赌注射毒品。第五是被保险人酒驾，无证驾驶，驾驶无行驶证的这个机动车。另外的话是保单终止期间日子没有如实告知导致节约的，这种情况也不在排除的范围 内。那好的这个寿险产品呢？是越少越好，是吧？那福享版这方面呢，是属于这个行业比较宽松的一个，属于。 那我们从这三个维度来看看这家公司的一个历史数字，分红兑现的一个门店。那买分红型的话，我们不看影视，我们要看历史啊， 影视历历是不保证的，那历史兑现数字呢？是最真实的判断一款分红型稳不稳定，能不能长期兑现，那我们就主要看下面的这个线啊，这个的话是 场次分红实现率的高低是否稳定。第二的话看保险公司历年的一个真实投资收益。第三的话是看 年度风险平局，风控平局。第四的话是看公司场次的一个盈利经营稳定性。那第一个指标的话就是投资收益，近九年中意人寿综合投资收益平均是百分之五点零四，近三年的 平均财富的收益是百分之四点七。那我们再来看看大家比较耳熟能详的一些大公司啊，他的这个平均， 嗯，财务收益的话就是，呃，三点四六，三点六七，二点九二，二点六二这种样子，你看那我们福享版他的影视分红只需要四点二五就能够达到百分之百的分红，对吧？ 那中意历史的平均是五点零四，高于四点二五，所以实现这个分红的概率是很高的啊。那多出来的这个收益呢？会放进这个分红特殊账户，等收益不好的年份再拿出来补足给你。 那我们再来看看历史分红实现率啊。中意人寿他主动的公开了二零零五年到二零二四年的一个全部的系数， 二零零五年到二零二二年，他的全部的这个分红是现在都是大于百分之百的。在二零二三年，嗯，是 百分之八十四，那一年是受监管性高利的影响，那二零二四年的话是百分之八十五，二零二三年监管为了防止行业的一个恶性竞争，出台了这个性高利，那绝大多数公司呢，都 被压在百分之三十到百分之四十，而中意人寿是少数。林树子林突破这个，嗯，经管性高的这个公司之一啊，那全行业的话只有五家突破了这个经管性高。那接下来我们再来看看，就保险公司的一个风险综合品质啊， 尽管风险评级呢，从高到低呢，分成三 a、 二 a、 一 a、 三 b、 两 b、 一 b， 还有 c、 b， c 和 d 呢，是属于不合格的， 那它就是属于这种良好的 a 字以上呢，是属于优秀的。那这个中医人寿的话，过去四年十六个季度，它有五次是三 a， 两次是两 a， 四次是一 a， 那 含有排名的话是第五。 那我们再来看看二零二六年是制度官方的一个数字啊。综合产父能力重组率是， 嗯，百分之一百七十六点零一，经管规定的合格性是百分之百，核心产父能力重组率是百分之一百二十，经管的这个合格性是百分之五十，产父能力也是八十二点三八亿，这一个风控评分的话是八十二点四二，是属于优秀党。 风行瓶子的话也是三 a， 所以 你看他的底子厚，风控强，非常的安全。第四个维度，我们来看看股东背景。中意人寿成立于二零零二年，是中国加入 w t o 后的第一家火机寿险公司， 中方的话是中石油资本国有，全资持股百分之五十啊，那这个大家都很清楚，就不说了啊。他的外方股东的话是意大利中立保险集团，是一八三一年成立的，近两百年的历史，连续一百六十余年，从未惊动过分红 全球四统重要性的保险机构，也就是大家口里面说的大到不能倒的那一类专具头股东。资金实力稳定性之强。呃，中外双百强的一个背书，撑的时间久， 底盘稳，合规严格，对付能力强，公司投资了国家重大的这个资金，四次东输，嗯，他是股权投资三百六十个亿啊，还有国家电网，高铁、山东高速等，那这些项目的话，收益稳定，周期长， 正好支撑此长期稳定的这个投资收益。中意人寿的连续优选寿险公司。秦十强，你看他的综合财富能力充足，核心财富能力充足，使得这个核心经管指标全部都优于经管的一个红心， 核心财富能力充足率，核心能力，以风控评分，风险品质全部处于行业的一个优秀层次， 抗风险能力强，长期经营稳健，能支撑分红险长期兑付。第五个维度的话，我们来看看他的一个增值服务，中医人寿配套了薪资的这个分子的增值服务，覆盖全场景生活与医疗的一个权益， 根据标准的保费划分性质，那可以享受医疗服务方面有挂号，陪诊，远程医疗，新的咨询医疗绿通，二次诊疗，嗯，健康咨询，高端体检。 养老服务方面的话，有居家照护，居家改造，养老规划咨询，养老康养出行。权益的话，有道路救援，高铁 vip 休息室。 其他的服务的话有法律咨询等保单，那保单的保费越高，持有的时间越久， 薪资服务的等级就越高，权益的话就越全面，不仅有金融储蓄的功能，还附带终身的一个综合服务的价值。那分红型保险呢？它不是一夜暴富的工具， 它是一个产次所列，下有堡底，上有肥动空间，功能全面的一个家庭资产安全的。如果你想给孩子存这个教育金，婚嫁金，或者想给自己补充一笔养老金，到手里有一笔闲钱，又不想承担这个呃波动，想做简单的一个财富传承， 那么这款产品值得你认真的考虑，自己的这个年龄， 预算，用钱时间，还有风险评号。如果你想让我帮你做一份一对一的方案分析，而留下一生忠意，关于保险方面的一些相关的问题，像家庭基础保障配置， 医疗啊，意外啊，种植啊，女子这个教育金、养老金、家庭财富传承、企业风险管理等都欢迎大家一起来交流。我是媛媛，祝你买对，买好保险。

分红险有两个数据和你的利益是有密切关系的，但是大部分的业务员都不会告诉你， 一个是他的分红演示利率，一个是他背后那家公司的投资收益，这都关系到你到底能拿多少钱。今天就从这两个数据带你看懂一生忠义真想版看完，不管你买不买，分红险的套路你都知道清楚了。 这期测评的这个产品在二四年我自己也是有投过一点零版本的，我真金白银放进去之前也是拿着合同条款一条一条的研究过这个视频，会有一点长，会把所有的优点都讲透，那坑也不会藏着，看完你就知道到底该不该入手， 也可以直接私我，我给你发所有的资料包。如果想直接看优点和坑，可以直接划到这一个时间。选分红险第一是要看公司，那中意是一家什么样的公司，两大股东都是世界五百强，一个是中石油 国有特大央企，一个是意大利。中立保险有一百九十多年历史，连续二十九年入围财富世界五百强。 有一个冷知识，咱们国家的长征火箭近十年的在保险业务就是中立保险承保的， 能和国家的航天项目合作，那安全性自然是不用多说了。两个巨头在二零零二年的时候联手创立了中意人寿，全国呢有十六家分公司。了解了中意的基本情况之后，我们就进入主题了，来讲一讲一生中意争强版的优点。 第一个优点就是回本速度非常快，一年交预计四年就能回本，三年交是六年回本，五年交是七年回本。在市场第一梯队的产品里面，这个回本速度是非常快的了。 很多人买分红增额售，最担心的就是前几年的现金价值太低，万一要退保需要亏一大截的，那这款产品回本周期非常短，你要承受的时间压力也会小很多。 第二个优点就是预期的收益会更高。很多人买分红险上来就会问收益有多少，但是忽略了一个更重要的问题，你看到的那个数字到底是保底还是演示的利率？ 那我来给大家讲清楚。一生忠义真想版呢，它的保底收益是一点七五，演示利率呢是三点九，这些都是在官方数据是可以查到能够算出来的。我拿市面上比较火的一款平安的预想分红二六做一个对比， 同样是四十岁的姐姐，那三年总投入一百万，第二十年中意的保单呢，有一百六十二点五万，平安呢有一百五十三点五万，相差了九万，那持有的时间再拉长一点，差距最大能到一百一十二万， 所以选产品一定要多比较，你以为差不多了，其实差出去小城市的一套房。说完对比，那我们再说说这个收益是怎么算的。收益主要是分两部分，保证部分和浮动分红。保证部分是写进合同的，再加上分红， 分红的实现率在百分百的情况下，实际收益可以达到三点四以上，那分红为零的时候，就只有保底的一点七五了。现在五年期定存大概的利率是一点三，那这个收益比银行还要高一点， 就算在最保守的假设下，那这款产品跑银行是完全没有问题的。如果是想给孩子买，我举例算一下，零岁的女宝宝 年交二十万，交五年总保费是一百万的情况下，七岁的时候保单的总利益已经超过了累计的保费了，十八岁超过了一百四十八万，那二十八岁的时候直接就翻倍了， 所以持有的时间越长，就会涨的越多。那第三个优点就是公司的投资能力超强，安全垫比较厚，保证部分每家分红险其实都差不多的，真正的差距呢，其实在分红的部分， 分红能不能兑现，得看保险公司的投资能力，那中意近三年呢？他的平均投资收益呢，都在四点七一，比起行业平均水平呢，要高出了一截。但这款产品的演示利率只有三点九，中间留了超过百分之零点八个百分点的安全垫。 他没有把投资实力全部拿来做演示，分红设计会偏向保守，那安全性会更高。分红的实现率已经连续突破了限高。 有些公司在公布分红实现率的时候，总是遮遮掩掩的，你得一款一款的产品去官网查，他终于是在官网上直接公布了所有产品过去二十年的分红实现率，非常的坦荡，因为他的数据确实挺漂亮的， 风险的实现率二十年平均达到了百分之一百一十，那最高呢，也到过百分之两百四十七。 二四年的最新数据呢，全产品分红时，税率平均是百分之八十八点八，有二十二款产品平均是百分百的分红率。监管对分红险是有限高的要求的，但是这家公司已经连续两年突破了这个限高， 全行业九十多家公司连续突破两年限高的只有五家。第五个优点就是他的业务经营比较稳健。看保险公司靠不靠谱，主要是看三个指标，一个是风险评级、偿付能力和现金流。 中意呢，已经连续多个季度保持了三 a 和两个 a 的 级别，这已经是非常高的级别了。二零二五年第三季度核心偿付能力超过了监管要求的三倍，综合偿付能力超过了监管要求的两倍，有充足的资金兑现客户的保单利益。 第六个优点就是分红是有监管机制作为兜底的，有人担心保险公司赚了钱会不会不分给我呢？分红险其实是有硬性的规定的，保险公司赚到的钱至少要拿出百分之七十的可支配盈余给到客户去做分红， 就是赚了一百块，至少要拿出七十块来。所以并不是保险公司自己说了算的，背后有监管帮我们去盯着。第七个优点就是支持设置抵押投保人， 这个功能很多人其实买的时候都没有注意到，实际上还挺重要的，投保人在身故之后，他有权去继承这张保单现金价值，那如果没有设投保人万一身故了，保单就会进入遗产继承程序， 那所有的第一顺位继承人就可以平分这张保单的现金价值，或者他们共同推举出一个新的投保人，那在这样的过程中就非常容易出现纠纷。那如果提前设置好了第二投保人，就能确保这笔钱能给到你想要的人。举一个例子， 妈妈如果给孩子买，等到孩子成年之后，就把孩子设为第二投保人，那就能很确定的把这笔钱传到给孩子了。八个优点就是他可以附赠一个万能账户。 所谓的万能账户，其实你可以把它理解为一个活期账户，现在中意的最新结算利率有二点六，比起银行的定期还要再高一点，可以随存随取，但是前五年如果你放钱取钱是有手续费的，从第五年开始是会返还的。 这个功能可以按需选择，并不是每个人都需要的，我们可以先把主险搞清楚了再去了解。第 九个优点就是增值服务非常丰富，健康咨询、预约挂号就诊、绿通国际二次诊疗、院后照护、高端体检、道路救援，这些通通都有。 重点说一个是国际二次诊疗，意思就是如果万一不幸得了重大疾病或者疑难杂症，可以让保斯搭桥把病例发往外国，给顶尖的专家出第二套方案，给我们提供更多的治疗思路。 那还有重疾绿通也不限本人使用，全家都可以用。但是增值服务呢，其实就是锦上添花，我们买保险还是得看产品和公司的实力。那说完九个优点，就来说说这个产品的坑吧。 第一个坑就是缴费年限和回本的时间。缴费期限记住一个原则，缴费期越短收益越高，一年交期是最划算的，其实是三年交，最后呢才是五年交。 虽然一生中一争享版属于回款速度很快的产品了，但是一年交也是要等到第四年才可以回本的，三年交是第六年回本，五年交和六年交是第七年回本， 所以并不是我把钱投进去之后，如果第二年、第三年想要退保了，就可以把所有的钱全部退出来，那这个时候退保是会有亏损的。 很多朋友很容易踩的一个坑，就是把短期要用的流动资金拿来买储蓄险，千万不要这么做，如果你这笔钱是明年后年就要用的，那买了这款产品不仅没有收益， 提前退保还会有损失。只有那种中长期不会用到的钱，比如像是给孩子存的大学教育金、婚嫁金，或者是给自己强制储蓄的养老金，才适合放到这个账户里面，那这一点可能很多销售都不会主动提醒你，但是我一定会跟你讲清楚这个点。 那第二个坑就是减保是有上限的，每年最多取百分之二十，比如说一百万增值到两百万之后， 每年最多是取四十万，想一次性取只能是退保，那我有一个办法可以绕过这一个限制，就是分散去投保，我们可以把它拆成两个保单，需要大额用钱的时候，我们就退掉其中的一张，另外继续持有，买之前也可以先找我去做规划。 第三个坑就是投保的区域有限制，可以先确认一下当地有没有网点，具体的限制区域我会在评论区置顶。 当地没有线下网点的，是有一个潜在风险的，万一未来保险公司调整了规则，要求必须去线下取钱，而当地没有网点就会非常的麻烦。目前 app 上是支持线上取款的，但是规则保险公司是可以随时调整的，所以投保前要先确定当地有没有网点， 如果不知道怎么确定，你可以私信我，我帮你查。是属于分红险的第一梯队产品了， 我自己也买了，我认准了，其实就是六个字，安全、稳定、持久。如果你也正在考虑买分红险，想找一个人帮你做客观的分析和长期服务，可以私信我。想了解其他的产品，可以直接告诉我你的情况，我来帮你拆解。 我所在的保险经纪公司，全国有三十三个省市，是有线下网点和做了一百五十家保险，不绑定任何一家。 找我买的话，我会给你建立专属的服务群，后续保单的相关任何问题，包括理赔、售后和调整，都可以在群里找到我和我的助理， 我们随时都在线。我是知秋，一个懂规划的保险顾问。这期就到这里了，如果你觉得我的分析有用，可以收藏起来慢慢看，还想看哪个产品的拆解，都可以在评论区告诉我。

分红型分额售未来怎么取钱？取多少？这家公司的规则都是有差别的，我们从分额中人寿保单里面取钱的这个动作叫做选保，那今天我们就以市场上做分红分额售最有优势的三家公司为代表，分别是中意人寿、中英人寿、陆家祖国泰。 看一下这三家的险保规则具体是怎样的。如果你正打算买这三家公司的产品，可以先点赞收藏。关乎到将来我们用钱时候的一系列问题，非常重要。 我们先看中意人寿的一生。中意系列对于分红型分红来说，他的账户价值是包括两个部分的，一部分是白纸黑字写进合同的固定现金价值，另外一部分是分红对应也有一部分的现金价值，这两块都是你的钱。 中意他们家在减保的时候要求固定限价和分红要等比例的去进行提取，每个保单年度不超过百分之二十 条款，原文是每年不超过生效时基本保险金额的百分之二十。这句话是什么意思呢？ 每年最多可以减当年度从未减保的总限价的百分之二十，没有减保次数的限制。我们以一生中意真想版为例啊， 到保单第二十年的时候，账户总价值及固定加分红的整体现价预期是一百七十六万五千八百三十八。如果说这一年要减保， 最多能减的金额是一百七十六万五千八百三十八的百分之二十，也就是三十五万三千一百六十七元，那么这个时候账户还剩下一百四十一万两千六百七元，那么这个时候账户还剩下一百四十一万两千六百七元，那么这个时候账户还剩下的总现价的百分之二十 集一百八十二万三千一百一十一，对应的百分之二十，以此类推，每年可检保的金额是逐年递增啊，记住重点，越检越多， 不管是否曾经做过检保，下一年检保的上限都是他当年度原始现金价值的百分之二十，最快五年就能把账户里的钱检完。 我们再看一下中英人寿的检保是怎样的，目前在售的产品是福满盈分款，他的规则呢，和中意不太一样，他固定的薪金价值和分红部分是独立分开的，中意前面我们讲过是揉在一起的。 就在检讨的时候啊，你可以选择像综艺一样固定加分红的现金价值整体提取百分之二十，你也可以选择分开操作，那固定现价还是取百分之二十，而分红部分对应的现价一旦要提取就得全部提取，一次性钱拿走。 我们以中英的福满盈非为例，保单第二十年的时候，固定的现金价值预期是一百三十一万九千，分红部分预计现金价值会有四十五万零四百八十六，和账户总价值预计一共是一百七十六万九千四百八十六。 这个时候我们想要减保呢，要么是整体打包减百分之二十，要么是分红部分单独提起。需要注意的是哈，分红一旦要起就得全拿走， 所以收益在减保方式上，我个人认为会更加的灵活一些，因为单独去减分红的话，减出的钱会更多一些。按照刚才的案例，单独减分红比减保整体现价的百分之二十要多了十万块钱呢。 最后我们看一下陆家嘴国泰他们家的检保规则，首先他也是固定现价和分红分开操作的，但是和前面两家公司又有所不同。我们先说固定部分如何检保哈，我们看一下计划书，会更加的直观啊。以太银家二点零为例， 条款约定是不得超过申请时保单年度出基本保额的百分之二十。那还是看第二十年固定部分的现价是一百三十二万五千四百七十五， 此时可以减保这部分的百分之二十，也就是二十六万五千零九十五，账户还剩下一百零六万三百八十，那么到了下一年是减保账户剩余现价的百分之二十， 所以他能减出来的金额是越来越少的，而中意冬阴是越减越多的。那再说分红部分，这部分对应的现价可以随便减，这部分的灵活性又会比冬阴好一些。冬阴是你一旦要够分红就得钱拿走，而陆家嘴的分红是你想拿多少都可以。 好，以上就是我针对目前市场上热门的分红分红售他们的选保规则做的一个整理了，如果你还有不清楚的地方，可以一对一的链接本哈，在评论区留言选保。

哈喽，大家好，我是米亚何老师。大家应该都听说过现在市场上的分红险演示利率要往下调了吧？ 分红险的演示利率上限将从三点九下调到三点五，所有演示利率高于三点五的产品，必须在二零二六年六月三十日前完成变更、备案或者是停售。 这意味着六月三十日之后，你在计划书上看到的未来预期利益总额会比现在普遍降低。如果，所以如果你正在考虑配置一款分红险，这个时间窗口是很值得注意的。首先我们花几分钟先把这次政策调整说清楚。 分红险的收益分两部分，这个大家一定要记牢，一部分是保证利益部分，这部分收益是白纸黑字写入合同的，是确定能拿到的，无论经济环境怎么变，保险公司都必须要对付。 而第二部分是浮动收益部分，也就是年度分红，这部分取决于保险公司的实际经营状况，是浮动的，不保证的，在某些保单年度甚至可能为零。 那这次调降的到底是什么呢？这次调降的是演示利率，而这个演示利率就是你在投保计划书上能看到的最吸引眼球，进的最大的那一串数字。这串数字就好像是精绣的相片，有可能 给 p 的 你自己都认不出自己。现在监管要求把滤镜强度降低，让相片更接近素颜，这对整个行业来说是好事，可以减少销售误导，保护了消费者的权益。 而站在消费者的角度来看，这个变化意味着什么？现在演示利率上限是三点九，甚至还有部分产品是四点二五，而六月三十日之后新报备的分红险产品演示利率最高就只能去到三点五。 虽然说这个利率只是理论上可以达到的最高收益，但演示利率从三点八降到三点五，连理论上限都给压低了，三十年后的预期利益差距可达到十二万以上。 所以总的来说，这个窗口期说明了有两个核心信息，一是当前产品跟未来产品之间是有明显的代际差，二是这波高引市利率的产品将在六月底集中停售或者是改版， 如果想锁定相对更高的预期利益空间，六月底是比较关键的一个窗口期。然后我们今天来看一下市场上热度很高的中意人寿的一生。中意增额寿系列， 目前市场上主要有三款在售，福祥版、增祥版跟新祥版，这三款产品都出自中意人寿这个热门 ip， 但各自有不同的定位。先提醒一下大家一个点， 这三款产品的条款框架几乎是一模一样，身故全残、保证金、分红方式、年金转换权、减额交清等规则都是相同的，都支持年缴、月缴跟季缴，年缴跟吨缴都是一万起，门槛不高。 差异主要集中在保证利率和演示利率的配比关系上，也就是保底收益跟预期收益之间是怎么取舍的一个问题，我们来逐一看清一下其中的差异。第一款富强版， 这款产品的保底利率是一点五演示利率，是目前市面上为数不多的四点二五的高演示产品，他的特点是高预期、低保底，用较低的确定性去博取更高的一个分红收益期， 比较适合能接受一定波动，愿意用少部分确定收益去换取更大想象空间的客户。根据测算，持有十年预期红利 i r r 可以 达到一点八以上，最高红利 i r r 有 机会超过三点二。第二款增享版，增享版的设计取向则相对平衡一 点，它的保底收益会比福享版更高一些，为一点七五，而演示红利相应也下调为三点九， 所以收益其中的一个稳健型产品，想要有更高确定收益，却看重保险公司分红实力，追求更稳定预期收益的朋友会比较适合持有十年预期分红 ir 超过一点五，最高接近百分之三。 第三款是新祥版，新祥版跟增祥版的设计逻辑是比较接近的，保底利率都是一点七五，分红演示利率是三点九， 但他的预期收益相对会比真香版会更高一点，在保底跟演示之间找到另外一种平衡，像持有十年预期 ir 可以 超过 一点六，最高也能超过百分之三。看中保险公司的综合实力，希望保单权益跟增值服务更全面的朋友，这个牌们可以多关注一下。 这三款产品的配置思路其实也很清晰，福祥版赌高预期，增祥版是求稳，而新祥版居中取优，投保年龄设定也会因为性别和交费期不同而有差异，可实现更个性化的一个匹配，大家可以根据自己的一个风险编号来选择。 最后来解析一下中意人寿的一个分红实力。在选择分红险时，有一句话是很重要的，买分红险本质是买它背后的保险公司跟资管团队。接下来我从中意的股东背景、投资收益、分红历史三个维度来分析一下。 先说股东背景，中意人寿成立于二零零二年，是中国加入 wto 后首家获批准的中外合资保险公司， 由中石油和意大利中立集团合资建组建。中国股东是地，属于中国石油天然气集团，是国有重要的一个骨干企业，他的资金实力可想而知。 而外方股东是意大利中立集团，他成立于一八三一年，跨越了三个世纪，达成一百六十年分红不间断的一个成就，经验累积和全球资产配置能力也是非常扎实的。 再说投资能力，中意人寿拥有自己的一个资产管理公司。能拥有自己资管公司的保险公司在保险行业是不多见的，因为有自己的一个资管公司，更能说明拥有更多的一个投资 人才跟资源可以放在投资端。中意资产累计管理资产已经超过了三千七百九十八亿，近十年受托管理母公司资产平均总投资收益为百分之五点六，超过行业平均水平约 零点五个百分点。中意资产还参与了投资西汽东输、京沪高铁等国家级的一个重大项目，长期投资能力 跟收益是相当稳固的。最后也是最重要的一个分红历史数据，中意人寿经营分红险超过二十年，在中意官网公开透露了连续十二年的一个分红实现率，连续十年全部产品分红实现率都超过了百分之一百， 这意味着承诺给客户的一个分红，十年都一分不差的握到了二零二五年度，在监管设置三点二分红指导线的一个背景下，一生中一系列产品客户收益曾超过了百分之三点四， 连续两年突破监管的一个限高，利用实际行动证明自己的一个分红实现能力。所以总结一下买分红险要看中的三个硬指标，股东实力、投资能力跟分红历史。中医在这三个维度都有扎实的一个支撑，这也是医生中医系列能在市场上长期口碑在线的一个根本原因。 最后总结一下，什么样的一个客户分别适合这三个版本。如果你愿意用较低的一个确定性去换取更高的一个分红预期，可少拿保底，也要想 博更高的一个收益的朋友，扶墙板值得考虑。如果你更看重预期收益的一个稳定性，希望在保底和演示之间取个中位数，真香版跟新香版是个不错的选择，而无论选择哪个版本，中意人寿这家保险公司的背景和分红历史，稳定性都是可以给你最大的一个底气。 最后重要的事情再说一遍，演示利率高于三点五的产品，六月三十日之后就不再卖了， 现在距离这个最后窗口期已经不远。如果你正在考虑为自己或者是家人配置一份分红型产品，建议抓住这个窗口期去了解和规划。如果有细节拿不准，或者想测试自己年龄可以领多少钱，可以在评论区留言或者私信我，关注我，让你买保险不踩坑，我们下期再见！

四款顶流的分红型增额寿一生中意福祥版、增祥版陆家嘴国泰的太赢家、中英人寿的福满盈 c 到底怎么选？那他们有什么区别呢？市场上还有没有更好的更优秀的分红型来推荐呢？ 这个视频啊，我作为内行人给大家做一个揭秘，我会从保险公司的定价逻辑，保证能拿到手的保底收益，以及分红的演示，还有他们背后这三家公司的财务年报，历史分红实心率，一次性的都给你拆解清楚。 那咱们先来看这个定价逻辑，这四款产品的定价是这样的，一生中意福祥版的，它是保底一点五，也是四点二五，那其余三款都是保底一点七五，也是三点九。保底率是什么呢？它决定了写入合同的这个现金价值，那这部分呢？它是保证不会变的。 掩饰利率是什么呢？它其实是一个呃，分红的假设，也就是说这个未来保险公司投资收益如果达到了这个值，那你的计划书上的利益呢，就能全部兑现。那但这里呢，我也要给大家提个醒啊，定价利率的高低完全不代表你的真实收益的高低， 那因为即便都是保底一点七五，掩饰三点九的产品，实际的差别啊，也是很大的。为什么呢？因为保险公司还要从利益中呢，扣除一些运营成本， 呃，所以最终客户拿到手的收益呢，是完全不一样的。这个时候朋友们可能会问了，我们买分红险究竟应该看什么呢？啊？咱们要去看写进合同的现金价值和预期收益，这个呢才是比较实在的。 那我们知道定价利率到底有什么用呢？其实他并不是帮助我们去对比利益的高低的，而是让我们知道保险公司的底层逻辑，他要赚多少钱，他是怎么给客户分钱的这种逻辑， 比如说定价的也是四点二五，那意味着保险公司未来分红账户的实际投资收益要达到四点二五，未来分给你的钱才是你看到的计划书上的数字。那定价也是三点九的产品呢，就意味着保险公司未来分红账户的收益要达到三点九，分给客户的钱呢，才是你看到的计划书上的数字。 好，如果说我想要更高的收益，比如说保底从一点七五的定价 降到一点五，也就是保险公司在投资端去降低一些稳定类资产的占比，那多投一些权益类的资产，那么未来给你的预期收益呢，就会更高一些。所以一生忠义的福享版保底一点五 演示四点二五，就是这样的一个逻辑。那接下来我们就直接看这四款产品的真实收益，我同样以四十岁男性每年交五十万，连续交三年为例， 咱们来先看保底收益啊，一生中意的真想版，陆家嘴国泰碳银加，还有中音福满盈 c 这三款产品都是保底一点七五定价， 第三十年的保底线价分别是二百一十五、二百二十六和二百一十七万，那其中陆家嘴碳银加二点零保底利率是最高的，二二六要比一生中意福享版高出二十八万。咱们再来看预期的收益，一生中意的福享版呢，它因为是四点二五，也是定价的，所以后期的优势是非常明显的， 实际到手的富力二幺二是超过了百分之三，是这四款产品中收益最高的。那这四个产品的利益对比结论就是呢，如果说只看保底，陆家嘴国泰二点零第一，福满盈第二，一 生中意争享版第三，一生中意福享版排第四。那如果说我们看预期收益的话呢，一生中意的福享版排第一，陆家嘴国泰第二，福满盈 c 和一生中意争享版是分别排第三和第四的。 当然保单收益啊，只是咱们判断产品的第一层。接下来的这部分呢，才是我想跟大家分享的重点，就是哪家公司更有实力，谁更会赚钱，谁也愿意分钱。因为分红险咱们买的不是一款单一的产品， 而是买的和这家公司共享几十年的投资经营的成果。外公的实力呢，是会比产品本身更重要一些。 我从以下三个维度来拆解，第一个呢是股东背景和风险评级，那我把这三家公司的股东背景和风险评级一起列在了这个表格中，咱们看起来啊，就比较方便啊，像中英和中意，他的风险评级呢，是三个 a， 是 监管的最高评级了， 而且呢，这两家公司是持续十几个季度都是维持了最高评级，但陆家嘴国泰呢，是两个 a， 其实也是非常不错的第二高的评级。其实整个市场上啊，有九十家不同的寿险公司，风险评级能够持续的达到两个 a 级，三个 a 的 并不多，大概占比只有十到二十左右。 像我们比较熟悉的一些公司啊，比如说这个合资公司中的爱马仕、工银安盛，他的风险评级呢，是三个币，比他们都要低一些。还有我们很熟悉的这个中欧人寿啊，他的风险评级是两个币。还有一些传统的这个老六家保险公司，比如说新华人寿，他的风险评级是两个币， 都比这三家公司的评级啊要低一些的。那第二点呢，我们去看保险公司的投资回报率，这家公司会不会赚钱？分红的钱从哪里来？主要是来自保险公司的投资收益，简单来说就是他赚的多才有钱，才能够分给你。所以呢，我把这三家公司近几年来的投资数据全都整理出来了， 你会发现啊，这三家公司近七年的平均综合投资率全都跑赢了行业的均值。 中英近七年的平均综合投资利率是百分之七点零一，全行业是第一的。陆家嘴国泰呢，是六点七六，全行业第二。那中英人寿六点二三，全行业排名第五。 同期的行业内的一些其他的大公司，比如说中国人寿是四点零三，友邦人寿呢，是四点三二。注意这里的数字啊，绝对不是一年的，而是持续多年的， 所以这些年的排名都是这样，这也绝对不是一个偶然的现象，背后呢都是股东的资源，还有投资的团队以及资产配置策略长期积累的一个结果。那第三点呢，我们去看历史的分红实现率，分红实现率是什么呀？比如说你的计划书里写了，要发给你的分红是一百块，如果他最后呢只发了八十块， 那么它的实现率就是百分之八十，如果实现率超过百分之百的话，说明保险公司的分红比掩饰的还要多。那其实国家的这个金融监管总局在监管文件里关于一年期以上的人身保险信息的批录规则这份文件里呢，它是有明确的要求的，保险公司是应当批录分红实现率， 这份文件是要求各家保险公司要从二零二三年六月三十号开始执行。也就是说，其实监管只要求各家保险公司公布近三年以来的数据，那比如说中英人寿，他们就公布了三年，是满足监管要求的，也是合理的。 但是中意人数他一下子啊公布了二十年，那陆家嘴国泰人数呢，也一下子公布了十几年的数据，他们呢都是在官网上是可以查询到的，敢这样公开的公布呢，并且持续这么多年的历史数据都是经得起考验的公司，其实整个行业真的很稀少。 那我们具体来看，三家保是近三年的平均分红实现率的排名是怎么样的？具体来看，这三三家保险公司啊，他们的分红实现率都可以排到行业的前五名。中意人寿平均分红实现率是百分之九十六， 顾家嘴国泰平均的分红实现率是百分之九十四，那中意人寿呢，平均分红实现率是九十五，都是接近于百分之百的， 为什么呢？那这里我给大家看的是近三年的平均数据，因为其实这三年呢，是经济环境最弱，而且呢有分红限高的这个背景下的保险公司，哪怕有钱投资，赚的钱也不能分出来， 所以这三年的分红实现率呢，是历史上最低的，即便我挑了最低的数据来给大家看，数据也还是不错的哦，说明这几家公司他并不是在给客户画大饼，而是真正的能把投资落到了实处。当然了，如果说硬要给这三家公司做一个排名的话呢，在分红实现率的这个维度， 我认为中医人数和陆家嘴国泰人数呢，会更加强势一些。然后呢，中医人数因为他只有三年的数据，暂时呢，我就把他列为第三名好了。以上呢三个维度我都给大家对比完了， 相信能看到这人都是认可我的逻辑和数据的。我最后再给大家做一个总结，如果说你的需求是持续二三十年以上，追求更高的预期收益，我觉得一生中意的福享版是一个很好的选择，我有很多大客户呢，他们会喜欢它，因为四点二五的演示利率是行业顶尖的，所以更希望有一个更高的预期。 而且中英中意人寿的第二投保人设立规则，还有减保领取的规则呢，是非常友好的，非常有助于我们来做保单架构，而且它还能搭配一个万能账户。这里呢，我就不再详细展开了，感兴趣的朋友呢，可以找我一对一的来沟通。 如果说你更看重保底收益的话，希望兼顾稳健性和较高的预期收益，我会推荐陆家嘴国泰的泰银加二点零 苏家的果泰，他也可以搭配万能账户，所以整个维度里呢，都是非常均衡优秀的选择。如果说你所在的地区啊，买不了他一家一生忠义的真想版也是不错的，替代 中英人寿的福满盈，我暂时呢把它排到了第四位，因为呢，不管是历史分红，还是论产品的竞争力，各个参数要比前三个来呢，要稍微逊色了一点。 而且几个月前，中英原本有一款很好的产品叫中英福，买家无论是保底还是演示的预期都会比现在的产品呢要更好一些，但是呢，这款产品他现在已经停售了。所以说，如果你想选保险公司最头部的产品，那么中英的福买音我认为只能排在次优的选择里。 这四款产品虽然我都给了客观的建议，但每个人的资金规模啊，持有的周期还有风险偏好都不一样。如果说你还有一些疑问，或者想了解更详细的方案呢，可以把你的情况发给我，比如说你的年龄，你所在的城市，我来帮你做方案的对比侧算，甚至呢，还可以做多个方案的搭配选择。 好了，我是小田，在做保险已经六年多，我人在上海，但是服务了全国各地一千多组的家庭。我所在的这家保险公司呢，是一家全国连锁的保险经纪公司， 在中国三十三个省份都有我们的线下机构，而且我们和市面上一百五十多家保险公司啊，都有合作，集合了全市场最优势的产品，能够更好的帮大家在全市场中挑选最适合你的好方案。

六月三十号之后，分红增额售的演示利率不能超过百分之三点五，他比现在第一梯队的百分之三点九的演示利率的产品收益要少几十万，差距还是比较大的。所以最近很多客户找我咨询，那就现在来看哪些产品值得买呢？ 供奉是保险硕士毕业，在保险行业已经九年了，精通储蓄险。我花了一周的时间整理了市场上上百款产品，不管是平安、国寿这些大公司，还是网红公司，我都帮大家做了详细的对比， 最终选出了三款优质的产品，着急的朋友可以后台滴滴供奉我一对一沟通，看最终适合买哪一款产品。 首先看第一款中英的福满银 c， 选它有六个原因，第一个原因是保底和预期的总收益都高，保底百分之一点七五，也是百分之三点九。以四十岁姐姐三十万三年交总投入九十万为例，保单第六年就回本了， 到第二十年保底有一百一十一点四万，加上分红之后，预期总收益有一百四十七点五万，年化单利是百分之三点三七。 第二个原因，中外合资大品牌中英人寿是二零零三年成立的，股东只有两个，分别是中粮资本和英国英杰华，双方各占百分之五十的股份。 中粮大家应该都不陌生，大央企，我们日常用的柴米油盐很多都是由它生产的，承担着保障国家粮食安全的核心使命，它的重要性不言而喻。英国英杰华成立是一六九六年，是英国最大的保险服务商， 英国王氏御用保险集团攀越世界大战和多个经济周期，毅然不倒，全球九个大不能倒的公司之一，股东实力非常强。 第三，公司经营非常稳健。中央已经连续三十八次保持 a 级风险评级，十一次荣获三 a， 偶尔达到 a 级并不稀奇，但是连续九年都是 a 级水平可就不简单了，妥妥监管眼中的金字身。第四点，分红实现率高且稳定。 中央公布了三年的分红实现率的情况，这些官网都可以查到，二零二二年分红实现率都是在百分百几以上，最高的有百分之一百二十五。 二三年和二四年监管限制所有保险公司分红，但是呢，中央通过递交各种资料给监管审核，最终突破了监管限制，二三年是百分之七十八，二四年是百分之一百零三，对比其他耳熟能详的大公司，只有百分之三十到四十的平均分红实现率，这个差距一目了然。 算了下，中英近三年的分红实现率的捐值是百分之九十六，相当于给客户承诺一百块钱，最终给了九十六块，已经相当不错了。 大家一定要注意好，买分红险不是公司越大越好，而是要扒开揉碎的去分析。第五点，投资能力强，也就是赚钱能力强。根据统计的七十四家寿险公司近三年的投资收益来看，中英排名第二，收益百分之五点五六， 赚钱能力非常强，这就是为啥他的产品不仅收益也是高，分红实现率也高的原因，赚到钱带大家一起分。第六点，增值服务好，比如说对症预约、就医陪诊、中医律通、 mr、 肿瘤筛查等等， 主打健康管理类服务，都是免费的，很实用。我自己是中医家的精算客户，增值服务我经常使用，很便捷，体感也很不错。 第二款产品，忠义的一生忠义真想版，选它也有六个原因，第一，收益高，保底百分之一点七五，也是百分之三点九，以四十岁姐姐三十万，三年交总投入九十万为例，保单第六年就回本了，到第二十年保底是一百一十点四万，加上分红之后，预期总收益有一百四十六万， 年化单利是百分之三点二八，对比中英收益稍微少了一点，差距很小。第二，中外合资大品牌，中意的股东是中石油和意大利中立保险。中石油大家都不陌生，大央企，国家重要骨干企业，在世界五百强当中排名第五，属于既有钱又有强大的台面。 意大利中立人寿是一八三一年就成立了，建立了两次世界大战和多轮经济危机，创下了连续一百六十年不间断的分红记录，业务遍布全球，在经验上很有策略，懂得进可攻，退可守。第三，中立人寿过去分红实现率不仅漂亮，而且公布的时间长达二十年。 中易在他们家的官网公布了过去二十年的分红数据，这是市场上唯一一家公布这么长时间的保险公司，可见它的分红透明度很高，有底气给大家展示。从公布的数据来看， 前十八年每年每款产品的分红都是百分百级以上，意思是中易原来说给客户一百块钱的分红，最终就是给到了一百块钱，没有虚假成分， 连续十八年都一如既往，可见实力很强。最近两年，虽然监管限制各家保险公司分红，但是呢，中易通过递交各种材料给监管审核，最终也是突破了限制。这两年捐职是百分之八十三和百分之八十八，这说明中易的实力是得到监管认可的，有监管背书。 第四，投资收益高。建三年中意的平均财务投资收益是百分之四点七一，全市场排名第十，这也就是为什么他家的产品不仅收益也是高，分红实现率也高的原因。 他家的分红险早在二三年我自己也买过一份。第五产品，有配套的增值服务，比如说就医、绿通院后照护、二次诊疗、质子、重离子等预约等。 而且这些服务不仅投保人可以使用，直系亲属也可以用。第六点，可以约电检保。检保的意思是从保单里取出一部分钱出来花。约电检保的意思是可以跟保险公司约定， 从什么时候开始，每年或每月从保单里自动往银行卡里打入一笔钱，用于日常生活开销，不需要自己在系统里反复操作，检保省时省力，这对老年人很友好。 比如说约电，从六十岁开始，每月自动往银行卡打入一千元，如果不需要了，也可以随时取消。约电减保 有点像养老领金，但比养老领金灵活很多，目前只有中意一家有这个功能。约电减保的操作很便捷，在中意的 app 里就可以。第三款产品，中游的月享年加尊享版，选它有四个原因。首先第一个，收益高，保底百分之一点七五，也是百分之四， 以四十岁姐姐三十万，三年交总投入九十万为例，保单第五年就回本了，第二十年保底有一百一十三点八万，加上分红之后，预期总收益有一百五十二点五万，年化单利是百分之三点六六，比中英中意的收益都要高一点。 第二，央企大品牌，资产规模全国前十，在全国有三点二个网点，覆盖二百九十六个地区，一千四百九十四个县市，服务范围非常广。它的股东背景分别是中国邮政集团及其子公司友邦保险， 这两个股东分别持有百分之七十五点零一和百分之二十四点九九的股份。其中中国邮政集团及其子公司属于央企，政策很强，在全球邮政领域利润排名第一，股东实力非常强。 第三点，分红实现率中等偏上，他批露了三年的分红实现率的情况，监管限制分红之前，每款产品的分红都是在百分百几以上，监管限制分红之后，这两年的捐值是在百分之六十到七十左右，表现虽然说不如中英和中意，但在市场上属于中等偏上的水平。 第四点，投资能力不错，近三年投资收益中意在千亿级别的资产规模当中排名是第四的，收益百分之三点八，高于市场平均水平，表现还不错。 如果说你所在的地区没有中英中意分公司，或者说你就想要买大公司的产品，那么中油就是最佳的选择。另外，它的高收益是可以弥补分红和投资相对中英和中意较弱的这个缺陷。 以上就是关于这几款推荐产品的介绍，都是很不错的选择，如果说你不知道到底该选哪一款，可以后台滴滴我来给你具体分析。 我是二幺幺保险硕士毕业，在保险行业已经九年了，服务的客户有五百多位，业绩一直都是在公司勤练。 我所在的公司在全国三十三家省市都是有线下门店，跟市面上一百四十多家保险公司都是合作关系，产品种类非常丰富，我不仅能够帮你优中选优，还会帮你做好保单架构的设计，结合家庭情况，科学的来设置投保人、被保险人、受益人，实现资产保护和传承。 另外呢，虽然说现在百分之九十九的保单事务都可以线上沟通完成，但是呢，对于安徽省以外的客户，我会建立一个专属的服务群，由我和当地的同事一起为您服务，确保让您安心放心。 总之，不管是在安徽省内还是安徽省外，我都能做好服务。如果说你买保险，看中保险顾问的专业性和稳定性，可以来找沟通。以上就是视频的全部内容，我们下期再见。

千万别跟风去买一生忠义了，那他在售的三个版本的名字起的就跟消消乐一样，一不留神，那你就买错了，买亏了。三个版本呢，分别是真想版、心想版、福象版，那支付宝上的一生忠义二点零啊，其实就是心想版， 真的想吐槽一句，产品起的太像，好多人都傻傻分不清楚。那今天呢，就用一期视频把这三款产品的差异讲透，看完呢，也不用再纠结泛滥了， 先给大家划一个重点啊，那三款产品的分红、减保、核保规则全都是一致的，看似是三选一，其实就是二选一，为什么呢？ 因为同样保底利率的真想和心想，在蹲缴和三年期缴会上，无论是保底还是演示部分，都是真想版是更高的， 那其余的缴回期限的话呢？保底和演示部分两款是一模一样的，那我们就直接 pass 掉新响版，只要在真响版和浮响版之间做选择就可以了。那他们两个有什么不同呢？第一就是预定利率的不同，真响版的保底利率是百分之一点七五，演示利率是百分之三点九， 浮响版的保底利率是百分之一点五，演示利率是百分之四点二五。那浮响版几乎就是市场上的独苗苗，仅剩的一款四点二五的产品。 浮想版的就像追梦的小青年，真想版的就是稳重的老大哥，背后的逻辑啊，也很好懂。保底的利率越低，保险公司给我们刚性对付的压力就越小， 就可以把更多的资金投入到高回报的项目上，分红潜力呢，自然就更高。其实规律就是高保底对应着低分红，低保底利率对应着高分红，那保底利率和演示利率呢，是没有写在合同上的，我们最直观能看到合同上的呢，就是现金价值， 这也是他们第二个不同。我们以零岁男性举例啊，每年交二十万，交三年进行计算，真香版的回正时间需要八年，扶香版呢，需要十年 保证部分的现金价值，真香版始终是更高的。那截止到二十年看，扶香版是七十点五二万，真香版是七十四点四六万，真香版比扶香版高出了三点九三万。 第三个部分呢，就是预期生存总利益的不同，合同的现金价值部分是百分之百能确定拿到手的收益，再加上浮动分红部分，两者相加就是我们的预期生存总利益。 按照百分之百分红实现率加上分红的部分，扶墙板和真墙板都是六年的时间回正前六年，真墙板整体收益更占优势。从第四年开始，扶墙板的收益开始慢慢反超，后续一路领跑。 我们同样再看一下二十年时候的收益数据啊，福香版的预期生存总利益是一百点七七万，真香版是九十八点四一万，福香版总共高出了两点三六万。 那在二十年这样的时间节点来看呢，真香版的保底部分收益将多出四万，这是板上定定一定能拿到的。 福香版的预期生存总利益高出了两点三六万，是包含了不确定的四万，去赌浮动未知的两万多，性价比其实不是特别高。 所以我个人呢，更倾向于选稳妥的真想版，牢牢的守住收益才安心选分红类的储蓄险呢，保险公司的实力之关重要，那中意人寿到底靠不靠谱，值不值得入手？ 答案肯定是没问题的。股东背景呢，实力雄厚，中方大股东是中石油行业的巨头，外方股东呢，是意大利的中力保险，拥有了近两百年的发展历史，历经了岁月的考验，创下了一百六十年不间断分红的亮眼成绩。那两大实力派强强联合，企业根基特别的稳固， 偿付能力完全达标。最新的数据啊，核心偿付能力是百分之一百二十七点七七，综合偿付能力是百分之一百七十六点零一，远超了国家监管的标准。风险综合评级呢，也是三 a 级，国家颁发了优等生证书。而且中意啊，也是业内少有的主动公开了二十年分红兑现数据的公司， 早在二三年监管强制要求之前呢，就主动出示全部的明细，那这就是自信的体现。限高政策落地前，中意所有产品分红实现率全部超了百分之百， 给客户的承诺全部都如期兑现。在二三年二四年监管的限高令之后呢，多数公司的分红实权率只有百分之三十到百分之五十，而忠义依旧表现亮眼，二三年平均的分红实权率达到了百分之八十三点三，有十三款潮品分红实权率超了百分之百。 二四年平均的分红实现率达到了百分之八十九，有二十二款产品超过了百分之百，稳居行业第一梯队水平。投资收益也是衡量一家公司的黄金标准。在千亿级的保私中呢，中亿的投资实现率名列前茅，百亿级别和千亿级别的投资难度完全是不同的，中亿还能做到这么高的投资收益是挺难得的。 那中域啊，也是少有的有自己资管公司的保险公司，也就是说不是一个部门的几个人十几个人去管这么一大摊子钱，而是有一个专门的公司来打理我们的钱，那这样肯定会更加的靠谱。 那不管是从股东实力，风险评级还是分红兑现投资水准来看，中意人寿啊，都是一个靠谱稳妥的选择。看完视频的你还纠结吗？ 我是范范，保险专业的硕士，从业七年，如果你还有哪些拿不准可以留言范范呢，可以站在你的角度帮你把把关，还有任何疑问呢，都可以来找我聊一聊，可以给你客观专业的分析。

不少客户都有一个疑问，为什么都是一点五保底，四点二五演示利率的产品，不同版本的演示数据却差很多。其实这里的最重要的一个原因是基本保额。 我们拿三十岁女性吨交二十万为例，一生中意星耀版的基本保额是十八万七千两百元， 而中意另一款一点五保底，四点二五演示的产品基本保额是十八万三千两百元，二者相差有四千元。中意是保额分红，保额的增长带来对应现金价值的增长，而同一类型的产品跟保额的增长方式是一样的， 合同里面都有公式，一点五保底的产品是基本保险，金额乘以一点一次方 n 为保单，年度 再加上红利保险金额就是年度有效保额。年度有效保额对应的现金价值就是演示表上的预期生存总利益。预期生存总利益这个名词的通俗说法就是保底现金价值加上分红。 至于说保额跟现金价值之间是怎么折算的，可能只有设计产品的人才知道。还有一些人说，不同产品佣金不一样，导致客户得意不一样。 我个人觉得佣金是产品差异产生的结果，而不是导致产品差异的原因。所以考虑增额售的客户，可以先对比下各个版本的基本保额。

今天来给大家聊一下一生中意系列的分红型增额售啊，那这个系列可以说啊，已经火了三年了，从二零二三年推出一生中意之后呢，这款产品的口碑就打响了，现在只要提到分红增额售啊，大家无一例外都会了解到中意的产品。 那在二零二六年的当下，一生忠义有三个计划可以选择啊，分别是一生忠义的扶祥板、争祥板和新祥板。这三个版本啊，采用了不同的定价和投资策略，适用于不同的需求。 这个视频将从公司层面，产品定价策略以及收益差距这几个方面给大家讲透啊，考虑入手忠义的一定要仔细挑选。 那首先从公司层面来说的话，中亿人寿这家公司为什么大家都愿意买他家的分红产品啊？首先呢，股东背景是很有实力的中方股东嘛，是中石油集团全国最主要的油气生产商和供应商之一啊， 那外方股东的话是意大利中立保险集团，成立于一八三一年，至今已经有近两百年的历史，是欧洲最大、全球领先的保险与资产管理集团之一啊。中立人寿啊，也是中国加入 wto 之后第一家获得批准的合资寿险公司， 它不仅股东强大，公司运营表现也是非常的亮眼，风险评级是三个 a。 那 中亿呢，有自己的资管公司啊，管控将近三千八百个亿的资产，其中呢，百分之六十是中亿自有的资金，那剩余的百分之四十来自于其他的保险公司、银行、证券等等， 具备专业的资产管理能力啊。那中易人寿近三年的平均投资收益在四点七一，平均综合投资收益在六点二三，在七十一家寿险公司里面啊，排名前列，远高于行业的平均水平。 除了挣钱比较厉害啊，中易也愿意给客户分红，分红数据是非常的亮眼的，是业内少有的批入了二十年以上的分红实现率。 那在二零二三年啊，监管限高以前呢，所有的产品每年的分红实现率啊，都超过了百分之百，有部分产品啊，甚至高达百分之两百四十七。 在二零二四年监管限高分红以后呢，整个行业分红实现率啊，都跌到了百分之三十到五十。那中意当年的平均分红实现率啊，超过了百分之八十，是五家突破限高的宝四之一 来说呢，他是既有钱又会挣钱，还愿意给你分钱，这也是大家偏爱中意分红险的主要原因。 另外，从定价策略方面来说的话，真想版和新想版这两个版本保底部分会更高一些，是一点七五的预定利率，三点九的演示利率。 那福享版相比而言的话，保底部分是要低一些的，有一点五的预定利率，四点二五的演示利率。在市场行情好的时候呢，福享版更容易拿到可观的分红。 让我们就来看一下啊，这三款产品的一个收益对比。我们拿三十五岁女士一百万吨胶为例啊，在二十年的时候呢，保底部分的现金价值，真享版一百二十八万七， 福享版其实是最低的，只有一百二十二万四。我们再来看一下，加上红利部分，总体的现金价值情况。同样是二十年的时候，最高的是福享版，有一百七十八万，接着呢是真享版，一百七十五万六，新享版是一百七十二万六。 可以看出来啊，保底部分收益是增享版是最高的，那加上分红的话，总体收益的话是浮享版，要更有优势一些。这里有人可能会问啊，为什么增享版和新享版预定利率是一样的，但是保底部分的收益却不一样？ 其实原因很简单呀，保险公司在给客户的回报是要在预定利率的基础上扣除服务费、运营费等成本的，扣除成本之后呢，才是客户到手的一个收益。 以上呢，就是一生忠义系列三个版本计划的一个情况，那这三个版本计划呀，新享版可以首先 pass 掉，那如果你想要保底部分比较高的话，可以选臻享版，想要总体收益较高，也能承受分红有一些波动的可以选福享版。 这里也提醒大家啊，预计到六月三十号之前呢，所有高于三点五演示收益的产品，监管已经明确要全部停售了，那这三款产品都在此列啊。所以说，如果你需要配置的话，一定要尽早做决定，因为产品呢，是很有可能会提前下架的。所以 如果说大家对这三款产品感兴趣，或者想要对比市面上更多保鲜的产品，可以留下中意我们详细的沟通。

啊，最近分红型增额售市场变天了啊，可能是受到六月三十号政策的影响，就是六月三十号以后呢，那所有的这种分红设计他都不能高于三点五， 所以可能有的保险公司在接下来一个月会啊，做一些政策上的调整，可能也是为了啊，去吸收一些保费，去增加一些经验的一些业绩。当下市场上非常火热的三家公司，一个是陆家嘴国泰，一个是中意人寿，还有中意人寿都做出了不同的调整。 陆家嘴国泰的话，他是昨天我们讲过，他是把他那个顶流的产品的那个投保门槛，六月一号他会提高，从以前的五万提高到五十万 啊，可能是这家公司已经保费吸收差不多了哈，他所以把门槛拔高了一些。然后第二家的话是中英人寿，中英人寿他是把他那款增和寿的鳅角版回归了，就鳅角版其实对于保险公司来讲，他是不太喜欢的 啊，之前已经停了很长一段时间啊，可能也是为了一些市场业绩，然后现在等脚板回归。然后第三家公司是中医人寿，就是更戏剧性的中医人寿的话，他是上架了一款新产品， 呃，从产品备案的那个年号来看的话，我们知道他是二零二五年就备好案的，那可能是也是保险公司考虑到一些市场一变化，可能做一些针对性的一些策略调整， 所以他这款产品的话，他是按照固定部分一点五设计的，然后加上红利是按照四点二五的这样一个水平去设计这款产品，可能会对当下的一个产品竞争产生一些变化， 就这三款产品都各有优劣势，我一直也强调就是没有完美的产品，也没有完美的公司。然后保，而且保险产品的话，它是一个服务性产品啊，我一直在说它不是一个快销品，我们一定要结合到自己的需求啊，深度的去分析，结合到我们保障架构，结合到资金流向等等这些问题 去做好深度的去匹配啊，只有适合我们的才是最好的。然后接下来的话，我会针对这三款产品，另外我会搭配就一生中意的增项版这四款产品做一个横向的测评， 我们看一下就这些产品不同的设计标准，然后他们的一个利益水平表现的怎么样，大家感兴趣的朋友或是想做一对一测试的也可以找到我，然后按照您的这种啊保费，还有就是年龄等等去做一个具体的测算。 好，我们接下来就看一下这个呃产品的数据。 ok， 我 们回到这个产品啊，是四款产品，第一款产品是一生中意的一个预想版，一款是新上的，是按照 呃一点五固定部分加上红利，是按按照四点二五去设计的，这个是一生中意的增想版，这个是按照一点七五加红利，是三点九去设计的。然后这两个也都是啊一点七五加红利三点九去设计的。所以后三款产品其实它的设计水平是一致的， 就是他按照同样的标准去设计，但是呃结合到不同公司他的一些呃运营的一些情况啊，他给到客户的利益是有些差异的。结果我们来具体看一下四款产品，四款产品的话分别按按照短角、三年角、五年角和十年角跟他去做的演示 啊，由于就是陆家嘴国泰这款产品，六月一号开始以后，他把总保费要调到五十万以上啊，就是你时间角也可以，然后等角也可以，把总保费达到五十万就可以了。然后中英的这款产品，他等角上了以后，他的那个等角取数额是三十万啊，所以也是有一定限制的，他也不是说二十万十万就可以， 从这个层面来看的话，这两家公司可能压力不是很大哈，因为他去投这款产品，他还是有一些门槛要求的，所以可以看来他业绩压力应该不是很大哈， 然后中意的话上了新的一款产品，可能中意想把过去失去的一些东西在六月份都夺回来吧。 然后呃，四款产品，我们看一下呢，我是以呃女性，然后十岁啊，作为一个技术都是增额红利啊，都增额红利，然后总保费都是五十万，转交五十万。呃，其实这几款产品的话，因为第一款产品它是按照更高的红利也是去做的， 所以你看他的数据肯定是这样的，对吧？他的加上红利的这个数据肯定是更高的啊，从这个啊计划数据能看出来，对吧？红色部分就最高的。然后我们来着重看一下，就是他的这个固定部分，然后这个是固定的，这个是含分红的 固定部分，其实这款产品的话，它设计的还可以哈，就是呃，在第五年，然后封闭期就解除固定部分，然后加上红利的话，这是第四年末，然后中医的这款产品的话，就固定部分更高的这个产品也是五年末，然后加上红利也是 也是四年末，去那个解除封闭期，然后中英的这个也是五年末。陆家嘴、国泰也是五年末，加上红利是四年末。 从这个就是从他的那个蜂蜜期我们可以看出来啊，他是有些差异的，就是中医可能有点急了，有点急了， 我把这个标一下，这样大家就能非常清晰看出这个蜂蜜其实都差不多哈，都差不多。这个蜂蜜期长与短的话，因为有的产品他的蜂蜜期会更长一些，待会我们从 呃拉长缴费年限可以看到封闭期会更长。呃，这个就是看客户啊，看客户，因为有的他需要封闭期短一些，有些封闭期短长一些，封闭期短的话就相当于这个钱的控制权就更快的回到我的手里面啊。封闭期长的话，他对有些客户他有些特殊的一些用途，所以这个没有好有坏， 相对来讲就是选蜂蜜短的啊，会会更多一些，好吧？然后我们从固定来看，就是我还是那个观点啊，就这些产品，呃，你没办法去每一年各年份你去对比它的利益，这个是没有意义的。我们还是关注到，就是我去选择这个产品，我的目的是什么？我要解决什么问题， 对吧？那我大概什么时候用这个钱也关注到这个，然后我们去看针对性的这个年份的这个产品利益，这样的话就会更精准，你也不必那么纠结，对吧？不必那么纠结，那比如说我看，对吧？二十岁的，二十岁以上这款产品它的固定是五四幺， 这是五五三啊，五五五五七，很明显，对吧？很明显就是固定部分，最高的是杜嘉组合肽的，因为这款这款产品它确实给到利益非常高。呃，然后其次就是中英的，然后就是中医的， 然后最后就是中医的，这个啊，低保底的这款产品，这个是一目了然的，然后加上红绿的话，这个是六五四就明显高一些。六四零六四二六四五，对吧？那因为它本身就是按照四点二五去设计的，它高是理所当然的， 所以这个就是我们在选的时候就是还是看够你是更想要保底高一点，还是说红利高一点？这个都没有好坏啊？都没有好坏。如果说，比如说你的资金量足够多，那我每个产品都可以来一点，对吧？分散配置本身也是一个风险对冲，因为分红险红利，我们就知道他红利是不确定的。 大家这三家公司哈都是就是佼佼者了，都是连续突破限高的公司。但是如果说你金额特别大，然后你 对红利又想考虑的更稳健一些，那就去做对冲，都是可以。所以成年人可以不做选择吗？都要那个就还是看我们手里面的资金量， 所以这东西的话就是他没有绝对的好与坏，还是回到我到底想怎么解决问题，我的风险偏好怎么样？通过这样对比只是一个数据的展现，因为他们在产品设计上面他们的一些差异，那比如说我们看的时间更长一些，看到三十岁，对吧？这是六二八， 这六五七六五九六六二，一样一样的，就是陆家嘴国泰的固定部分，他是最高的，对吧？这是最高的，然后其次是这个中音，然后是中意，然后是中意， 那如果看红利也是一样的，对吧？这个肯定最高了，九幺四，然后这是八八八，然后这个是八八四，然后这个是八八幺，对吧？当然我今天跟大家去沟通的话，我就只从这个计划书去看了数据去看，因为针对分红险我们还要考虑到更多的维度 啊，然后这四款产品我都有针对这四款产品的非常详细的测评，里面会结合到保险公司的背景，他的投资的一个水平，他的分红的一个水平，他分红批入的情况等等等。所以不只是说简单这个数据对比，然后我们去做 那个方案选择的时候，肯定是需要非常全盘的去一个考虑，但因为今天就是呃这些产品都是一个量级的，或者是一个水平的，所以那个维度的话我就暂时不做，那个的话就等大家是感兴趣的， 如果做方案一对一工作的时候，会给大家去做更详细的一个展示。今天的话就仅对数据计划书做一个展示哈， 所以我们从数据来看，对吧？要想固定最高的就是陆家嘴国泰，那陆家嘴国泰你说这家公司有没有缺点？也有缺点啊，对吧？每个公司都有缺点，那它的缺点就是说你可以认为它的规模是比较小的，它是比较小的一家公司，也不是任何地方的朋友都能够买到， 对吧？所以说产品我们都可以放在一起去对比，但是不是说这些所有的产品，我们所有的客户都能选择到，所以还是要根据到我们，对吧？你所在的城市，你所在的情况去选择，这个是最好的，最好的， 这仅仅从产品利益来讲，对吧？那就是一目了然，加上红利，他就最高的，他就最高。那如果可能这样，有些朋友他可以看到更远一些，比如看到四十岁，对吧？同样的七十二，然后七十八，然后七十八点四，七十八点七，一样的一定固定部分，他的顺序都是普遍的， 都是一二三四，如果加上红利，对吧？加上红利的话，那中意的优势就出来了，因为这款产品本身就是去卖他的那个分红点的一个愿景， 他就是一，然后陆家嘴骨的排二，然后这个中医排三，然后中医排四，对吧？中医排四，所以中医的这款产品，对吧？这款产品的话就是从呃，你这样横向去对比，他相对来讲他的固定部分，红利部分都要低一些， 但其实你说他又低多少呢？他其实低的并不多，因为我们这个是按照五十万去做的，如果你的保费更低一点，那他差的就更小了，所以说这个就是啊其中一个维度，那啊短缴就这样的，我们看三年缴，他的顺序是不是也是这样的？三年缴的话，我就按照呃六十万的总保费，每年二十万去缴费，我们去看一下， 对吧？那他的封闭期的话可能就有些不一样了啊，三尖角的话，六十万总保费，这就是七年末，然后再加上红利的话是五年末，那他的封闭期明显肯定要比短角要长一些，然后中医的这款产品的话是八年末，加上红利的话是六年末，然后这款中英的就是 八年末，六年末，陆家嘴国内的是六年末，陆家嘴国内。所以说为什么现在市场上就比较火啊？就是因为他产品设计的的确是 非常好一些，所以这就是一个封闭期，就能够看出来。我们一般看二十岁，二十岁的话他的一个层面力就是六三三，这是六二六六三幺 六四七，对吧？依然是卢家嘴股票，他的固定部分最高，所以他的顺序也是四三二一，如果加上红利的话就是七五零七幺四七二零七三八，他这个顺序跟刚才轮角版的顺序是一样的，对吧？如果加红利，他就是一，他是二， 然后他是三，他是四，好吧？然后，呃，这款产品就是，那比如说我看的时间长一点，他也是一样一样的规则啊，七三四七四三七五零七六九，对吧？一样的，这样子过来的保底部分会更高一些，然后加上红利的话，这是幺零四， 这九八三九九幺啊，幺零幺啊，所以就是，嗯，他的顺序还是这样的，就是一二三四啊，所以大概是这样的顺序，就是短脚跟三年脚，他的这个啊，顺序是差不多的啊，是不是差不多？ 然后这个是五年脚，五年脚的话就是按照每年十万，然后总保百分之十万来看一下，那他的封密期就还要长一些了，还要长一些，那这是九年末了， 然后加上红的话是六年，这个的话是十年末，加上红利是七年末。呃，八年末加上红利是七年末，这都是七年末啊，都是七年末，所以 这个封闭期也长一些。那我们直接看下十年角的封闭期，十年角的话肯定就更长，对吧？也就十一，我看这总保费。是啊，五十万， 那就是十一年末，加上红利的话是十年末，那就拉的比较长了，然后这个的话是十二年末，这个加上红利的话是十年末。 哎，这个没有不要上十年末，十二年末，这个十一年末十年末，然后十二年末， 这个十年末，这个十一年末，这个是十年末。好吧，那其实总的来讲它的风险差不多啊。风险差不多，所以保险资金的话，一般都是你们要放一个中长期的时间，你不可能放个几年你就想用，那就不要去考虑保险了。我们先看一下顺序，这是五七六五七七 五八二五九四一样的，就陆家嘴国泰的，他的那个固定会更高一些，然后七七三，对吧？七二七七三七一七四八啊，也是中意的，加上红利会更高一些。顺序都不变啊，顺序都不变，后面其实也是一样的。那五年甲的话，我们看一下顺序也是一样的， 五六九六零四六二二六三幺也是一样的，最高，对吧？然后八三七七八七八幺零二二三也是一样，就是中叶这个要高一些，然后都在所以这四个小飞期哈，他的顺序都是一致的， 所以这个就要看我们首先对你去选择产品的时候真正去做深度沟通啊，深度去匹配的时候，因为每个人他的想法是不一样的， 他对保险公司品牌也是关注到不一样。这里面的话，三家公司中意人寿和中英人寿 啊，规模是稍微大一些的，他们都属于一个中型的保险公司啊，当然中意的规模是最大的。这三家公司里面然后其实是中英，然后啊其实才是陆家嘴，陆家嘴那他的话规模就比较小，所以不同客户在选择的时候，有些客户是 ok 的， 我就看对吧？我能拿多少钱？保险公司对我的利益怎么样？有的客户啊，他会考虑到这个啊，公司的一个品牌，对吧？等等，然后刚才我说了吗？还要结合到很多因素去， 所以像这就是这样的，其实看起来也是比较简单，从数据看比较简单。呃，但是我还是那句话，就一直在强调保险呢，不是普通快消品啊，他一定是一个家庭资产里面非常重要的一个功能，一个工具去解决我们的一些问题 啊。不，不是说单单我就去买个这产品，那投保人、被保人怎么设计，自己未来怎么留，像那我有没有更多私密的一些问题要去考虑等等，都是可以通过保单功能去得到一定方法的解决的， 所以不是简单的呢，就是看一个数据，好吧。呃，然后这四款产品的话就是跟大家去就介绍完了，去对比数据是非常简单的啊，非常简单的，那更多的还是要回到我们自己的一些需求 好吧。呃，然后如果是大家是想喜欢某一款产品是需要去测算的话啊，可以找到我，我可以按照你的年龄，你的那个费率啊，去做一个准确的一个测算，好吧，我呢是保险经纪，从业已经第七年， 目前服务全国七百多位客户，协助理赔也八十多起啊，去年也做到前行业前前万分之一的水平。所以买保险呢，咱们找对人才会更安心啊！今天就先这样。

如果这几年关注了增额终身寿，那有一个产品系列你一定听过啊，那就是中意人寿的一生。中意系列，这个系列的分红险在过去几年每个利率周期里都是第一梯队的产品，实际收益也都跑赢了同期的固定收益类的产品。 从最开始的一生中意，一生中意的龙习版、荣耀版、尊享版、尊享版，心算了， 太绕口了，放过我自己了。总之就是各种版本不同的版本，是因为上市的时间不同，当下的利率政策不同啊，随着预定利率的几次下调，产品也在不断的迭代。 目前在售的一共有三个版本，福享版、尊享版和新享版。很多朋友会说啊，这三个名字听起来就像三胞胎一样，名字都绕不清楚，更不知道怎么去选呢。那别急，看完这条视频，你就彻底清楚了。 第一步，我们先来看一下他们的利率水平，浮想版预定利率是一点五，演示利率是四点二五，真想版和新想版都是预定利率一点七五，演示利率三点九。 那真想版和心想版预定利率和演示利率都是一样的，我们可以先来比较一下他们俩的纸面收益，然后快速的去排除一个。以四十岁女性为例啊，卵角三年角，真想版全年限保证和预期的部分都比心想版更好， 五年角、六年角、十年角两个版本相差微乎其微，五十年可能也就差个几十块钱。所以说心想版不是差，而是没必要选 同样的保底和演示真想版长期更高。那为什么不选更好的那个呢？所以我们直接排出新想版，这里大家就一定会有个问题了，为什么同样的 预定利率和演示利率差数据还是会有差额呢？因为每款产品扣除的成本是不一样的，比如运营成本、广告费、人工费等等啊， 所以我们在看预订利率的时候，千万就不要只听业务员说，哎，我们家的预订利率更高，什么之类的一定要去看数据的，十年、二十年、三十年不同的数据，这样才不容易被销售误导嘛。 回归正题，排除新奖版以后，我们真正需要纠结的就剩下两个版本了，福祥版和增祥版。先说数字，福祥版保底一点五，演示四点二，五， 增享版保底一点七，五演示三点九。所以你可以这样理解啊，福享版是低保底高演示，增享版是高保底低演示。如果分红百分之百实现的话，福享版的预期收益大概就是在三点四二五左右，增享版大概在三点二五五左右。 直观一点说就是尊享版给你的底薪更高，而福享版给你的奖金天花板更高。所以你说他俩谁好谁不好，还是要看咱们自己是怎么个喜好啊，喜欢高保底还是喜欢嗯， 高一点的分红？那第二步的话，我们来看三个场景，你对号入座一下啊。场景一，如果十年内你可能要用到这笔钱，那直接选增享版，因为前十年他的保底更高，而且分红前期的增速是没有那么快的，所以要保证更高的确定性， 同时又能沾到分红的光，短期用钱很适合啊。场景二，如果你以前只买过固定收益类的产品，不太喜欢波动，现在才开始尝试一下分红险。那我也建议你选增享版，现在固定收益类增额售的预定利率是二点零， 增享版只比他少了零点二五的确定收益，就能多博取一点二五的分红，可能稳中有赚，性价比拉满啊。产品三，如果你打算持有十年以上，或者你相信中亿人寿这家公司，那就毫不犹豫的去选福享版， 时间越长，分红的复利效应就会越明显。而且四点二五的演示利率在目前市面上非常非常的稀缺了，他不是随便标的，而是这家保险公司真的能做到，是真的对产品有长期收益的底气啊。 那我自己的态度是，我会选福享版，我更偏爱福享版，因为大部分人买增额售，本来就是准备长期持有的，十年内用钱的概率相对还是会低一些。 说到这里啊，肯定会有很多朋友有疑问了，我们的分红险其实是跟预定利率、演示利率和分红实现率都挂钩的。 那刚才我们只说了预定利率和演示利率，那分红实现率呢？分红实现率这家保险公司怎么样？说白了，还是要看中意人寿这家公司到底好不好，股东如何？投资能力怎么样？分红能力强不强？简单来说三点啊，第一，股东非常硬， 中方是中石油，外方是意大利。中立保险一百九十多年的历史，跨越了两次世界大战，就算是世界大战的时期，分红也没有间断过，持续了一百六十多年的分红经验啊。 第二，历史分红实现率是非常漂亮的，中意人寿限高，之前每年都是百分之百以上的分红，最高百分之一百八十限高，这两年平均也有百分之八十三和八十六。 中意人寿是少数从分红险上市以来，连续十二年每年都透露实现率的公司，而且数据一直很漂亮。那第三的话就是投资能力非常的强大， 过去十二年平均的财务投资收益是五点五六，超过了他的演示利率，而且还有未分配利润放在了特别储备里，用来平滑未来的一个分红。 所以他不是那种画大饼的公司啊，而是有真实兑现能力的好学生，而且一生中意系列啊。还有一个比其他增额寿更牛的功能，我要特别的提一下啊， 以前用增额终身寿想取钱得自己手动的申请减保嘛，那比如说退休后每月要领一次，三十年就要操作三百六十次，还得算来算去不能超过百分之二十的上限，对不对？非常麻烦。 现在中意人寿上线了约定减保的功能，相当于把手动挡就直接给你升级成了自动驾驶。你可以在投保时或者投保后提前设定好什么时候开始领，领多久领多少钱，按月还是按季还是按年领， 到了时间，保险公司自动把钱打到你的银行卡上，跟领工资一样省心。举个例子啊，孩子十八岁上大学了，你可以设好每月自动打两千块钱，四年不用管，六十岁退休设好每月一号领养老金， 像发社保一样准时临时急用大钱，也可以手动多领或者暂停，比锁死规则的年金险会灵活很多，既能当铁饭碗自动发钱，又能当急救包，随时取用。目前只有中意人寿的一生中意系列有这个功能啊。 最后帮你做个总结，如果持有时间短，比如十年以内或者求稳，那我们就去选增享版，保底一点七五。如果持有时间长，比如十年以上或者信任公司，就选福享版，演示是四点二五。 想省事的话，你就只需要记一句话，短期求稳选增享，长期薄高选福享。 如果你想要中意人寿更详细的资料，或者让我帮你做一份专属的计划书，对比一下你具体年龄和预算下两款产品差多少钱？在评论区留言。中意两个字，我把资料和计划书发给你啊！我是黄黄，专注家庭资产规划，带你买对不买贵，我们下期见，拜拜！