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数字人民币(e-CNY)是中国人民银行发行的数字形式法定货币,与纸钞硬币等价、具法偿性,定位已从1.0“数字现金”升级为2.0“数字存款货币”,2026年1月起实名钱包余额按活期计息,纳入存款保险保障(50万元以内) 。 一、核心定位与本质 - 法定属性:央行信用背书,是钱本身;微信/支付宝是“钱包”(支付机构负债),数字人民币实现支付即结算。 - 运营架构:中心化管理+双层运营(央行管发行与监管,商业银行等机构向公众兑换与服务) 。 - 关键特性:可控匿名(小额匿名、大额可溯)、双离线支付、可编程性(智能合约)、高安全性 。 - 与虚拟货币区别:有国家信用、稳定价值;虚拟货币无信用支撑、价格波动大 。 二、2.0核心升级(2026年1月起) - 定位:从M0(数字现金,央行负债)转为存款货币(商业银行负债),可生息、纳入存款保险 。 - 保障:钱包资金50万元以内受存款保险保障,安全等级同银行存款 。 - 机制:纳入准备金管理,银行端更有动力,利于“支付+金融”生态拓展 。 三、应用与数据(截至2025年11月末) - 试点:覆盖26个地区,个人钱包约2.3亿个、单位钱包1884万个 。 - 交易:累计34.8亿笔、金额16.7万亿元,场景覆盖零售、政务、出行、跨境等 。 - 功能:双离线支付、碰一碰、扫码、NFC;支持红包、补贴、工资代发、供应链金融等可编程场景。 四、战略意义 - 金融安全:极端场景下保障支付连续性,降低对境外支付渠道依赖 。 - 人民币国际化:提升跨境结算效率,增强规则话语权 。 - 监管与治理:可追溯性助力反洗钱、反逃税,维护金融秩序 。 - 普惠金融:为无账户人群提供基础支付与金融服务 。 五、使用与获取 - 下载“数字人民币App”,绑定银行卡或通过运营机构兑换,开通个人/单位钱包即可使用。
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